Seis maneiras de usar os pagamentos de crédito fiscal de seu filho

O que você faria com algumas centenas de dólares extras por mês?

Dezenas de milhões de famílias estão se fazendo essa pergunta neste verão, graças a um ajuste temporário no crédito fiscal infantil incluído no projeto de lei de alívio COVID-19 aprovado no início deste ano. De julho a dezembro, o IRS enviará às famílias elegíveis adiantamentos mensais de até US$ 300 por criança com menos de 6 anos e até US$ 250 por criança de 6 a 17 anos, com o restante disponível quando as pessoas declararem seus impostos.

O valor real dependerá da renda familiar. Normalmente, os pais de filhos dependentes podem reivindicar um crédito fiscal de US$ 2.000 por filho quando declaram seus impostos, com eliminação gradual a partir de US$ 400.000 para declarantes casados ​​e US$ 200.000 para declarantes solteiros. Este ano, eles receberão metade desse valor adiantado. O Congresso também adicionou um kicker para os declarantes casados ​​que ganham menos de US$ 150.000 (ou US$ 75.000 para os únicos), expandindo o crédito fiscal para US$ 3.600 por criança menor de 6 anos e US$ 3.000 por criança de 6 a 17 anos. em rendimentos acima desses valores. Do jeito que as coisas estão agora, os pagamentos antecipados terminarão em dezembro, mas alguns no Congresso esperam estender o programa, ou mesmo torná-lo permanente.

Embora esses pagamentos sejam uma tábua de salvação para as famílias que ainda lutam para cobrir suas despesas diárias após a pandemia, muitas outras podem se encontrar com dinheiro extra em mãos todos os meses. O desafio para eles será como aproveitar ao máximo. (Se você não deseja receber pagamentos antecipados, pode optar por não participar e aguardar até fazer o registro. Mais sobre isso abaixo.)

“É verão, as coisas estão abrindo novamente, e aqui estão algumas centenas de dólares extras em sua conta bancária todos os meses. O que poderia ser mais tentador?” pergunta Hayden Adams, diretor de planejamento tributário e financeiro do Schwab Center for Financial Research. “Mas considere o seguinte:esse dinheiro pode fazer uma grande diferença nas finanças de longo prazo de sua família. Um pouco de planejamento pode ajudá-lo a evitar desperdiçá-lo.”

Com isso em mente, aqui estão algumas dicas de como você pode colocar esse dinheiro para trabalhar para sua família.

Crie um fundo de emergência

Você está preparado para um potencial desastre ou emergência? Sugerimos ter dinheiro suficiente para cobrir três a seis meses de despesas essenciais, salvas em uma conta que você pode acessar imediatamente. A ideia aqui é que, se as coisas derem errado, você pode evitar se endividar com cartões de crédito com juros altos ou sacar seus fundos de aposentadoria. Ter dinheiro de emergência em mãos também ajuda a evitar a venda de investimentos de longo prazo em momentos inoportunos do mercado.

Considere financiar uma conta poupança 529

Você já começou a economizar para os anos de faculdade do seu filho? Um plano 529 é um programa patrocinado pelo estado que permite que pais, parentes e amigos invistam na educação infantil e universitária de uma criança (ou de qualquer pessoa). Os ganhos em um plano 529 crescem com impostos federais diferidos, o que significa que você não precisa pagar impostos sobre a renda atual de investimentos ou ganhos de capital, e também pode receber descontos nos impostos estaduais, dependendo de qual plano você escolher. Melhor ainda, os saques são isentos de impostos, desde que você use o dinheiro para pagar despesas educacionais qualificadas, que normalmente incluem mensalidades, livros, material escolar e hospedagem e alimentação.

“Cada dólar economizado é um que seu filho não terá que pedir emprestado”, diz Hayden. “E alguns estados até permitem uma dedução fiscal ou um crédito fiscal.”

