8 perguntas críticas 401 (k) que você precisa fazer ao seu empregador

O plano 401 (k) é uma das maneiras mais populares para os trabalhadores acumularem seus ovos de ninho para a aposentadoria. Em junho de 2017, 55 milhões de americanos detinham cerca de US $ 5,1 trilhões em ativos em planos 401 (k). Esteja você já inscrito ou planejando se inscrever em seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, há vários detalhes que você deve descobrir para aproveitá-los ao máximo. Vamos revisar algumas perguntas importantes do 401 (k) que você precisa fazer ao seu empregador. (Veja também:5 burros 401 (k) erros que pessoas inteligentes cometem)

1. Quando posso fazer contribuições?

Planos diferentes têm regras diferentes. Você não deve presumir que as mesmas regras de seu plano de poupança para aposentadoria anterior no local de trabalho se aplicam ao seu emprego atual. Alguns planos podem exigir que você espere pelo menos seis a 12 meses antes de poder contribuir para sua conta, enquanto outros podem permitir que você faça isso imediatamente. Em uma revisão de 4,4 milhões de planos 401 (k) em 2016, A Vanguard descobriu que 67 por cento dos planos ofereciam elegibilidade imediata para as contribuições dos funcionários.

2. Você oferece um jogo de empresa?

A América está experimentando níveis de desemprego muito baixos. Em outubro de 2017, o Bureau of Labor Statistics informou que a taxa de desemprego nacional ficou em 4,1 por cento, com alguns estados alcançando taxas ainda mais baixas (Dakota do Norte e Colorado registraram 2,5 por cento e 2,7 por cento, respectivamente, nesse mesmo mês). Procurando reter e atrair talentos, cada vez mais empregadores combinam as contribuições dos funcionários com suas contas de aposentadoria. No Vanguard's Como a América salva 2017 relatório, 94 por cento dos empregadores ofereceram contribuições 401 (k) correspondentes em 2016, de 91 por cento em 2013. Depois de descobrir o quanto de correspondência seu local de trabalho oferece, certifique-se de contribuir pelo menos até essa quantia. Se você não, você estará deixando dinheiro grátis na mesa.

3. Que tipo de fórmula você usa para combinar as contribuições?

Em 2016, havia mais de 200 maneiras diferentes em que os empregadores combinavam as contribuições de seus funcionários, de acordo com a Vanguard. De longe, a fórmula mais comum (70% dos planos) é de 50 centavos para cada dólar até 6% do seu salário. Supondo que você ganhe $ 50, 000, isso significaria que seu empregador contribuiria com até $ 1, 500 se você contribuir com $ 3, 000 para o seu 401 (k).

Aqui estão os próximos dois tipos mais comuns de fórmulas de correspondência encontradas no estudo:

• $ 1,00 por dólar nos primeiros 3 por cento do pagamento, depois, $ 0,50 por dólar nos próximos 2% do salário (22% dos planos).

• Um limite de dólar, frequentemente fixado em $ 2, 000 (5 por cento dos planos).

É importante descobrir a fórmula de correspondência usada por seu empregador para que você saiba quanto precisa contribuir para seu plano para maximizar essa correspondência. Em 2016, 44 por cento dos planos pesquisados ​​exigiam uma contribuição dos funcionários de 6 a 6,99 por cento para uma correspondência máxima do empregador.

4. Quando as contribuições do empregador se tornam totalmente adquiridas?

Embora todas as suas contribuições 401 (k) se tornem totalmente adquiridas imediatamente, os fundos contribuídos por seu empregador podem levar mais tempo para realmente se tornarem seus. Saber o cronograma de aquisição de direitos aplicável é essencial para saber quanto do seu 401 (k) você manteria se se separasse de seu empregador a qualquer momento.

