Taxas de contas de poupança podem subir para 2% este ano com aumentos nas taxas do Fed, prevêem especialistas. Aqui está o que isso significa para o seu dinheiro

As taxas de juros da caderneta de poupança começam a dar sinais de vida.

Vindo de baixas da era da pandemia, muitas das melhores contas de poupança de alto rendimento hoje oferecem bem acima de 1% APY. À medida que o Federal Reserve luta contra a inflação e continua a aumentar sua meta de taxa de fundos federais, as taxas de produtos de empréstimo, como hipotecas e cartões de crédito, estão subindo. Para os mutuários, isso significa que esses produtos estão ficando cada vez mais caros.

Mas há um lado bom para os poupadores. Os juros que você ganha sobre o dinheiro que você mantém em produtos de depósito, incluindo contas de poupança, também estão aumentando. As taxas de juros em algumas contas de poupança podem chegar a 2% até o final do ano, de acordo com a previsão de um especialista.

Aqui está o que saber sobre o aumento das taxas de juros e o que esperar no futuro:

As taxas da conta poupança aumentarão no futuro?

Alguns bancos já começaram a aumentar os APYs de poupança, uma tendência que os especialistas dizem que continuará no futuro próximo.

“As taxas de juros que os consumidores podem obter em uma conta poupança… vão subir à medida que o Federal Reserve continua a aumentar a taxa de juros dos fundos federais”, diz Kenneth Chavis IV, gerente sênior de patrimônio da LourdMurray, um grupo de gestão de patrimônio com sede na Califórnia.

No entanto, as taxas subirão em velocidades variadas e você não verá necessariamente um aumento em todos os bancos, de acordo com Greg McBride, CFA, analista financeiro-chefe do Bankrate. Assim como o NextAdvisor, o Bankrate é de propriedade da Red Ventures.

“Agora é um exemplo perfeito disso”, diz ele. “Estamos vendo bancos online já engajados na corrida armamentista de aumentar as taxas de CDs, contas de poupança e contas de depósito do mercado monetário.” Os bancos locais também estão na vanguarda.

Dica profissional

A rapidez com que seu banco está aumentando as taxas da conta poupança agora é o melhor indicador de quão competitivas suas taxas permanecerão no futuro.

Mas os especialistas esperam que venha ainda mais impulso. À medida que os bancos lançam esses rendimentos mais altos, eles aumentam automaticamente as taxas para clientes existentes. Você pode ter certeza de maximizar os ganhos em sua poupança de curto prazo ou fundo de emergência escolhendo hoje uma conta de poupança de alto rendimento competitiva.

“Onde você tem seu dinheiro será muito importante nos próximos dois anos”, diz McBride. “Na velocidade em que os juros estão subindo, algumas cadernetas de poupança vão render 2% no final do ano; alguns vão ganhar 0,02% no final do ano. Em qual desses você tem seu dinheiro depende inteiramente de você.”

Quais fatores influenciam as taxas?

Os APYs de contas de depósito nem sempre seguem imediatamente as mudanças nas taxas do Fed – e Chavis prevê que as taxas das contas de poupança, juntamente com as taxas das contas do mercado monetário e as taxas de CD, não se moverão tão agressivamente quanto a meta do Fed neste ano.

Mas as taxas de poupança competitivas tendem a seguir a taxa de fundos federais em geral e manterão um aumento constante à medida que o Fed aumentar sua taxa de juros de referência.

Uma grande influência no aumento das taxas é a alta inflação de hoje, que está sendo impulsionada por tudo, desde a escassez da cadeia de suprimentos até a guerra na Ucrânia. A inflação tem um grande impacto na decisão do Fed de aumentar as taxas de juros, o que, por sua vez, afeta as taxas de juros de mercado que as instituições financeiras oferecem.

"O que o Federal Reserve está tentando fazer é desacelerar a economia em um esforço para reduzir a inflação, e a maneira como eles estão fazendo isso ... está aumentando as taxas de juros de curto prazo de referência", explica McBride. “Como jogar uma pedra em um lago, que ondula em todas as direções.”

