Seguro de Invalidez:Eu realmente preciso?

Possui um carro e provavelmente o segura porque sabe que é importante. É tão importante que a maioria dos estados exige isso por lei.

Uma pesquisa do Insurance Information Institute de 2016 descobriu que 95% dos proprietários de imóveis possuíam seguro e 41% dos locatários também possuíam seguro.

Entendemos o quão importante é um bom seguro de saúde. E muitas pessoas compram seguro de vida para sustentar sua família ou empresa em caso de morte.

Faz sentido proteger você, seu carro, sua casa e seus bens contra incêndio, roubo, ferimentos e responsabilidade.

Mas e a sua renda? Qual a importância do seguro de invalidez ?

O que acontece se você estiver doente ou ferido e não puder trabalhar por um longo período de tempo?

Você está coberto?

Dependendo do tipo de seguro de saúde que você possui, ele pode cobrir parte ou a maioria de seus custos médicos.

Se o seu emprego oferece licença médica, você pode usá-lo para continuar recebendo um salário por um determinado período.

Quando você é ferido no trabalho ou tem uma doença relacionada ao emprego, você pode ter direito a benefícios de compensação do trabalhador.

Se for grave o suficiente, sua doença ou lesão pode qualificá-lo para benefícios de incapacidade do Seguro Social. Isso só é verdade se você trabalhou em empregos cobertos pela Previdência Social.

De acordo com o site da SSA, “você deve ter uma condição médica que atenda à definição de deficiência da Previdência Social”. E se você for considerado deficiente de acordo com o SSA, os benefícios em dinheiro mensais serão pagos se você "não puder trabalhar por um ano ou mais por causa de uma deficiência". Os pagamentos continuam até que você possa trabalhar novamente.

O que acontece se sua lesão ou doença grave não acontecer no trabalho?

Ou não é coberto pela SSA e qualquer licença médica paga que você tenha se esgota antes de poder retornar ao trabalho?

Você pode considerar a compra de um seguro de invalidez para proteção de renda, mas devido a períodos de espera e exames médicos – você precisa comprar antes você precisa do benefício do seguro.

O que é seguro privado de invalidez?

Todo o seguro que você compra é uma forma de gerenciamento de risco para protegê-lo de perdas financeiras. Se você optar por não segurar algo, você assume uma certa quantidade de risco.

As deficiências de longo e curto prazo são riscos contra os quais você pode se segurar. O seguro minimiza o risco. Mas se não fizer parte de um pacote de benefícios para funcionários, também terá um custo.

Você pode sentir que é invencível e que não poderia acabar com uma doença ou lesão significativa quando jovem.

Mas a pesquisa citada no site da SSA afirma que 1 em cada 4 pessoas com 20 anos agora será incapacitada antes de atingir a idade de 67 anos.

• Eles serão desativados aos 25 ou 65 anos?
• Ou algo intermediário?
• A deficiência deles acontecerá quando eles estiverem em sua primeira posição na carreira?
• No meio de seus melhores anos de ganhos?
• Ou como eles estão completando seu pecúlio de aposentadoria?

Ninguém sabe.

É por isso que você deve considerar a importância do seguro de invalidez para você agora.

O seguro de invalidez privado de longo prazo é essencial para muitas pessoas. Ele paga uma parte de sua renda (geralmente 50-60%) quando você tem uma doença súbita, lesão ou acidente e não pode trabalhar por um longo período de tempo. Geralmente 180 dias ou mais.

Dependendo da apólice, o funcionário pode receber o pagamento do seguro até o momento em que puder retornar ao trabalho, até se qualificar para a aposentadoria ou até atingir a idade de 65 anos.

Muitas apólices de invalidez de longo prazo têm períodos de espera de 3 a 6 meses antes que os benefícios sejam pagos. E é por isso que algumas pessoas também compram seguro de invalidez de curto prazo.

O seguro de invalidez de curto prazo cobre um indivíduo que ficou incapacitado devido a uma doença ou lesão por 60 a 180 dias e às vezes até um ano.

As apólices de curto prazo normalmente cobrem 80% de sua renda bruta durante o período de cobertura de invalidez. O que deve permitir que você atenda a maior parte de suas despesas mensais.

Exemplos de quando usá-lo incluem licença maternidade ou lesões que requerem cirurgia. Além disso, para os momentos de afastamento do trabalho, quando são necessários tratamentos relacionados a doenças, como quimioterapia.

Você tem cobertura de seguro de invalidez?

Você pode ter um seguro de invalidez como benefício do empregado e nem perceber.

Depois de passar por pilhas de papéis e tomar todos os tipos de decisões financeiras enquanto você “a bordo” de uma empresa, perguntar sobre a cobertura de seguro de invalidez pode ter sido a última coisa em sua mente.

Alguns empregadores cobrem um benefício básico de invalidez substituindo 40 a 50% de sua renda. Os funcionários podem então ter a oportunidade de pagar pelo aumento da cobertura para substituições de renda mais alta de 60 a 70% de sua renda.

Talvez você tenha esquecido que escolheu as deduções da folha de pagamento para pagar sua parte do prêmio do seguro de invalidez por meio de um plano de grupo oferecido pelo seu empregador.

