Melhores opções de seguro de saúde para autônomos para 2022

Alguns freelancers e empresários iniciam trabalhos independentes por necessidade. Outros saltam para o trabalho autônomo quando descobrem que podem ganhar muito mais cortando o “intermediário”.

Mas, em troca de um maior potencial de ganhos, você precisa encontrar e manter benefícios comuns aos funcionários por conta própria quando trabalha por conta própria. Isso significa que você é responsável por encontrar uma cobertura de seguro de saúde que se ajuste ao seu orçamento e às suas necessidades.

Perder o seguro de saúde patrocinado pelo empregador pode ser uma das partes mais assustadoras de deixar seu emprego diário para uma oportunidade de autônomo. Mas a boa notícia é que existem várias maneiras de economizar dinheiro na cobertura de seguro de saúde para autônomos. Abaixo, separamos oito opções que valem a pena considerar.

Cobertura com um pai

Se você tem menos de 26 anos, provavelmente se qualificará como dependente no plano de saúde patrocinado pelo empregador de seus pais. Seus pais precisarão optar pela cobertura para você. E eles podem pedir que você contribua para ajudar a cobrir a conta. Mas pagar sua parte de um plano familiar pode ser menor do que você pagaria pela cobertura individual.

Para muitos jovens, especialmente aqueles que são freelancers, aderir ao seguro de saúde dos pais oferecerá a melhor cobertura pelo menor custo. Mas a cobertura com um dos pais nem sempre é a escolha certa. Aqui estão três perguntas a serem feitas antes de optar pelo plano de seus pais.

• O plano funciona onde eu moro ? Muitos planos são específicos do estado. Se o seguro não incluir médicos da rede em seu estado, convém comprar seu próprio plano.
• O emprego dos meus pais é estável? Se seus pais tendem a mudar de emprego regularmente, você pode ficar sem seguro de saúde por alguns meses a cada ano. Isso pode não ser grande coisa se você estiver saudável. Mas aqueles que contam com a cobertura podem querer procurar seu seguro.
• Posso obter uma opção de custo mais baixo por conta própria? Ocasionalmente, estudantes ou pessoas de baixa renda podem se qualificar para um seguro de saúde mais acessível por conta própria. Se você se qualificar para o seguro de baixo custo, pode fazer sentido aceitá-lo.

Cobertura com um cônjuge

Se você é casado e seu cônjuge tem seguro de saúde patrocinado pelo empregador, você deve procurar que eles o cubram. Em geral, pessoas casadas não podem se qualificar para subsídios de seguro-saúde se o cônjuge tiver seguro-saúde patrocinado pelo empregador.

Isso significa que você pagaria o preço total por um seguro de saúde autônomo no Marketplace, que provavelmente será mais alto do que você pagaria por um plano patrocinado pelo empregador. Por essas razões, você pode economizar centenas ou milhares de dólares juntando-se ao plano de seu cônjuge.

Cobertura do mercado

Aqueles que não se qualificam para o seguro sob o plano de um pai ou cônjuge devem descobrir se qualificam para subsídios no Health Insurance Marketplace. Geralmente, freelancers e empresários que tenham uma Renda Bruta Ajustada (AGI) entre 100% a 400% da linha de pobreza federal se qualificarão para o seguro de saúde autônomo subsidiado.

Os subsídios podem render descontos significativos, principalmente se você tiver dependentes que também precisam de cobertura. Uma única pessoa (sem dependentes) que vive nos 48 estados mais baixos e que ganhou entre $ 12.880 - $ 51.520 pode se qualificar para o seguro de saúde subsidiado. E uma família de 3 pessoas que ganhasse entre US$ 21.960 e US$ 87.840 também se qualificaria.

Você pode encontrar planos de seguro de saúde subsidiados em HealthCare.gov. As inscrições abertas começam em novembro e vão até 15 de dezembro na maioria dos anos. No entanto, você pode se qualificar para inscrição especial se tiver perdido recentemente a cobertura do seguro de saúde (inclusive se você deixar o emprego para começar a trabalhar como freelancer).

Seguro de Saúde do Governo

Trabalhadores autônomos com mais de 65 anos podem se qualificar para o Seguro de Saúde Medicare. No entanto, os idosos que desejam um seguro de saúde suplementar precisariam pagar os prêmios desses planos do próprio bolso.

Os planos de seguro de saúde suplementar incluem seguro especial para Medicare Parte B e Parte D ou plano de seguro de saúde Medicare Advantage. Essas são opções geralmente acessíveis para idosos que se qualificam.

Se você está apenas começando a trabalhar como freelancer, pode ter um ano ou dois de renda muito baixa. Se sua renda estiver abaixo da linha de pobreza federal, você pode se qualificar para o Medicaid, um plano de seguro de saúde patrocinado pelo governo.

Seguro de trabalho escolar ou de meio período

Muitas pessoas têm uma agitação paralela, além de trabalhar em um emprego tradicional de meio período ou terminar a escola. Se uma dessas situações se aplicar a você, você pode ter mais opções.

