Como gerenciar um empréstimo de carro

As chaves estão na sua mão e o carro é seu. Mas seu trabalho não está feito - você ainda precisa administrar o empréstimo do carro.
Você fez sua lição de casa, negociou um empréstimo de carro e agora está saindo do estacionamento com seu novo conjunto de rodas. Bem, não é exatamente o seu novo conjunto de rodas. Até que você termine de pagar seu empréstimo de 36 meses, 60 meses ou 72 meses, esse carro pertence ao banco, revendedor de automóveis ou cooperativa de crédito que lhe deu o dinheiro em primeiro lugar.

Felizmente, quando tratado corretamente, pagar um empréstimo de carro é um processo simples e indolor. Se você escolheu o carro certo, descobriu o melhor pagamento mensal e ficou de olho em suas finanças o tempo todo, você será um proprietário de carro completo em pouco tempo.

Um empréstimo de carro bem-sucedido é uma ótima maneira de construir uma classificação de crédito sólida e se preparar para um longo futuro de hipotecas e empréstimos para pequenas empresas. E, claro, uma vez que o carro é pago, é todo seu. Você pode vendê-lo, trocá-lo ou mantê-lo por muitos anos felizes de automobilismo divertido e sem dívidas.

Neste artigo, veremos como pagar sem problemas por meio de um empréstimo de carro e até mesmo como alterar os empréstimos no meio do caminho para obter um negócio melhor. Afinal, às vezes o empréstimo do carro que fazia sentido na hora da compra pode precisar ser reconfigurado.

Também veremos de perto o que fazer se as coisas começarem a dar errado. Quando o dinheiro seca, um carro novo e brilhante pode de repente se tornar um passivo muito caro. Veremos alguns esquemas de última hora para manter sua cabeça acima da água.

Mas primeiro, você tem que começar a fazer o orçamento. Continue lendo para descobrir quando pagar, como pagar e como pagar o mínimo possível.

Gerencie seu empréstimo de carro fazendo um orçamento

O primeiro passo para gerenciar seu empréstimo de carro é ver como ele se encaixa no seu orçamento geral. Se você conseguiu um empréstimo, já está preso a um pagamento fixo a cada mês. Anote todas as suas outras despesas mensais (pagamentos de hipoteca, alimentação, despesas de entretenimento, etc.) e compare-as com seus pagamentos mensais automáticos. Os pagamentos automáticos devem ser uma parte confortável e gerenciável de sua renda bruta. Se você estiver fazendo sacrifícios indevidos para pagar seu novo veículo, considere comprar um carro mais barato. Usar uma "calculadora de empréstimo" online pode ajudá-lo a traçar um orçamento mensal.

Tenha em mente que é preciso muito mais dinheiro para manter um carro funcionando do que simplesmente pagar o empréstimo. Em média, o custo total de propriedade do carro é cerca de 1,5 vezes maior do que o custo de pagamento do empréstimo [fonte:visualeconomics.com]. Lembre-se de fazer um orçamento para seguro, gasolina e manutenções regulares, como trocas de óleo e pneus novos.

A maioria dos consumidores gasta cerca de 11 por cento de sua renda mensal em pagamentos de carros [fonte:Sahadi]. Em alguns casos, essa porcentagem pode chegar a 15 a 20 por cento [fonte:Weston] família são apenas 12,4 por cento da renda total [fonte:visualeconomics.com]. Espero que você tenha sido prudente ao solicitar seu empréstimo para automóveis, de modo que seus pagamentos mensais sejam cerca de 8% de sua renda mensal.

Uma maneira fácil de garantir que você pague o pagamento do seu carro no prazo é selecionando o método de pagamento mais conveniente. Você pode optar por pagar online, ou por cheque enviado, ou mesmo pessoalmente na instituição financeira. Mas se você está procurando o método mais rápido e fácil, considere configurar um plano de pagamento automático. Sob este plano, um valor definido é automaticamente retirado de sua conta bancária todos os meses. Desde que você mantenha dinheiro suficiente em sua conta, um plano de pagamento automático garante que você possa evitar quedas de crédito e taxas atrasadas associadas a taxas atrasadas. Muitas instituições até recompensam um plano de pagamento automático cobrando taxas mais baixas.