Quando o Federal Reserve eleva sua taxa de juros de referência, isso leva a taxas de juros mais altas em todo o resto, desde os rendimentos dos títulos do governo até as taxas de empréstimo do cartão de crédito. À medida que o custo do dinheiro aumenta, os consumidores também veem pagamentos mais altos em contas de poupança.

Qual ​​é a taxa de fundos federais?

A taxa de fundos federais é a principal taxa de juros de referência do Federal Reserve que os bancos usam para cobrar uns dos outros por empréstimos noturnos para manter um saldo mínimo em suas contas, conforme exigido pelo Fed.

Quando o Fed altera a meta da taxa de fundos federais, isso pode afetar tudo, desde taxas de hipotecas a rendimentos de contas de poupança e juros de cartão de crédito.

As taxas estão em mínimos recordes desde o início da pandemia, já que o Fed manteve sua meta de taxa próxima de zero. “Funcionou muito bem”, diz McBride. “Vimos mercados financeiros muito fortes [e] recuperação na atividade econômica. O emprego recuperou de forma muito acentuada. Infelizmente, a inflação também se recuperou muito acentuadamente.”

Ao longo dos últimos meses, o Fed começou a aumentar constantemente sua faixa-alvo de fundos federais. Mais recentemente, o Fed aumentou sua taxa alvo em três quartos de ponto percentual, para um intervalo de 2,25-2,50%.

Espera-se que o Fed continue os aumentos de juros, e muito rapidamente – economistas do JP Morgan, por exemplo, projetaram nove aumentos de juros este ano.

Taxas de juros mais altas afetarão as contas de poupança?

Com as taxas de juros subindo, espera-se que as contas de poupança sigam. Algumas contas já estão aumentando APYs.

Quando as taxas de juros sobem, os bancos tendem a começar a aumentar as taxas das cadernetas de poupança para atrair novos clientes. Isso, por sua vez, cria um ambiente competitivo, levando mais bancos e instituições financeiras a segui-lo.

“Quando as contas de poupança e as taxas de CD são mais altas, mais pessoas estão mais inclinadas a talvez manter um pouco mais de dinheiro em sua conta de poupança ou colocar algo no CD”, diz Chavis. “[Isso] acaba desacelerando ou reduzindo a quantidade de dinheiro que circula na economia, que é o que o Fed quer.”

No entanto, nem todos os bancos têm o mesmo incentivo para atrair clientes a economizar mais com taxas mais altas. Na verdade, a taxa de juros média nacional da poupança ainda é de apenas 0,10%, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). As contas de poupança de maior rendimento com algumas das taxas mais competitivas disponíveis hoje - algumas até mais de 1% APY - geralmente vêm de bancos on-line, cooperativas de crédito ou bancos locais.

Contas Poupança x Investimentos

Mesmo em um ambiente de alta taxa, você não encontrará o mesmo retorno das contas de poupança que investirá seu dinheiro.

Entre as contas de poupança de alto rendimento, muitas das melhores APYs estão entre 1% e 2% no momento. O retorno histórico médio do S&P 500, por outro lado, é de cerca de 10%. E considerando que a taxa de inflação estava em 9,1% em junho, é seguro dizer que os consumidores estão perdendo dinheiro mantendo-o em uma conta poupança.

No entanto, as contas de poupança ainda desempenham um papel fundamental em sua carteira financeira.

Especialistas concordam com os benefícios de um fundo de emergência com pelo menos três a seis meses de despesas. Suas economias de emergência devem ser altamente líquidas e seguras contra os riscos das flutuações do mercado. É por isso que é uma boa ideia manter esse dinheiro em uma conta poupança segurada pelo FDIC. Ter esse seguro significa que os fundos estarão seguros mesmo que o banco falir.

“A taxa é realmente uma consideração secundária porque o que você precisa acima de tudo com seu fundo de emergência é acesso”, diz McBride. “Precisamos ser capazes de obter o dinheiro a qualquer momento, quando for necessário.”

Quando se trata de dinheiro para objetivos de longo prazo, como aposentadoria, é aconselhável investi-lo em um portfólio diversificado de fundos de índice ou ETFs, em vez de mantê-lo em uma conta poupança onde não crescerá tanto. Você correrá mais riscos e experimentará muita volatilidade no mercado de curto prazo, mas em troca poderá obter retornos muito maiores nesses investimentos de longo prazo.