O que é seguro de invalidez? 5 coisas a considerar antes de comprar

Em algum ponto, há uma chance de você desenvolver uma deficiência e não conseguir trabalhar. De acordo com a Social Security Administration (SSA), os nascidos em 1999 têm pelo menos uma chance em quatro de se tornarem deficientes em algum momento da vida profissional antes de atingir a idade normal de aposentadoria.

Mesmo se você tiver uma deficiência e não puder trabalhar por um período relativamente curto de tempo, essa renda perdida pode ter um grande impacto sobre você no futuro. Agora, Considere o que poderia acontecer se você tivesse um período de recuperação mais longo e não pudesse trabalhar por um ano ou mais? Como isso afetaria seus objetivos financeiros de longo prazo?

O seguro de invalidez pode ajudá-lo a passar esses momentos com alguma renda. Aqui está o que você precisa saber sobre esse tipo de cobertura.

• O que é seguro de invalidez?
• Quem deve adquirir seguro de invalidez?
• Os 4 tipos de seguro de invalidez
• Quanto custa o seguro de invalidez?
• 5 fatores a serem considerados ao comprar seguro de invalidez
• FAQs sobre seguro de invalidez
• O resultado final do seguro de invalidez

O que é seguro de invalidez?

O seguro de invalidez é projetado para fornecer a você um fluxo de renda no caso de você não poder trabalhar. Você paga um prêmio a cada mês - como faria com qualquer outra apólice de seguro - e se você não puder trabalhar por um período de tempo devido a um problema de saúde ou lesão, você pode registrar uma reclamação e receber uma parte de sua renda em troca.

O valor do seu benefício depende de quanto você está ganhando, e que porcentagem de sua renda a apólice paga. Por exemplo, você pode receber um pagamento de 80% de sua renda por seis meses, dependendo da sua apólice de seguro e do motivo pelo qual você não pode trabalhar.

Entender, também, que você provavelmente não terá acesso imediato ao pagamento do seguro. Em geral, As apólices de seguro de invalidez incluem o que é conhecido como período de eliminação. Este é o período entre o momento em que você fica impossibilitado de trabalhar e o momento em que começa a receber os benefícios.

Por exemplo, se o seu período de eliminação for de um mês, você tem que estar impossibilitado de trabalhar por aquele mês, e então a seguradora começará a pagar os benefícios após esse período de espera. Contudo, se você começar a trabalhar novamente após três semanas e não atender ao requisito do período de eliminação, você não receberá benefícios.

Finalmente, algumas políticas fazem uma distinção entre ser capaz de continuar trabalhando em sua ocupação atual, e se você pode trabalhar. Por exemplo, você pode acabar com uma deficiência que o impede de voltar a trabalhar em sua carreira atual (ocupação própria), mas você ainda pode conseguir trabalhar em outro emprego. Se você tem uma política que especifica qualquer ocupação, provavelmente será mais difícil obter benefícios, especialmente em uma base de longo prazo.

Leia atentamente sua apólice de seguro de invalidez para entender os benefícios, período de eliminação, e outros termos, por exemplo, quanto tempo os benefícios duram e o que você pode esperar em termos do que se qualifica como uma deficiência.

Quem deve adquirir seguro de invalidez?

Se você estiver preocupado com sua renda se não puder trabalhar, pode fazer sentido adquirir seguro de invalidez.

E se você ficar doente e tiver que passar semanas no hospital, e depois passar mais tempo se recuperando? Com seguro de invalidez, você poderia começar a receber benefícios no valor de uma certa porcentagem de sua renda para manter um fluxo de receita entrando. Isso pode evitar que você precise esgotar seu fundo de emergência ou liquidar suas economias de aposentadoria para ajudar a cobrir seus custos de vida enquanto você ' está de licença médica.

Antes de comprar seguro de invalidez, é importante revisar a cobertura que você já pode ter. Na verdade, alguns empregadores oferecem algum tipo de seguro de invalidez ao qual você pode ter acesso. Considere verificar com eles sobre sua elegibilidade e o processo para preencher um pedido de invalidez.

Adicionalmente, dependendo do trabalho, seu empregador pode estar pagando para o fundo de seguro de acidentes de trabalho do estado. Nesse caso, se você sofrer um acidente de trabalho, você pode ter direito a esses benefícios. Contudo, a compensação dos trabalhadores não cobrirá você se você ficar incapacitado fora do seu trabalho, portanto, o seguro de invalidez ainda pode ser uma boa barreira.

De fato, mesmo que seu empregador ofereça cobertura para invalidez, você pode se sentir mais confortável em obter uma apólice suplementar. A cobertura do seu empregador pode não atender às suas necessidades, ou pode haver algumas lacunas que você deseja preencher. Ao escolher o seguro de renda por invalidez, considere a cobertura que você já tem de outras fontes e escolha a que funciona melhor para sua situação.

Contudo, você pode não precisar adquirir seguro de invalidez se você acumulou um fundo de emergência suficiente para se auto-seguro contra doenças e lesões de curto prazo, ou se você tiver fluxos de receita passivos que podem cobrir seus custos caso você fique impossibilitado de trabalhar.

Os 4 tipos de seguro de invalidez

A questão, “O que é seguro de invalidez?” vem com algumas respostas diferentes. Compreender a que você pode ter direito é importante ao considerar diferentes políticas e decidir o que funciona melhor para sua situação. Aqui estão quatro tipos de planos de seguro de invalidez que você deve conhecer.

