Veja por que você deve investir em um Roth IRA e 401 (k) ao mesmo tempo

Quando se trata de escolher entre um 401(k) e um Roth IRA, não precisa ser um ou outro. Na verdade, muitos especialistas recomendam usar as duas contas de aposentadoria para diversificar seus benefícios fiscais e aproveitar as vantagens que cada conta oferece.

Ambos Roth IRAs e 401(k)s tornaram-se dois dos veículos de poupança de aposentadoria mais populares. Ambos permitem que os trabalhadores economizem para a aposentadoria com vantagens fiscais, mas diferem em termos de como você pode configurar uma conta, seus limites de contribuição, suas opções de investimento e muito mais.

Você está se perguntando qual conta de aposentadoria é melhor para você? Não se preocupe mais porque você deve usar os dois, e aqui está o porquê. Estamos explorando as diferenças entre um Roth IRA e um 401(k) e mostraremos como aproveitar as duas contas.

401(k) vs. Roth IRA:quais são as diferenças?

401(k)

Um 401(k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que é oferecido por muitos empregadores do setor privado nos EUA. Então, o dinheiro é depositado e seus investimentos crescem com impostos diferidos na conta. Seus saques estão sujeitos ao imposto de renda durante a aposentadoria, dependendo da sua taxa de imposto no momento.

“O que é legal sobre como esse trabalho é que suas contribuições são diretamente retiradas do seu salário, então é uma maneira perfeita de alguém economizar para a aposentadoria e permite que os trabalhadores tenham acesso a veículos tradicionais e Roth, se o empregador permitir”, disse Mindy Yu. , Diretor de Investimentos da Betterment.

Em 2022, o IRS permite que os trabalhadores contribuam com até US$ 20.500 para um plano 401(k). Para trabalhadores com 50 anos ou mais, há uma contribuição adicional de US$ 6.500.

“O outro benefício é que alguns empregadores correspondem às suas contribuições, o que é um grande benefício”, disse Yu. “As partidas do empregador são uma maneira de seus ganhos crescerem porque é essencialmente dinheiro grátis ou um retorno de 100% sobre suas contribuições até essa partida.” Se você for elegível para uma correspondência de empregador, certifique-se de estar investindo dinheiro suficiente em seu 401(k) para ser elegível para a correspondência.

Roth IRA

Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria individual que permite que os trabalhadores economizem para a aposentadoria fora de um plano patrocinado pelo empregador. Alguém com renda auferida pode abrir um Roth IRA com praticamente qualquer corretora popular.

As contribuições do Roth IRA são feitas após os impostos, o que significa que não reduzem sua renda tributável no ano atual. No entanto, uma vez que o dinheiro entra na conta, você nunca mais pagará impostos sobre ele. Seus investimentos crescem isentos de impostos durante seus anos de trabalho e você pode fazer saques isentos de impostos em 59 1/2.

“Os limites de contribuição são definitivamente mais baixos em comparação com um 401(k)”, diz Yu. “Para 2022, são US$ 6.000 em comparação com o limite de US$ 20.500 para um 401(k)”.

Assim como um 401(k), um Roth IRA permite uma contribuição de recuperação para trabalhadores com 50 anos ou mais, mas, neste caso, é apenas um adicional de US $ 1.000.

Uma disposição importante de um Roth IRA é que nem todos podem contribuir. Primeiro, você deve ter ganho renda para contribuir para um IRA. E embora a contribuição máxima seja de US$ 6.000, você só pode contribuir com até 100% de sua renda auferida. Portanto, se você ganhar menos de US $ 6.000 em um determinado ano, poderá contribuir apenas com o que fez.

Outra restrição importante no Roth IRAs é que você só pode contribuir se estiver abaixo de um determinado limite de renda. Em 2022, uma vez que sua renda ultrapasse $ 144.000 para arquivadores únicos, ou $ 214.000 para filtros conjuntos, você não poderá contribuir sem fazer um backdoor Roth IRA, que é onde você contribui com $ 6.000 para um IRA tradicional, investe e converte em um Roth IRA.

Este gráfico mostra as diferenças entre um Roth IRA e um 401(k):

	401(k)	Roth IRA
Planeje o patrocínio	Patrocinado pelo empregador	Indivíduo
Vantagem Fiscal	Antes de impostos	Depois de impostos
Limite de contribuição	US$ 20.500 por ano Contribuição de recuperação de US$ 6.500	US$ 6.000 por ano Contribuição de recuperação de US$ 1.000
Limite de renda	Nenhum	US$ 144.000 para arquivo único (MAGI) US$ 214.000 para arquivadores conjuntos (MAGI)
Correspondência do empregador	Sim	Não
Distribuições mínimas obrigatórias	Sim	Não

Prós e contras de 401(k)s

Há muitos prós e contras em um 401(k). Dê uma olhada no gráfico abaixo para ver quais são:

Prós

• 
  Limite de contribuição alto
  
• 
  Potencial para correspondência de empregador
  
• 
  Pode permitir contribuições antes de impostos e Roth quando você usa um Roth 401(k)
  

Contras

• 
  Opções de investimento limitadas
  
• 
  Distribuições mínimas exigidas em 72
  
• 
  Pode estar sujeito a um período de carência para contribuições patronais
  

Prós e contras de Roth IRAs

Há muitos prós e contras de um Roth IRA. Dê uma olhada no gráfico abaixo para ver quais são:

Prós

• 
  Crescimento e saques de investimentos isentos de impostos
  
• 
  Maior variedade de opções de investimento
  
• 
  Não há distribuições mínimas obrigatórias
  

Contras

• 
  Limite de contribuição baixo
  
• 
  Sem potencial para correspondência de empregador
  
• 
  Sujeito a limitações de renda
  

É melhor investir em um 401(k) ou Roth IRA?

