5 detalhes que seu consultor financeiro pode estar ignorando

p Todos os consultores financeiros não são criados iguais. E todos os conselhos financeiros - incluindo conselhos recomendados pelos principais economistas e especialistas financeiros - podem não ser o melhor conselho para você.

p Seu plano financeiro deve abranger seu quadro financeiro completo, incluindo seus objetivos e prioridades. Deve incluir planejamento para seus filhos, seu cônjuge, pais idosos, cuidado a longo prazo, morte, perda de renda, e muito mais. Mas só porque essas coisas deve ser incluído em seu plano não significa que seu consultor o esteja fazendo automaticamente.

p Aqui estão cinco coisas principais que seu consultor financeiro pode ignorar ou deixar de informar a você.

1. Ele ou ela não é um fiduciário financeiro

p O termo consultor financeiro está se tornando cada vez mais ambíguo. Devido às regras complexas que determinam quem pode se considerar um "consultor financeiro, "muitos profissionais que não são qualificados para dar consultoria financeira estão operando injustamente sob esse rótulo.

p Benjamin Brandt, um consultor financeiro da Dakota do Norte e apresentador do podcast Rádio Aposentadoria Começa Hoje , recomenda que você apenas siga o conselho e siga um plano financeiro criado por um fiduciário financeiro qualificado apenas com honorários. Os fiduciários com apenas honorários recebem uma taxa fixa que garante que não ganhem comissões sobre as vendas de investimentos. Uma vez que não dependem de comissões de vendas, você não terá que questionar se um consultor fiduciário está operando com o melhor interesse em seu coração.

p Para garantir que você está trabalhando com um verdadeiro fiduciário financeiro, Brandt recomenda verificar as credenciais do conselheiro usando o Registro Paladin, que oferece um banco de dados de designações de consultor financeiro que pode ajudar a determinar se o consultor possui uma designação profissional (CFP, CPA, ChFC, e CFA) versus um que eles possam ter comprado online. (Veja também:Conselhos sobre investimentos que você nunca deve ouvir de seu consultor financeiro)

2. Sua imagem financeira completa

p Entender seu quadro financeiro completo - incluindo onde você está atualmente e suas aspirações futuras - é a chave para desenvolver um verdadeiro plano financeiro que seja benéfico.

p De acordo com Brandt, se um consultor financeiro mostrar a você um folheto de vendas brilhante e oferecer produtos de investimento antes mesmo de examinar seu orçamento, declaração de patrimônio líquido, ou metas financeiras escritas, você não está trabalhando com um fiduciário e deve ignorar seus conselhos financeiros.

p Antes de se sentar com um conselheiro, ajuda dar uma boa olhada em suas finanças. Coisas como calcular seu patrimônio líquido, definindo suas metas financeiras, e criar um orçamento informal antes de sua primeira consulta com um consultor pode ajudá-lo a começar com o pé direito.

p E embora seus cálculos e orçamento possam não ser totalmente precisos (daí a necessidade de um consultor financeiro), você terá uma ideia melhor de onde está e do que possui. Ele fornecerá ao seu consultor um quadro financeiro mais abrangente. Também permitirá que você discuta seus passivos e outros investimentos que podem não ser lucrativos, bem como ajudar a evitar investimentos duplicados. (Veja também:11 segredos que você precisa contar ao seu consultor financeiro)

3. Seus objetivos pessoais e financeiros

p Um consultor financeiro que não pergunta sobre seus objetivos financeiros no que se refere a seus filhos, seu cônjuge, e seu estilo de vida está sendo uma injustiça. Um consultor que deseja apenas vender e gerenciar seus investimentos pode, na verdade, configurá-lo para perder mais dinheiro a longo prazo do que se incluir suas prioridades financeiras no plano inicial.

p Leva, por exemplo, um pai que deseja mandar seus filhos para a escola sem empréstimos estudantis. Esse pai precisaria explorar opções que ajudem a economizar especificamente para a faculdade. Isso poderia ser feito por meio de métodos tradicionais ou veículos de economia menos convencionais, como um plano 529. Existem muitos fatores que podem moldar essa decisão e um bom consultor financeiro deve trabalhar com esse pai para determinar o melhor veículo de poupança para atender às necessidades dessa família.

p Seu consultor financeiro deve compreender e respeitar suas metas financeiras e encontrar os melhores meios para ajudá-lo a atingir essas metas. As coisas que eles devem saber e considerar são:

• p Se você está trabalhando para reduzir ou eliminar dívidas.

