Quanto do meu limite de crédito devo usar?

“Só porque você pode, não significa que você deve.” Esse ditado pode ser aplicado a muitas decisões na vida, e a taxa de utilização do crédito é definitivamente uma delas.

Você certamente pode usar tudo, mas você deve?

Quase todo mundo está sob algum tipo de crédito, seja dívida de cartão de crédito, empréstimo ou ambos. E todos nós sabemos que há um limite para o crédito que podemos assumir. Portanto, a pergunta que tentaremos responder neste artigo é:“Quanto do meu limite de crédito devo usar?”

Além disso, também explicaremos alguns tópicos como taxa de utilização, crédito rotativo, limite de crédito e muito mais.

Por fim, também tentaremos fornecer algumas dicas e truques que facilitam a compreensão e o manuseio da sua utilização de crédito.

Mas vamos começar com a pergunta mais óbvia:

O que é Índice de Utilização de Crédito?

Para simplificar, o índice de utilização de crédito é a parte do crédito total disponível que você usou . Esse número geralmente é expresso em porcentagens e diz respeito principalmente às contas rotativas.

Antes de continuarmos, é importante diferenciar dois tipos de crédito:

• Crédito parcelado: Isso é o que costumamos chamar de empréstimos parcelados – empréstimos para casa ou carro são exemplos típicos. Eles são pagos em parcelas e não são considerados na sua taxa de utilização de crédito.
• Crédito rotativo: este é o tipo de crédito no qual sua utilização se baseia. Normalmente, inclui suas linhas de crédito e cartões de crédito. É chamado de “rotativo” porque não há data final de pagamento. Você pega dinheiro emprestado com base no limite do seu cartão de crédito e paga parte ou todo o dinheiro até o final do mês. Depois disso, o ciclo continua (revoluciona) no próximo mês.

Seu índice de utilização de crédito é um número em constante mudança que flutua à medida que você usa suas linhas de crédito disponíveis. Se subir, sua pontuação de crédito pode cair (apenas temporariamente). Mas se você mantê-lo sob controle e mantê-lo, pode aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Como é calculada a utilização de crédito?

Embora existam ferramentas de calculadora de utilização de crédito on-line disponíveis, o cálculo é tão simples que você quase não precisa dele. Tudo o que você precisa fazer é acessar as informações da sua conta e seguir esta fórmula simples:

Dívida do cartão de crédito ÷ Limite do cartão de crédito =Taxa de utilização do crédito

Mesmo que essa fórmula diga respeito à taxa de utilização do cartão de crédito, você pode usá-la para outros créditos da mesma forma. Tudo que você precisa fazer é acessar suas informações de crédito on-line ou por meio de seu credor, e você pode calcular sua utilização facilmente.

Como a utilização do crédito afeta sua pontuação de crédito?

A utilização de crédito é apenas um dos cinco fatores que afetam sua pontuação FICO. O modelo de pontuação usado com mais frequência é assim:

• Histórico de pagamentos (35%)
• Idade do crédito (15%)
• Consultas de crédito (10%)
• Combinação de crédito (10%)
• Utilização de dívida/crédito (30%)

Portanto, mesmo que seja apenas um dos cinco parâmetros, a utilização do crédito influencia significativamente sua pontuação de crédito. Então vamos ver como seu VISA afeta seu FICO.

Se você estiver usando mais de um cartão de crédito (e quem não estiver), é importante diferenciar entre por cartão e a taxa de utilização geral . Um leva em consideração a utilização do cartão de crédito de apenas um cartão. O outro faz isso para todos os cartões que você tem em seu nome.

Também é importante observar que ambos os índices são levados em consideração quando se trata de sua pontuação de crédito FICO. Por exemplo, se você estourar um cartão e abrir um novo para balanceá-lo, o cartão estourado continuará afetando negativamente sua pontuação de crédito. Isso permanece verdadeiro mesmo que seu saldo no novo cartão seja $ 0. Existem muitas dicas úteis para melhorar sua pontuação de crédito, e sugerimos que você dê uma olhada em algumas delas antes de tentar fazer malabarismos com problemas relacionados a crédito por conta própria.

Simplificando - se sua utilização de crédito for muito alta em qualquer categoria, isso refletirá negativamente na sua pontuação de crédito FICO.

Cancelar um cartão de crédito ajuda?

Cancelar um cartão de crédito é outra coisa que pode ter um efeito negativo de curto prazo em sua pontuação de crédito . Mesmo que sua dívida no momento do cancelamento seja de $ 0, seu valor total de crédito e mix de crédito serão reduzidos. No entanto, sua porcentagem geral de utilização de crédito aumentará.

Por exemplo, se você tiver dois cartões com um limite de US$ 3.000 cada, isso eleva seu valor total de crédito para US$ 6.000. Quando você fecha um desses cartões, seu limite de crédito total cai para US$ 3.000. Além disso, sua taxa de utilização será maior, pois agora é calculada apenas em um único cartão de crédito.

O que é um bom índice de utilização de crédito?

Embora a resposta a esta pergunta possa depender de vários fatores (gastos inesperados, número de cartões de crédito, limites, etc.), uma regra geral diz que a melhor taxa de utilização de crédito é geralmente em torno de 30% . Alguns especialistas recomendam menos de 10%, mas isso pode ser difícil para a maioria das pessoas alcançar.

