APR vs. APY:Definições e principais diferenças

As taxas de juros podem ter um grande impacto em suas finanças. Compreender a diferença entre um APR e um APY é especialmente crítico. Embora apenas uma letra de diferença, esses dois termos têm impactos muito diferentes em suas finanças.


Vamos dar uma olhada mais de perto em APY vs. APR para ver por que esses termos são tão importantes.

O que são APR e APY?

Ambos os termos soam semelhantes. Antes de ver como eles são aplicados às taxas de juros, vamos dar uma olhada no que esses termos significam e seu uso.

Taxa Percentual Anual (APR)

Taxa de porcentagem anual, ou APR, é um termo usado para descrever a taxa de juros cobrada do mutuário ou paga a um investidor. Você normalmente o verá como uma porcentagem, representando o custo anual ao longo do prazo do seu empréstimo.


A TAEG também inclui quaisquer custos ou taxas adicionais associadas ao seu empréstimo ou investimento. Assim, ele calcula a porcentagem do principal paga anualmente, analisando fatores como pagamentos mensais. Mas não leva em consideração os juros compostos dentro de um ano específico.


Os produtos que tendem a utilizar APR incluem:

• Empréstimos privados estudantis
• Refinanciamento de empréstimos estudantis
• Empréstimos hipotecários ou pessoais
• Cartões de crédito
• Empréstimos para automóveis

A TAEG é um número útil, pois você pode usá-lo facilmente para comparar taxas com outros credores.

Rendimento percentual anual (APY)

O rendimento percentual anual, ou APY, também se refere à quantidade de dinheiro ou juros ganhos (ou pagos se for um empréstimo) anualmente após considerar os juros compostos (mais sobre isso abaixo). Você geralmente verá o APY anunciado para produtos de investimento e contas de depósito.


Esses tipos de contas incluem:

• Certificados de depósito
• Contas correntes e poupança
• IRA
• Contas do mercado monetário

Quando você abre uma conta de investimento ou depósito, os bancos ou cooperativas de crédito normalmente usam seus depósitos para emitir empréstimos a outros clientes. Como incentivo, as instituições financeiras oferecem dinheiro – especificamente um APY depositado em sua conta – para consumidores com contas abertas.

Qual é a diferença entre APR e APY?

Ao olhar para APR vs. APY, uma grande diferença é se você vai pagar juros ou ganhar juros. Normalmente, os APRs são usados ​​para mostrar aos mutuários quanto custará o empréstimo. Mas os APYs mostram aos poupadores e investidores quanto eles podem ganhar com a conta.


A outra diferença importante a ser observada é como os juros compostos são considerados para APY vs. APR. Veja mais de perto como os juros compostos afetam essas métricas.

Como os juros compostos afetam o APR vs. APY

Ambos os termos referem-se a taxas de juros, mas uma grande diferença entre APR e APY é se leva em conta os juros compostos (alerta de spoiler:APY sim, mas APR não). A APR calcula apenas juros simples – você multiplica a taxa de juros diária pelo número de dias entre os pagamentos.


APY é o valor dos juros ganhos após levar em consideração os juros compostos – juros ganhos sobre o valor principal, além dos juros que você já acumulou.


Ao pesquisar produtos financeiros, você notará que diferentes tendem a comercializar o APR ou o APY. Isso porque incentiva os consumidores a abrir contas fazendo com que uma taxa de juros pareça maior ou menor.


Por exemplo, os credores normalmente mostram os juros que você pagará em APR porque parece que você não está sendo cobrado tanto. Compare isso com produtos de investimento em que o APY tende a ser anunciado porque parece que você ganhará mais com juros.


Embora nenhum dos métodos esteja certo ou errado, é importante que você faça comparações precisas antes de morder a bala em qualquer produto. Para fazer isso, compare os mesmos tipos de taxas – seja APR ou APY.

Como você calcula APR vs. APY?

Detalhar como APR e APY são calculados pode ajudar você a entender melhor como cada métrica leva em consideração os juros. É hora de fazer algumas contas!

Cálculo APR

Você pode calcular a TAEG multiplicando a taxa de juros do período pelo número de dias do prazo do empréstimo:

APR =([taxas e juros pagos durante a vida útil do empréstimo ÷ valor do empréstimo principal] ÷ número de dias em seu prazo de empréstimo) x 365 x 100

Digamos que você faça um empréstimo pessoal de US$ 15.000. Você está pagando uma taxa de juros de 12%, composta anualmente, ao longo da vida do empréstimo com uma taxa de fechamento de $ 600 por 5 anos (ou 1.825 dias). Com um pagamento mensal de $ 333,67, veja como funciona o cálculo:

(([$600 + $5.020] ÷ $15.000) ÷ 1.825) x 365 x 100 =7,49%

Isso significa que sua TAEG real é de 7,49%.

Lembre-se, você está pagando menos juros e mais em relação ao seu principal à medida que avança no prazo do empréstimo.

Cálculo de APY

Lembre-se, o cálculo do APY precisa levar em consideração os juros compostos, então a fórmula pode parecer um pouco mais complexa:


APY =(1 + (taxa de juros / n)) ⁿ - 1


Aqui, n é igual ao número de períodos compostos em um ano (12 para mensal, 365 para diário).


Por exemplo, você abre uma conta poupança e deposita $ 10.000 com uma taxa de juros de 1,5%.


Veja como você calcula o APY se os juros forem compostos mensalmente:


(1 + (0,015/ 12)) ¹² – 1 =1,51%


Isso significa que sua taxa de juros é efetivamente 1,51%.

Considerações ao comparar APY e APR

APRs e APYs têm um grande impacto em seus produtos de empréstimo e investimentos. Ao comparar APYs e APRs, lembre-se dessas dicas.

• Compare o mesmo tipo de taxa de juros. É fundamental comparar maçãs com maçãs. Se você começar a comparar APRs com APYs, não poderá comparar com precisão os méritos de um determinado produto financeiro.
• Determine com que frequência os juros são compostos. Os juros compostos têm um grande impacto em suas economias. Os juros compostos mais frequentemente são a favor do poupador. Mas juros compostos com frequência não são bons quando se trata de produtos de empréstimo.
• Considere como os APRs e APYs variam entre contas e produtos. A TAEG ou APY que você pode esperar varia significativamente com base no produto financeiro. Por exemplo, as TAEG para um adiantamento em dinheiro são muitas vezes muito mais altas do que a TAEG para gastos regulares com cartão de crédito. Além disso, as contas de poupança de alto rendimento são conhecidas por oferecer APYs muito mais altos do que uma conta de poupança tradicional.

O resultado final

Ao comprar produtos de empréstimo ou oportunidades de investimento, é bom saber como o APR e o APY funcionam. Ao fazer uma hipoteca, você deve comparar as APRs para encontrar a melhor taxa. Pronto para mergulhar na casa própria? Seja aprovado para uma hipoteca com nossa equipe hoje.