O Fed planeja aumentar as taxas de juros mais 6 vezes este ano. Aqui está o que isso significa para sua carteira
O Federal Reserve está aumentando as taxas de juros ao longo do ano para combater a alta inflação. Aqui está o que isso significa para mutuários, poupadores e investidores.
O Federal Reserve elevou as taxas de juros em 0,25% pela primeira vez desde 2018. Como se isso não bastasse, a organização espera nos bombardear com mais seis aumentos de taxas ao longo do ano.
Mas por que?
Como você provavelmente já ouviu falar, a inflação está atualmente em seu ponto mais alto em 40 anos, tornando tudo, de alimentos a gasolina, mais caro.
O aumento das taxas de juros pode ajudar a trazer as coisas de volta ao normal, tornando os empréstimos mais caros, forçando as pessoas a reduzir os gastos.
Menos gastos equivalem a menos demanda. E menos demanda se traduz em uma cadeia de suprimentos mais relaxada, o que significa preços mais baixos para praticamente qualquer coisa.
Então, mesmo que seja um pouco confuso, taxas de juros mais altas são uma espécie de mal necessário para tornar nossa economia estável novamente. Mas o que exatamente isso significa para seu empréstimo estudantil, empréstimo automático, dívida de cartão de crédito, poupança e IRA? É isso que estamos aqui para responder.
Como a maioria dos cartões de crédito tem uma taxa de juros variável - o que significa que pode flutuar dependendo das condições do mercado - Robert Humann, diretor de receita da Credible, diz que, se você estiver com saldo, sua dívida e sua fatura mensal serão provavelmente se tornará mais caro nos meses seguintes.
Isso ocorre porque a maioria dos credores usa a taxa de fundos federais como guia para definir suas próprias taxas de juros.
“Geralmente, quando essa taxa aumenta, você verá outras taxas de juros aumentarem, incluindo as taxas de juros do cartão de crédito”, diz Humann.
No entanto, antes de aumentar as taxas de juros, Humann diz que sua empresa de cartão de crédito deve avisar com 45 dias de antecedência sobre essas mudanças, para que você possa preparar seu bolso para o que está por vir.
“Se você está lutando com dívidas de cartão de crédito com juros altos, pagar com um empréstimo pessoal de taxa fixa pode economizar dinheiro a longo prazo”, diz Humann.
Ele faz um excelente ponto.
A TAEG atual para novas ofertas de cartão de crédito é de 19,62%, de acordo com o último relatório da LendingTree, enquanto empréstimos pessoais de credores como LightStream podem fornecer uma TAEG fixa de até 2,99%, dependendo do seu crédito.
Você também pode pagar sua dívida de cartão de crédito mais rapidamente e evitar mais cobranças de juros usando um cartão de crédito de transferência de saldo.
Embora você precise de um excelente crédito para receber a oferta introdutória de 0%, você pode obter de 12 a 21 meses para pagar seu saldo, sem juros.
Se você tem empréstimos estudantis federais, alegre-se (pelo menos um pouco). O aumento da taxa de juros do Fed não terá nenhum impacto sobre seus empréstimos ou quanto você pagará a cada mês, pois esses empréstimos têm uma taxa de juros fixa. Então, você pode ficar tranquilo.
O problema, no entanto, é se você tiver empréstimos estudantis particulares com taxa de juros variável.
“É provável que as pessoas com empréstimos estudantis privados de taxa variável vejam algum aumento em suas taxas de juros por causa do aumento da taxa de fundos federais”, diz Humann.
“Se você tem um produto de crédito com taxa de juros variável, como um empréstimo estudantil ou hipoteca, pode se proteger contra novos aumentos de taxa refinanciando em um produto de taxa fixa.”
Mas refinanciar seus empréstimos estudantis de taxa variável só faz sentido se sua pontuação de crédito e renda melhoraram substancialmente desde que você obteve o empréstimo. Caso contrário, você não poderá garantir os melhores termos ou taxas disponíveis e não fará sentido passar por todo o calvário de refinanciamento.
