Compre agora, pague depois:existe um problema?

Prezada Carrie,

Ultimamente, toda vez que compro online, vejo a opção de parcelar várias vezes, sem juros. Estou tentado a experimentá-lo, mas há um problema?

—Um Leitor

Caro leitor,

Esta é uma pergunta tão oportuna e inteligente de sua parte antes de mergulhar! Como você notou, as opções "compre agora, pague depois" (BNPL) estão explodindo, com varejistas que vão de lojas de departamentos a companhias aéreas, permitindo que os clientes paguem por bens e serviços em parcelas, em vez de tudo de uma vez. De fato, em 2021, mais da metade dos consumidores usou um serviço BNPL, como Klarna, Afterpay ou Affirm, para financiar suas compras.

Grande parte desse crescimento meteórico se deve ao enorme aumento nas compras online durante a pandemia. E como você mencionou, distribuir seus pagamentos ao longo do tempo, sem juros (desde que você pague em dia), pode ser atraente. Em conjunto, não é de surpreender que os serviços BNPL tenham decolado.

Mas, dito isso, existem algumas armadilhas potenciais significativas a serem consideradas antes de tentar. Vamos dar uma olhada em como os serviços BNPL funcionam - para que você possa entender seus prós e contras - e tomar uma decisão informada sobre quando eles podem (ou não) ser uma boa escolha.

Como funciona “Compre agora, pague depois”

Os planos BNPL funcionam como um plano de armazenamento antiquado ao contrário. Em vez de fazer com que o comerciante retenha o item até que você complete todos os seus pagamentos parcelados, você recebe seus produtos ou serviços antecipadamente. Não há verificação de crédito (você é aceito ou rejeitado após fornecer apenas seu nome, endereço, número de telefone e data de nascimento) e você paga com o tempo através de seu cartão de débito ou crédito - geralmente em quatro parcelas separadas por duas semanas.

Com efeito, o comerciante e a empresa BNPL estão dando a você um mini-empréstimo sem juros. A empresa BNPL cobra uma taxa do comerciante, e o comerciante procura compensar isso aumentando as vendas gerais.

Tudo funciona como planejado se você pagar em dia. No entanto, se você estiver atrasado ou perder um pagamento programado, poderá incorrer em taxas de atraso substanciais e possivelmente cobranças de juros. Além disso, pagamentos atrasados ​​ou perdidos podem prejudicar seu crédito.

Quando o BNPL pode fazer sentido

Pagar em dinheiro (mesmo que ao longo do tempo) é mais barato do que financiar uma compra onde você paga juros – seja para um carro, uma geladeira ou até mesmo um par de sapatos. Dado isso, há momentos em que usar um BNPL pode fazer sentido. Por exemplo, digamos que você precise de um novo computador para trabalhar, mas atualmente não tenha US$ 2.000 sobrando depois de esgotar seu fundo de emergência. Ou talvez você inesperadamente tenha que comprar uma passagem de avião cara para cuidar de um membro da família. Nesses casos, fazer quatro pagamentos sem juros a cada duas semanas pode ser uma dádiva de Deus – e uma vantagem definitiva sobre o saldo de um cartão de crédito com juros altos.

Também é verdade que é mais fácil se qualificar para um serviço BNPL do que para um cartão de crédito. Essa é provavelmente uma das razões pelas quais muitos jovens que não tiveram tempo de construir seu histórico de crédito ou compradores com crédito ruim têm maior probabilidade de usar o BNPL (embora o uso continue aumentando em todas as idades).

Como o BNPL pode causar problemas

Então, qual é o truque? Na verdade, existem vários. Primeiro, os serviços BNPL não são tão altamente regulamentados pelo governo quanto os cartões de crédito e débito. Dependendo do serviço, você provavelmente não receberá as mesmas proteções ao consumidor que recebe com uma empresa de cartão de crédito (por exemplo, obter um reembolso por um produto ou serviço com defeito que você nunca recebeu).

Em segundo lugar, você pode achar mais difícil acompanhar várias compras e pagamentos, complicando sua capacidade de rastrear seus gastos e orçamento com precisão. Além disso, mesmo que você faça todos os pagamentos em dia, o uso dos serviços BNPL geralmente não aumentará sua pontuação de crédito, o que pode assombrá-lo mais tarde se você estiver tentando obter uma hipoteca residencial, alugar um apartamento ou até mesmo conseguir um emprego!

Mas, na minha opinião, a desvantagem mais séria do BNPL é a tentação de gastar demais. Como economistas comportamentais nos mostraram, nós, humanos, nem sempre (ou mesmo com frequência) tomamos as decisões financeiras mais sólidas. Nossas emoções e preconceitos podem facilmente dominar nosso senso comum. Portanto, um princípio básico da economia comportamental é tornar as coisas boas fáceis - e as coisas ruins difíceis.

BNPL (e compras on-line, nesse caso) pode fazer o oposto. Na verdade, um estudo descobriu que 45% dos usuários do BNPL fazem compras que não cabem no orçamento. Em outras palavras, ao facilitar o caminho para compras por impulso, o BNPL pode tornar muito fácil viver além de seus meios – o que pode atrapalhar sua construção de um futuro financeiro sólido.

As regras testadas e comprovadas de gerenciamento de dinheiro ainda são válidas

Assim como os cartões de crédito ou débito, um serviço BNPL é simplesmente uma ferramenta financeira. Não é universalmente bom ou ruim em todas as situações, mas apenas uma maneira de você gerenciar suas finanças. A chave é para você  permanecer no comando e não deixar que a ferramenta o domine ou lhe cause danos financeiros.

Para manter a compra por impulso (e seu orçamento) sob controle, mantenha seus objetivos em mente e considere os benefícios de pagar apenas em dinheiro. Se você é disciplinado em relação ao orçamento e à economia, distribuir seus pagamentos ao longo do tempo pode ser útil. Mas se você usa o BNPL para apoiar um estilo de vida insustentável ou está impedindo sua capacidade de financiar outras metas importantes (um fundo de emergência, aposentadoria, pagamento de dívidas existentes), isso é um problema. Nesses casos, é melhor respirar fundo e se afastar do carrinho de compras.

Tem alguma dúvida sobre finanças pessoais? Envie-nos um e-mail para [email protected]. Carrie não pode responder a perguntas diretamente, mas seu tópico pode ser considerado para um artigo futuro. Para dúvidas sobre a conta Schwab e perguntas gerais, entre em contato com  Schwab.