Baixo risco, retornos estáveis:6 melhores maneiras de ganhar juros em 2022

Com o mercado de ações passando por volatilidade, os preços das criptomoedas caindo regularmente e a inflação crescente tornando tudo mais caro, muitos investidores estão se perguntando se há uma maneira melhor de colocar seu dinheiro para trabalhar sem o risco de perder dinheiro.

Para alguns, isso significa voltar ao básico:contas de depósito com juros e títulos do governo, que estão obtendo rendimentos mais altos à medida que o Federal Reserve aumenta as taxas de juros e as instituições financeiras seguem o exemplo.

“Há muita incerteza nos mercados agora, então faz sentido que algumas pessoas procurem maneiras relativamente estáveis ​​de ganhar juros”, diz Kevin L. Matthews II, ex-consultor financeiro e fundador do site de educação em finanças pessoais Building Pão. “Não vimos esses tipos de aumentos de taxas por um tempo, então os poupadores têm o potencial de se beneficiar do clima atual.”

Se você está procurando um pequeno impulso para suas economias, ou se espera uma maneira bastante segura de extrair um pouco mais de rendimento de seu portfólio, aqui estão algumas das melhores maneiras de ganhar juros no próximo ano com pouco risco.

Contas de poupança de alto rendimento

As contas de poupança são conhecidas por terem baixos rendimentos, de acordo com Anthony Carlton, CFP, vice-presidente e consultor de patrimônio da empresa Farther. No entanto, graças aos recentes aumentos das taxas do Federal Reserve, os rendimentos das contas estão aumentando.

“Essas não são as mesmas taxas que vimos antes do crash da bolsa de 2008, mas estão em alta”, diz Carlton. “Eles provavelmente vão mais alto, então isso é bom de ver para muitos poupadores.”

O rendimento médio nacional de todas as cadernetas de poupança é de 0,07%, segundo dados compilados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). No entanto, uma conta poupança de alto rendimento, que oferece taxas de juros muito mais altas, pode oferecer um rendimento percentual anual (APY) de até 1%, dependendo da instituição. Em geral, as contas de poupança de alto rendimento estão associadas a bancos online e cooperativas de crédito, ao contrário de bancos mais tradicionais.

Ao procurar rendimento, Carlton sugere prestar atenção aos bancos e cooperativas de crédito que oferecem um rendimento percentual anual de pelo menos 0,50% e pular instituições físicas que oferecem contas de poupança padrão com rendimentos muito mais baixos.

Ao escolher um banco ou cooperativa de crédito para abrir uma conta poupança, certifique-se de que a instituição financeira seja segurada pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pela National Credit Union Administration (NCUA) para que seus depósitos sejam protegidos em caso de uma falência bancária. Você também deve tentar encontrar uma conta poupança sem taxas mensais ou requisitos mínimos de saldo.

Contas correntes de alto rendimento

As contas correntes são contas bancárias projetadas para transações regulares e diárias. São mais líquidas que as contas de poupança, pois não há limites para saques mensais e permitem acesso fácil ao seu dinheiro através de cartões de débito e privilégios de emissão de cheques. Tradicionalmente, as cadernetas de poupança são limitadas a seis saques por mês, embora essa regra tenha sido suspensa em 2020. Pode ser restabelecida, no entanto, embora não haja um prazo explícito.

Por serem mais acessíveis que as contas de poupança, as contas correntes costumam ter um rendimento menor. A média nacional de contas correntes com juros é de 0,03%, segundo o FDIC, embora haja algumas que oferecem rendimentos acima de 1%. É mais provável, no entanto, encontrar contas correntes de alto rendimento com taxas de juros entre 0,10% e 0,25%.

“Muitas contas correntes de alto rendimento, como poupança de alto rendimento, colocam muitas condições para você obter as melhores taxas”, diz Matthews. Por exemplo, você pode ter que manter um saldo mínimo ou ter um certo número de depósitos diretos em sua conta a cada mês. Também pode haver taxas associadas à conta.