Reserve um tempo agora para voltar e determinar sua cobertura se você tiver acesso ao seguro de invalidez por meio do trabalho.

Se você não tiver nenhuma cobertura e decidir que deseja, descubra se há uma opção de comprá-la através do seu empregador. Você pode ter que esperar a inscrição aberta para se inscrever.

Ao comparar benefícios semelhantes, você provavelmente descobrirá que os custos premium são mais baixos se tiver acesso a uma apólice de grupo em vez de comprar um plano individual.

Quanto custa o seguro de invalidez?

Se você não tiver cobertura de seguro de invalidez por meio de seu empregador e decidir considerar comprá-la, obtenha várias cotações.

Eles calculam o seguro de invalidez com base em sua idade, renda anual e tipo de emprego. Outros fatores incluem onde você mora, sua saúde geral, valor da cobertura da apólice, benefícios e períodos de espera.

O custo do seguro de invalidez é baseado em uma relação risco-recompensa, como outros tipos de seguro, e geralmente varia de 1 a 3 por cento de sua renda bruta anual.

Se você tem menos de 30 anos, é saudável e tem um emprego praticamente sem riscos, provavelmente pagará menos de 1% de sua renda bruta anual.

Se você tem menos de 45 anos, trabalha em um emprego de baixo risco e ganha cerca de US$ 50.000 por ano, o custo do seguro de invalidez será de aproximadamente US$ 500 a US$ 1.500 por ano.

Mas se você trabalha em um emprego de alto risco, tem mais de 45 anos ou luta com problemas de saúde, os prêmios de seguro de invalidez podem custar até 15% de sua renda bruta anual.

Qual ​​é a importância do seguro de invalidez e eu preciso dele?

Como as situações de vida, trabalho e família de todos são únicas, somente você pode decidir se precisa comprar um seguro de invalidez privado.

Aqui estão algumas questões a serem consideradas antes de tomar uma decisão:

• Qual ​​é o seu nível atual de saúde?
• Existe um histórico familiar de doença ou doença?
• Qual ​​é a situação de licença médica com seu empregador atual?
• Quanto tempo você pode ficar desempregado?
• Você tem um fundo de emergência?
• Que contas de poupança ou investimento você pode acessar se estiver doente ou ferido e precisar de dinheiro?
• Como o acesso a essas contas afetará seus planos de aposentadoria?
• A renda de um cônjuge ou parceiro pode sustentar você e sua família se você não puder trabalhar por um longo período de tempo?
• O cônjuge ou parceiro terá que se ausentar do trabalho para cuidar de você?
• Qual ​​é o benefício de licença médica do empregador? Eles têm um? Eles podem perder o emprego se você precisar de cuidados quando estiver doente ou ferido?

Você pode estar cético em relação a todas as informações que vê relacionadas ao número de pessoas que ficam incapacitadas por um período de tempo durante seus anos de trabalho.

Além disso, quando você descobre que as companhias de seguros financiam a maioria dos dados compilados sobre reivindicações de invalidez, seu ceticismo pode crescer.

Mas você também pode conhecer alguém que foi pego de surpresa por um diagnóstico de câncer grave ou sofreu ferimentos significativos em um acidente de carro.

Quando uma doença ou lesão ocorre perto de casa, as estatísticas de incapacidade de longo prazo tornam-se mais reais.

A decisão de adquirir um seguro de invalidez para a maioria das pessoas se resume a uma avaliação de risco pessoal. E pode ser muito difícil determinar onde você está em termos de risco.

Qual ​​é o seu nível de tolerância ao risco?

Que risco você está disposto a correr?

O custo da compra do seguro de invalidez vale a tranqüilidade que você terá com alguma proteção para sua renda se ficar incapacitado?

O Council for Disability Awareness (CDA) é uma organização sem fins lucrativos (apoiada pelo setor de seguros) que dedica tempo e recursos para educar os trabalhadores americanos sobre a frequência e o impacto financeiro de uma deficiência.

Eles desenvolveram uma calculadora chamada Qual é o meu Quociente de Deficiência Pessoal. Alega usar as mesmas tabelas atuariais que as seguradoras de invalidez usam para precificar as apólices

Esta ferramenta pode ajudar as pessoas a aprender mais sobre a chance que elas têm de se tornarem deficientes. E como uma deficiência os afetaria financeiramente.

Mas também vale a pena notar que esta é apenas uma ferramenta e todos correm o risco de se tornarem deficientes. Uma deficiência pode ter um impacto devastador no potencial de ganhos de qualquer pessoa.

Se você decidir que o seguro de invalidez é o certo para você, solicitar quando você é jovem e saudável provavelmente resultará em prêmios mais baixos.

Uma nota final sobre seguro de invalidez

O seguro de invalidez fornece um nível de proteção de renda para cobrir a maioria das despesas do dia-a-dia para trabalhadores ou proprietários de pequenas empresas quando se recuperam de uma ausência prolongada do emprego devido a uma doença grave ou lesão.

Somente você pode tomar a decisão sobre a importância do seguro de invalidez e se você precisa ou deseja cobertura depois de analisar seu risco individual e sua situação financeira.

Você também pode usar os links na parte inferior da página para saber mais sobre os Benefícios de Invalidez da Previdência Social.

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