O que é cobertura de seguro de responsabilidade? (E por que você precisa disso para o seu carro)

p Cada estado exige que os motoristas sejam financeiramente responsáveis ​​por lesões e danos causados ​​a outra pessoa em caso de acidente. Quase todos os estados exigem que essa responsabilidade seja na forma de seguro de responsabilidade adquirido de uma seguradora.

p Quer você seja um novo motorista que procura seguro de carro pela primeira vez ou apenas queira entender o que o seguro de carro cobre, compreender o seguro de responsabilidade civil é um bom começo. É uma das únicas coberturas exigidas pela maioria dos estados, e também tende a ser uma das coberturas mais caras em uma apólice de seguro de automóveis.

p Vamos começar dando uma olhada no que é seguro de responsabilidade civil e o que ele cobre. Em seguida, veremos onde isso se encaixa em sua apólice e por que é uma cobertura da qual você normalmente não pode viver.

Neste artigo

• O que é cobertura de seguro de responsabilidade?
• O que o seguro de responsabilidade civil cobre?
• Você precisa de seguro de responsabilidade?
• Seguro de responsabilidade civil para proprietários de empresas
• Quando você precisar de uma política abrangente
• Perguntas frequentes sobre cobertura de seguro de responsabilidade
• Resultado

O que é cobertura de seguro de responsabilidade?

p O seguro de responsabilidade é um tipo de cobertura de seguro automóvel que garante que os segurados possam cobrir os custos de lesões e danos materiais que causem a outra pessoa. O seguro de responsabilidade é, na verdade, um termo geral para dois tipos diferentes de cobertura de responsabilidade em uma apólice de seguro automóvel:responsabilidade por danos corporais e responsabilidade por danos materiais.

Responsabilidade por lesões corporais

p O seguro de responsabilidade por lesões corporais paga contas médicas e outros custos relacionados a lesões ou morte que você ou um motorista coberto em sua apólice causem a outra pessoa. Embora obrigatório na maioria dos estados, cada estado define a quantidade mínima de cobertura que os drivers devem adquirir.

Responsabilidade por danos materiais

p A outra cobertura de seguro automóvel exigida pelo estado é a responsabilidade por danos materiais. A cobertura de danos materiais paga pelos custos que resultam de você ou de alguém em sua apólice, causando danos à propriedade de outra pessoa. Embora isso geralmente signifique danos ao veículo de outra pessoa, também pode incluir danos causados ​​às cercas, postes de luz, árvores, edifícios, e outras estruturas.

O que o seguro de responsabilidade civil cobre?

p Em geral, O seguro de responsabilidade visa proteger outras pessoas de algo que você faz como motorista. Seja para pagar despesas médicas ou para consertar bens danificados, seguro de responsabilidade paga por danos a outra pessoa quando for considerado culpado.

p De acordo com o Insurance Information Institute (III), a reclamação de lesão corporal média em 2018 foi de US $ 15, 785. A reclamação de danos materiais média foi de $ 3, 841. Esses números refletem os custos médios de responsabilidade de um acidente culpado, mas não há como dizer exatamente a extensão dos ferimentos ou danos materiais que alguém pode receber em um acidente de carro. E mesmo se olharmos apenas para essas médias, isso é muito dinheiro para pagar do bolso.

p Vivemos em uma sociedade litigiosa, e se você for culpado em um acidente grave, uma ação judicial pode ser movida contra você. Por esta razão, você pode optar por comprar mais do que a cobertura mínima obrigatória do estado para proteger seus bens pessoais, como sua casa e economias. Adicionalmente, O seguro de responsabilidade civil automóvel pode ajudar a pagar os seus custos legais se a parte lesada entrar com uma ação judicial. É importante ter em mente tudo isso ao escolher seus limites de cobertura automática.

Limites de cobertura

p Ao escolher os valores de cobertura para seguro de responsabilidade civil, sua política mostrará um limite único combinado ou limites de divisão.

p Para responsabilidade por lesões corporais, limites de divisão representam limites por pessoa e por acidente, geralmente nessa ordem. Por exemplo, um limite de lesões corporais de $ 100, 000 / $ 300, 000 significa que o máximo que sua seguradora pagará a qualquer pessoa lesada como resultado de um sinistro coberto é de US $ 100, 000. O valor total dos danos que sua seguradora pagará a todas as pessoas feridas por este acidente não excederá $ 300, 000

p Os limites de responsabilidade por danos materiais normalmente serão mostrados como um número adicional em uma política de limite de divisão. Sua apólice pode mostrar esse número separadamente ou junto com seus limites de responsabilidade por lesões corporais. Por exemplo, sua apólice pode mostrar $ 100, 000 / $ 300, 000 / $ 50, 000, com os dois primeiros números representando os máximos para responsabilidade por danos corporais e o último representando o máximo a pagar por danos materiais. Esse número será o valor máximo que sua seguradora pagará por todos os bens danificados que resultem de um acidente.