Simplificando, quanto mais rápido você pagar seu empréstimo, mais dinheiro você economizará. Espero que você tenha conseguido pagar uma entrada substancial, mas se não, ainda é possível acelerar o prazo de um empréstimo - desde que não haja penalidades associadas a pagamentos antecipados ou extras. Quatro quintos de todos os empréstimos de carro nos Estados Unidos duram mais de quatro anos - um sinal preocupante para uma população cada vez mais endividada [fonte:Healey]. Planeje o pagamento do seu carro em no máximo 48 meses. Por mais tempo, e pode ser uma boa ideia começar a considerar um carro mais barato.

Se algum dinheiro inesperado aparecer em seu caminho, é uma boa ideia colocá-lo para pagar seu empréstimo de carro. Seu carro ficará livre e liberado muito mais rápido, e você economizará juros a longo prazo.

Continue lendo para descobrir como você pode trocar seu empréstimo original por um negócio melhor.

Refinanciando seu empréstimo de carro

Depois de dirigir seu carro por alguns meses, você pode começar a se sentir desconfortável com seu empréstimo original. Talvez você tenha recebido seu empréstimo do revendedor e agora esteja pagando taxas mensais mais altas que a média. Ou talvez as taxas de juros tenham caído ou seu crédito tenha melhorado, o que significa que você poderá garantir um empréstimo com melhores condições.

Se alguma das situações acima for verdadeira, é um bom momento para começar a pensar em refinanciar seu carro. Antes de mais nada, verifique se o carro vale mais do que o valor que você deve. Faça isso verificando o valor do seu carro no Kelley Blue Book e comparando-o com o valor devido pelo seu empréstimo. Se o seu carro vale menos do que você deve, diz-se que você está "de cabeça para baixo". Basicamente, estar de cabeça para baixo significa que seu carro está se depreciando mais rápido do que você está pagando. Se for esse o caso, o melhor é ficar com o carro e tentar pagar o empréstimo o mais rápido possível.

Se, no entanto, seu empréstimo ainda estiver "do lado certo", você pode considerar o refinanciamento. Comece comprando um empréstimo melhor. Se você obteve seu empréstimo com um revendedor de automóveis, provavelmente desejará considerar o refinanciamento com um banco ou cooperativa de crédito. Os fabricantes de automóveis ganham quantias lucrativas de dinheiro com seus esquemas de financiamento. A Ford, por exemplo, gera mais de 80% de sua receita com financiamento de veículos [fonte:Bradford].

Se você já possui dívidas vinculadas a um banco, o banco pode oferecer a melhor taxa de refinanciamento. As cooperativas de crédito, por outro lado, são sem fins lucrativos e de propriedade dos membros, o que significa que você normalmente acabará pagando menos do que em um banco. Embora as cooperativas de crédito sejam responsáveis ​​apenas por cerca de um quinto de todos os empréstimos de carro nos EUA, uma cooperativa de crédito normalmente pode oferecer taxas até 1,5% mais baixas do que os bancos [fonte:Credit Union Direct Lending, Dratch (em inglês)].

Nem sempre é necessário financiar o seu automóvel com um crédito automóvel à medida. Você pode decidir refinanciar com um empréstimo de capital próprio. Você obteria uma taxa de juros mais baixa e os juros poderiam ser dedutíveis. No entanto, um empréstimo imobiliário também pode sujeitá-lo a taxas mais altas e maiores riscos:se você deixar de pagar os pagamentos do seu carro, poderá ser forçado a vender sua casa.

Ao procurar refinanciamento, tome cuidado para não comprar muito. Se você perguntar em mais de três instituições financeiras, pode acabar diminuindo sua pontuação de crédito.

