Não transferir seu 401(k) de um ex-empregador pode custar caro. Aqui está o porquê

Se você sair de um emprego em que estava participando ativamente de um 401 (k), é provável que não tenha certeza do que fazer com isso, e isso pode custar-lhe. Ao deixar um emprego, você tem algumas opções sobre o que pode fazer com seu 401(k). Você pode deixá-lo onde está e arriscar a chance de esquecê-lo e perdê-lo, trocá-lo (o que os especialistas concordam que é uma má ideia), transferir para o plano 401(k) do seu novo emprego (se houver) ou rolar para uma conta de aposentadoria individual, ou IRA.

Os especialistas concordam que você nunca deve sacar seu 401(k) antes da idade de aposentadoria porque corre o risco de não estar no caminho certo para seus anos dourados, sem mencionar que será atingido por impostos e multas. Em vez disso, você deve fazer uma das duas coisas:transferir seu antigo 401(k) para o plano 401(k) do seu novo emprego ou transferi-lo para um IRA. Fazer qualquer uma dessas opções colocará seu dinheiro em um ponto e lhe dará a opção de aumentar suas opções de investimento.

Mas faça o que fizer, não deixe esse 401(k) para trás. Continue lendo para saber os prós e os contras de um rollover 401(k) e por que você deve considerar movê-lo quando deixar o emprego.

O que é um 401(k)?

Um 401(k) é um plano de poupança para aposentadoria oferecido pelos empregadores que permite que os trabalhadores adiem uma parte de seu salário para uma conta de investimento de longo prazo. Alguns empregadores correspondem a uma parte das contribuições, enquanto outros apenas fornecem as próprias contas 401(k). Ao investir seu dinheiro, você o deixa crescer através do poder dos juros compostos. Um 401(k) é apenas um punhado de veículos de poupança de aposentadoria com vantagens fiscais disponíveis. Outras opções incluem um IRA para poupança de aposentadoria autogerenciada, um 403(b) para funcionários de escolas públicas e organizações isentas de impostos, um 457(b) para funcionários do governo estadual e local e alguns funcionários sem fins lucrativos, e um TSP para funcionários federais funcionários do governo.

O que é um rollover 401(k)?

Um rollover 401(k) é quando você transfere os ativos acumulados no plano 401(k) de um empregador anterior para o 401(k) de um novo empregador ou para um IRA tradicional. É algo que você quer aproveitar quando deixar seu emprego. “Ao transferir seus ativos 401(k) antigos, você pode manter suas economias de aposentadoria em um só lugar”, diz Amy Richardson, CFP, gerente sênior e planejadora financeira da Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Mover seu antigo 401(k) ajuda a manter seu dinheiro em um só lugar. Em vez de ter muitas contas de aposentadoria espalhadas por todos os lugares, você pode manter todo o dinheiro da aposentadoria em uma conta. Isso facilita o acompanhamento. Isso também significa que você pode evitar o pagamento de taxas ou cobranças duas vezes, se ambas as contas as cobrarem.

Também ajuda a aumentar as opções de investimento e a propriedade. Mesmo que você não transfira seu 401(k) para seu novo empregador, você pode transferi-lo para um IRA. Isso lhe dá mais propriedade de sua própria conta, independentemente do que acontecer com seu novo empregador. Se você sair no futuro, seu IRA tradicional ou Roth pode ficar com você.

O que acontece com seu 401(k) quando você sai de um emprego?

Essencialmente, nada acontece com seu 401(k) quando você sai de um emprego, pois ele não o acompanha automaticamente para o próximo local. Mas você não poderá fazer novas contribuições ou acessar muitas opções de investimento.

Dica profissional

Transfira seu 401(k) para o plano do seu novo empregador ou obtenha uma conta de aposentadoria individual. Deixar sua conta de aposentadoria para trás significa que você está perdendo dinheiro que pertence a você.

“Quando você deixa seu emprego, seu plano 401(k) permanece como está, a menos que você opte por trocá-lo”, diz Richardson. “Manter seu plano com seu antigo empregador significa que a conta permanece sujeita às regras do plano desse empregador, incluindo opções de investimento e opções de retirada”.

Os especialistas recomendam ficar longe de sacar completamente se você estiver abaixo da idade de aposentadoria, pois isso prejudicará sua capacidade de se aposentar mais tarde. Além disso, você será atingido com uma multa fiscal de 10% e outras taxas.

“Quando você deixa um emprego, todo o dinheiro investido em seu 401(k) pertence a você”, diz Brandon Renfro, PhD, CFP e fundador da Belonging Wealth Management. “Você pode sacar em dinheiro, mas terá que pagar impostos e multa de 10% se tiver menos de 59 anos e meio. Com um rollover, por outro lado, você pode transferir esse dinheiro para outra conta de aposentadoria sem incorrer em impostos ou penalidades e deixá-lo continuar crescendo.”

Você deve transferir seu 401(k) de um emprego antigo?

Se o seu novo emprego não oferecer um plano 401(k), talvez seja necessário transferir seu antigo 401(k) para um IRA. Embora semelhantes, IRAs e 401(k)s não têm as mesmas regras e requisitos, mas você poderá investir seu dinheiro em uma grande quantidade de opções de investimento.

Etapas para reverter seu 401(k)

Antes de poder rolar seu 401(k), você precisará abrir uma conta para lançá-lo. Considere suas opções, como o 401(k) do seu novo empregador ou um IRA.

1. Abra uma conta. Converse com seu novo empregador sobre suas opções 401(k) e eles podem ajudá-lo a transferir sua conta. “Nem todos os 401(k)s aceitam rollovers de fora dos 401(k)s, então essa é uma pergunta importante a ser feita antecipadamente”, diz Richardson. Se eles não oferecerem um plano patrocinado pelo empregador, encontre um IRA por meio de qualquer corretora on-line ou consultor robótico.
2. Mova seus fundos. “Você quer ter certeza de que os fundos são depositados diretamente em seu rollover IRA para evitar implicações fiscais”, diz Richardson. Se os fundos forem enviados a você e não ao seu plano, você poderá enfrentar a multa de 10% do imposto por saque antecipado. Certifique-se de que o dinheiro foi depositado e está fora de suas mãos.
3. Feche a conta antiga. Depois de mudar seu antigo 401(k), você pode fechar sua conta antiga com seu antigo empregador. Se houver alguma dúvida sobre a qual você não tenha certeza, entre em contato com o administrador do plano antigo para ajudá-lo com essas etapas.