Como economizar dinheiro para seus grandes objetivos financeiros

Para muitos de nós, os gastos vêm naturalmente. Salvando, Contudo, pode levar um pouco de prática.

Este artigo oferece conselhos práticos sobre como - e onde - economizar para três grandes objetivos:Emergências financeiras, escola Superior, e aposentadoria. Mas as estratégias que ele descreve podem ser aplicadas a muitos outros objetivos, como economizar para um carro novo, um adiantamento de uma casa, as férias de uma vida, ou lançar seu próprio negócio.

Mas antes de você começar, vale a pena dar uma olhada em todas as dívidas pendentes que você tem. Não faz muito sentido pagar 17% de juros sobre dívidas de cartão de crédito e ganhar 1% (ou até menos em alguns casos) em uma conta poupança. Portanto, considere lidar com os dois em conjunto, colocando algum dinheiro na poupança e outro no seu saldo de crédito. Quanto mais cedo você puder pagar essa dívida de juros altos, mais cedo você terá que investir mais em suas economias.

Principais vantagens

• Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como 401 (k) s tornam a poupança para a aposentadoria fácil e automática, e alguns empregadores até igualam suas contribuições.
• Os planos de poupança para faculdade 529 administrados pelo estado permitem que você retire dinheiro sem impostos, desde que você o use para despesas de educação qualificadas.
• Rastreando suas despesas manualmente, ou com um aplicativo, você pode encontrar maneiras de reduzir seus gastos e aumentar suas economias.

Construindo economias de emergência

A meta para a maioria dos indivíduos e famílias deve ser um fundo de emergência grande o suficiente para lidar com problemas graves, despesas inesperadas, como um conserto de carro caro, conta médica, ou ambos. Um fundo de emergência também pode ajudá-lo por um tempo se você perder o emprego e precisar procurar um novo.

Quanto você deve economizar?

A menos que você já seja um grande economizador, seu salário líquido é uma estimativa justa de suas despesas mensais de vida, e é facilmente encontrado em seus recibos de pagamento ou extratos bancários. Os planejadores financeiros geralmente recomendam reservar pelo menos três meses de despesas de subsistência. Outros dizem que você deve economizar entre seis meses e um ano de despesas.

Esses números também valem para aposentados. Mas é sempre uma boa ideia fazer alguns cálculos extras. Considere todas as suas despesas mensais e compare isso com sua renda mensal, incluindo a Segurança Social, pensões, ativos líquidos, e renda de investimento. Você também deve levar em consideração o risco associado a quaisquer ações e outros investimentos voláteis que você tenha em um mercado baixista.

Onde estacionar seu dinheiro

Para acessar seu dinheiro rapidamente em uma emergência, o melhor lugar para mantê-lo é em uma conta líquida, como uma verificação, poupança, ou conta do mercado monetário em um banco ou cooperativa de crédito, ou um fundo do mercado monetário em uma empresa de fundos mútuos ou corretora. Se a conta render um pouco de juros, tudo do melhor.

Na maioria dos casos, essas contas permitirão que você preencha um cheque, pagar uma conta online, ou use um aplicativo em seu telefone. Você também pode transferir dinheiro por transferência eletrônica de sua conta para a de outra pessoa quando for necessário. Se você receber um cartão de débito ao abrir sua conta, você poderá sacar dinheiro em um caixa eletrônico (ATM).

Financiando sua conta

Considere usar todo ou parte de todo o dinheiro que você ganha fora do seu salário normal. Isso pode ser uma restituição de imposto, um bônus, ou renda de um show paralelo. Se você receber um aumento, tente contribuir com pelo menos uma parte disso para sua conta também.

Outra dica consagrada pelo tempo é pagar a si mesmo primeiro. Isso significa tratar suas economias como qualquer outra fatura e destinar uma certa porcentagem de cada contracheque para isso. Para evitar a tentação de simplesmente gastar o dinheiro, considere depósito direto. Ou você pode depositar em sua conta corrente, em seguida, transferido automaticamente para o seu fundo de emergência.

Economizar para um dia chuvoso é certamente mais fácil dizer do que fazer para muitos de nós. Por exemplo, alguém que ganha $ 50, 000 por ano precisaria reservar algo entre US $ 12, 500 a $ 25, 000. Se eles dedicassem 10% à economia de emergência, levaria dois anos e meio na primeira instância e cinco anos na segunda, sem contar quaisquer contribuições adicionais ou juros que a conta possa gerar.

