Veja como passar de um 401 (K) para um IRA

Uma das vantagens mais comuns de trabalhar para um empregador é o plano 401(k) patrocinado pela empresa. Mas o que acontece com esse dinheiro quando você deixa seu emprego?

Se você mudou muito de emprego, é provável que já tenha alguns 401(k)s circulando.

Ao sair de uma empresa, você terá várias opções sobre o que fazer com seu plano 401(k). Como a maioria dos planos 401(k) são criados para que os funcionários contribuam com dólares antes dos impostos e se abstenham de sacar qualquer dinheiro até que tenham pelo menos 59 anos e meio de idade, você deve tentar evitar taxas de saque antecipado, faça o que fizer.

Veja como transferir um 401(k) para um IRA e como decidir qual opção é a certa para você.

Mantendo seu plano 401(k) atual

Primeiro:faça o que fizer, não tire o dinheiro. Isso significa sacar seu 401(k) e depositar esse valor em sua conta corrente e usá-lo para outras despesas. Esta é uma má ideia. Se fizer isso, você receberá uma multa do IRS e o dinheiro contará como renda que aumenta seus impostos federais para o ano. Embora possa ser tentador, tente outras opções.

Uma das coisas mais fáceis que você pode fazer é simplesmente deixar seu saldo atual de 401(k) onde está, mesmo que você não possa fazer contribuições adicionais.

Essa opção pode ser adequada para alguém que está satisfeito com as taxas e o desempenho de seu plano 401(k) atual e que não tem outra conta de aposentadoria para transferir o saldo.

Mas essa opção pode não ser a melhor porque em uma década ou duas, você pode ter um punhado de planos 401(k) com empregadores anteriores, tornando-os fáceis de perder de vista e difíceis de gerenciar.

Além disso, nem todo empregador permite que você mantenha seu 401(k) aberto depois de sair. Alguns podem ter um requisito de saldo mínimo ou exigir que você realoque seus fundos de aposentadoria em uma nova conta com o mesmo gerente de investimentos.

Também pode depender do tamanho do seu empregador. As empresas maiores “não se importam em ter participantes extras em seu plano”, diz Mark Deering, CFP e vice-presidente executivo sênior do Southwestern Investment Group. “Planos menores geralmente tentam forçar a saída dos participantes assim que eles deixam o serviço para evitar que seu plano seja auditado ou enfrentar custos administrativos mais altos.”

Transferindo seu 401(k) para um IRA

Outra opção quando você deixa um emprego é transferir seu saldo 401(k) para um IRA - ou conta de aposentadoria individual. Um IRA também é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais, mas, em vez de ser patrocinada por um empregador, é autodirigida.

Uma das principais razões pelas quais alguém pode optar por transformar seu 401(k) em um IRA é a maior variedade de investimentos disponíveis, diz Lazetta Rainey Braxton, planejadora financeira certificada e cofundadora da empresa de planejamento financeiro 2050 Wealth Partners,

“Com o rollover IRA, você tem mais opções em termos do que pode investir, enquanto com um empregador 401(k), é responsabilidade do empregador descobrir qual é o menu de investimento”, diz Braxton.

Se você já possui um IRA, muitas vezes pode rolar seu saldo 401(k) para sua conta existente. Se você ainda não tiver um IRA, precisará abrir um antes de iniciar a transferência.

Depois de ter um IRA, entre em contato com seu ex-administrador do plano 401(k) e informe-os de que gostaria de transferir o saldo. Eles podem exigir papelada preenchida por você ou seu provedor de IRA.

O rollover acontecerá de duas maneiras:

1. O administrador 401(k) pode enviar o dinheiro diretamente para o provedor do IRA, que o depositará em sua conta.
2. Ou, você pode receber um cheque com seu saldo 401(k), que deverá ser depositado em seu IRA. Você deve fazê-lo dentro de 60 dias ou o cheque será considerado um saque, o que geraria uma multa por saque antecipado e imposto de renda. Muitas corretoras têm interfaces amigáveis ​​que permitem que esse processo seja feito digitalmente, bastando tirar uma foto do cheque e depositá-lo na conta.

Transferindo seu 401(k) para um IRA tradicional versus um IRA Roth

Você tem a opção de transformar seu 401(k) em um IRA tradicional ou um Roth IRA. Um não é melhor que o outro e, em última análise, depende de você e de seus objetivos de investimento.

Você precisa se preocupar com algumas coisas, porém, e a principal diferença é esta:Roth IRAs exigem contribuições após impostos. Se você está rolando dinheiro de um 401 (k) tradicional, então você não pagou impostos sobre esse dinheiro, pois saiu do seu salário antes de receber seu salário. Como resultado, rolar seu saldo 401(k) tradicional para um Roth IRA exigirá que você pague imposto de renda sobre todo o saldo no ano em que você fizer o rollover. Isso pode significar milhares de dólares em impostos. Portanto, apenas tome cuidado com isso.

No entanto, transformar um 401(k) tradicional em um IRA tradicional é mais fácil, pois ambos contêm dólares antes dos impostos. Você não precisa se preocupar em acionar um evento tributável.

Na mesma nota, um Roth 401 (k) e um Roth IRA são financiados com dólares após impostos, o que significa que um para o outro não exigiria o pagamento de impostos.

