Como planejar despesas médicas na aposentadoria

Os cuidados de saúde podem ser uma das maiores despesas que uma pessoa enfrenta na reforma. Um casal de 65 anos que se aposentou em 2020 pode esperar gastar US $ 295, 000 em cuidados de saúde e despesas médicas durante a aposentadoria. Isso não inclui o custo anual adicional de cuidados de longo prazo, que em 2020 teve um custo médio de US $ 105, 852 para uma sala privada em uma casa de repouso, de acordo com a seguradora de cuidados de longo prazo Genworth.

Apesar de economizar e se preparar para a aposentadoria durante toda a vida profissional, muitos aposentados não estão mentalmente ou financeiramente preparados para o alto custo das despesas médicas na aposentadoria. Esteja você no início de sua carreira profissional, perto da aposentadoria, ou já fazendo a transição fora da força de trabalho, é importante compreender e planejar os crescentes custos médicos.

Principais vantagens

• Um casal aposentado de 65 anos em 2020 precisará de US $ 295, 000 para despesas médicas na aposentadoria.
• O Medicare pode pagar alguns gastos com saúde na aposentadoria, mas não cobre totalmente.
• Os fundos da HSA e o seguro de cuidados de longo prazo podem ajudar os consumidores a se prepararem para esses custos.

Ajustando os cuidados de saúde a um orçamento de aposentadoria

Seu orçamento geral de aposentadoria depende de duas coisas:quanto dinheiro entrará em cada mês, e o custo total de suas despesas.

Apenas 51% dos adultos com 60 anos ou mais acreditam que suas economias para a aposentadoria estão no caminho certo. Na média, aqueles com 65 anos ou mais gastam US $ 4, 238 por mês. Contudo, A Previdência Social tem um benefício mensal máximo de $ 3, 011 para aqueles que se aposentam em idade de aposentadoria completa.

É importante reconhecer que a Previdência Social se destina apenas a complementar a poupança para a aposentadoria. A Administração da Previdência Social (SSA) relata que a Previdência Social substitui em média 40% da renda de pré-aposentadoria.

A quantidade de renda de aposentadoria que deve ser orçada para os cuidados de saúde depende em grande parte da idade e da saúde geral de cada um. “Quanto mais saudável formos para a aposentadoria, normalmente menos dinheiro será alocado para despesas de saúde, " diz Chris Schaefer, chefe da prática de planos de aposentadoria da MV Financial. “O outro lado da moeda é que com um estilo de vida mais saudável, a expectativa de vida será maior e, Portanto, os aposentados precisam se planejar para um período mais longo de aposentadoria ”.

p Apenas 51% dos adultos com 60 anos ou mais acreditam que suas economias para a aposentadoria estão no caminho certo.

O que o Medicare cobre (e não cobre)

O Medicare não cobre cuidados de longo prazo. Mas pode pagar alguns gastos com saúde na aposentadoria, mas com limitações, de acordo com Michael Gerstman, fundador, conselheiro financeiro, e CEO (chief executive officer) do Gerstman Financial Group. "Por exemplo, sem uma política de medicamentos prescritos Parte D, O Medicare não cobre medicamentos. ”

Planos originais do Medicare, também chamadas de Partes A e B, não cobrem cuidados dentários e oftalmológicos, mas os planos Medicare Advantage normalmente sim. Se você planeja contar com o Medicare para ajudar a cobrir despesas médicas na aposentadoria, você precisará fazer um orçamento para franquias, prêmios, e outros custos diretos.

Para 2021, a franquia padrão para o Medicare Parte A é de $ 1, 484. O prêmio mensal padrão para a Parte B é de $ 148,50, embora alguns beneficiários do Medicare paguem mais. A franquia anual da Parte B para 2021 é calculada em $ 203. Os prêmios do plano para a Parte D variam de acordo com a receita.

Os planos Medicare Advantage são oferecidos por seguradoras privadas aprovadas pelo Medicare. Esses planos geralmente cobrem os mesmos custos que o Medicare original, junto com a cobertura de medicamentos prescritos da Parte D. Dependendo da seguradora e do que a apólice cobre, alguém poderia pagar menos por um plano Medicare Advantage. Alguns planos também podem estender a cobertura para incluir custos associados à visão, dental, e ouvir.

Se você não tiver cobertura para despesas odontológicas através do Medicare Advantage, você também pode considerar um plano de seguro odontológico independente. Muitos planos se concentram nos tipos de cobertura que os idosos podem precisar, incluindo coroas, canais radiculares, dentaduras, e substituições dentárias.

Olhe além das economias de aposentadoria para pagar os cuidados de saúde

Os custos crescentes dos cuidados de saúde não têm de esgotar o seu pé-de-meia. Existem duas maneiras pelas quais os pré-aposentados podem criar uma rede de segurança para gastos com saúde na aposentadoria.

Conta Poupança Saúde (HSA)

Se você ainda não está inscrito no Medicare, você pode economizar dinheiro para despesas de saúde de aposentadoria com uma conta poupança de saúde (HSA). Estes estão disponíveis com planos de saúde com alta dedução (HDHPs) e oferecem vantagens fiscais triplas:

• Contribuições dedutíveis
• Crescimento com impostos diferidos
• Retiradas isentas de impostos para despesas médicas qualificadas

“Os fundos da HSA podem ser usados ​​para pagar certos prêmios médicos, incluindo prêmios do Medicare e prêmios de seguro de cuidados de longo prazo, Wilkins diz.

Aqueles que já estão na casa dos 50 anos ainda podem maximizar esses planos aproveitando as contribuições de recuperação e as contribuições do empregador. “Indivíduos com 55 anos ou mais podem fazer uma contribuição de atualização de $ 1, 000 por ano, além do limite máximo de contribuição, Wilkins diz. “Muitos empregadores contribuirão com recompensas em dinheiro para um HSA para exames preventivos, como mamografias ou exames anuais.”

Para 2021, o limite de contribuição normal da HSA é de US $ 3, 600 para cobertura individual e $ 7, 200 para cobertura familiar. Esses limites se aplicam às contribuições do empregado e do empregador combinadas. Lembre-se de que os inscritos no Medicare não podem mais fazer novas contribuições para um HSA.

Seguro de cuidados de longa duração

A aquisição de seguro de assistência de longo prazo é outra maneira de preencher a lacuna deixada pelo Medicare. Este tipo de apólice pode pagar um benefício mensal para cuidados de longo prazo por um determinado período de tempo (geralmente entre dois e cinco anos), ou pelo resto de sua vida.

Os prêmios de seguro de cuidados de longo prazo podem não ser acessíveis para todos. Gerstman diz que uma alternativa é comprar uma apólice de seguro de vida que tenha a opção de incluir um corretor de seguro de cuidados de longo prazo. “Isso permite que os mais jovens progridam em seu planejamento de cuidados de longo prazo, ”De acordo com Gerstman. Isso porque, quanto mais cedo alguém comprar seguro de vida ou de cuidados de longa duração, quanto mais baixos os prêmios provavelmente seriam.

The Bottom Line

Os gastos com saúde podem facilmente representar uma grande parte do orçamento de aposentadoria. Estimar esses custos e criar uma estratégia de gastos pode ajudar a preservar mais de seus ativos de aposentadoria para outras despesas.