Usar seu 401 (k) para saldar dívidas é arriscado:aqui está o porquê

Muitos de nós lutamos para saldar dívidas. Na verdade, a maioria dos americanos está em dívida, de acordo com uma análise recente da Nitro. A dívida pode pesar até que saldá-la o mais rápido possível se torne quase uma obsessão. Você pode até começar a pensar que fazer um empréstimo 401 (k) para ajudá-lo a se livrar das dívidas faz muito sentido.

"Para algumas pessoas, o plano 401 (k) é o maior conjunto de economia, ”Diz Adam Bergman, advogado tributário e presidente do IRA Financial Group e do IRA Financial Trust Company. “Às vezes parece a única opção real para pagar dívidas.”

Contudo, embora existam algumas vantagens em mergulhar em suas economias de aposentadoria para pagar dívidas, existem algumas desvantagens. Antes de decidir colocar seu futuro em risco, é vital saber no que você está se metendo.

O que é um empréstimo 401 (k)?

Um empréstimo 401 (k) é o que parece - você pede dinheiro emprestado do seu 401 (k) para qualquer finalidade, e então você retribui.

“Usar uma opção de empréstimo do plano 401 (k) permite que você use suas economias de aposentadoria para qualquer finalidade, incluindo o pagamento de dívidas, ”Diz Bergman. “Você devolve o dinheiro em seu 401 (k), incluindo o pagamento de juros a si mesmo. ”

Nem todo plano oferece uma opção de empréstimo, no entanto. Adicionalmente, entre as empresas que oferecem um plano, você pode ter restrições. Por exemplo, talvez você não consiga continuar contribuindo com dinheiro novo para o 401 (k) até depois de pagar o empréstimo. Verifique com seu departamento de recursos humanos para descobrir como pedir emprestado de seu 401 (k) e quais termos você pode estar preso.

• As taxas de juros geralmente são baixas
• Você paga juros a si mesmo, colocando mais de volta no 401 (k)
• Contanto que você cumpra os termos do empréstimo, você não terá penalidades e impostos
• Você pode usar o dinheiro para qualquer propósito

• Se você deixar seu trabalho, você tem que devolver o saldo rapidamente
• Os valores dos empréstimos inadimplentes são tratados como distribuições, com os impostos e multas que o acompanham
• Você pode não ser capaz de contribuir para o 401 (k) enquanto tiver um saldo de empréstimo
• Você perde retornos compostos enquanto o dinheiro está fora de sua conta

Quanto pode ser emprestado?

Ao pedir um empréstimo de um 401 (k) para saldar a dívida, diz Christine Centeno, um CFP e o proprietário da Simplicity Wealth Management, você está limitado ao menor de:

• $ 50, 000
• 50% do seu saldo adquirido

A exceção é se o seu saldo for de $ 10, 000 ou menos. Nesse ponto, ela diz, você pode pegar emprestado até $ 10, 000 do seu 401 (k).

Quanto tempo você tem para pagar de volta?

Em geral, Os empréstimos 401 (k) têm um prazo de reembolso de cinco anos, de acordo com Bergman. Ele também ressalta que a taxa de juros do empréstimo deve ser, pelo menos, a taxa básica de juros, embora possa ser maior.

Vantagens de tomar emprestado de um 401 (k) para pagar dívidas

A maior vantagem de usar um 401 (k) para pagar cartões de crédito ou outras dívidas com juros altos é a taxa relativamente baixa.

“A taxa de juros de um empréstimo 401 (k) é fixa e significativamente menor do que as taxas de juros pendentes do cartão de crédito, ”Diz Centeno. “Pode ser uma decisão inteligente e economizar uma quantidade significativa de interesse.”

Mais, por causa do curto espaço de tempo, você sabe que poderá pagar o empréstimo rapidamente, diz Centeno, potencialmente mais rápido do que você seria capaz de outra forma. Adicionalmente, dependendo das políticas associadas ao seu plano, talvez você não precise se preocupar com critérios de crédito rígidos. Para alguns mutuários, é possível obter uma taxa mais baixa do que, de outra forma, se qualificariam.

Só porque existem vantagens, no entanto, não significa necessariamente que usar um empréstimo 401 (k) é uma boa ideia.

Por que empréstimos 401 (k) são arriscados

Você pode não pagar

Uma das maiores preocupações com o empréstimo de seu 401 (k) é o fato de que você simplesmente não pode pagar o empréstimo. Bergman aponta um estudo da Deloitte, indicando que os padrões podem drenar até US $ 2 trilhões dos saldos das contas 401 (k) dos americanos nos próximos 10 anos.

Para um mutuário típico, isso pode significar uma perda de $ 300, 000 na segurança da aposentadoria ao longo de uma carreira. Isso pode ser um grande golpe para o poupador - especialmente se você não puder contribuir para o seu 401 (k) enquanto tiver um empréstimo pendente.

“Quando você não paga seu empréstimo 401 (k), você está sujeito a impostos e a uma multa de 10% se tiver menos de 59 anos e meio, ”Diz Bergman. "Isso é um grande golpe."