p Com um único limite combinado, apenas um número é usado para descrever todos os limites de cobertura de responsabilidade por danos corporais e de propriedade. Este número é o máximo que será pago por todos os ferimentos e danos materiais causados ​​por um único acidente. Por exemplo, se você escolher um limite único combinado de $ 500, 000, o máximo que sua seguradora pagará por todos os ferimentos e danos materiais combinados que você causar em um acidente é $ 500, 000

p Danos corporais e danos materiais tendem a ser as coberturas mais caras em uma apólice de seguro de carro. Exatamente quanto custam essas coberturas depende do provedor e dos limites que você escolher. Em geral, quanto mais cobertura você selecionar, quanto maior for o seu prêmio de seguro e vice-versa.

O que o seguro de responsabilidade não cobre?

p Seu seguro de responsabilidade paga por danos que você causar a outras pessoas, não ferimentos ou danos materiais recebidos em um acidente. Os outros componentes de sua apólice de seguro de carro - como cobertura de motorista sem e com cobertura insuficiente, proteção contra danos pessoais (PIP), cobertura abrangente, e cobertura de colisão - destinam-se a proteger você e seus passageiros em caso de acidente.

Você precisa de seguro de responsabilidade?

p Qualquer pessoa que dirige um veículo pode se beneficiar de um seguro de responsabilidade civil. Na maioria dos estados, é exigido por lei, embora haja algumas exceções. Nem New Hampshire nem Virginia exigem que os motoristas comprem seguro de responsabilidade:

• Em New Hampshire, você deve ser capaz de provar que tem fundos suficientes para atender aos Requisitos de Responsabilidade Financeira de Veículos Motorizados de New Hampshire para renunciar à compra de seguro. Esses requisitos são iguais aos requisitos mínimos de responsabilidade para aqueles que têm cobertura de seguro - $ 25, 000 para qualquer pessoa, $ 50, 000 no total para qualquer acidente, e $ 25, 000 por danos materiais.
• Na Virgínia, os motoristas podem pagar uma taxa de veículo motorizado não segurado de $ 500. Isso permite que os motoristas dirijam um veículo sem seguro por sua própria conta e risco. Eles ainda são responsabilizados em caso de acidente.

p Mesmo se o seu estado não exigir que você tenha cobertura de seguro de responsabilidade, é uma boa ideia tê-lo. Acidentes podem custar caro, especialmente se você for pessoalmente responsável. Ter um seguro de responsabilidade suficiente pode ajudar a protegê-lo contra a ruína financeira se uma ação judicial for movida contra você por negligência. Isso pode significar comprar mais do que a quantidade mínima exigida pelo seu estado. Se você está se perguntando quanta cobertura de seguro de responsabilidade o seu estado exige, você pode verificar com o departamento de seguros do estado.

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p Em geral, você deve sempre adquirir o máximo de seguro de carro que puder. Em termos de cobertura de responsabilidade, você deve adquirir seguro suficiente para proteger seus ativos.

Seguro de responsabilidade civil para proprietários de empresas

p Como proprietário de uma empresa, você precisa muito da mesma cobertura de seguro automotivo para veículos comerciais que precisa para veículos usados ​​para uso pessoal. Isso inclui seguro de responsabilidade civil por danos corporais e danos materiais exigido pelo estado.

p Mesmo se você dirige uma pequena empresa, seus veículos comerciais devem ser cobertos por um seguro automóvel comercial (também chamado de seguro automóvel comercial). Embora os mínimos exigidos pelo estado para o seguro de responsabilidade civil sejam normalmente os mesmos para as apólices de responsabilidade automóvel comercial e pessoal, os limites de cobertura recomendados tendem a ser mais altos em uma apólice comercial de automóveis. Isso ocorre porque os veículos comerciais geralmente precisam de mais proteção em caso de acidentes, já que normalmente estão expostos a mais riscos.

p Esse tipo de cobertura de seguro é vital para proteger seus negócios e receitas. De acordo com o III, o valor recomendado de cobertura de responsabilidade para veículos comerciais é de $ 1 milhão com um mínimo de $ 500, 000. Ao contrário das políticas automotivas pessoais que usam limites de divisão, seguro de responsabilidade para veículos comerciais geralmente vem como um limite único combinado.

p O III também aponta que um limite de cobertura mais alto normalmente não aumenta significativamente o seu prêmio, considerando a quantidade de proteção adicional que ele fornece. Então, se você pode optar por limites mais altos sem que seus prêmios subam muito, você pode querer considerar a compra de mais cobertura. Como uma política automotiva pessoal, você deve comprar o máximo de cobertura que puder para ter o máximo de proteção possível.