• p Seus planos para despesas únicas, como o pagamento de um casamento ou férias extensas.

• p Planejamento educacional para você ou seus filhos (escola particular, escola Superior, programas de educação continuada, ou graus avançados).

• p Uma possível mudança de carreira por você ou seu cônjuge.

• p Se você está planejando iniciar um negócio.

4. Preparativos para cuidados de longo prazo

p De acordo com LongTermCare.gov, 70 por cento das pessoas que completam 65 anos precisarão de serviços de cuidados de longo prazo em algum momento de suas vidas. E desse número, o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA descobriu que 18 por cento terão que viver em uma instituição de cuidados de longo prazo.

p De acordo com a seguradora Genworth, o custo médio anual de uma estadia em uma instalação de vida assistida é de US $ 45, 000, enquanto uma estadia em uma casa de repouso com quarto privado custa em média US $ 97, 455 por ano. E evitar a permanência em uma instituição não é necessariamente a resposta para economizar dinheiro em cuidados de longo prazo; um indivíduo que recebe 44 horas semanais de assistência médica domiciliar pode esperar pagar cerca de US $ 50, 000 por ano.

p Os serviços de cuidados de longo prazo vêm com custos significativos que muitas vezes afetam os planos de aposentadoria, economias e ativos, e o nível de atendimento que recebe. Se o seu consultor não contabilizar essas despesas em seu plano financeiro, eles estão colocando você em risco de turbulência financeira mais tarde na vida.

p Isso significa que, para alguns, considerando sua idade, história de família, e potenciais riscos à saúde, uma conta poupança de saúde (HSA) pode fazer mais sentido do que um IRA tradicional. Com um IRA tradicional, você contribui com dólares antes dos impostos para o plano e o dinheiro cresce com o imposto diferido. Você paga impostos quando retira o dinheiro ao se aposentar.

p Para se inscrever em um HSA, você deve ter um plano de seguro saúde com franquia elevada (HDHP). Com um HSA, você obtém o mesmo benefício de contribuição antes dos impostos, mas a diferença é que quando você sacar dinheiro para pagar prêmios de seguro saúde qualificado ou despesas médicas (incluindo estadias em casas de repouso e cuidados em casa), sai livre de impostos. E a rolagem de fundos de ano para ano, para não perder o que não gasta.

p Mas novamente, a decisão de investir ou não em uma HSA só pode ser determinada caso a caso. O que pode fazer sentido para uma situação pode ser prejudicial para outra. (Veja também:10 razões pelas quais uma HSA realmente vale a pena ter)

5. Eficiência tributária

p Infelizmente, muitos consultores financeiros não dedicam tempo para vasculhar suas declarações de impostos para verificar a eficiência fiscal. E a eficiência fiscal é uma área em que um bom consultor financeiro pode ser mais útil.

p Um consultor que se concentra apenas no gerenciamento de seu portfólio pode não ter o conhecimento para analisar com precisão sua situação fiscal e entender como maximizar seus ativos de renda. Um consultor financeiro que possui uma designação CPA ou CFP, por outro lado, provavelmente estaria qualificado para fornecer consultoria tributária sólida.

p O planejador financeiro Charles Scott disse recentemente EUA hoje que se o único conselho fiscal que seu consultor der for colocar seu dinheiro em investimentos com impostos diferidos, como um IRA ou 401 (k), você pode querer uma segunda opinião. Porque mesmo que você esteja em uma faixa de impostos mais baixa quando se aposentar do que está atualmente, existem muitos outros fatores que devem ser considerados. Ele aconselha que você diversifique sua carga tributária agora e no futuro.