Você pode inadvertidamente acelerar o período de reembolso

Além dos problemas potenciais de longo prazo resultantes da inadimplência, Centeno aponta que se você deixar seu emprego (ou se for despedido), o saldo do seu empréstimo é devido na data de apresentação do imposto.

“Se você deixou o emprego em outubro de 2018, por exemplo, o saldo seria devido até 15 de abril, 2019, ”Diz Centeno. “Perder esse prazo, e o valor pendente torna-se uma distribuição e está sujeito a impostos e penalidades. ”

Você perde os juros compostos

Finalmente, você perde retornos compostos. Mesmo se você não padrão, você perde até cinco anos de ganhos potenciais. Se você tomar seus empréstimos durante um mercado no centro da cidade, você bloqueia as perdas e perde os ganhos de uma recuperação. Quando você começar a contribuir novamente, você pode comprar por um preço mais alto, reduzindo sua capacidade de aproveitar ganhos futuros. Não há como compensar o tempo no mercado.

Quando não faz sentido usar um empréstimo 401 (k)

Embora haja situações em que faça sentido usar um empréstimo 401 (k) para ajudá-lo a pagar a dívida, é importante considerar cuidadosamente sua situação. Aqui estão alguns momentos em que pedir emprestado de um 401 (k) para pagar a dívida não faz sentido.

• Se você está se aproximando da aposentadoria e não pode se dar ao luxo de tirar o dinheiro do mercado
• Quando você vê isso como uma solução rápida e não tem um plano para melhorar suas finanças de longo prazo
• Se você não tem certeza de sua segurança no emprego e acha que pode mudar de emprego antes de pagar o empréstimo

Adicionalmente, pode não fazer sentido usar um empréstimo 401 (k) para pagar empréstimos estudantis. Se você tem uma taxa de juros mais baixa e depende de proteções federais como PSLF (Perdão de Empréstimo de Serviço Público) ou reembolso baseado em renda, você pode perder tirando dinheiro de seu 401 (k).

Opções de reembolso de dívidas menos arriscadas

Em alguns casos, talvez seja melhor usar outros tipos de empréstimos para saldar sua dívida, especialmente se você tiver um bom crédito.

Empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais a juros baixos podem ajudá-lo a saldar dívidas se você tiver um montante menor de dívidas com juros altos e puder se qualificar para uma taxa razoável. Em muitos casos, você pode pegar emprestado até $ 35, 000 ou $ 40, 000, dependendo do credor. Alguns credores, como SoFi, permitir empréstimos pessoais de até $ 100, 000. Muitos empréstimos pessoais também exigem reembolso dentro de três a cinco anos, o que permite que você limite quanto tempo permanecerá em dívida.

Ao usar um empréstimo pessoal para consolidar, você não precisa se preocupar com o fato de que podem ser cobrados impostos e multas se mudar de emprego ou se algo der errado e você não puder fazer pagamentos. Embora seu crédito possa ser afetado pela inadimplência, sua conta de aposentadoria ainda permanece intacta. Contudo, para obter as melhores taxas, você precisa ter um bom crédito e talvez precise atender a outros requisitos.

Empréstimos de consolidação

Com um empréstimo de consolidação da dívida, você pode se beneficiar ao ter tudo em um só lugar, pagando com um empréstimo maior. Você geralmente pode conseguir até $ 35, 000 a $ 50, 000 ao consolidar a dívida, e você pode ter até cinco anos para pagar um empréstimo de consolidação da dívida. Adicionalmente, geralmente você pode obter taxas de juros razoáveis, especialmente se o seu crédito for bom.

Contudo, talvez seja necessário preencher mais papelada e passar por um processo mais rigoroso ao usar um empréstimo de consolidação da dívida. Se você precisar de mais ajuda para sair da dívida, você pode inserir outros tipos de programas de alívio da dívida e consolidação da dívida. Isso permite que você obtenha ajuda para gerenciar sua dívida e se livrar dela, sem colocar em risco o seu futuro.

Com um empréstimo pessoal ou um empréstimo de consolidação de dívidas, você ainda pode contribuir para sua conta de aposentadoria, e os ativos em seu 401 (k) permanecem principalmente protegidos de cobradores de dívidas.

É um empréstimo 401 (k) certo para você?

Considere cuidadosamente antes de obter um empréstimo 401 (k). Se você é relativamente jovem e pode compensar a perda de tempo no mercado mais tarde, tomar esse tipo de empréstimo para saldar dívidas pode ajudá-lo a se recuperar financeiramente - especialmente se você cumprir os termos e pagar a si mesmo com juros.

Você precisa estar ciente dos riscos, Contudo, especialmente se você não tem certeza se vai ficar com seu trabalho atual por muito tempo.

"Em alguns casos, eles fazem muito sentido, então vale a pena explorá-los como uma alternativa, ”Diz Centeno. “Mas os empréstimos 401 (k) também podem ser arriscados, então compare-os cuidadosamente com outras opções. ”