Se você precisar sacar dinheiro de seu fundo de emergência, certifique-se de reabastecê-lo o mais rápido possível.

Poupança para a aposentadoria

A aposentadoria é a maior meta de economia para muitos de nós. Mas o desafio pode ser assustador. Felizmente, existem várias maneiras inteligentes de reservar dinheiro, muitos deles com vantagens fiscais como incentivo adicional. Estes incluem planos 401 (k) para funcionários do setor privado, Planos 403 (b) para funcionários de escolas e organizações sem fins lucrativos, e contas individuais de aposentadoria (IRAs) para praticamente qualquer pessoa.

Planos patrocinados pelo empregador

O mais fácil, a maneira mais automática de economizar para a aposentadoria é por meio de um plano do empregador, como um 401 (k). O dinheiro sai do seu cheque de pagamento automaticamente e vai para quaisquer fundos mútuos ou outros investimentos que você escolheu.

Você não tem que pagar imposto de renda sobre esse dinheiro, no interesse, ou em quaisquer dividendos que seu plano ganhe até que você o retire. Para 2020 e 2021, você pode colocar até $ 19, 500 por ano em um plano 401 (k).

Se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com $ 6 adicionais, 500. Ainda como outro incentivo, muitos empregadores irão igualar suas contribuições até um certo nível. Se o seu empregador contribuir com mais 50%, por exemplo, um investimento de $ 10, 000 de sua parte valem na verdade US $ 15, 000

A tabela abaixo mostra como a capitalização funciona com suas economias para aposentadoria, presumindo que você invista o máximo de $ 19, 500 por ano e têm a garantia de um retorno de 5% ao ano.

Não 401 (k)? Sem problemas!

Se você tiver a sorte de ter ainda mais do que o máximo de 401 (k) para reservar para a aposentadoria ou se você não tiver um plano patrocinado pelo empregador disponível, considere uma conta de aposentadoria individual (IRA). Você pode investir na variedade tradicional, onde você obtém uma redução de impostos quando você coloca dinheiro, ou um Roth IRA, onde o dinheiro que você retirar algum dia pode ser isento de impostos.

Economizando para a faculdade

A faculdade pode ser a segunda maior meta de economia para muitos de nós. E assim como a aposentadoria, a maneira mais fácil de economizar é fazer isso automaticamente.

529 Planos

Cada estado tem seu próprio plano 529 e, em alguns casos, de várias. Você não tem que usar o plano do seu próprio estado, mas geralmente você terá uma redução de impostos se o fizer.

Alguns estados permitem que você deduza as contribuições do plano 529, até certos limites, em seu imposto de renda estadual e não tributará o dinheiro que você tirar de seu plano, desde que você o use para despesas de educação qualificadas, como mensalidades da faculdade e habitação.

O governo federal não oferece incentivos fiscais para o dinheiro que você investe, mas, como os estados, não tributará o dinheiro retirado, desde que seja para despesas qualificadas.

Limites de Contribuição

Quanto você pode contribuir para um plano 529 depende do seu estado. Embora não haja limites de contribuição anual, os estados podem colocar limites vitalícios em quanto você pode colocar em seus planos 529. Por exemplo, um saldo de plano de 529 em Nova York não pode exceder US $ 520, 000 para um único beneficiário.

Você também pode usar um plano 529 para pagar até $ 10, 000 por ano em mensalidades em um público de ensino fundamental ou médio, privado, ou escola religiosa. De acordo com a Lei de Definição de Todas as Comunidades para Melhoria da Aposentadoria (SECURE) de 2019, um limite vitalício de $ 10, 000 de um plano 529 podem ser usados ​​para pagar empréstimos estudantis.

Objetivos de poupança para a vida

A maioria de nós provavelmente terá mais de uma meta de economia a qualquer momento, e uma quantia limitada de dinheiro para dividir entre eles. Se você está economizando para sua aposentadoria e para a faculdade de um filho ao mesmo tempo, uma opção a considerar é um Roth IRA.

Ao contrário dos IRAs tradicionais, Roth IRAs permitem que você retire suas contribuições (mas não quaisquer ganhos sobre elas) a qualquer momento. Você pode ter que pagar uma multa por retiradas antecipadas, portanto, certifique-se de fazer sua pesquisa se você tiver menos de 59 anos.