“Mas se você conseguir um rendimento extra de uma conta que usa regularmente, pode fazer sentido colocar seu dinheiro para trabalhar para você”, acrescenta Mathews.

CDs e CD Ladders

Os certificados de depósito (CDs) também estão oferecendo taxas de juros mais altas do que as vistas nos últimos anos. O rendimento médio nacional para um CD de um ano é de 0,21%, enquanto a taxa média nacional para um CD de cinco anos é atualmente de 0,39%. No entanto, diferentes instituições financeiras podem oferecer taxas de CD mais altas, dependendo de quanto você deseja manter no CD.

Uma estratégia para aproveitar as taxas crescentes é construir uma escada de CD, de acordo com Parker West, vice-presidente de estratégia, análise e preços da Divisão de Produtos de Poupança da União de Crédito Federal da Marinha. Com uma escada de CD, você divide seu dinheiro em CDs com diferentes datas de vencimento. Quando o CD de curto prazo atinge o vencimento, você usa o dinheiro para comprar um CD de longo prazo e aproveita a taxa atual – que pode ser maior.

No entanto, a principal desvantagem dessa abordagem é que o dinheiro é menos líquido, pois você enfrenta uma penalidade de retirada antecipada ao retirar o dinheiro antes do vencimento.

“As pessoas estão se tornando mais confortáveis ​​em guardar parte de seu dinheiro”, diz West. “Nos últimos dois anos, muitas pessoas receberam dinheiro extra com estímulos [pagamentos] e porque os gastos caíram durante a pandemia. Agora eles têm algum [dinheiro] extra e podem se dar ao luxo de colocá-lo em uma conta menos líquida.”

Contas do mercado monetário (MMAs)

Uma conta do mercado monetário (MMA), que não deve ser confundida com um fundo mútuo do mercado monetário, às vezes é vista como um híbrido entre uma conta poupança e uma conta corrente. Você tem acesso à emissão de cheques e transações com cartão de débito, mas ainda está limitado a seis saques por mês durante os horários normais. Em geral, os MMAs oferecem taxas de juros escalonadas com base no seu saldo. Assim como nas contas de poupança, durante esse período em que o limite de saque está suspenso, algumas instituições financeiras ainda podem cobrar taxas extras se você exceder o limite de saque.

“Algumas pessoas gostam da ideia de transferir dinheiro para contas do mercado monetário porque as taxas são mais altas, mas há mais flexibilidade do que com um CD”, diz West.

A taxa de juros média nacional para os MMAs é de 0,08%, segundo o FDIC. No entanto, como acontece com outras contas, você pode obter um rendimento melhor ao visitar diferentes instituições (ou bancos online) e pode manter um saldo maior. Muitos MMAs oferecem taxas de juros em torno de 0,80%, o que pode ser atrativo para alguns consumidores que desejam uma conta que ofereça comodidade nas transações e um rendimento maior do que uma caderneta de poupança comum.

Títulos Financiados pelo Governo

Os títulos garantidos pelo governo são considerados títulos de longo prazo, ao contrário dos títulos do Tesouro (T-bills), que são títulos de curto prazo com vencimentos inferiores a um ano. Os títulos podem parecer bastante atraentes para alguns investidores no momento, de acordo com West.

“Historicamente, os títulos do Tesouro ofereceram um retorno muito baixo”, diz West. “No entanto, os I-bonds são especialmente atraentes agora com um rendimento acima de 9%. Poupadores de longo prazo como os títulos EE garantem o dobro do valor de face se você os mantiver por 20 anos. Está bloqueando seu dinheiro, mas vem com uma garantia de longo prazo.”

Ao comprar títulos do governo via Tesouro Direto, especialistas como West e Matthews geralmente se concentram em títulos I e títulos de poupança EE. Eles oferecem um nível de retorno garantido e são apoiados pelo governo dos EUA, o que significa que muitos investidores os consideram entre os mais seguros do mundo.