Se você é um dos sortudos que já possui sua casa com uma hipoteca de taxa fixa, o aumento das taxas de juros não terá impacto negativo em você. Na verdade, é exatamente o oposto. À medida que tudo fica mais caro, o valor da sua casa pode aumentar, dando a você mais patrimônio.
Mas se você tem uma hipoteca de taxa ajustável que já está se ajustando, agora pode ser a hora de começar a pensar em refinanciar sua hipoteca para bloquear uma taxa fixa.
Ainda assim, assim como no empréstimo estudantil, o refinanciamento só fará sentido se seu crédito e renda melhorarem e você puder garantir uma taxa menor do que a que possui atualmente. Esta última parte pode ser complicada, no entanto – mesmo com crédito excelente – já que as taxas de hipoteca estão aquecendo rapidamente e devem continuar subindo ao longo do ano.
Se você está em busca de uma nova casa, Brendan McKay, presidente da Broker Advocacy da Association of Independent Mortgage Experts, diz que o aumento das taxas de juros “significa que a casa que você acabará possuindo será mais cara. ”
McKay também aponta que outra desvantagem para os futuros proprietários é que as taxas de juros mais altas também podem afetar a quantidade de casa que eles podem pagar.
“A maioria dos agentes de crédito pré-aprova os preços de venda, pois é assim que as pessoas procuram casas, mas tudo é impulsionado por um pagamento para o qual você se qualifica”, diz McKay. “Então, se você se qualificou anteriormente para um pagamento de US$ 3.000 por mês, seu agente de crédito pode ter dito que você se qualificou para uma casa de US$ 550.000, mas agora que US$ 3.000 por mês pode lhe render apenas US$ 500.000.”
Assim como outros produtos de empréstimo com taxa fixa discutidos nesta lista, se você já possui um empréstimo automático, não precisa se preocupar com nenhuma alteração em sua TAEG ou pagamento mensal.
Da mesma forma, se você planeja comprar um carro, o aumento dos juros não afetará substancialmente o quanto você pagará por mês, pois outros fatores influenciam a taxa de juros de um empréstimo para automóveis. Isso inclui sua pontuação de crédito, renda, ativos, dívidas e se você está tentando financiar um modelo novo ou usado.
Portanto, se você está no mercado para uma nova viagem, a melhor maneira de economizar dinheiro é comparar as ofertas antes de se comprometer com uma.
Quando se trata de sua conta poupança, certificados de depósito de curto prazo (CDs) e rendimentos de investimentos em dinheiro, Amy Lynn Richardson, CFP da Schwab Intelligent Portfolios, diz que há boas notícias, pois os rendimentos tendem a aumentar em conjunto com a taxa de fundos federais .
Além disso, ela destaca que as ações financeiras (aquelas de bancos e outras instituições financeiras) também tendem a “se potencializar com os juros mais altos”.
No que diz respeito a outros investimentos, o melhor curso de ação é ter em mente que investir é mais sobre sucesso a longo prazo do que ganhos a curto prazo.
“Ninguém sabe exatamente o que acontecerá com as taxas de juros, inflação e vários outros fatores que impactam os mercados”, diz Richardson. “Para a maioria dos investidores, a melhor abordagem para o sucesso a longo prazo é a ampla diversificação que se alinha com sua tolerância ao risco. Dessa forma, você não está colocando todos os seus ovos na mesma cesta.”
Se você não sabe como diversificar seu portfólio corretamente, o melhor a fazer é consultar um planejador financeiro para desenvolver uma estratégia de investimento eficaz. Você também pode investir usando um consultor Robo, que pode fazer todo o trabalho pesado para você a um custo razoável.
Há vencedores e perdedores quando se trata de aumentar as taxas de juros. A melhor coisa que você pode fazer para proteger sua carteira é reduzir os custos sempre que possível, gravitar em torno de produtos com taxas de juros fixas se precisar emprestar e evitar taxas variáveis.