Considere financiar uma conta poupança de saúde

Você está usando uma conta de poupança de saúde (HSA) para economizar nas contas médicas de sua família? HSAs são contas de poupança e investimento com vantagens fiscais disponíveis para aqueles com planos de saúde de alta dedutibilidade. ¹ As contribuições para HSAs são dedutíveis de impostos. ² Ganhos de capital, dividendos e juros se acumulam isentos de impostos. ³ E você não paga impostos sobre saques de despesas médicas qualificadas, como consultas médicas, medicamentos prescritos, exames oftalmológicos e atendimento odontológico (consulte a publicação 502 do IRS para obter uma lista completa de despesas qualificadas).

Se você usar fundos do HSA para despesas não médicas antes dos 65 anos, pagará não apenas imposto de renda comum, mas também uma multa de 20%; no entanto, se você usar fundos do HSA para despesas não médicas após os 65 anos, pagará apenas imposto de renda comum. Em outras palavras, você não sofreria um golpe de imposto pior do que com uma conta de aposentadoria individual (IRA).

Considere financiar uma conta ABLE

Você tem um filho com necessidades especiais? As chamadas contas ABLE são contas de poupança com vantagens fiscais disponibilizadas para pessoas com deficiência. Você pode contribuir com até US$ 15.000 em dólares pós-impostos para uma única conta ABLE por ano. Embora as contribuições não sejam dedutíveis em nível federal, elas podem ser em nível estadual. Qualquer crescimento em tal conta está isento de impostos federais, desde que o dinheiro seja usado para despesas qualificadas, como educação, moradia e despesas médicas suplementares.

Considere financiar uma conta de custódia

Quer ajudar seu filho a economizar mais para o futuro, investindo menos dinheiro ? Investir cedo é uma ótima maneira de aproveitar o poder do crescimento composto. Uma maneira de fazer isso é por meio de uma conta de custódia – uma conta de investimento que você configura e gerencia em nome de seu filho até que ele atinja a idade adulta (normalmente 18, 21 ou 25 anos, dependendo do seu estado). Nesse ponto, o dinheiro automaticamente se torna dele ou dela.

Você pode fazer saques a qualquer momento sem penalidade, desde que o dinheiro beneficie o beneficiário (seu filho), e não há limites vitalícios de contribuições. Qualquer pessoa (pais, avós, outros parentes e amigos) pode fazer contribuições ilimitadas para uma conta de custódia assim que ela for aberta. No entanto, uma pessoa não pode contribuir com mais de US$ 15.000 por ano (US$ 30.000 para um casal) em 2021 sem acionar o imposto sobre doações.

Em termos de imposto de renda, você está isento de impostos sobre os primeiros US$ 1.100 de ganhos por ano. Os próximos US$ 1.100 a US$ 2.200 são tributados à taxa da criança (geralmente 10% - a faixa de imposto de renda mais baixa). Qualquer coisa acima de US $ 2.200 é tributada à sua taxa de imposto de renda.

Considere financiar um Roth IRA para seu filho

Seu filho tem um emprego de verão? Se eles ganharam renda este ano, você pode abrir uma conta de custódia Roth IRA com vantagem fiscal em nome deles e ajudá-los a fazer o que poderia ser um adiantamento em uma aposentadoria antecipada. Assim como em uma conta de custódia, as contribuições são feitas com dólares após impostos, mas com um Roth IRA, as contribuições e os ganhos crescem sem impostos - e você pode retirá-los sem impostos e multas após os 59 anos e meio, supondo que a conta tenha sido aberto por cinco anos. Você pode contribuir com até US$ 6.000 em 2021, ou o total da renda auferida do ano, o que for menor.

“Você pode se oferecer para usar os fundos de crédito fiscal para crianças para igualar quaisquer contribuições que seu filho fizer, ou até mesmo colocá-los como um presente”, diz Hayden. “Investir em um Roth IRA quando você é jovem e provavelmente terá uma taxa de imposto muito baixa significa que você pode colocar mais dinheiro para trabalhar por muito mais tempo.”