Enquanto estiver na escola, você pode se qualificar para planos de saúde estudantis de baixo custo por meio de sua universidade. Verifique com seu Escritório de Saúde do Estudante ou Escritório de Assuntos Estudantis para saber mais sobre as opções de cobertura na escola.

A maioria dos empregadores não oferece cobertura de seguro de saúde para funcionários de meio período, mas alguns o fazem. Notavelmente, Starbucks, Costco e UPS são conhecidos por oferecer cobertura para seus funcionários de meio período.

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Planos de seguro de benefícios limitados

Os Planos de Seguro de Benefícios Limitados não oferecem “cobertura mínima essencial” conforme definido pela Lei de Assistência Acessível. No entanto, estes são produtos de seguro que ajudam a compensar os custos médicos e de saúde que excedem um determinado limite.

Esses planos de seguro de benefícios limitados, oferecidos por empresas como a Sidecar Health, são projetados especificamente para ficar fora da legislação da ACA. Embora isso possa parecer obscuro na superfície, esses planos geralmente oferecem prêmios muito mais baixos. E isso pode ser útil quando você está em busca de um seguro de saúde autônomo.

Como os planos não são regulamentados pela ACA, eles podem usar exames de saúde para variar os preços com base no risco. Assim, é provável que pessoas jovens e saudáveis ​​consigam um ótimo negócio. Se você deseja um plano de seguro de saúde padrão, visite HealthCare.gov. Mas se a acessibilidade for sua principal prioridade, os Planos de Seguro de Benefícios Limitados são uma alternativa razoável a ser considerada.

Cobertura de Grupo Específico da Profissão

Mesmo que você não trabalhe para um empregador tradicional, você ainda pode se qualificar para uma taxa de grupo no seguro de saúde. Isso porque existem várias associações profissionais e sindicatos que negociaram planos de grupo para seus membros.

Um exemplo é o Freelancers Union, que oferece uma variedade de planos de saúde em nove estados. E os membros da National Association for the Self-Employed (NASE) obtêm acesso a planos de seguro de primeira linha, juntamente com descontos em medicamentos de visão e prescrição e uma conta de poupança de saúde (HSA).

Não importa o que você faz para ganhar a vida, provavelmente existe uma associação ou sindicato dedicado aos trabalhadores do seu setor. E se a organização que atende à sua profissão oferece planos de seguro de saúde atraentes, só isso pode valer a pena ingressar.

Seguro de Saúde Internacional

Se você passar 330 ou mais dias fora dos Estados Unidos a cada ano, estará isento de comprar um seguro de saúde nos EUA. “Nômades digitais” ou aqueles que fixaram residência fora dos EUA podem se qualificar para cobertura de seguro de saúde nacional em seu novo país de residência.

Esses planos normalmente custam menos do que os planos de saúde equivalentes dos EUA, mesmo para a mesma cobertura. Aqueles que se qualificam podem se sentir à vontade para renunciar a qualquer forma de plano de seguro de saúde privado.

Antes de descartar seu plano de seguro privado, considere consultar um especialista local que possa ajudá-lo a comprar um plano de seguro local ou ajudar a entender os termos de qualificação para cobertura do programa nacional. A última coisa que você quer fazer é largar o seguro apenas para descobrir que não está coberto no exterior.

Organizações de Compartilhamento de Cuidados de Saúde

Os grupos de compartilhamento de assistência médica não oferecem seguro. Em vez disso, eles permitem que os indivíduos compartilhem os custos de saúde. Os membros dessas organizações pagarão cotas mensais (como um prêmio de seguro) e enviarão contas médicas diretamente à organização. A organização ou seus membros pagarão essas contas.

Nos Estados Unidos, existem 6 grandes ministérios de compartilhamento de saúde, todos com afiliações cristãs. Do ponto de vista financeiro, esses grandes ministérios de compartilhamento de saúde têm balanços sólidos e um longo histórico de pagamento de sinistros. E, em muitos casos, seus custos mensais podem ser significativamente menores do que o seguro de saúde tradicional para autônomos.

Um dos ministérios de compartilhamento de cuidados de saúde mais populares é o Medi-Share. Com quase trinta anos de história para provar isso, os custos mensais com o Medi-Share costumam ser menos de 50% inferiores aos do seguro.

No entanto, essas organizações geralmente exigem que os membros concordem com certos acordos de estilo de vida e crenças. Qualquer lesão ou doença devido a viver fora dos acordos pode não ser coberta pelo ministério da saúde. Este é um grande risco que as pessoas devem considerar antes de optar por um ministério de compartilhamento de saúde.

Algumas organizações menos conhecidas, como a Knew Health, não são baseadas na fé. Mas a desvantagem de escolher um desses grupos mais novos é que sua viabilidade financeira a longo prazo ainda pode ser incerta.