O que é comprar agora e pagar depois e é uma boa ideia?

Comprar agora e pagar depois está tomando o mercado de assalto, mas você será levado à lavanderia se entrar nessa mania de compra online?

Isso depende de você.

BNPL é como usar um cartão de crédito ou obter um empréstimo. Mas, ao contrário dos cartões de crédito, há luz no fim do túnel de pagamento.

As compras são pagas em parcelas ao longo de algumas semanas ou meses. E ao contrário dos cartões de crédito, é sem juros.

Então, qual é o truque?

Realmente não existe um, desde que você faça seus pagamentos em dia. O problema é que milhões de americanos têm dificuldade em fazer isso.

Se você é um deles, o BNPL é apenas mais um serviço que o incentiva a comprar coisas que você não pode pagar e provavelmente nem precisa. Esse tipo de tomada de decisão sempre tem um preço.

Como funciona o Compre agora e pague depois

É estranho, mas imagine que seu cartão de crédito e cartão de débito se juntaram e deram origem a um cartão híbrido.

As empresas BNPL se unem aos comerciantes para oferecer uma opção de parcelamento no momento do check-out. Geralmente, são 2 a 4 pagamentos que são retirados automaticamente da sua conta de cartão de débito, embora você possa usar um cartão de crédito em alguns planos.

Ao fazer o check-out, você fornece à empresa BNPL seu nome, endereço, número de telefone e data de nascimento. Em vez de uma verificação de crédito tradicional, você é aprovado ou rejeitado com base em um algoritmo.

As empresas não divulgam quais critérios entram em seus algoritmos, mas, como cartões de crédito, eles querem o seu negócio, então o algoritmo provavelmente lhe dará o benefício de qualquer dúvida de retorno.

Você essencialmente recebe um mini-empréstimo. É rápido, simples, tentador e faz sentido financeiro imediato. Ao contrário dos cartões de crédito, o varejista cobra as taxas de processamento em vez do consumidor.

O que há para Walmart, Macy's, Sephora e milhares de outros varejistas? Os clientes BNPL geralmente compram mais coisas.

O processo existe há cerca de 15 anos, mas realmente pegou fogo desde o desligamento do Covid. As vendas online dispararam, mas os consumidores evitam usar cartões de crédito. A dívida média do cartão de crédito foi de US$ 5.075 no terceiro trimestre de 2020, uma queda de 10% em relação ao mesmo período de 2019.

As pessoas estão preocupadas com a dívida e veem os BNPLs como uma maneira ideal de comprar algo sem pagar juros de 18%. É por isso que empresas como Klarna, Affirm e AfterPay agora sonham em se tornar Visa, Mastercard e Discover.

A Klarna dobrou seus negócios em 2020 e tem uma base de consumidores de 11 milhões. A Afterpay teve US$ 2 bilhões em vendas globais em novembro passado. Os negócios da Affirm também aumentaram cerca de 100% em 2020.

É uma vitória para os BNPLs. É uma vitória para os varejistas. Mas é realmente uma vitória para os consumidores?

Comprar agora e pagar depois é uma boa ideia?

Os BNPLs não são piores do que qualquer outro produto que ajuda as pessoas a gastar dinheiro que não têm. Eles são certamente melhores do que empréstimos consignados ou cartões de crédito com taxas de juros acima de 25%.

Mas, como todos esses serviços, eles tentam remover a ansiedade que força as pessoas a pisar no freio e perguntar:‘Posso realmente pagar por isso? Em vez disso, eles apenas aceleram para comprar algo que parece maravilhoso no momento – e mais barato!

Quatro pagamentos de US $ 90 para um Apple Watch Series 6 não parecem que você está gastando os US $ 360 que realmente custam. Você se sente mais como um Clark Howard econômico do que um otário. É um ponto ideal de marketing que fez da QVC um Golias de vendas.

Quase dois terços dos usuários do BNPL dizem que compram joias e outros itens “querem” que de outra forma evitariam, de acordo com uma pesquisa da empresa de rastreamento de dados do consumidor Cardify. Quase metade dos usuários do BNPL dizem que gastam entre 10% e 40% a mais do que gastariam se estivessem usando um cartão de crédito.

Mas, como cartões de crédito, as contas acabam vencendo. Ao contrário dos cartões de crédito, você não pode chutar essa lata muito longe.

Alguns BNPLs cobram automaticamente em seu cartão de débito ou cartão de crédito quando o pagamento é devido. Eles também podem cobrar taxas atrasadas e relatar os pagamentos atrasados ​​às agências de crédito.

De acordo com um estudo da Ascent, apenas 22% dos consumidores entendem todos os termos e condições de um plano BNPL. Você tem que ler as letras miúdas.

Mas, mais do que tudo, você deve evitar comprar impulsivamente algo que realmente não pode pagar.

Compre agora e pague depois

Aqui está uma lista dos aplicativos BNPL mais populares e seus planos.

• Klarna – As prestações são pagas a cada duas semanas. Ele também oferece um cronograma de pagamento flexível que pode dar até três anos para pagar a dívida.
• Pós-pagamento – Parcelas a cada duas semanas.
• Arrebentar – Pague a primeira parcela no ato da compra e depois pague o saldo em três parcelas nas próximas seis semanas.
• Quad Pay – Pague a primeira parcela no ato da compra e o restante é cobrado quinzenalmente.
• Crédito do PayPal – Para compras abaixo de $ 99, você pode pagar ao longo do tempo em parcelas mensais. Para compras acima de US $ 99, serão cobrados juros se não forem pagos em seis meses. E a taxa de juros é de 23,99%.
• Afirmar – Oferece planos de pagamento que variam de três meses a três anos. Não há taxas de atraso, mas as taxas de juros chegam a 30%.
• Dividir – As parcelas são retiradas do seu cartão de crédito ou débito, embora a compra máxima com cartão de débito seja de US$ 400.
• Pagamento postal – Você pode escolher pagamentos mensais ou bimensais, com um pagamento mínimo exigido de $ 40. Há uma taxa mensal de US$ 6 pela duração do pagamento.
• Zebit – Dá-lhe uma linha de crédito de até $ 2.500. Você faz um adiantamento no momento da compra e o saldo é pago nos próximos seis meses.
• Perpay – Você preenche um questionário e recebe um limite de gastos de até US$ 2.500. Os períodos de pagamento são baseados em fatores como dívida total e histórico da conta.

Há mais empresas BNPL surgindo todos os dias, cada uma com um aplicativo que faz a compra parecer fácil e indolor.

É definitivamente mais fácil comprar coisas usando um BNPL. Também é indolor – no início.

Se você quiser que continue assim, lembre-se do que significa BNPL. Compre agora é uma grande atração.

Apenas certifique-se de que você realmente pode pagar mais tarde.