Isso significa que você pode usar um Roth IRA para economizar para a aposentadoria, e se você faltar quando as contas da faculdade chegarem, toque na conta para pagá-los. A desvantagem, claro, é que você terá muito menos dinheiro economizado para a aposentadoria, quando pode precisar ainda mais.

Para 2020 e 2021, a contribuição IRA máxima permitida (para IRAs tradicionais e Roth combinados) é de $ 6, 000 se você tem menos de 50 ou US $ 7, 000 se você tiver 50 anos ou mais.

Dicas para economizar dinheiro

Se você precisa economizar mais dinheiro do que pode facilmente tirar do seu salário, aqui estão algumas idéias que os planejadores financeiros costumam sugerir aos consumidores.

Gerencie seus gastos

As pessoas muitas vezes descobrem que estão desperdiçando fundos em coisas de que não precisam e sem as quais poderiam facilmente viver. Registre cada centavo que você gasta por um determinado período de tempo, seja uma semana ou um mês. Você pode usar um notebook ou um aplicativo de controle de despesas, como Clarity Money ou Wally.

Alguns aplicativos até salvam para você. Por exemplo, os links do aplicativo Acorns para o seu cartão de pagamento, arredondando suas compras para o próximo dólar, e mover a diferença para uma conta de investimento.

Considere Cashback

Contanto que você compre as coisas de que realmente precisa, pode fazer sentido se inscrever em aplicativos como Ibotta ou Rakuten. Aplicativos como esses oferecem reembolso de varejistas em mantimentos, confecções, Materiais de beleza, e outros itens.

Você também pode usar um cartão de crédito de recompensas em dinheiro, que oferece 1% a 6% em dinheiro em cada transação. Por exemplo, o cartão Chase Freedom oferece 5% de recompensa em dinheiro nas categorias que mudam periodicamente. Essa tática só funciona se você transferir sua poupança para uma conta poupança e sempre pagar a conta do cartão de crédito integralmente todos os meses.

Foco nas despesas principais

Recortar cupons está bem, mas você economizará muito mais dinheiro reduzindo as contas mais importantes da sua vida. Para a maioria de nos, isso é coisas como habitação, seguro, e custos de deslocamento. Se você tem uma hipoteca, você poderia economizar refinanciando-o a uma taxa mais baixa? Você poderia comprar prêmios mais baixos ou agrupar todas as suas apólices com uma operadora para obter um desconto? Se você dirige para o trabalho, existe uma alternativa mais barata, como viajar de carro ou trabalhar em casa uma vez por semana?

Não enlouqueça

Você pode querer jantar fora com menos frequência, tente tirar mais algumas roupas do seu guarda-roupa, ou dirigir o carro velho por mais um ano. Mas a menos que você goste de viver como um avarento - e algumas pessoas realmente gostam - não negue a si mesmo todos os prazeres da vida. O objetivo de economizar dinheiro é construir em direção a um futuro financeiramente seguro - não se tornar infeliz no aqui e agora.

Perguntas frequentes sobre como economizar dinheiro

Como posso economizar $ 1000 rapidamente?

Se você está procurando guardar $ 1, 000 dinheiro imediatamente, Aqui estão algumas opções. Inscreva-se para depósito direto por meio de seu empregador (se ainda não o fez) e agende transferências automáticas para uma conta poupança ou outra conta de emergência. Você pode preencher essa conta inscrevendo-se em aplicativos de cashback ou cartões de crédito. Se você quiser juntar dinheiro para a aposentadoria (sim, isso conta como economia!), tirar proveito de um 401 (k) ou retiradas automáticas de sua conta em um IRA.

Qual é a regra dos 30 dias?

A regra dos 30 dias é simples. É uma regra de poupança que visa ajudá-lo a definir sua mentalidade para economizar em vez de gastar. Se você estiver online ou andando pelo shopping e vir algo de que gosta e prestes a conferir, Pare. Faça logoff ou dê meia-volta. Atrase a compra por um mês e, em vez de, coloque o dinheiro que você teria gasto em sua conta poupança. Depois de passar dos 30 dias, você pode revisitar a compra novamente.

Qual é a melhor maneira de economizar dinheiro?

Você precisa de disciplina e um plano para economizar dinheiro. Saiba quais são seus objetivos e quanto você precisa reservar. Aproveite as opções disponíveis para você, seja uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador ou um IRA. Certifique-se de ter ativos que possam ser facilmente liquidados quando você precisar de dinheiro durante emergências. E certifique-se de consultar um profissional financeiro para ajudá-lo a apontar a direção certa.