Como ganhar 10x mais juros em suas economias com uma conta poupança de alto rendimento

Esteja você economizando dinheiro para uma emergência inesperada ou férias dos sonhos, uma conta poupança de alto rendimento é uma ótima maneira de aumentar seu saldo ao longo do tempo.

A maioria das pessoas que economiza dinheiro em uma conta poupança tradicional não está ganhando muito interesse agora, se é que algum. De fato, a conta poupança média ofereceu um retorno de apenas 0,07% em maio de 2022, de acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Para alguém com $ 10.000 em uma conta poupança por um ano inteiro, ganhar essa taxa insignificante de juros renderia apenas $ 7 em crescimento ao longo de 12 meses. Em cinco anos, essa taxa de crescimento ainda renderia apenas US$ 35 se nenhum outro dinheiro fosse adicionado à conta.

É por isso que as contas de poupança de alto rendimento são, em vez disso, um dos melhores lugares para manter suas economias de curto prazo. Você terá as mesmas proteções e segurança de conta que uma conta poupança tradicional, mas poderá ganhar mais de 10 vezes a média nacional em seu saldo.

Aqui está o que você precisa saber sobre como essas contas de alto rendimento funcionam e por que você pode querer considerar uma para suas economias de curto prazo:

Compreendendo as contas de poupança de alto rendimento

As contas de poupança de alto rendimento funcionam de maneira muito semelhante a qualquer tipo de conta de poupança tradicional. A maior diferença entre uma conta de alto rendimento e uma conta poupança tradicional é a taxa de juros, ou APY, que você pode ganhar no seu saldo.

Muitas contas de alto rendimento são oferecidas por bancos on-line ou divisões on-line de bancos físicos e geralmente não possuem filiais físicas. Como podem economizar nos custos associados à manutenção de uma agência, as instituições financeiras on-line podem oferecer rendimentos mais altos (e, muitas vezes, melhores condições) em suas contas de poupança e outros produtos financeiros.

De fato, as taxas de contas de poupança de bancos online costumam ser 10x ou mais do que a média nacional. Muitos dos bancos que oferecem as melhores taxas de poupança de alto rendimento hoje têm taxas de juros ainda mais altas, com alguns até mais de 1% APY.

Não há muitas desvantagens em escolher uma conta poupança de alto rendimento de um banco online em vez de uma conta poupança tradicional, diz o consultor financeiro Jeff Rose, da Good Financial Cents. Como nas instituições tradicionais, seu saldo de poupança em um banco on-line pode ser segurado em até US$ 250.000 pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). E você pode renunciar a quaisquer requisitos de saldo mínimo ou taxas mensais com muitas contas online.

No entanto, Rose ressalta que é menos provável que você tenha acesso à assistência pessoalmente, se precisar. Certifique-se de que você se sente à vontade para manter sua conta e transferir fundos em grande parte online ou por meio de um aplicativo móvel antes de escolher um banco online.

Taxas de juros médias para contas de poupança de alto rendimento

Em geral, as cadernetas de poupança de alto rendimento oferecem taxas de juros muito mais altas do que a média nacional. Mas as taxas que os bancos oferecem podem flutuar com muita frequência. Isso ocorre porque os bancos geralmente baseiam os juros que pagam (e os juros que cobram em empréstimos e cartões de crédito) na taxa de fundos federais determinada pelo Federal Reserve.

O Fed começou a aumentar as taxas no início deste ano em um esforço para combater a inflação, e deve continuar fazendo isso nos próximos meses. Como resultado, os bancos continuarão aumentando os APYs que pagam em contas de poupança para acompanhar a concorrência. Muitos especialistas acreditam que isso levará a taxas de poupança acima de 2% até o final de 2022.

No momento, o APY médio das contas em nossa lista de melhores taxas de poupança é de 0,96%.

Quanto você pode depositar em uma conta poupança de alto rendimento?

Como uma conta de poupança normal, uma conta de alto rendimento normalmente não tem limite para a quantidade de dinheiro que você pode depositar. Dito isso, pode haver alguns limites associados à sua conta que você deve saber.

Algumas contas de alto rendimento podem ter limites para ganhar juros. Esses limites são geralmente muito altos (US $ 500.000 a US $ 1 milhão), mas ainda assim é algo que você deve observar nos termos da sua conta.

Outros podem diminuir seu APY depois que você atingir um certo saldo. Essa é uma razão para ter cuidado antes de se inscrever em uma conta poupança de alto rendimento com um APY muito maior do que tipos de contas semelhantes.

Algumas das taxas mais altas anunciadas têm limites máximos de depósito em vigor, diz Robert Farrington, especialista em dinheiro da geração do milênio e fundador do The College Investor. Por exemplo, eles podem dizer que você pode ganhar 4% do seu saldo, mas apenas até $ 5.000.