“Seu filho pode rir da ideia de economizar para a aposentadoria durante a adolescência”, acrescenta. “Mas imagine como eles ficarão felizes sabendo que têm um pote de saques isentos de impostos esperando por eles quando forem mais velhos.”

Use-o como um trampolim

O crédito fiscal expandido para crianças pode não durar para sempre, e você não deve contar com a expansão do Congresso para além deste ano. No entanto, isso não significa que você não pode construir sobre ele no futuro.

Você pode pensar nesses pagamentos como capital inicial para um projeto de investimento vitalício. Por exemplo, se você tem dois filhos com mais de seis anos de idade, pode planejar investir seus US$ 500 extras por mês enquanto o programa durar e, em seguida, investir quantias mais modestas por conta própria nos próximos anos. Use esse dinheiro para começar – e depois faça disso um hábito.

E se você não quiser pagamentos em dinheiro?

O IRS criou um portal no qual você pode optar por não receber esses pagamentos se achar que eles não são para você, por exemplo, se eles atrapalharem seus planos fiscais ou se você tiver problemas de qualificação.

Por exemplo, se seus planos tributários para 2021 já pressupõem que você receberá um crédito fiscal regular quando fizer o registro no próximo ano, talvez não queira receber nenhum dinheiro adiantado, pois isso pode significar um reembolso menor ou até mesmo pagar o IRS .

Por fim, conforme observado acima, se sua renda aumentou este ano e o tornaria inelegível para qualquer crédito de imposto de criança, você deve considerar optar por não ter que pagá-lo na hora do imposto.

O IRS criou um portal no qual você pode optar por não receber esses pagamentos se achar que eles não são para você, por exemplo, se eles atrapalharem seus planos fiscais ou se você tiver problemas de qualificação.

Por exemplo, se seus planos tributários para 2021 já pressupõem que você receberá um crédito fiscal regular quando fizer o registro no próximo ano, talvez não queira receber nenhum dinheiro adiantado, pois isso pode significar um reembolso menor ou até mesmo pagar o IRS .

Por fim, conforme observado acima, se sua renda aumentou este ano e o tornaria inelegível para qualquer crédito de imposto de criança, você deve considerar optar por não ter que pagá-lo na hora do imposto.


O IRS criou um portal no qual você pode optar por não receber esses pagamentos se achar que eles não são para você, por exemplo, se eles atrapalharem seus planos fiscais ou se você tiver problemas de qualificação.

Por exemplo, se seus planos tributários para 2021 já pressupõem que você receberá um crédito fiscal regular quando fizer o registro no próximo ano, talvez não queira receber nenhum dinheiro adiantado, pois isso pode significar um reembolso menor ou até mesmo pagar o IRS .

Por fim, conforme observado acima, se sua renda aumentou este ano e o tornaria inelegível para qualquer crédito de imposto de criança, você deve considerar optar por não ter que pagá-lo na hora do imposto.
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O IRS criou um portal no qual você pode optar por não receber esses pagamentos se achar que eles não são para você, por exemplo, se eles atrapalharem seus planos fiscais ou se você tiver problemas de qualificação.

Por exemplo, se seus planos tributários para 2021 já pressupõem que você receberá um crédito fiscal regular quando fizer o registro no próximo ano, talvez não queira receber nenhum dinheiro adiantado, pois isso pode significar um reembolso menor ou até mesmo pagar o IRS .

Por fim, conforme observado acima, se sua renda aumentou este ano e o tornaria inelegível para qualquer crédito de imposto de criança, você deve considerar optar por não ter que pagá-lo na hora do imposto.

¹ O IRS define um plano de saúde de alta franquia como exigindo pagamentos diretos anuais de US$ 1.350 para um plano individual e US$ 2.700 para um plano familiar (consulte a publicação 969 do IRS para obter uma lista completa de requisitos).

² Embora as contribuições HSA estejam isentas de imposto de renda federal, elas não estão isentas de impostos estaduais no Alabama, Califórnia e Nova Jersey.

³ Os impostos estaduais podem variar.