Perigos ocultos de aplicativos Compre agora, pague depois

Se você for como muitas pessoas, nem sempre terá fundos suficientes para fazer uma compra. Isso pode fazer com que você use um cartão de crédito e arrisque endividar-se ou adiar a compra até ter o dinheiro necessário. No entanto, uma ferramenta financeira com crescente popularidade elimina esse problema. Os aplicativos Compre agora, pague depois (BNPL) permitem que os consumidores comprem algo on-line, mesmo que não tenham o dinheiro necessário. Nosso guia compartilha por que você deve evitar o uso desse recurso e como ele pode destruir suas finanças.

O que são aplicativos BNPL?

A premissa dos serviços BNPL é simples. Eles permitem que você compre algo on-line mesmo que você não tenha fundos no momento. Após concluir a compra, você faz pagamentos parcelados até que o item seja pago. Por exemplo, se você comprar um item que custa $ 500, você fará pagamentos para atingir esse preço de $ 500. Essas parcelas podem ser tão curtas quanto uma vez por semana ou ocorrer uma vez por mês. Embora o número de pagamentos possa variar, eles geralmente chegam a quatro por compra.

Klarna

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Pós-pagamento

Quadypay

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A maioria dos aplicativos não cobra juros e não cobra taxas ocultas. Isso permite que você espalhe seus pagamentos e não incorra em taxas ou dívidas pela compra. Os serviços BNPL estão crescendo exponencialmente. As compras totalizaram US$ 24 bilhões em 2020 e aumentaram para US$ 100 bilhões em 2021. Espera-se que cresça 15 vezes até 2025, de acordo com o Yahoo Finance .

Como funcionam os aplicativos Compre agora e pague depois?

Um número crescente de varejistas está fazendo parcerias com serviços de pagamento parcelado. Se você faz muitas compras online, provavelmente já viu a opção de usar esse tipo de financiamento. Veja quantos aplicativos BNPL funcionam:Pense nesses aplicativos de empréstimo como uma versão mais recente do layaway. No entanto, no caso de comprar agora, pagar financiamento depois, você recebe o item ao fazer a compra e não após concluir os pagamentos. Isso é útil se você estiver tentando gerenciar o fluxo de caixa e não tiver fundos suficientes para comprar um item . Em suma, funciona como uma linha de crédito. Além disso, a maioria dos serviços não realiza uma verificação de crédito e você não paga juros sobre os pagamentos. Isso é ótimo se você precisar fazer uma compra importante, mas precisar de várias semanas ou meses para obter o dinheiro necessário para o item. Mesmo que isso pareça ótimo, há uma desvantagem significativa, principalmente se você perder pagamentos.

Quais são os problemas com o financiamento BNPL?

Muitas vezes, as ferramentas financeiras são boas demais para ser verdade. Aqui estão as desvantagens comuns de usar aplicativos compre agora, pague depois.

Isso pode afetar negativamente seu crédito

Os aplicativos BNPL geralmente fazem apenas uma verificação de crédito suave. Além disso, se você fizer pagamentos em dia, não precisará se preocupar em usar esses serviços. No entanto, se você perder os pagamentos, provavelmente afetará sua credibilidade. A maioria dos serviços relata pagamentos atrasados ​​às agências de crédito, o que pode afetar as necessidades de crédito futuras. Na verdade, relatórios de Karma de crédito que 72% das pessoas que perderam um pagamento disseram que sua pontuação de crédito foi impactada negativamente como resultado. Pior ainda, como os pagamentos em dia não são informados, esses serviços não fazem nada para aumentar seu crédito .

Taxas atrasadas

As empresas BNPL normalmente não cobram taxas. Infelizmente, esse é apenas o caso se você fizer pagamentos em dia. Se você perder um pagamento, não é incomum ver taxas atrasadas de pelo menos US$ 20. Isso pode não parecer muito, mas anula o benefício do parcelamento. Além disso, algumas empresas até cobram uma multa de pré-pagamento, eliminando a vantagem de usar o serviço. Se você estiver usando apenas o financiamento BNPL por conveniência, isso não será um problema.

Altas taxas de juros

Um recurso de venda de aplicativos compre agora, pague depois é que eles geralmente não têm taxas. No entanto, se você perder um pagamento, geralmente incorre em taxas de juros exorbitantes. As taxas podem chegar a 29,99%, e isso também não está no saldo devedor. Geralmente é sobre o valor total da compra. Além disso, os usuários relatam que as empresas tentaram remover fundos de suas contas bancárias ou enviá-los para uma agência de cobrança. Isso pode não tornar os aplicativos BNPL tão ruins quanto os empréstimos do dia de pagamento> , mas eles ainda podem ser ruinosos, especialmente se você usar vários aplicativos simultaneamente.