Dependendo do seu empregador, As contribuições correspondentes podem ser imediatamente suas (aquisição de recursos) ou gradualmente ao longo de um período de tempo (aquisição gradual). No estudo Vanguard, 47 por cento dos planos garantiram a propriedade imediata das contribuições do empregador, 30 por cento dos planos concederam propriedade gradualmente ao longo de um período de cinco a seis anos, e 10 por cento tiveram um período de espera de aquisição de aquisição de três anos. (Veja também:Como saber se o seu 401 (k) é bom ou ruim)

5. Posso aceitar retiradas por dificuldades?

Em um mundo perfeito, você deixaria seus fundos 401 (k) sozinhos até a aposentadoria. Contudo, a vida acontece e pode jogar uma bola curva para você, deixando-o em uma grande crise de dinheiro. Alguns planos oferecem aos titulares a capacidade de retirar dinheiro antecipadamente, sem a penalidade de 10 por cento do IRS devido a isenções de dificuldades, como certas despesas médicas, evitando a execução hipotecária, e despesas de funeral e sepultamento.

Alguns planos podem até permitir que você tire retiradas de dificuldades para situações menos sombrias, como comprar sua primeira casa e pagar as despesas da faculdade para você, seu cônjuge, ou seus filhos. Oitenta e quatro por cento dos planos ofereceram retiradas de difícil acesso no estudo Vanguard.

6. Quais são minhas opções de investimento?

Em 2016, 96 por cento dos planos 401 (k) pesquisados ​​designaram um fundo de data-alvo como a opção de investimento padrão. Existem muitas razões, incluindo altos índices de despesas e taxas de retorno variáveis, por que você deve olhar além dos fundos da data-alvo e considerar todos os fundos disponíveis em seu 401 (k).

Na média, Os planos 401 (k) ofereceram 17,9 fundos aos titulares dos planos em 2016. Nos últimos anos, mais e mais planos estão oferecendo um conjunto de fundos de índice de baixo custo cobrindo ações domésticas, ações estrangeiras, Obrigações tributáveis ​​nos EUA, e dinheiro. Em 2016, 57 por cento dos planos ofereciam esse índice "núcleo" de fundos cobrindo pelo menos esses quatro tipos de ativos. Dê uma boa olhada no que seu 401 (k) tem a oferecer para que você possa selecionar os melhores fundos para seus objetivos financeiros exclusivos. (Veja também:Marque isto:Um Guia Passo a Passo para Escolher Investimentos 401 (k))

7. Você oferece aconselhamento financeiro?

Os planos podem oferecer uma ampla variedade de conselhos financeiros, desde o acesso a um consultor financeiro algumas vezes durante o ano até o gerenciamento completo de seus investimentos. Essas vantagens geralmente têm um custo que varia de 0,25 a 1 por cento do saldo de sua conta. Ainda, dependendo da sua situação financeira, obter aconselhamento profissional pode valer cada centavo para maximizar o seu pecúlio ou lidar com cenários fiscais complicados.

Além de procurar um consultor financeiro humano, pergunte se o seu plano oferece ou não consultores robóticos. Muitas vezes cobrando taxas muito mais baixas do que consultores humanos, robo-consultores podem oferecer serviços valiosos, incluindo o reequilíbrio automático da carteira e coleta de perdas fiscais (venda de títulos que sofreram perdas para compensar impostos sobre ganhos e receitas). (Veja também:9 perguntas que você deve fazer antes de contratar um consultor Robo)

8. Posso fazer contribuições para Roth?

Se você está apenas começando sua carreira, têm um grande potencial de renda de alta, ou estão esperando um grande aumento salarial nos próximos anos, ter a capacidade de fazer contribuições após os impostos para o seu pecúlio é importante. Nesses cenários, aceitar o impacto fiscal no início de sua conta de aposentadoria faria sentido porque você estaria com uma alíquota de imposto muito mais baixa agora do que no futuro. É por isso que 65 por cento dos planos Vanguard 401 (k) ofereceram contribuições Roth 401 (k) em 2016. Para alguns titulares de planos, um Roth 401 (k) é uma ótima maneira de aumentar as contribuições sem impostos para sempre.