Assim, por exemplo, se seu limite for definido em US$ 10.000, seria melhor manter o saldo do seu cartão de crédito abaixo de US$ 3.000 a qualquer momento. Manter sua utilização de crédito baixa pode ser muito benéfico quando se trata de calcular sua pontuação FICO. Além disso, pode ser útil se você estiver tentando sair de empréstimos e outros tipos de dívidas, que é um tópico que você pode pesquisar mais em um de nossos artigos sobre dívidas.

Tenha em mente que a classificação de crédito não melhora automaticamente. Mesmo se você estiver seguindo a regra de utilização de crédito de 30% e fizer um pagamento da dívida do cartão de crédito, sua pontuação de crédito levará até um mês para mostrar uma alteração. A maioria dos credores atualiza essas informações no final de um ciclo de faturamento de 30 dias.

Como diminuir a utilização do cartão de crédito

De um modo geral, existem várias maneiras mais óbvias pelas quais você pode diminuir sua taxa de uso de crédito:

Trabalhe para reduzir o saldo do seu cartão de crédito

Você pode conseguir isso se definir uma meta de sempre manter o saldo do seu cartão de crédito abaixo de um determinado valor. Alternativamente, você pode simplesmente pagar com seu cartão de crédito sempre que puder. Se você não puder pagar para liquidar seu cartão de crédito no momento, provavelmente deve minimizar o uso do cartão de crédito para compras por um tempo.

Aumento do seu limite de crédito

Embora isso possa facilitar a implementação da regra de utilização de crédito de 30%, não é tão fácil quanto pegar um telefone e perguntar ao seu banco muito bem. Ao considerar seu pedido, o credor deve considerar uma série de fatores, incluindo seu histórico de crédito. Se você está tendo problemas para reduzir sua dívida e utilização de cartão de crédito, o credor pode ver isso como uma bandeira vermelha e negar o aumento.

Distribua suas cobranças em vários cartões

Basicamente, cobrar tudo em um único cartão ou linha de crédito pode fazer com que você perca rapidamente o controle de suas finanças. Se possível, tente atribuir cartões diferentes para propósitos diferentes e acompanhe isso. Pode não ser muito, mas certamente o ajudará a atingir um índice ideal de utilização do crédito.

Pague seus cartões de crédito duas vezes por mês

Esta é provavelmente a maneira mais simples de manter a taxa de uso do cartão de crédito sob controle. Mesmo que você use seu cartão de crédito durante todo o mês, um pagamento no meio do mês pode ajudar a manter a utilização abaixo de 30%.

Se você ainda está lutando com a alta utilização do cartão de crédito, tente descobrir por que sua pontuação de crédito continua caindo.

Quanto do meu limite de crédito devo usar?

Como você já deve ter adivinhado, a resposta para isso nem sempre é simples.

A maneira mais segura de jogar provavelmente seria manter sua porcentagem de utilização de crédito em 30% ou menos . Este é um índice de utilização de crédito ideal, é claro. Infelizmente, não vivemos em um mundo ideal e, às vezes, simplesmente temos que estourar nossos cartões de crédito ou usar todo o nosso crédito disponível.

Caso isso aconteça, não se preocupe muito. O efeito do seu índice de utilização de crédito abaixo do ideal pode ser facilmente melhorado se você começar a pagar regularmente sua dívida de crédito. Isso não afeta sua pontuação FICO permanentemente e você poderá se recuperar rapidamente.

Por outro lado, se sua utilização de crédito for muito baixa, isso pode ter um efeito positivo temporário em sua pontuação geral de crédito. Pode ser um sinal para o seu credor de que você está no caminho certo em relação à liquidação de suas dívidas.

Então, o resultado final – a resposta para “Quanto do meu limite de crédito devo usar?” é de até 30% do seu crédito total disponível. Mas se ultrapassar isso, você deve ficar bem, desde que seus gastos estejam sob controle.

Perguntas frequentes

Fechar um cartão de crédito afeta o crédito?
Sim, existe uma correlação direta entre o cancelamento de cartões de crédito e a pontuação de crédito. Quando você fecha um cartão de crédito, sua pontuação geral de crédito diminui um pouco, porque sua utilização de crédito aumenta temporariamente e seu mix de crédito pode cair.
É ruim ter muitos cartões de crédito com saldo de $ 0?
Não. Manter a utilização do seu cartão de crédito baixa é sempre um bom sinal para o seu credor e pode ajudar a aumentar sua pontuação FICO.
A utilização do crédito é calculada por cartão?
O índice de uso do cartão de crédito é calculado por cartão e no geral. Isso significa que cada cartão individual é levado em consideração, bem como todas as suas outras fontes de crédito. Ambos os cálculos são igualmente importantes para sua pontuação FICO.
Quando a utilização do crédito é informada?
A maioria dos credores informa sua utilização de crédito no final do mês ou no final do ciclo de faturamento de 30 dias.
A redução do limite de crédito afeta a pontuação de crédito?
Sim, mas apenas temporariamente. Reduzir seu limite de crédito pode prejudicar temporariamente sua pontuação de crédito porque aumentará sua proporção geral de saldo para limite, o que refletirá em sua pontuação de crédito até o próximo ciclo de cobrança.
Se o limite do meu cartão de crédito for $ 300, quanto devo gastar?
Até 90$, desde que a utilização ideal do cartão de crédito seja de 30% ou menos.
Quanto do meu limite de crédito devo usar?
Os especialistas recomendam usar até 30% do limite do seu cartão de crédito. A porcentagem exata varia de acordo com sua pontuação geral de crédito e hábitos de consumo, mas essa é uma boa regra geral.