Quando devo refinanciar meus empréstimos estudantis?

Se perguntando "Devo refinanciar meus empréstimos estudantis?" Você não está sozinho.



Antes de fazer isso, há muitos fatores a serem considerados. Embora pagar qualquer tipo de empréstimo estudantil não seja exatamente a ideia de um bom momento, refinanciá-los pode facilitar um pouco a jornada de pagamento da dívida.



Refinanciar seus empréstimos estudantis significa pegar todos eles e consolidá-los em um pagamento que tenha uma taxa de juros mais baixa. Dessa forma, você pode simplificar seus pagamentos e economizar dinheiro ao mesmo tempo. Você também pode pagar sua dívida mais rapidamente.



Parece incrível, não é? Se você está se perguntando se pode refinanciar seus empréstimos estudantis, a resposta curta é que você pode fazê-lo com empréstimos federais e privados, mas há desvantagens nisso.



Tal como acontece com todas as decisões financeiras, não é o ajuste certo para todos, então vamos dar uma olhada em algumas considerações importantes antes do refinanciamento.

O que significa refinanciar um empréstimo estudantil?

O refinanciamento de um empréstimo estudantil é um processo semelhante a outros tipos de empréstimos de consolidação da dívida – um credor pagará seus empréstimos estudantis existentes e os substituirá por um novo (deles) que ofereça uma taxa de juros mais baixa ou um prazo de pagamento mais longo. A teoria por trás do refinanciamento a uma taxa de juros mais baixa é que isso pode economizar dinheiro ao longo da vida útil do empréstimo, porque você está pagando menos juros.



Por exemplo, digamos que você pegou US$ 20.000 em empréstimos estudantis com uma taxa de juros de 7% nos próximos 15 anos. Isso significa que você pagará $ 179,77 por mês. Se você refinanciar isso para um que ofereça uma taxa de juros de 5%, também nos próximos 15 anos, seus pagamentos mensais serão reduzidos para $ 158,16, economizando $ 3.890 no total.

Quando devo refinanciar meus empréstimos estudantis?

O refinanciamento de empréstimos federais ou privados é uma opção, mesmo que você já tenha feito isso no passado. Embora você não possa refinanciar empréstimos privados de volta aos federais, isso pode funcionar ao contrário.



Ao refinanciar empréstimos estudantis, você deve certificar-se de ter algumas coisas no lugar antes de fazê-lo, ou então pode não haver muito sentido.

• Você tem um histórico de pagamentos em dia –  Pagar a dívida de forma consistente e dentro do prazo sinalizará aos credores que você é um devedor confiável. Os credores analisarão seu histórico de crédito para determinar se aprovam você para um refinanciamento.
• Você tem um bom crédito –  Quanto maior sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de você ser aprovado a uma taxa de juros competitiva. Você pode se qualificar com um co-signatário se seu crédito não for ótimo, mas também há riscos associados a isso. Para descobrir sua pontuação, você pode se inscrever em serviços gratuitos de monitoramento de crédito, como os incluídos no seu provedor de cartão de crédito ou empresas como Rocket Homes ^SM .
• Você tem renda suficiente  –  Os credores analisarão se você pode pagar empréstimos refinanciados; portanto, se você recebeu um aumento ou conseguiu um novo emprego com uma renda mais alta, tem uma chance maior de se qualificar. Além disso, pode significar que você pode pagar essa dívida mais rapidamente.
• Você tem empréstimos estudantis com taxas altas  –  Taxas de juros altas indicam que você tem a oportunidade de encontrar taxas mais baixas, o que lhe garante uma economia significativa. Se você tiver um empréstimo de taxa variável, considere refinanciar para um de taxa fixa mais baixa
• Você tem empréstimos privados e pode se qualificar para uma taxa mais baixa  –  O refinanciamento de um empréstimo privado para outro é uma boa aposta, pois você não corre o risco de perder nenhum benefício ou programa de empréstimo federal.

Geralmente, desde que o refinanciamento signifique economias significativas, é um ótimo momento para fazê-lo. Mesmo se você não se qualificar para as melhores taxas, se for menor do que o que você tem agora, você pode economizar dinheiro.

O refinanciamento de empréstimos estudantis afeta minha pontuação de crédito?

O refinanciamento de seus empréstimos estudantis pode afetar sua pontuação de crédito, mas não tanto quanto você pensa.



Quando você está fazendo compras, há muitas empresas que permitem que você se pré-qualifique para ver qual pode ser sua taxa. Isso resulta em uma verificação de crédito suave, que não afetará sua pontuação.



Quando você estiver pronto para preencher um pedido completo, o credor realizará o que é conhecido como verificação de crédito. Isso pode afetar sua pontuação. Ações como pagamentos pontuais ajudarão a reverter as quedas em sua pontuação de crédito.