1. Seguro de invalidez de curto prazo

Em geral, O seguro de invalidez de curto prazo destina-se a quem não pode trabalhar entre três e seis meses. Se sua deficiência o impede de trabalhar, mas espera-se que você volte ao trabalho em algum momento em um futuro relativamente próximo, seus benefícios de invalidez de curto prazo substituirão uma parte de sua renda enquanto você não puder trabalhar.

Dependendo da política, e como você se machucou ou ficou doente, este tipo de seguro pode entrar em vigor após a compensação dos trabalhadores ou algum outro tipo de cobertura. O período de eliminação para os segurados é geralmente de até 14 dias a um mês, e os pagamentos de benefícios geralmente duram apenas até dois anos.

2. Seguro de invalidez de longo prazo

Por outro lado, uma apólice de longo prazo destina-se a cobrir você caso fique impossibilitado de trabalhar por mais de seis meses. Mais uma vez, no entanto, a expectativa é que você acabe voltando ao trabalho, mesmo que seja após um período de um ou dois anos de recuperação. O período de eliminação é normalmente de várias semanas a vários meses.

Verifique com sua seguradora por quanto tempo você receberá os benefícios. Com deficiência de longo prazo, geralmente há um limite para a duração dos benefícios. Você pode não conseguir receber pagamentos indefinidamente, mesmo que existam apólices de invalidez de longo prazo que pagam benefícios mensais para o resto de sua vida.

3. Seguro de invalidez temporária

Alguns estados oferecem seguro de invalidez temporário projetado para cobrir situações nas quais você não pode trabalhar no curto prazo. Contudo, é importante observar que esses benefícios não estão amplamente disponíveis, e eles não substituirão sua renda. Verifique com seu estado para ver que tipo de cobertura de invalidez temporária é fornecida no caso de você se ferir ou adoecer fora do trabalho e não puder desempenhar suas funções por um curto período de tempo.

4. Seguro de invalidez da Previdência Social

Finalmente, se você ficar permanentemente desativado, você pode se qualificar para o Seguro de Incapacidade da Previdência Social (SSDI). Parte dos impostos FICA que você e seu empregador pagam é destinada a fornecer esses benefícios.

Contudo, a qualificação para benefícios de invalidez do Seguro Social pode ser muito difícil, e manter seus benefícios também traz restrições. Mas se você não pode trabalhar por um longo período de tempo, ou se você tiver uma deficiência permanente e seu seguro privado de invalidez não continuar fornecendo benefícios, isso pode ser uma opção para você.

Quanto custa o seguro de invalidez?

Se você obtiver seguro de invalidez por meio de seu empregador, você pode pagar entre 1% e 3% de sua renda anual em prêmios anuais. Para alguém que ganha $ 50, 000 por ano, que pode totalizar entre $ 500 e $ 1, 500 por ano. Contudo, algumas políticas começam em $ 25 por mês ou menos.

O custo do seguro de invalidez varia de acordo com uma variedade de fatores. Como acontece com qualquer apólice de seguro, incluindo seguro de carro, seguro de vida, e seguro residencial, sua situação será considerada, e uma cotação será baseada em coisas como:

• Era
• Gênero
• Saúde geral
• Sua ocupação (e se é considerada mais perigosa)
• Hábitos (como fumar)
• Quanto de sua renda é pago em benefícios
• O limite de seus benefícios
• Se a política é de curto ou longo prazo
• Se a apólice cobre sua própria ocupação ou qualquer ocupação

Em geral, se você é relativamente jovem e saudável, e trabalhar em um emprego em que você tenha menos probabilidade de se machucar ou adoecer, sua apólice de seguro de invalidez provavelmente virá com prêmios mais baixos. Uma apólice que cobre a deficiência em sua própria ocupação provavelmente custará mais porque a definição de deficiência é menos rígida. Adicionalmente, se você escolher pagar uma porcentagem menor de sua renda, ou uma apólice com um limite inferior de benefícios, você pode ver um prêmio menor.

Como um princípio básico, mais difícil é se qualificar para os benefícios, ou menos uma apólice paga em benefícios, mais barata será a apólice. Contudo, se você está preocupado com o acesso aos benefícios, pode fazer sentido pagar um pouco mais por uma apólice.

5 fatores a serem considerados ao adquirir seguro de invalidez

• Quanta cobertura de seguro de invalidez você precisará :Determine quanto você pode precisar com seu seguro. Que porcentagem de sua renda cobrirá suas despesas de subsistência? Quais limites você acha que são suficientes para garantir que possa cobrir seus custos caso fique incapacitado.
• Período de Eliminação :Quanto tempo você quer esperar antes de o seguro entrar em ação? Faz sentido ter um período mais curto, como um mês, ou você acha que um período prolongado, tipo tres meses, faz sentido?
• Período de benefício máximo :Descubra quanto tempo duram os benefícios do seguro de invalidez. A maioria das políticas termina após um determinado período de tempo. Quanto maior o período de benefício, quanto maior o prêmio provavelmente será.
• Renovação da política :Uma apólice não cancelável é aquela que se renova a cada ano sem aumento nos prêmios. Por outro lado, uma política de renovação garantida permite que você continue renovando, mas você pode ver um aumento nos prêmios.
• Definição de deficiência :A apólice cobrirá você se você não puder trabalhar em sua própria carreira, ou você deve ser considerado incapaz de trabalhar em algum trabalho antes de os benefícios começarem? Também, descubra como a política define deficiência de longo e curto prazo.