Especialistas concordam que é melhor evitar sacar dinheiro de um 401(k). Aqui está o que você pode fazer em vez disso

Quando ocorre uma emergência financeira, você pode se ver lutando para colocar as mãos no dinheiro de que precisa. Você pode considerar receber dinheiro do seu 401(k) para emergências, mas os especialistas recomendam fortemente que não o faça.

Se você decidir fazer isso, lembre-se de que há algumas penalidades financeiras por fazer isso e você está se privando de uma aposentadoria confortável. Um 401(k) não deve ser usado como rede de segurança em uma emergência financeira. Deve ser uma conta que ajuda você a economizar para a aposentadoria.

Aqui está o que você pode fazer para se preparar para emergências financeiras.

Você pode sacar dinheiro de um 401(k) antecipadamente?

Na maioria dos casos, o IRS exige que você tenha pelo menos 59½ para sacar dinheiro do seu plano 401(k). Afinal, os fundos dessa conta são projetados para apoiá-lo durante seus anos de aposentadoria. Se você decidir sacar dinheiro mais cedo, prepare-se para ver punições pesadas.

Penalidades de uma retirada antecipada 401(k)

Os planos 401(k) foram criados para ajudar as pessoas a economizar para a aposentadoria de forma vantajosa em termos fiscais. Para incentivar a economia, o IRS estabeleceu um requisito de idade para saques 401(k). Quaisquer fundos retirados antes de 59½ - a idade mínima estabelecida pelo IRS - estarão sujeitos a uma multa pesada de 10%.

Por exemplo, se você fizer uma retirada antecipada de 401(k) de US$ 50.000, sua multa por si só consumirá US$ 5.000 de sua distribuição.

“Além disso, os fundos retirados serão adicionados à sua renda tributável e informados em suas declarações fiscais”, disse Shelli Woodward, analista fiscal da Merchant Maverick.

O valor que você pagará em impostos em sua retirada 401(k) depende da sua faixa de impostos. As taxas de imposto nos EUA variam de 10% a 37%. Como resultado, essa mesma distribuição de US$ 50.000 pode resultar em uma carga de imposto de renda entre US$ 5.000 e US$ 18.500. Para as pessoas na faixa de impostos mais alta, quase metade da distribuição de US$ 50.000 seria consumida por impostos e multas.

Obviamente, também é importante considerar as penalidades financeiras de longo prazo de uma retirada antecipada de 401(k). Embora essas não sejam penalidades impostas pelo IRS, são consequências naturais de retirar fundos de suas economias de aposentadoria.

“Além das implicações fiscais, você também está consumindo suas economias de aposentadoria”, disse Woodward. “Esta conta destina-se a ajudá-lo a poupar para o futuro e a cobrir as despesas quando já não estiver a trabalhar. Se você tirar isso agora (ou antes de se aposentar), não terá essa rede de segurança quando planejou precisar dela.”

Dica profissional

Antes de considerar fazer uma retirada antecipada do seu 401(k), veja quais outras alternativas estão disponíveis para você. Dependendo das taxas de juros disponíveis e da sua taxa de imposto de renda atual, o custo de pedir dinheiro emprestado em outro lugar pode superar as consequências financeiras de curto e longo prazo de tirar dinheiro do seu 401(k).

Como evitar a multa por saque antecipado

Idealmente, você seria capaz de encontrar outra maneira de cobrir sua emergência financeira além de receber dinheiro do seu 401(k). Mas caso isso não seja possível, você pode evitar a penalidade de retirada antecipada - embora muitas vezes não o imposto de renda - em uma distribuição antecipada de 401 (k).

“O IRS renunciará à multa de retirada antecipada 401(k) sob várias circunstâncias específicas, a maioria das quais relacionadas a dificuldades financeiras”, disse Daniel Anderson, analista de banco de investimento e fundador do TheMoneyManiac.com.

O IRS permite que você faça saques por dificuldades do seu 401(k) sem a penalidade de 10%. Para atender aos requisitos de uma retirada por dificuldades, deve ser por causa de “uma necessidade financeira imediata e pesada”, de acordo com o IRS.

Exemplos de situações elegíveis para saques por dificuldades incluem:

• Despesas médicas para você, seu cônjuge ou seus dependentes
• Custos relacionados à compra de sua residência principal
• Mensalidades e taxas relacionadas ao ensino superior para você, seu cônjuge ou seus filhos ou dependentes
• Pagamentos necessários para evitar um despejo ou execução hipotecária de sua residência principal
• Despesas de funeral
• Custos relacionados à reparação de danos à sua residência principal

Além dos saques por dificuldades, existem várias outras situações em que o IRS permite que você faça um saque sem penalidade do seu 401(k). Primeiro, uma distribuição pode ser feita de um 401(k) para um beneficiário se o participante tiver falecido. Outras situações em que o IRS permite saques antecipados incluem:

• Uma deficiência qualificada
• Uma série de pagamentos periódicos substancialmente iguais
• Separação do serviço durante ou após o ano em que você completa 55 anos
• Um pagamento feito a outra pessoa sob uma ordem qualificada de relações domésticas (QDRO), geralmente após um divórcio
• Despesas médicas até o valor permitido como dedução de despesas médicas

Lembre-se de que qualquer uma das situações acima, embora não exija a multa de 10%, ainda exigirá que você pague imposto de renda sobre o valor sacado.

