CDs vs. Contas de poupança:qual é a melhor alternativa para uma conta corrente?

Há muitas coisas para fazer mais com seu dinheiro além de deixá-lo em uma conta corrente. Você pode considerar outros tipos de contas que ajudam a ganhar algum interesse, garantindo que seu valor principal permaneça intacto. Mesmo uma pequena quantidade de juros acumulados pode ser significativa para situações como grandes compras ou emergências.



Duas opções são CDs e contas de poupança. A questão é:como você escolhe entre um CD e uma conta poupança? Vamos dar uma olhada em quais são esses tipos de contas e como saber qual é a mais adequada para suas necessidades.

Definindo CDs e contas de poupança

Um certificado de depósito, ou CD, é um tipo de conta que lhe dá a oportunidade de ganhar uma quantia garantida de juros dentro de um prazo predeterminado. Você faz um depósito inicial para abrir a conta e precisa manter esses fundos na conta até a data de vencimento. Em muitos casos, você não poderá fazer depósitos adicionais. As taxas podem ser fixas ou variáveis ​​e dependerão de fatores como sua data de vencimento. Em geral, quanto maior a data de vencimento, maior a taxa de juros.



Após o vencimento do CD, você pode sacar o dinheiro – incluindo os juros ganhos – renovar seu CD ou trocá-lo por um novo prazo de CD. As pessoas tendem a abrir CDs se quiserem economizar um pouco de dinheiro em direção a um objetivo e não precisarem usá-lo até uma data específica.



As contas de poupança, por outro lado, são geralmente mais flexíveis, pois não há data de vencimento - embora você possa estar limitado no número de saques que pode fazer a cada mês. Esse tipo de conta bancária permite que você também ganhe juros, e a taxa geralmente é baseada na taxa de fundos federais. Isso significa que seu APY, ou rendimento percentual anual, pode flutuar dependendo de como as taxas de juros são cobradas. As instituições financeiras tendem a oferecer vários tipos de contas de poupança, como contas de poupança tradicionais e de alto rendimento .

Principais diferenças entre CDs e contas de poupança

Uma das principais diferenças entre CDs e contas de poupança é a maneira como você pode depositar e sacar fundos. Com contas de poupança, você pode fazer quantos depósitos quiser, embora possa estar limitado ao número de saques que pode fazer a cada mês. Alguns bancos podem cobrar taxas por saques em excesso.



Geralmente, você poderá sacar o quanto quiser de uma só vez, desde que ainda tenha um saldo positivo em sua conta. Dependendo da sua conta poupança, você também pode ser obrigado a manter um saldo mínimo – seja para garantir que sua conta permaneça aberta ou para que você possa ganhar juros sobre seus depósitos.



Os CDs, por outro lado, normalmente permitem que você faça apenas um depósito ao abrir a conta (embora alguns bancos ofereçam exceções), e você não poderá sacar seu dinheiro até a data de vencimento. Se fizer isso, você enfrentará penalidades por saque antecipado – uma taxa que você precisará pagar para acessar seu dinheiro antes do acordado. Esse valor dependerá do banco ou da cooperativa de crédito, embora normalmente seja baseado na quantidade de dinheiro que você saca e no período de tempo entre sua retirada e a data de vencimento.



Ambas as contas também diferem em termos do APY que você ganhará. Com os CDs, sua taxa é garantida até a data de vencimento – alguns bancos ou cooperativas de crédito podem oferecer contas nas quais você pode obter um aumento de taxa único. As contas de poupança, no entanto, não garantem taxas – podem subir ou descer dependendo das taxas estabelecidas pelo Federal Reserve. APYs para CDs são geralmente maiores do que contas de poupança.



Ambos os tipos de contas oferecem cobertura FDIC – seu dinheiro é segurado até $ 250.000 por tipo de conta na mesma instituição financeira.

