Quanto devo realmente gastar no aluguel?

Todos os dias, os consumidores recebem todo tipo de conselho sobre o que “devem” fazer com seu dinheiro:quanto devem gastar, quanto devem economizar e tudo em que devem gastá-lo e economizar. E como a habitação é normalmente a maior despesa no orçamento da maioria das pessoas, não faltam conselhos sobre quanto os inquilinos devem gastar por mês.


Com todo esse barulho, pode ser difícil descobrir o que faz sentido para você .


Realmente, a pergunta a ser feita não é o que você deveria  gastar com aluguel, é "quanto posso pagar?" A resposta para isso, como você verá, depende da sua situação.

O que os especialistas aconselham

Você já deve ter ouvido falar da regra dos 30%, que é provavelmente o conselho mais famoso do orçamento habitacional. A regra estabelece que uma família não deve gastar mais de 30% de sua renda bruta em custos de moradia. Isso se aplica tanto à porcentagem da renda que você gasta em hipotecas quanto em aluguel.  Então, se você mora sozinho e ganha $ 3.000 por mês, seguir a regra dos 30% significaria não gastar mais de $ 900 por mês em aluguel. Duas pessoas morando juntas com a mesma renda poderiam pagar o dobro por mês.

Essa regra tem sido repetida por especialistas financeiros há anos, mas há algum debate sobre o quão útil é quando prescrito no atacado para a população em geral, ou se é prático em um ambiente onde os custos de moradia estão subindo tão rapidamente quando comparados aos salários.

Quanto de sua renda deve ir para o aluguel

Para muitos, a regra dos 30% é uma diretriz útil e razoável para quanto eles devem gastar em moradia a cada mês. No entanto, à medida que se torna mais difícil encontrar moradia acessível em muitas áreas, muitos trabalhadores de classe média e baixa estão descobrindo que precisam gastar mais de 30% de sua renda para comprar um lugar para morar.


Nos EUA, 31,5% de todas as famílias gastam atualmente mais de 30% de sua renda em moradia e 1 em cada 6 paga mais da metade.


A moradia não é como certas despesas em que você pode simplesmente cortar e apertar o cinto se achar que está gastando mais do que seu orçamento pode suportar. Muitas vezes, os locatários não têm muito a dizer sobre quanto gastam com aluguel; depende de fatores de mercado na área em que vivem. Embora você possa certamente reduzir o tamanho se morar sozinho e achar que seu apartamento de luxo está sobrecarregando muito seu orçamento, é muito mais difícil encontrar espaço de manobra se o custo mais baixo apartamentos em sua cidade já o empurram além do limite de 30%.


Também não é uma boa regra para quem ganha muito mais do que a renda média de sua área. Se você ganha muito, gastar os 30% completos pode significar pagar muito mais do que o aconselhável.


Então, por que temos essa regra em primeiro lugar?


Originalmente, a regra era para ser bastante limitada em escopo. Surgiu de limites de renda em programas de habitação pública. O limite de 30% foi estabelecido no início dos anos 80 para garantir que as famílias de baixa renda em habitações públicas não gastassem mais de 30% de sua renda em aluguel. Eventualmente, 30% foi adotado como diretriz para a população em geral.


Embora as diretrizes às vezes possam ser úteis para definir uma linha de base para o que as pessoas em geral devem gastar, é importante lembrar que sua situação financeira é exclusiva para você e seu orçamento deve ser calculado com isso em mente.

Criando uma relação de custo de habitação realista

O bom das diretrizes é que elas não exigem muito trabalho do seu lado. Embora criar sua própria meta personalizada para a porcentagem de sua renda que você deseja gastar em aluguel exija algum esforço e um pouco de matemática, vale a pena encontrar algo que funcione especificamente para sua situação financeira, se sua meta acabar sendo 10%, 30%, 40% ou outra coisa.