Imagem em destaque:Andrii Yalanskyi/Shutterstock.com
O Federal Reserve elevou as taxas de juros em 0,25% pela primeira vez desde 2018. Como se isso não bastasse, a organização espera nos bombardear com mais seis aumentos de taxas ao longo do ano.
Mas por que?
Como você provavelmente já ouviu falar, a inflação está atualmente em seu ponto mais alto em 40 anos, tornando tudo, de alimentos a gasolina, mais caro.
O aumento das taxas de juros pode ajudar a trazer as coisas de volta ao normal, tornando os empréstimos mais caros, forçando as pessoas a reduzir os gastos.
Menos gastos equivalem a menos demanda. E menos demanda se traduz em uma cadeia de suprimentos mais relaxada, o que significa preços mais baixos para praticamente qualquer coisa.
Então, mesmo que seja um pouco confuso, taxas de juros mais altas são uma espécie de mal necessário para tornar nossa economia estável novamente. Mas o que exatamente isso significa para seu empréstimo estudantil, empréstimo automático, dívida de cartão de crédito, poupança e IRA? É isso que estamos aqui para responder.
Se você tiver dívidas no cartão de crédito…
Como a maioria dos cartões de crédito tem uma taxa de juros variável - o que significa que pode flutuar dependendo das condições do mercado - Robert Humann, diretor de receita da Credible, diz que, se você estiver com saldo, sua dívida e sua fatura mensal serão provavelmente se tornará mais caro nos meses seguintes.
Isso ocorre porque a maioria dos credores usa a taxa de fundos federais como guia para definir suas próprias taxas de juros.
“Geralmente, quando essa taxa aumenta, você verá outras taxas de juros aumentarem, incluindo as taxas de juros do cartão de crédito”, diz Humann.
No entanto, antes de aumentar as taxas de juros, Humann diz que sua empresa de cartão de crédito deve avisar com 45 dias de antecedência sobre essas mudanças, para que você possa preparar seu bolso para o que está por vir.
“Se você está lutando com dívidas de cartão de crédito com juros altos, pagar com um empréstimo pessoal de taxa fixa pode economizar dinheiro a longo prazo”, diz Humann.
Ele faz um excelente ponto.
A TAEG atual para novas ofertas de cartão de crédito é de 19,62%, de acordo com o último relatório da LendingTree, enquanto empréstimos pessoais de credores como LightStream podem fornecer uma TAEG fixa de até 2,99%, dependendo do seu crédito.
Você também pode pagar sua dívida de cartão de crédito mais rapidamente e evitar mais cobranças de juros usando um cartão de crédito de transferência de saldo.
Embora você precise de um excelente crédito para receber a oferta introdutória de 0%, você pode obter de 12 a 21 meses para pagar seu saldo, sem juros.
Se você tem empréstimos estudantis…
Se você tem empréstimos estudantis federais, alegre-se (pelo menos um pouco). O aumento da taxa de juros do Fed não terá nenhum impacto sobre seus empréstimos ou quanto você pagará a cada mês, pois esses empréstimos têm uma taxa de juros fixa. Então, você pode ficar tranquilo.
O problema, no entanto, é se você tiver empréstimos estudantis particulares com taxa de juros variável.
“É provável que as pessoas com empréstimos estudantis privados de taxa variável vejam algum aumento em suas taxas de juros por causa do aumento da taxa de fundos federais”, diz Humann.
“Se você tem um produto de crédito com taxa de juros variável, como um empréstimo estudantil ou hipoteca, pode se proteger contra novos aumentos de taxa refinanciando em um produto de taxa fixa.”
Mas refinanciar seus empréstimos estudantis de taxa variável só faz sentido se sua pontuação de crédito e renda melhoraram substancialmente desde que você obteve o empréstimo. Caso contrário, você não poderá garantir os melhores termos ou taxas disponíveis e não fará sentido passar por todo o calvário de refinanciamento.
Se você tem uma hipoteca ou planeja comprar uma casa…
Se você é um dos sortudos que já possui sua casa com uma hipoteca de taxa fixa, o aumento das taxas de juros não terá impacto negativo em você. Na verdade, é exatamente o oposto. À medida que tudo fica mais caro, o valor da sua casa pode aumentar, dando a você mais patrimônio.