Continue lendo para descobrir como agrupar convenientemente seu empréstimo de carro com outras dívidas e economizar em seus pagamentos de juros ao mesmo tempo.

Consolidando sua dívida automática

Atrasado nos pagamentos do seu carro? Seu carro está ostentando um purificador de ar em forma de árvore? Então esse cara pode se chamar Otto ou Bud, e ele está procurando por você.
Como a maioria dos consumidores, você provavelmente está pagando algumas outras dívidas além do empréstimo do carro. Pagamentos de hipotecas, contas de cartão de crédito, pagamentos de barcos - se ao menos houvesse uma maneira de unir todas essas dívidas em um único pagamento mensal fácil.

Bem-vindo ao mundo da consolidação de dívidas, onde você pega um grande empréstimo e o usa para pagar todas as suas dívidas menores de uma só vez. Faça certo e você pode acabar economizando uma boa quantia de dinheiro por mês. Faça errado, e você pode acabar pagando muito mais do que antes.

O primeiro benefício de uma consolidação de empréstimo é a conveniência. Ao agilizar sua dívida, você diminui a quantidade de contas em sua caixa postal e simplifica seu orçamento mensal. Em segundo lugar, assim como no refinanciamento, uma consolidação pode permitir que você pague uma taxa de juros geral mais baixa. Pessoas com dívidas de cartão de crédito com juros altos são particularmente atraídas pela consolidação de empréstimos, mas a consolidação também pode fazer sentido para seu empréstimo de carro se você sair do banco/concessionária com um esquema de financiamento particularmente caro.

No geral, você só deve considerar a consolidação de dívidas se sua classificação de crédito estiver relativamente boa e você não tiver problemas para pagar seus empréstimos existentes. Um empréstimo de consolidação é um grande compromisso, e é improvável que uma instituição financeira o conceda, a menos que você possa provar que é bom para os pagamentos mensais de consolidação.

Antes de consolidar, lembre-se de que seu consolidador de dívidas também pode ser menos compreensivo do que seus credores individuais. Seus credores de empréstimos para automóveis podem estar mais do que dispostos a ignorar os atrasos ocasionais de pagamento ou negociar um cronograma de pagamento alternativo se você passar por momentos difíceis. Um banco, por outro lado, pode ser mais propenso a enviar cobradores de dívidas.

E, misturando todas as suas dívidas, todos os seus ativos estão agora igualmente em risco. Com um empréstimo de carro simples, se você deixar de pagar o seu carro, um credor pode recuperar seu carro - mas não teria nenhum título de sua casa. Um consolidador, no entanto, pode ir atrás de seu carro, sua casa, seu barco – qualquer coisa que você tenha incluído no esquema de consolidação.

Se suas finanças estão um pouco instáveis, seja extremamente cauteloso com qualquer instituição que ofereça consolidação de dívidas. Consumidores estressados ​​e endividados são presas fáceis para consolidadores de dívidas obscuros. Um truque é os consolidadores reduzirem seu pagamento mensal, mas aumentarem drasticamente a taxa de juros e as condições de pagamento. Você pagará menos por mês, mas pagará por muito mais tempo e com taxas de juros de até 20% [fonte:Dunleavy] Desconfie de quaisquer consolidadores de dívida que cobram taxas altas e antecipadas ou prometem ofertas estranhas como 0% de juros ou alívio "instantâneo" da dívida.

Se você não tiver certeza se deve consolidar, considere ligar para uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.

Se você for atingido por um raio ou perder todo o seu dinheiro na pista, continue lendo para descobrir como contornar um padrão de pagamento.

Inadimplência de empréstimo de carro

Seja devido à perda de emprego, divórcio ou até mesmo um erro contábil - pode chegar o dia em que você deixará de pagar os pagamentos do seu carro. Cada empréstimo terá suas próprias regras em relação à inadimplência, mas na maioria dos casos, uma inadimplência pode levar à reintegração de posse imediata do seu carro.