Aqui estão algumas coisas que você deve pensar ao criar uma proporção de habitação que funcione para o seu orçamento:

Determine o que você pode pagar

Você provavelmente já tem uma boa ideia de qual faixa de preço é acessível para você quando se trata de custos de moradia, mas se você não tem certeza de quão alto pode ou deve ir, pode ajudar a fazer algumas contas para descobrir como grande parte de sua renda vai para suas despesas básicas de vida e quanto você pode gastar em aluguel enquanto ainda tem dinheiro para economizar para objetivos financeiros ou comprar coisas que lhe tragam alegria.


Também ajudará a observar quanta dívida você tem. Enquanto alguém que carrega regularmente um saldo de cartão de crédito e atualmente está pagando dívidas de empréstimos estudantis pode querer manter seus custos de aluguel na extremidade inferior do espectro, alguém sem dívidas ou obrigações semelhantes pode gastar um pouco mais.

Considere suas metas e desejos

A vida é feita de trocas. Se você mora no apartamento mais caro, pode obter mais alegria do seu espaço de vida, mas também terá menos dinheiro para gastar, digamos, em viagens.


Pense em quais são seus objetivos, o que você está disposto a desistir ou cortar e o que você acha que o fará mais feliz a longo prazo.

Considere seu estilo de vida

Você também deve considerar o que deseja do seu espaço de vida. Você é caseiro ou realmente só precisa de um lugar para guardar seus pertences? Algumas pessoas, seja porque vivem vidas ocupadas, viajam com frequência ou passam a maior parte do tempo em outros lugares, não exigem muito do lugar em que vivem. Se este é você, você pode decidir que pode morar em um apartamento mais barato sem nenhuma das comodidades pelas quais algumas pessoas pagam mais. Por outro lado, se você está sempre em casa e precisa de um espaço relaxante e confortável, pode valer a pena alocar mais do seu orçamento para um lugar decente.


Considere também a sua casa. Se você tem filhos, pode precisar de um local com mais metragem quadrada, que normalmente custa mais. Ou você pode querer estar localizado em um distrito escolar bem avaliado. Esses fatores também ajudarão a determinar quanto você deve orçar para a habitação.

Se o aluguel for muito caro em sua área, considere fazer mudanças maiores

O problema de dar conselhos gerais aos locatários sobre quanto eles devem gastar com aluguel é que os custos do aluguel variam muito dependendo da área em que você está. Em algumas áreas mais rurais, o custo de vida pode ser relativamente baixo. E em algumas cidades, os custos de moradia podem ser proibitivamente altos.


Na cidade de Nova York, a cidade mais cara para se viver nos EUA, o custo médio do aluguel é de US$ 5.133 em Manhattan. Enquanto as pessoas em áreas de alto custo tendem a ser pagas um pouco acima da média, já que o custo de vida é muito alto, muitas pessoas nessas cidades ainda vivem muito além da regra dos 30%. Em nosso exemplo de Nova York, a renda familiar média é de US$ 79.781. Para seguir a regra dos 30%, essa família mediana teria que gastar apenas cerca de US$ 1.995 em aluguel por mês – mais de US$ 3.000 a menos do que gasta atualmente.


Então, o que você pode fazer se estiver em uma área cara e tiver problemas para encontrar um lugar dentro da sua faixa de preço? Talvez você precise considerar algumas alternativas para sua situação atual. Isso pode incluir morar com um colega de quarto (ou vários colegas de quarto), procurar um emprego mais bem remunerado, assumir um trabalho freelance ou trabalhar como freelancer em cima do seu emprego atual ou até mesmo mudar para uma área mais barata nas proximidades. Por exemplo, se você mora na cidade para poder estar perto do seu trabalho, mudar para um subúrbio mais acessível pode valer a pena o deslocamento mais longo.

Fazendo funcionar

Se toda essa conversa de orçamento e custos altíssimos de aluguel fez você se perguntar por que saiu da casa de mamãe e papai, você não está sozinho. Embora possa ser complicado encontrar o equilíbrio entre morar em uma casa que você gosta e não falir enquanto faz isso, olhar para os números e determinar exatamente o que seu orçamento pode suportar lhe dará o conhecimento necessário para assinar o contrato de locação com confiança. . Confira nosso centro de aprendizado de finanças pessoais para mais artigos como este.