Mas se você tem uma hipoteca de taxa ajustável que já está se ajustando, agora pode ser a hora de começar a pensar em refinanciar sua hipoteca para bloquear uma taxa fixa.
Ainda assim, assim como no empréstimo estudantil, o refinanciamento só fará sentido se seu crédito e renda melhorarem e você puder garantir uma taxa menor do que a que possui atualmente. Esta última parte pode ser complicada, no entanto – mesmo com crédito excelente – já que as taxas de hipoteca estão aquecendo rapidamente e devem continuar subindo ao longo do ano.
Se você está em busca de uma nova casa, Brendan McKay, presidente da Broker Advocacy da Association of Independent Mortgage Experts, diz que o aumento das taxas de juros “significa que a casa que você acabará possuindo será mais cara. ”
McKay também aponta que outra desvantagem para os futuros proprietários é que as taxas de juros mais altas também podem afetar a quantidade de casa que eles podem pagar.
“A maioria dos agentes de crédito pré-aprova os preços de venda, pois é assim que as pessoas procuram casas, mas tudo é impulsionado por um pagamento para o qual você se qualifica”, diz McKay. “Então, se você se qualificou anteriormente para um pagamento de US$ 3.000 por mês, seu agente de crédito pode ter dito que você se qualificou para uma casa de US$ 550.000, mas agora que US$ 3.000 por mês pode lhe render apenas US$ 500.000.”
Se você tem um empréstimo para um carro ou quer comprar um carro…
Assim como outros produtos de empréstimo com taxa fixa discutidos nesta lista, se você já possui um empréstimo automático, não precisa se preocupar com nenhuma alteração em sua TAEG ou pagamento mensal.
Da mesma forma, se você planeja comprar um carro, o aumento dos juros não afetará substancialmente o quanto você pagará por mês, pois outros fatores influenciam a taxa de juros de um empréstimo para automóveis. Isso inclui sua pontuação de crédito, renda, ativos, dívidas e se você está tentando financiar um modelo novo ou usado.
Portanto, se você está no mercado para uma nova viagem, a melhor maneira de economizar dinheiro é comparar as ofertas antes de se comprometer com uma.
E quanto à poupança, ações e outros investimentos?
Quando se trata de sua conta poupança, certificados de depósito de curto prazo (CDs) e rendimentos de investimentos em dinheiro, Amy Lynn Richardson, CFP da Schwab Intelligent Portfolios, diz que há boas notícias, pois os rendimentos tendem a aumentar em conjunto com a taxa de fundos federais .
Além disso, ela destaca que as ações financeiras (aquelas de bancos e outras instituições financeiras) também tendem a “se potencializar com os juros mais altos”.
No que diz respeito a outros investimentos, o melhor curso de ação é ter em mente que investir é mais sobre sucesso a longo prazo do que ganhos a curto prazo.
“Ninguém sabe exatamente o que acontecerá com as taxas de juros, inflação e vários outros fatores que impactam os mercados”, diz Richardson. “Para a maioria dos investidores, a melhor abordagem para o sucesso a longo prazo é a ampla diversificação que se alinha com sua tolerância ao risco. Dessa forma, você não está colocando todos os seus ovos na mesma cesta.”
Se você não sabe como diversificar seu portfólio corretamente, o melhor a fazer é consultar um planejador financeiro para desenvolver uma estratégia de investimento eficaz. Você também pode investir usando um consultor Robo, que pode fazer todo o trabalho pesado para você a um custo razoável.
O resultado final
Há vencedores e perdedores quando se trata de aumentar as taxas de juros. A melhor coisa que você pode fazer para proteger sua carteira é reduzir os custos sempre que possível, gravitar em torno de produtos com taxas de juros fixas se precisar emprestar e evitar taxas variáveis.
Imagem em destaque:Andrii Yalanskyi/Shutterstock.com
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