Pode levar a compras desnecessárias

Dado o número crescente de varejistas que trabalham com empresas compre agora, pague depois, é fácil comprar algo que você não precisa. Milhares de varejistas agora estão trabalhando com empresas BNPL, como:

• Amazônia
• Beth Bath &Beyond
• Melhor compra
• CV
• Macy's
• Pelotão
• Meta
• Walmart

A disponibilidade facilita o uso desses serviços. A comodidade é grande. Mas, se você não conseguir gerenciar seus gastos, é uma excelente maneira de incorrer em taxas e altas taxas de juros. Isso é semelhante a como os aplicativos de adiantamento de dinheiro trabalhar. Eles se comercializam como uma forma de fazer face às despesas, mas normalmente só causam mais problemas financeiros.

As empresas compre agora e pague depois são regulamentadas?

Atualmente, as empresas BNPL não são totalmente regulamentadas. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) abriu um inquérito sobre os fornecedores no final de 2021. Isso permite que o CFPB colete informações sobre as empresas, mas não há regulamentação. , e mais. Embora isso possa mudar com o tempo, não há garantias.

Alternativas para comprar agora e pagar depois Financiamento

O grande ponto de venda dos provedores de BNPL é a conveniência. Em alguns casos, isso traz muitos benefícios. Em outros casos, não. Aqui estão algumas alternativas para comprar agora e pagar depois.

Economizando para a compra

Os relatórios mostram que muitas compras usando comprar agora e pagar depois não são significativas. O Credit Karma indica que as três principais categorias de compra incluem:

• Artigos para casa e móveis
• Eletrônicos
• Vestuário

Esses itens geralmente podem custar apenas várias centenas de dólares. Em vez de recorrer a empréstimos parcelados, você pode economizar dinheiro para a compra para que você possa comprar o item imediatamente. Isso não funcionará se você precisar dos fundos imediatamente. No entanto, se você puder esperar vários meses, economizar o dinheiro é um melhor uso de suas finanças.Chime ^{® 1} é uma excelente opção para isso. A fintech permite que você tenha uma conta poupança sem exigência de saldo mínimo e atualmente paga 1,50% APY sobre seu dinheiro ² .

Use um cartão de crédito

Os aplicativos Compre agora e pague depois são apenas uma nova versão dos cartões de crédito ou linhas de crédito. você tem certeza de que pode fazer pagamentos dentro do prazo da TAEG sem juros. Se você não puder, isso pode anular qualquer economia em potencial.Abrir um cartão de crédito também resultará em uma verificação de crédito, o que pode afetar sua pontuação.Aqui são algumas opções para cartões com uma TAEG introdutória de zero por cento.

Empréstimo Pessoal

A maioria compra agora, paga empréstimos posteriores no máximo em US$ 2.500. Isso os torna úteis para gerenciar compras menores, especialmente quando estão abaixo de US$ 1.000. Se você precisar fazer uma compra maior, empréstimos pessoais pode ser uma boa alternativa. Os empréstimos terão uma taxa de juros, mas deve ser relativamente baixa se você tiver um bom crédito. Também é provável que você precise esperar vários dias para receber os fundos. Isso é diferente de um empréstimo BNPL, que é instantâneo. Dependendo de suas necessidades, um empréstimo sem garantia pode ser mais adequado e funcionar bem dentro do seu orçamento.Confiável é uma excelente opção para encontrar taxas de credores confiáveis.

Resumo

Compre agora, pague depois As empresas oferecem uma forma favorável de financiar as compras. Não há juros e eles não prejudicam seu crédito. No entanto, isso só acontece se você não perder os pagamentos. Se você não conseguir gerenciá-los com sabedoria, os serviços BNPL podem facilmente se transformar em uma fonte de frustração e custos onerosos. Como você economiza para compras de médio a grande porte? ¹ Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários prestados e cartões de débito emitidos pelo The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; Membros FDIC. ² O Rendimento Percentual Anual (“APY”) da Conta Poupança Chime é variável e pode mudar a qualquer momento. O APY divulgado entra em vigor em 25 de agosto de 2022. Não é necessário saldo mínimo. Deve ter US$ 0,01 em economia para ganhar juros.