Se você está se perguntando se é melhor contribuir para um 401(k) ou um Roth IRA, não faça isso porque você deveria investir em ambos. Os especialistas concordam que a primeira conta da qual você deve aproveitar deve ser uma 401(k), se você for elegível por meio de uma em seu trabalho. Certifique-se de que você está colocando o suficiente para obter a correspondência do empregador primeiro.

“Como mencionei anteriormente, uma partida de empregador é dinheiro grátis que você não quer perder”, disse Yu.

Em seguida, vá para o seu Roth IRA. Tente maximizar os US$ 6.000 por ano (em 2022) e US$ 6.500 por ano (em 2023). Se você for elegível e tiver dinheiro suficiente depois disso, volte ao seu 401(k) e maximize o limite anual de US$ 20.500.

Dica profissional

Não sinta a necessidade de escolher entre apenas um 401(k) ou um Roth IRA. Se puder, invista nos dois e aproveite o tempo e os juros compostos.

“Acho que se você tem a capacidade de contribuir para ambos, deveria”, diz Chloe Elise, coach financeira certificada e fundadora da Deeper Than Money. “Eu recomendo que você primeiro aproveite para contribuir o suficiente para o seu 401(k) para obter qualquer tipo de correspondência de empregador. Então, eu me concentraria em maximizar seu Roth IRA enquanto você estiver dentro dos limites de renda. ”

Elise também ressalta que, se você deseja aproveitar as contribuições do Roth IRA, mas não é elegível para um Roth IRA, pode perguntar ao seu empregador se há uma opção de contribuição Roth dentro da empresa 401(k). Você terá a mesma vantagem fiscal sem ser limitado por sua renda.

O que é melhor para impostos? Um Roth IRA ou 401(k)?

Falamos brevemente sobre as diferentes implicações fiscais de um 401(k) e Roth IRA, mas vamos mergulhar um pouco mais neles aqui. Como mencionamos, um 401(k) e um Roth IRA têm vantagens fiscais diferentes.

Na maioria dos casos, as contribuições 401(k) são feitas antes dos impostos, o que significa que reduzem sua renda tributável – e, portanto, sua carga tributária – no ano atual. O dinheiro cresce com imposto diferido enquanto está em sua conta, e você pagará impostos sobre seus saques 401(k) à sua taxa normal de imposto de renda na aposentadoria.

Um Roth IRA, por outro lado, permite que você faça suas contribuições após os impostos. Embora não haja vantagem fiscal no ano atual, seu dinheiro cresce sem impostos na conta e você pode retirar suas contribuições e ganhos sem impostos durante a aposentadoria.

Então, qual vantagem fiscal é melhor? As contribuições 401(k) tradicionais geralmente são mais benéficas para os contribuintes com alta renda hoje que esperam ter uma renda menor durante a aposentadoria. Em outras palavras, você pode obter um incentivo fiscal hoje se sua taxa de imposto for alta e, em seguida, adiar esses impostos até que esteja em uma taxa de imposto mais baixa. E vice versa.

Um Roth IRA é melhor para os contribuintes que esperam estar em uma faixa de imposto mais alta durante a aposentadoria. Você pode pagar os impostos hoje enquanto sua taxa de imposto é menor e, em seguida, desfrutar de saques isentos de impostos enquanto sua taxa de imposto é maior durante a aposentadoria.

“Para muitos jovens, a beleza de um Roth IRA é que eles estão pagando impostos sobre o dinheiro hoje enquanto estão potencialmente nas faixas de impostos mais baixas de sua vida”, diz Elise.

Infelizmente, é impossível saber com certeza se sua alíquota de imposto de renda será maior ou menor durante a aposentadoria. Elise observa que muitos especialistas acreditam que as taxas de impostos, em geral, serão mais altas daqui a décadas. Como resultado, pagar a taxa de imposto mais baixa hoje é benéfico.

Que tal um IRA tradicional?

O 401(k) e o Roth IRA são duas das opções mais populares disponíveis para poupança de aposentadoria, mas seríamos negligentes se também não mencionássemos o IRA tradicional.

Esta conta combina alguns benefícios de um 401(k) com um Roth IRA. As contribuições tradicionais do IRA são antes de impostos, o que significa que permitem que você reduza sua carga tributária no ano atual e adie os impostos até a aposentadoria. E como um Roth IRA, um IRA tradicional oferece uma seleção mais ampla de investimentos do que um 401(k).

Claro, um IRA tradicional também tem as desvantagens de um Roth IRA. Há um limite de contribuição baixo de US $ 6.000. Além disso, embora qualquer pessoa possa contribuir para um IRA tradicional, nem todos podem deduzir suas contribuições. Se você é elegível para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador - ou seu cônjuge é -, você está sujeito a limitações de renda em sua dedução tradicional do IRA.

“Os IRAs tradicionais podem ser dedutíveis ou não dedutíveis, então também aconselho você a verificar se é elegível para deduzir sua contribuição do IRA”, disse Elise.

Então, para quem é um direito tradicional do IRA? Primeiro, um IRA tradicional é uma ótima opção para quem não tem acesso a um plano de aposentadoria por meio do trabalho, já que você não estará sujeito aos limites de renda nas deduções de suas contribuições.

Também pode ser uma ferramenta necessária para alguém fazendo um backdoor Roth IRA. Com esse tipo de transação, você contribui com dinheiro para um IRA tradicional e depois converte esses fundos em seu Roth IRA. É uma maneira de contornar os limites de renda em um Roth IRA, especialmente para aqueles que não podem deduzir suas contribuições tradicionais do IRA de qualquer maneira.