Abrindo um CD ou conta poupança

Abrir um CD ou uma conta poupança será um processo semelhante. Depois de decidir sobre a conta que deseja abrir, você precisará fornecer as informações necessárias, como seu nome, endereço para correspondência, data de nascimento e um documento de identidade emitido pelo governo.



Em seguida, você precisará escolher o produto desejado. Para CDs, você será solicitado a escolher uma conta com uma data de vencimento específica. Bancos e cooperativas de crédito podem oferecer uma infinidade de opções, portanto, faça sua pesquisa com antecedência.



Depois de inserir todas as informações necessárias, você precisará fazer seu depósito inicial. Na maioria dos casos, os requisitos mínimos são mais altos para CDs do que para contas de poupança. Você descobrirá que, dependendo da conta poupança, muitas não exigem um depósito inicial. Se o fizerem, será por menos de US $ 100.



Os CDs, por outro lado, exigirão que você deposite normalmente cerca de US$ 1.000 ou mais. Afinal, você está fazendo apenas um depósito e deixando os juros acumularem. É por isso que esse tipo de conta é melhor para quem deseja reservar uma parte do dinheiro para suas metas de economia.



Há muitos lugares onde você pode abrir uma conta poupança ou CD:em seu banco local ou cooperativa de crédito, ou bancos online. Certifique-se de verificar se a instituição financeira com a qual você vai é segurada pelo FDIC para que você saiba que seu dinheiro está seguro.

Descobrindo o que é melhor para você

Ambos os tipos de contas são ótimos para ajudá-lo com metas de economia de curto e médio prazo, mas você pode escolher um ou outro dependendo do motivo pelo qual deseja economizar dinheiro.



Abrir uma conta poupança é uma escolha inteligente se você tiver uma pequena quantia de dinheiro e quiser reservá-la para um fundo de emergência ou uma grande compra (para os próximos meses), como as próximas férias.



A ideia é deixar o dinheiro lá, enquanto ganha algum interesse, pronto para você acessar a qualquer momento. Você não quer ter que passar por aros para tirar dinheiro para um conserto de carro de emergência, por exemplo. Além disso, se você tiver uma pequena quantia de dinheiro, talvez não consiga atender aos requisitos mínimos de depósito para um CD – você pode usar sua conta poupança para economizar até conseguir.



Os CDs são mais adequados para aqueles que podem atender aos requisitos mínimos de depósito e desejam reservar o dinheiro para uma meta de médio prazo, como dentro de alguns anos. Também é mais adequado para quem deseja ter certeza de que o dinheiro está lá, pronto para uso, dentro de um determinado período de tempo.



Por exemplo, você tem dinheiro suficiente guardado para um adiantamento, mas não está pronto para comprar uma casa pelos próximos 6 meses. Você pode abrir uma conta de CD por esse período de tempo até estar pronto para caçar uma casa.



Lembre-se, você pode enfrentar multas por saque antecipado se retirar dinheiro de um CD antes da data de vencimento. Se você não tiver certeza de quando precisará do dinheiro, pode ser melhor guardá-lo em uma conta poupança para poder acessá-lo sempre que precisar.

O resultado final

Escolher entre uma conta poupança e uma conta de CD significa determinar para que você deseja usar seus fundos e quando precisará do dinheiro. Uma conta poupança é uma ideia inteligente se você deseja reservar dinheiro para um fundo de emergência ou uma grande compra que deseja fazer, mas não tem certeza de quando.



Um CD é para quem tem uma quantia maior em dinheiro e quer aproveitar taxas potencialmente mais altas do que as que uma conta poupança oferece. Como você terá que concordar em deixar o dinheiro por um determinado período de tempo, um CD é melhor para quem não precisará acessar o dinheiro nos próximos tempos.



Não importa qual opção você escolher, certifique-se de comprar as melhores taxas e condições. Leia as letras miúdas para saber no que está se metendo. Além disso, você deseja obter uma conta segurada pelo FDIC para que até $ 250.000 do seu dinheiro sejam protegidos.



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