Se você preferir evitar o imposto de renda ou não quiser receber dinheiro permanentemente do seu 401(k), você também pode considerar um empréstimo 401(k). Dependendo das regras do plano do seu empregador, você pode pedir emprestado até 50% do seu saldo 401(k) adquirido, por um máximo de $ 50.000. Lembre-se de que você terá que pagar o empréstimo em cinco anos e, se deixar o emprego antes disso, poderá ficar com o saldo total imediatamente.

Alternativas para uma retirada antecipada 401(k)

Como mencionamos, um saque antecipado 401(k) pode ser usado em uma emergência financeira, mas não deve ser sua primeira escolha. A boa notícia é que existem muitas outras opções disponíveis para você.

“Existem várias alternativas para uma retirada antecipada da aposentadoria, no entanto, a maioria delas significa endividar-se”, disse Woodward. “A única diferença é que seu crédito não será usado para determinar sua elegibilidade para um empréstimo 401(k). Seu crédito será usado para cartões de crédito (incluindo os sem juros), HELOCs, empréstimos pessoais e qualquer outro tipo de empréstimo.”

Sua credibilidade é um fator importante quando você está emprestando dinheiro. Algumas das opções abaixo podem estar disponíveis apenas se você tiver um bom crédito. Em outros casos, uma pontuação de crédito ruim pode tornar o custo do empréstimo proibitivo.

Empréstimo pessoal

Um empréstimo pessoal é um tipo de dívida sem garantia, ou seja, não exige nenhum tipo de garantia. A boa notícia sobre empréstimos pessoais é que eles podem ser usados ​​para qualquer finalidade e, muitas vezes, você não precisa divulgar essa finalidade ao credor.

Os termos do empréstimo pessoal geralmente variam de um a cinco anos. Durante esse período, você fará pagamentos mensais fixos até pagar o empréstimo. Sua taxa de juros para um empréstimo pessoal depende da sua credibilidade. Embora os mutuários com crédito excelente possam ter acesso a baixas taxas de juros em empréstimos pessoais, muitos mutuários ficarão presos a taxas de 10% ou mais.

Empréstimo de capital próprio ou HELOC

Se você possui uma casa com patrimônio acumulado, um empréstimo com capital próprio ou uma linha de crédito com capital próprio (HELOC) pode ser uma alternativa com juros baixos a um empréstimo pessoal. Este tipo de empréstimo é muitas vezes referido como uma segunda hipoteca porque o empréstimo é garantido pela sua casa. Em outras palavras, se você não pagar o empréstimo, seu credor pode ter o direito de encerrar sua casa.

Um dos principais benefícios de um empréstimo home equity ou HELOC sobre um empréstimo pessoal é a taxa de juros. Empréstimos garantidos por casas – incluindo hipotecas, empréstimos imobiliários e HELOCs – geralmente têm algumas das taxas de juros mais baixas do mercado. Como resultado, o empréstimo custará menos dinheiro a longo prazo.

É importante proceder com cautela se você estiver considerando um empréstimo de capital próprio ou HELOC. Como mencionamos, esses empréstimos são garantidos pela sua casa. Se você não puder fazer seus pagamentos mensais, corre o risco de o credor levar sua casa. Como resultado, você deve evitar essa opção se achar que, por qualquer motivo, não poderá pagar o empréstimo no prazo.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito costumam ser a pior ferramenta em uma emergência financeira por causa de suas taxas de juros notoriamente altas. No entanto, existem maneiras de contornar isso. Muitos cartões de crédito oferecem um período de APR introdutório durante o qual você pagará 0% de juros em todas as compras por um determinado período de tempo, geralmente variando de 6 a 18 meses.

Se você puder pagar o cartão de crédito durante o período introdutório, você basicamente conseguiu um empréstimo de 0%, tornando-o uma das melhores opções disponíveis para você. No entanto, se você não pagar o empréstimo durante esse período ou logo depois, suas despesas com juros podem aumentar rapidamente.

“Se sua situação financeira não melhorar, os cartões de crédito podem se tornar extremamente caros quando as altas taxas de juros entrarem em ação”, disse Anderson.

Pausar contribuições 401(k)

Dependendo de quão imediata e grande é sua emergência financeira, você pode conseguir simplesmente pausar suas contribuições 401(k) e redirecionar esses fundos para sua maior necessidade financeira.

“Pausar contribuições para seu plano 401(k) pode liberar dinheiro no curto prazo”, disse Anderson. “No entanto, se o seu empregador oferecer uma correspondência, perder essas contribuições gratuitas pode se tornar muito caro.”

Outra desvantagem de pausar suas contribuições 401(k) é que você provavelmente verá sua responsabilidade fiscal aumentar. As contribuições 401(k) são feitas antes dos impostos, o que significa que ajudam a reduzir sua renda tributável. Se você pausar essas contribuições e receber esse dinheiro em seu contracheque, ele estará sujeito a impostos.

Fundo de Emergência

É certo que este conselho não o ajudará se você já estiver no meio de uma emergência financeira. No entanto, uma das melhores maneiras de evitar uma retirada antecipada do seu 401(k) no futuro é ter um fundo de emergência.

Especialistas financeiros geralmente recomendam economizar entre três e seis meses de suas despesas mensais em um fundo de emergência. Este dinheiro pode ajudá-lo em caso de perda de emprego ou outra emergência financeira.