O pagamento de impostos de renda rolando um 401(k) tradicional em um Roth IRA não é necessariamente uma razão para não fazê-lo:Roth IRAs pode ser uma poderosa ferramenta de poupança de aposentadoria, e alguns investidores podem preferir pagar a conta fiscal agora para o benefício de retirar o dinheiro isento de impostos durante a aposentadoria.

Mas qualquer que seja a decisão que você tome, é importante que você entenda as consequências e tenha seu orçamento pronto.

Passando para um novo 401(k)

Se você está se mudando para um empregador diferente que também oferece um 401(k), considere transferir seu saldo para a nova empresa. O benefício dessa opção é a simplicidade - você terá apenas uma conta de aposentadoria para acompanhar, em vez de várias contas.

Na maioria dos casos, esse tipo de rollover pode ser tão fácil quanto preencher alguns formulários on-line, e as empresas que gerenciam seus 401(k)s geralmente podem cuidar das coisas por conta própria.

“Esse processo é iniciado com mais frequência pela papelada do plano 401(k) de recebimento”, diz Deering. “Por exemplo, se meu 401(k) estivesse na T. Rowe Price e eu quisesse rolar um plano 401(k) mais antigo que eu tinha na Fidelity, eu entraria em contato com a T. Rowe Price para obter a documentação de rolagem e enviá-la para Fidelidade para fazer a distribuição do cheque.”

Saque seu 401(k)

Quando você deixa um emprego, pode ser tentador sacar o 401(k), mas isso só deve ser feito em circunstâncias extremas. Você não apenas roubará seu futuro eu de suas economias de aposentadoria, mas também perderá uma quantidade significativa de valor.

Ao sacar seu 401(k), você deve pagar imposto de renda sobre ele, bem como uma multa adicional de 10% por saque antecipado. Você pode facilmente perder 30% do saldo da conta para impostos e taxas.

Além disso, sacar seu 401(k) agora reduz a quantidade de dinheiro que você terá disponível durante a aposentadoria. Enquanto esse dinheiro não estiver no mercado, ele não está crescendo.

Cuidado para não se convencer de que você poderá substituí-lo mais tarde. Por causa dos juros compostos, o tempo faz toda a diferença. Quanto mais tempo seu dinheiro é investido, mais oportunidades ele tem de se transformar em um ninho de ovos de aposentadoria confortável.

“Isso raramente é a melhor coisa a fazer”, diz Deering. “É preciso muito esforço, tempo e recursos para economizar para a aposentadoria, e cada dólar ajuda.”

Como decidir qual rollover é ideal para você

Ao sair de um empregador, você terá que decidir se deseja deixar seu 401(k) em vigor, transferi-lo para um IRA ou transferi-lo para um novo 401(k).

Primeiro, considere as taxas que cada plano cobra. Se você achar que as taxas em sua empresa anterior são mais altas do que você pagaria em sua nova empresa ou em um IRA, faz sentido rolar seu saldo. Mover o dinheiro para um IRA pode ser uma maneira eficaz de economizar em taxas - algumas corretoras on-line oferecem taxas de despesas de 0% em fundos de índice.

Dica profissional

Ao decidir o que fazer com seu saldo 401(k) ao deixar um emprego, considere fatores como o desempenho do seu investimento até este ponto, as taxas cobradas pelo seu plano e a variedade de opções de investimento disponíveis para você. Compare esses fatores com o 401(k) do seu novo empregador ou um IRA para decidir qual plano é mais atraente.

Além disso, considere as opções de investimento disponíveis para você. Os planos 401(k) geralmente vêm com uma lista selecionada de investimentos que você pode escolher, enquanto um IRA tem muito mais opções. Alguns investidores podem preferir ter mais opções, enquanto outros podem achar isso esmagador.

“Você precisa se sentir à vontade para fazer essas seleções ou trabalhar com um planejador ou consultor financeiro que também possa fornecer orientação para você”, diz Braxton.

Dito isto, os investidores que desejam transferir seus 401 (k) para um IRA e não se sentem à vontade para escolher seus próprios investimentos também podem considerar um consultor robótico, que escolhe investimentos em seu nome com base em seu horizonte de tempo e objetivos financeiros. Os consultores robóticos são ótimas maneiras de todos os investidores assumirem o controle de seus investimentos.

O que fazer com o estoque de funcionários

Se você tiver ações de funcionários por meio de seu ex-empregador, também terá que decidir o que fazer com essas ações. No caso de ações que você já possui, Deering aconselha que pode fazer sentido vender essas ações. No mínimo, garanta que as ações não representem uma porcentagem desproporcional de seu portfólio, como às vezes pode acontecer com ações de funcionários.

De acordo com Deering, a principal consideração é se há algo que impeça você de vender as ações. Em alguns casos, pode haver períodos de bloqueio que o impeçam de vender suas ações por um determinado período de tempo. E se você possui as ações há menos de um ano, faz sentido mantê-las até a marca de um ano quando você se qualifica para o tratamento fiscal de ganhos de capital de longo prazo.

Se você tiver opções de ações restantes, elas provavelmente expirarão dentro de três meses após a saída da empresa. Se você optar por exercê-los, deve depender do preço atual das ações em comparação com o preço em que suas opções permitem comprá-las, bem como quanto das ações da empresa você já possui em seu portfólio.