Em grande parte dos Estados Unidos, carros inadimplentes podem ser apreendidos em sua propriedade sem aviso prévio - às suas custas. Desde que os agentes de reintegração de posse devolvam os pertences pessoais encontrados dentro do carro, o procedimento é totalmente legal.

Depois que seu carro for recuperado, você poderá recuperá-lo pagando o saldo do empréstimo - bem como quaisquer taxas de reboque ou armazenamento. Caso contrário, o credor geralmente decidirá vender o carro em leilão.

Mesmo depois que o carro é leiloado, você ainda pode encontrar uma "deficiência". Digamos que você deve $ 5.000 em um carro que é recuperado. Se o credor vender o carro por $ 3.500, isso significa que você ainda deve $ 1.500 pelo carro. Os credores podem decidir processá-lo pelo valor restante.

A inadimplência em um empréstimo para automóveis é extremamente prejudicial para uma classificação de crédito. Após a reintegração de posse, pode levar até 7 anos para que sua classificação de crédito fique estável o suficiente para você obter outro empréstimo [fonte:Melo].

Então, o que você deve fazer se estiver pensando em purificadores de ar de árvores, Harry Dean Stanton e Emilio Estevez, e de repente alguém disser:"Repo Man"? Vá até a próxima seção para descobrir.

Mesmo se você conseguir ignorar as luzes e sirenes do seu carro, o dispositivo também está equipado para cortar a ignição do carro e transmitir imediatamente a localização do veículo para um agente de reintegração de posse, caso você falhe.

Alguns proprietários de carros relataram achar muito mais fácil gerenciar seu empréstimo de carro quando seu carro está literalmente gritando para eles fazerem isso.

Como lidar com uma inadimplência de empréstimo de carro

Quando você começar a ver um padrão aparecendo no horizonte, tente resolvê-lo muito antes de os caminhões de reboque começarem a aparecer na sua garagem. Primeiro, você pode tentar renegociar seu empréstimo. Muitos credores preferem fazer um acordo com você do que passar pelo incômodo de recuperar e revender um carro. Ligue para o seu credor, explique sua situação e elabore um plano de pagamento alternativo. Se você esperar até que seu carro seja recuperado, provavelmente será tarde demais para negociações.

Alternativamente, você pode vender o carro por conta própria e usar o produto para pagar o restante do empréstimo. Isso vai lhe poupar o incômodo de reintegração de posse e evitar uma marca de seu rating de crédito. No entanto, como você tecnicamente não tem propriedade sobre seu carro, você terá que verificar com seu credor sobre como organizar uma venda. Em alguns casos, o credor exigirá um pagamento direto do comprador antes de liberar o título do carro. E não se esqueça de vender o carro você mesmo sem usar um agente. Você ganhará mais dinheiro e estará em melhor posição para pagar integralmente o empréstimo.

Se você está "de cabeça para baixo" em seu empréstimo, pode ter que ganhar um pouco de dinheiro extra depois de vender seu carro. Se você não tiver o dinheiro em mãos, poderá fazer isso com um empréstimo pessoal, um empréstimo de capital próprio ou um empréstimo do seu fundo de aposentadoria. Amigos e familiares, se solicitados muito bem, também podem ser persuadidos a retirar seus talões de cheques para identificar você por uma deficiência de empréstimo.

Se tudo mais falhar, considere uma "reintegração de posse voluntária". Dirija o carro ao seu credor e entregue as chaves. Você ainda deve o saldo do empréstimo e ainda terá uma classificação de crédito danificada - mas pelo menos será poupado da despesa de uma reintegração de posse profissional.

Ao longo do prazo do seu empréstimo, é uma boa ideia manter o controle sobre se o seu dinheiro está fluindo para os lugares certos. A única coisa pior do que inadimplir no pagamento de um carro é inadimplir no pagamento de um carro quando você não precisava!

Fontes

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