• I-bonds são títulos indexados à inflação com duas partes da taxa de juros. A primeira parte é uma taxa fixa, enquanto a segunda parte é uma taxa variável vinculada à inflação. As taxas de juros são fixadas duas vezes por ano. O rendimento atual de um I-bond comprado em maio de 2022 é de 9,62%.
• Títulos de capitalização EE têm uma taxa fixa, com base em quando você os compra. Para títulos de capitalização EE adquiridos em maio de 2022, a taxa fixa é de 0,10%. No entanto, se você mantiver o título por 20 anos, receberá o dobro do valor de face.

Tanto os títulos de poupança EE quanto os títulos I devem ser mantidos por pelo menos um ano antes que você possa descontá-los. Se você descontá-los entre um ano e cinco anos, perderá os últimos três meses de juros como penalidade. Se você os sacar depois de cinco anos, não há penalidade.

Dica profissional

Lembre-se de que os I-bonds podem ser atraentes agora, mas a taxa só é boa por seis meses de cada vez e o rendimento pode cair drasticamente se a inflação cair.

“É importante ter cuidado para não ficar empolgado com os I-bonds agora”, adverte Matthews. “Você está limitado a US$ 10.000 por ano em compras, e a taxa muda a cada seis meses. Se a inflação desaparecer, o rendimento também. Mas esses ainda podem ser bons investimentos para quem deseja proteger parte de seu portfólio da inflação.”

Letras do Tesouro

Bilhetes do Tesouro, ou T-bills, são vendidos em leilão e são considerados investimentos de curto prazo. Você pode comprá-los com vencimentos de quatro, oito, treze, vinte e seis e cinquenta e duas semanas. Os leilões são realizados semanalmente, exceto para vencimentos de 52 semanas, que são realizados a cada quatro semanas.

Ao comprar letras do Tesouro, você geralmente as compra com desconto do valor de face ou valor declarado da letra. Por exemplo, você pode comprar um T-bill de $ 100 com vencimento em 26 semanas por $ 96. Quando essa conta atinge a data de vencimento, você recebe $ 100. Os $ 4 em lucro são considerados seus juros.

Entender o rendimento pode ser um pouco complicado, já que o Tesouro o lista como o “equivalente ao cupom”. Basicamente, este é um termo que permite comparar qual seria o rendimento se o T-bill fosse um título. Aqui estão alguns intervalos equivalentes de cupons recentes de leilões recentes:

• Quatro semanas:0,39% – 0,67%
• Oito semanas:0,68% – 0,79%
• Treze semanas:0,91% – 1,03%
• Vinte e seis semanas:1,45% – 1,48%
• Cinquenta e duas semanas:1,97% – 2,07%

É importante notar que os vencimentos de vinte e seis e cinquenta e duas semanas estão se movendo inversamente aos vencimentos mais curtos. Com esses vencimentos mais longos, o equivalente ao cupom caiu nas últimas semanas, ao contrário dos vencimentos mais curtos, onde subiu.

“Para dinheiro de curto prazo, pode fazer sentido colocá-lo em uma nota do Tesouro”, diz Carlton. “Essa nota de curto prazo pode virar mais rapidamente à medida que as taxas de juros sobem. Se você conseguir uma fiança de 20 anos, pode ficar preso.”

Resumo

Para alguns, pode fazer mais sentido considerar pagar dívidas com juros altos, em vez de perseguir o rendimento, de acordo com West.

“A poupança de emergência e a poupança para a aposentadoria são críticas”, diz ele. “Depois de ter o básico, em vez de reforçar essas contas, você pode querer explorar se deve pagar essa dívida com juros altos, que só vai ficar mais cara à medida que as taxas aumentam.”

No final, Matthews sugere considerar sua própria tolerância ao risco e necessidade de liquidez antes de bloquear dinheiro em nome de ganhos com juros.

“Estamos em uma situação interessante agora e é tentador guardar seu dinheiro em algo seguro com um rendimento atraente”, aponta Matthews. “No entanto, não se esqueça de olhar para as ações se você tiver um longo horizonte de tempo. Agora pode ser um bom momento para você comprar ações extras, especialmente se você não precisar desse dinheiro por mais de uma década.”