Se você enviar aplicativos completos para vários credores, sua pontuação poderá ser mais afetada. É por isso que é melhor ver para o que você pode se qualificar e enviar uma inscrição depois de restringir suas opções.

Quais são os benefícios de refinanciar empréstimos estudantis?

Dada a situação certa, o refinanciamento de seus empréstimos estudantis pode reduzir drasticamente o valor dos juros que você pagará ao longo da vida útil do seu empréstimo. Em outras palavras, pode liberar dinheiro que teria ido para a dívida e você poderá pagá-lo mais rapidamente se fizer os mesmos pagamentos mensais.



Mesmo que haja taxas para refinanciar – como taxas de originação ou aplicação – esses custos podem superar a economia que você obterá. Considerando que você pode refinanciar mais de uma vez, você pode bloquear uma taxa melhor se encontrar uma no futuro.

Existe uma desvantagem para refinanciar empréstimos estudantis?

O refinanciamento de empréstimos estudantis não fará sentido se você quiser manter seus benefícios de empréstimos federais. Por exemplo, se você está tentando obter o perdão do empréstimo estudantil, o refinanciamento não o tornará mais elegível para eles. Isso inclui outros programas, como Perdão de Empréstimo para Professores e Perdão de Empréstimo de Serviço Público.



Além disso, se você antecipar uma queda em sua renda e tiver empréstimos federais, pode não fazer sentido refinanciar, pois você perderá programas como planos de pagamento baseados em renda, que podem reduzir seus pagamentos quando sua renda diminuir.



Seja qual for o tipo de empréstimo, o refinanciamento não fará sentido se você levar mais tempo para pagar um empréstimo. Digamos que você tenha alguns anos para pagar seus empréstimos estudantis, o refinanciamento para um novo pode significar um prazo mais longo e a taxa de juros mais baixa não fará muita diferença. Em outras palavras, alongar seus pagamentos pode significar que você está pagando mais juros em geral.

Com que frequência você deve refinanciar empréstimos estudantis?

A boa notícia é que você pode refinanciar seus empréstimos estudantis várias vezes e pode economizar dinheiro se você fizer seus cálculos com cuidado. Considere perguntar ao seu credor atual se você provou ser um mutuário digno de crédito com um histórico de pagamentos em dia, ou pesquise de vez em quando para ver quais são as taxas atuais.


Tenha cuidado - o refinanciamento com muita frequência pode afetar sua pontuação de crédito, pois toda consulta difícil pode prejudicar. O refinanciamento também pode custar-lhe taxas, portanto, fazê-lo com frequência pode significar que você não está economizando tanto dinheiro.

Devo refinanciar meus empréstimos estudantis?

O refinanciamento pode oferecer enormes benefícios financeiros na situação certa. Veja como saber se é uma boa ideia:

• Você tem empréstimos com altas taxas de juros – Esse motivo é ainda mais pertinente se você tiver empréstimos com taxa variável, pois sua taxa pode subir ainda mais no futuro. Pesquise para ver se você consegue uma taxa fixa mais baixa, o que pode economizar muito dinheiro.
• Sua situação de crédito está melhor – Se sua pontuação de crédito subiu, sua renda aumentou e você tem um histórico de pagamentos em dia, é mais provável que você seja aprovado por uma taxa muito mais baixa.
• Você tem empréstimos privados – Você não precisa se preocupar em perder os benefícios do empréstimo federal, então tente ver se pode se qualificar para uma taxa mais baixa.

Por que não devo refinanciar empréstimos estudantis?

Aqui estão algumas razões pelas quais você pode querer adiar o refinanciamento:

• Você atualmente se qualifica (ou antecipa a qualificação para) benefícios de empréstimos federais – Se você quiser tirar proveito de programas como perdão de empréstimos ou planos de pagamento baseados em renda, é melhor não refinanciar.
• Sua situação de crédito atual piorou – Se sua pontuação de crédito for baixa, não é provável que você se qualifique para uma taxa melhor, se for o caso.
• Você deseja estender o prazo de seu empréstimo – O refinanciamento para um prazo de empréstimo mais longo, mesmo que seja um pagamento mensal mais baixo, pode significar que você está pagando mais no geral. Tenha cuidado e faça seus cálculos antes de continuar.

Entender quando você deve refinanciar seus empréstimos estudantis é crucial se você quiser economizar dinheiro e melhorar sua situação financeira geral. Dessa forma, quando você estiver pronto para fazê-lo, saberá que sua decisão o beneficiará. Para mais artigos como este, confira Rocket HQ ^SM 's finanças pessoais e centros de aprendizagem de crédito.