Quando você precisar de uma política abrangente

p Embora sua apólice de seguro de carro forneça cobertura de responsabilidade no caso de você ser responsabilizado por um acidente, ele só vai pagar até os limites de sua apólice. Para muitos, esta quantia será suficiente. Mas para aqueles que desejam proteção extra contra reclamações de responsabilidade, pode valer a pena considerar uma política abrangente.

p Uma política abrangente, também conhecido como seguro guarda-chuva ou apólice de responsabilidade guarda-chuva, é um tipo de seguro de responsabilidade pessoal que entra em vigor quando você esgota as coberturas de responsabilidade do seu automóvel, proprietários de casas, e / ou políticas de locatários. No caso de uma política automotiva, O seguro guarda-chuva entraria em vigor depois que você atingir os limites de cobertura de responsabilidade por danos corporais e danos materiais.

p Você pode comprar uma apólice guarda-chuva pessoal de $ 1 milhão por entre $ 150 e $ 300 por ano. O próximo $ 1 milhão de cobertura normalmente custa cerca de $ 75, e $ 50 para cada $ 1 milhão depois disso. Considerando quanta cobertura você recebe pelo prêmio, uma apólice guarda-chuva pode ser uma boa ideia para qualquer pessoa com ativos significativos que não estejam cobertos pelos limites de responsabilidade de uma apólice de seguro automóvel.

Perguntas frequentes sobre cobertura de seguro de responsabilidade

Qual é a diferença entre cobertura total e responsabilidade?

p Nenhuma seguradora oferece uma apólice chamada seguro automóvel com cobertura total, mas o termo geralmente descreve uma apólice de seguro de carro que inclui seguro de responsabilidade, bem como cobertura abrangente e de colisão. Portanto, embora você possa comprar uma apólice que só tenha seguro de responsabilidade civil, você pode considerar que tem cobertura total se sua apólice também incluir cobertura abrangente e de colisão.

Qual é a diferença básica entre seguro de responsabilidade e seguro de colisão?

p O seguro de responsabilidade paga pelos custos associados a lesões e danos materiais que você causar a outra pessoa como resultado de um acidente do qual você seja o culpado. Colisão é um tipo de cobertura de seguro de carro que reembolsa você por danos causados ​​ao seu carro como resultado de uma colisão com outro carro ou objeto. O seguro de responsabilidade civil é exigido na maioria dos estados, enquanto a colisão é uma cobertura opcional.

Quando você deve obter um seguro de responsabilidade?

p Como as coberturas de colisão e abrangentes são opcionais para aqueles que possuem seus próprios veículos, você pode optar por adquirir uma apólice de seguro de carro apenas com seguro de responsabilidade civil. Essa pode ser uma maneira fácil e de baixo risco de diminuir sua taxa de seguro, especialmente se você dirige um carro menos valioso. Se o valor total de sua franquia e prêmios forem maiores do que o valor de mercado de seu carro, pode fazer mais sentido financeiramente adquirir uma apólice apenas com seguro de responsabilidade civil.

Resultado

p Embora o seguro de responsabilidade seja exigido na maioria dos estados, é uma cobertura sem a qual a maioria dos motoristas não deve ficar. Há um risco financeiro muito grande envolvido em dirigir sem cobertura de responsabilidade suficiente.

p Se você está comprando uma nova apólice de seguro de automóveis ou está se perguntando como economizar dinheiro no seguro de automóveis, lembre-se de que ajustar o valor da cobertura do seguro de responsabilidade pode impactar o custo de seus prêmios. Dito isso, você não deve abrir mão da cobertura para cortar custos com o seguro do seu carro. Este é um movimento arriscado que o deixará vulnerável sempre que seu veículo estiver na estrada.

p Em vez de, a melhor maneira de economizar dinheiro em seguro de carro é pesquisar os melhores preços. Você pode falar com um agente de seguros ou fazer suas próprias comparações de cotações on-line para encontrar o melhor seguro de carro para você. Você pode descobrir que obter o melhor negócio significa trocar o seguro do seu carro por um novo provedor. Mas obter o máximo de cobertura com o melhor preço fará com que a troca valha a pena.