A declaração de falência prejudica sua pontuação de crédito?

Embora a declaração de falência prejudique sua pontuação inicialmente, às vezes é a melhor escolha a longo prazo.
Certa manhã, você viu uma teia de aranha, seus fios finos acumulando poeira, descansando em um canto do teto acima de sua banheira. Armado com um pano de limpeza, você se empoleirou na borda da banheira com as meias, confiante de que sua agilidade de gato o ajudaria. Rapaz, você estava errado.

No momento em que sua perna quebrada foi totalmente remendada, você estava à deriva em dívidas. Não havia como você recuperar suas contas mensais, muito menos compensar todo o tempo perdido no trabalho. A falência parece ser a única saída, mas a decisão de expurgar suas dívidas arruinará sua pontuação de crédito?

Embora seja verdade que a declaração de falência danifique seu crédito, o mesmo pode ser dito para não fazer pagamentos pontuais da dívida que você deve. Em alguns casos, a declaração de falência causará menos danos à sua pontuação de crédito do que estar meses atrasado em suas contas. Mesmo assim, uma falência afetará negativamente sua pontuação de crédito, fazendo com que ela caia 100 pontos ou mais. E continuará sendo um obstáculo nos próximos anos.

O período de tempo que uma falência continua a prejudicar sua pontuação de crédito depende do tipo de arquivo. Uma bancarrota do Capítulo 7 libera todas as dívidas incluídas em seu pedido, o que significa que você não é mais responsável por pagá-las. Em seguida, permanece em seu relatório de crédito por até 10 anos. Uma falência do Capítulo 13 permite que você pague algumas de suas dívidas, como uma hipoteca, enquanto libera outras; esse tipo de falência permanece em seu relatório de crédito por até sete anos [fonte:Krulick]. As dívidas em si podem permanecer em seu relatório de crédito por mais tempo do que a falência no caso do Capítulo 13, mas geralmente cairão mais cedo se você arquivar o Capítulo 7, porque elas foram completamente quitadas [fonte:Botkin].

Após a quitação de sua falência, você pode começar a reconstruir sua pontuação de crédito imediatamente – você não precisa esperar sete ou 10 anos. Na verdade, é uma boa ideia começar a estabelecer crédito o mais rápido possível, porque é uma tarefa que pode se mostrar mais difícil agora que sua pontuação de crédito está mais baixa. Se você se qualificar para um empréstimo, como um empréstimo de carro, a taxa de juros será vários pontos superior às que você pagou anteriormente. Os cartões de crédito também serão difíceis de se qualificar. Muitos credores recusam imediatamente os pedidos quando veem uma falência.

Um cartão de crédito seguro, no entanto, pode ser uma boa opção. Em troca de um montante fixo e uma taxa anual, você pode receber um cartão de crédito seguro. Normalmente, o limite de crédito será igual ao valor que você pagou ao emissor do cartão. À medida que você usa o cartão de crédito e paga a conta em dia, o emissor relatará sua atividade ao departamento de crédito, o que o ajudará a estabelecer um bom crédito no futuro. Os cartões de crédito de loja, embora geralmente tenham altas taxas de juros, são outra opção pós-falência [fonte:myFICO, Botkin].

Embora sete ou 10 anos possam ser muito tempo para esperar por um relatório de crédito claro, reconstruir seu crédito pagando suas contas em dia pode ajudar bastante a aumentar sua pontuação de crédito. Portanto, embora a declaração de falência doa inicialmente, a dor acabará por diminuir.

Fontes

• Botkin, Kira. "Como a falência afeta sua pontuação de crédito?" Invasores de dinheiro. 2014. (4 de setembro de 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Krulick, Al. "Falência." Dívida. 2014. (4 de setembro de 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• meuFICO. "Considerando Falência." 2014. (4 de setembro de 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx