Um plano de aula de finanças pessoais para professores

Prezada Carrie,

Sou professora de escola pública há cinco anos. Eu amo meu trabalho e as crianças, mas estou realmente preocupado com dinheiro, especialmente economizar para a aposentadoria. Algum conselho especial que você possa dar aos professores?

—Um Leitor

Caro leitor,

É ótimo saber que você ama seu trabalho. Certamente ninguém vai lecionar para ficar rico e, no entanto, não consigo imaginar uma profissão mais importante e gratificante.

Também estou feliz que você esteja começando a pensar em seu futuro tão cedo em sua carreira, porque este é o momento perfeito para colocar suas finanças no caminho certo. Como professor, você pode ter acesso a vários benefícios exclusivos e valiosos que não estão disponíveis para os trabalhadores do setor privado e é importante maximizar todos eles. Aqui está uma rápida visão geral das etapas que você pode começar a tomar agora para ajudar a proteger seu futuro financeiro, incluindo a aposentadoria.

1. Comece com uma avaliação clara de onde você está hoje

Antes de fazer qualquer outra coisa, descubra seu patrimônio líquido atual. Isso significa simplesmente somar o que você possui (seus ativos) e subtrair o que você deve (seus passivos). Em seguida, anote todas as suas despesas e fontes de renda. O resultado é um instantâneo financeiro de sua situação atual – e será a referência que você pode usar para medir seu progresso ao longo do tempo.

2. Defina suas metas

Em seguida, descreva seus objetivos. Talvez você queira comprar uma casa ou economizar para a pós-graduação em cinco anos. Se você está carregando dívidas do consumidor, faça do pagamento disso uma meta importante. Isso permitirá que você faça da aposentadoria uma alta prioridade. As metas geralmente mudam com o tempo, mas anotá-las agora ajudará você a se concentrar em suas prioridades e economizar e investir de acordo.

3. Aumente sua renda

Seu salário provavelmente está vinculado a um cronograma definido, mas você pode acelerá-lo fazendo cursos adicionais ou obtendo certificações especiais? Você fala uma segunda língua? Tem uma habilidade ou credencial única? Tudo isso pode levar você a um novo nível salarial. Pense também em trabalhos paralelos, como aulas particulares – durante o ano letivo e também durante o verão. Essa pode ser uma ótima maneira de arrecadar dinheiro extra para a aposentadoria ou outros objetivos.

4. Faça um orçamento… para o ano inteiro

Quando se trata de orçamento, gosto da regra 50/30/20:50% de sua renda para necessidades; 30 por cento para desejos; 20 por cento para a poupança. Se você não conseguir economizar 20% agora, comece com uma quantia menor e aumente a cada ano à medida que seu salário aumenta.

E lembre-se, independentemente de você ser pago em um cronograma de 10 ou 12 meses, é necessário fazer um orçamento de olho no ano inteiro. Afinal, não há férias de verão quando se trata de contas.

5. Construa seu fundo de emergência

Voltando às economias, tente ter um mínimo de dinheiro suficiente para cobrir de três a seis meses de despesas essenciais – coisas como comida, aluguel e serviços públicos, além de surpresas financeiras, como um conserto de carro ou a necessidade de um encanador. Mantenha esse dinheiro em uma conta estável, como uma conta poupança, onde é facilmente acessível. Se você não tem tanto economizado agora, faça disso uma de suas principais prioridades.

6. Faça o seguro certo

Os professores geralmente têm acesso a benefícios de seguro como parte de sua remuneração total, portanto, reserve um tempo para analisar cuidadosamente todas as suas opções. Comece com o seguro de saúde e considere as compensações entre custos e cobertura. Se você for elegível, uma conta poupança de saúde pode ser uma ótima maneira não apenas de economizar para futuras despesas de saúde, mas também de complementar suas economias protegidas por impostos. E não se esqueça das políticas de vida e deficiência. Você provavelmente tem alguma cobertura básica, mas pode ser necessário complementá-la com apólices individuais.

7. Explore a ajuda com empréstimos estudantis

De acordo com o Programa de Perdão de Empréstimo para Professores, se você lecionar em uma escola de baixa renda ou agência de serviços educacionais e atender a outras qualificações, poderá ser elegível para o perdão de alguns de seus empréstimos estudantis federais.

Como funcionário do governo, você pode ser elegível para o perdão de empréstimos de serviço público (PSLF) – outro benefício potencial que você não deseja ignorar. Esta ferramenta de ajuda PSLF pode orientá-lo através dos critérios de elegibilidade e ações que você precisa tomar.

8. Não apenas economize, invista também

Economizar dinheiro para emergências é essencial, mas quando você está reservando dinheiro para metas de longo prazo, é importante mudar de poupador para investidor. Investir coloca suas economias para funcionar - para que você não precise.

Se você é novo em investimentos, reserve um tempo para se informar sobre as compensações entre risco e recompensa e a importância da diversificação. Embora as ações historicamente tenham um desempenho melhor do que dinheiro ou títulos por longos períodos de tempo, devido à volatilidade, elas geralmente são apropriadas apenas se você tiver um prazo de cinco anos ou mais.

9. Comece a economizar para a aposentadoria AGORA

Dependendo do seu estado e distrito, você pode ter acesso a um plano de previdência tradicional. Atualmente, uma pensão é um benefício relativamente raro (cerca de 86% dos trabalhadores estaduais e locais do setor público têm um, em comparação com 15% dos trabalhadores do setor privado). Se você está nesse grupo, entenda as regras de aquisição e descubra quanto você provavelmente receberá anualmente, pois ainda pode ser necessário complementá-lo com outras economias e renda.

Se você não está contribuindo para a Previdência Social por meio de seu trabalho de professor, entenda como quaisquer benefícios de Previdência Social que você possa ter de outro emprego ou até mesmo do histórico de trabalho de um cônjuge podem ser reduzidos.

Como professor, você pode ter acesso a um plano 403(b) ou 457(b). Semelhante aos 401(k)s, eles são poderosas contas de aposentadoria com vantagens fiscais e podem ser pré-impostos ou pós-impostos (Roth). Certifique-se de entender completamente suas escolhas de investimento, limites de contribuição e as regras para impostos e distribuições mínimas exigidas. 403bwise é um ótimo recurso para aprender mais.

E, finalmente, considere contribuir para um IRA para aumentar ainda mais suas economias de aposentadoria.

10. Crie um plano financeiro

Meu pensamento final é incentivá-lo a trabalhar com um planejador financeiro para criar um plano financeiro abrangente. Muitas pessoas acreditam que os planos financeiros são apenas para os ricos. Pelo contrário. Esta lista de verificação inclui conselhos de primeira linha - mas quando é hora de investigar todos os detalhes de sua vida e juntar as peças, não há substituto para um plano financeiro profissional, que pode ser de baixo custo ou até complementar.

Como mãe de três filhos, tenho um profundo sentimento de gratidão e respeito pelos professores. Você faz parte de uma profissão que se preocupa com os outros, mas é meu trabalho dizer para você também cuidar de seus próprios interesses. Faça sua lição de casa financeira. Preste atenção aos seus benefícios, bem como o seu salário. Crie um plano financeiro. Dessa forma, você poderá prosperar como educador, concentrando-se no trabalho que ama.



Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para perguntas sobre a conta da Schwab e perguntas gerais, entre em contato com a Schwab.