“Depois disso, a taxa despenca”, diz Farrington. “Você quer garantir que, seja qual for a conta escolhida, não seja apenas a melhor taxa, mas a melhor taxa para o saldo que você planeja depositar.”

Outro limite de saldo a considerar é o valor até o qual sua conta está segurada. Antes de abrir qualquer nova conta poupança, você deve certificar-se de que a conta esteja segurada pelo FDIC ou pela National Credit Union Administration (NCUA). Essas instituições protegem até US$ 250.000. Se sua conta tiver cobertura do FDIC, esse seguro é por depositante, por banco segurado pelo FDIC para cada categoria de propriedade. Para contas de cooperativas de crédito seguradas pelo NCUA, os membros das cooperativas de crédito só podem receber até esse valor de cobertura em todas as suas contas conjuntas combinadas.

As contas de alto rendimento são de maior risco?

As contas de poupança de alto rendimento com bancos online são um lugar seguro para guardar seu dinheiro. E escolher uma conta com proteção FDIC ou NCUA pode manter seu saldo segurado em caso de fechamento do banco ou outro problema com a instituição.

As contas de poupança de alto rendimento também estão protegidas das flutuações do mercado que podem afetar as contas de investimento mais arriscadas. Embora os fundos de índice ou fundos mútuos possam ter um rendimento potencialmente maior no longo prazo, eles são mais suscetíveis a mudanças de curto prazo no mercado.

Como resultado, as contas de poupança de alto rendimento são melhores para poupança de curto prazo ou fundos de emergência que você pode precisar acessar em curto prazo. No entanto, para investimentos de longo prazo e economias de aposentadoria, é inteligente diversificar com uma conta de investimento como um Roth IRA.

Quem oferece contas de poupança de alto rendimento?

É mais provável que você encontre contas de poupança de alto rendimento competitivas em bancos online. No entanto, alguns bancos que oferecem rendimentos generosos em produtos de poupança têm alguns locais físicos. Muitas vezes, são divisões online de um banco mais tradicional.

Exemplos de bancos online que oferecem retornos excepcionais em seus produtos bancários incluem Barclays, CIT Bank, Marcus by Goldman Sachs e Ally. O Capital One é um bom exemplo de um híbrido entre os dois – suas economias do Performance 360 ​​estão disponíveis online, mas também é um grande banco nacional com agências físicas que você pode visitar.

Como escolher e abrir uma conta poupança de alto rendimento

Antes de abrir qualquer conta poupança online, certifique-se de que ela esteja segurada pelo FDIC ou NCUA. A partir daí, você deve comparar as contas de poupança com base nas taxas que elas oferecem.

“Quanto mais alta a taxa de juros, mais seu dinheiro cresce”, diz Rose.

Dica profissional

Fique atento às contas de poupança online que oferecem taxas excepcionalmente altas, mas têm limitações de quanto você pode depositar. Por exemplo, alguns podem anunciar até 4% APY, mas apenas nos primeiros $ 5.000 que você depositar. Se você tiver muito mais em sua conta poupança, pode ser melhor com um APY um pouco menor, sem máximo.

Existem outros recursos que podem ajudá-lo a restringir suas escolhas também. Por exemplo, se a acessibilidade for importante para você, procure um banco que permita fazer saques via caixa eletrônico. Ou, se preferir usar seu telefone para fazer alterações e transferências para sua conta, certifique-se de que o banco escolhido tenha um aplicativo móvel robusto, em vez de apenas acesso ao navegador online.

“Saltar obstáculos para fazer uma retirada para uma emergência financeira é a última dor de cabeça com a qual você quer lidar”, diz Rose.

Outras coisas a serem observadas incluem taxas mensais, se a conta tem um requisito mínimo de depósito ou se você precisa manter um certo saldo para ganhar juros ou manter a conta aberta.

Felizmente, abrir uma conta poupança de alto rendimento é simples quando você encontra a que deseja. Tudo o que você precisa fazer é selecionar a opção de abrir uma conta online e fornecer detalhes pessoais, como seu nome, seu endereço, seu número de seguro social e informações de contato adicionais. A partir daí, você pode financiar sua conta poupança online transferindo fundos de outra conta bancária.

Resumo

Em última análise, existem muitas grandes contas de poupança de alto rendimento hoje que podem ajudá-lo a ganhar um ótimo APY sem cobrar taxas ocultas ou um mínimo caro. O mais importante é simplesmente começar a economizar. Escolha uma conta com os recursos e o APY que funcione para você e crie o hábito de aumentar seu saldo regularmente.

Você também pode configurar depósitos diretos todos os meses em sua conta, para que possa fazer contribuições passivamente. Mesmo que você consiga economizar apenas alguns dólares por vez, seu saldo geral pode aumentar rapidamente.