Capítulo 7 Falência:O que você precisa saber antes de arquivar

O que é falência do capítulo 7?

O arquivamento da falência do Capítulo 7 libera ou “dispensa” os devedores individuais de ter que pagar certas dívidas pendentes, permitindo que eles mantenham ativos isentos para que possam continuar com suas vidas. Tem critérios de elegibilidade rigorosos e apenas certos tipos de dívidas podem ser quitadas.

O objetivo principal do Capítulo 7 é fornecer um “novo começo” para as pessoas que realmente precisam. Uma vez quitadas as dívidas, o devedor deixa de ter qualquer responsabilidade por elas e o credor não pode prosseguir com o devedor.

Receber uma dispensa de acordo com o Capítulo 7 não é uma opção para corporações ou parcerias; em vez disso, apenas indivíduos ou casais podem receber alta.

Quem está qualificado para o capítulo 7?

Devedores individuais podem se qualificar para o alívio do Capítulo 7. Como indivíduo, você deve primeiro passar por um teste de recursos. Você também deve receber aconselhamento de crédito dentro de 180 dias antes de poder arquivar e não deve ter tido uma petição indeferida no último semestre.

Parcerias, corporações e outras entidades comerciais podem se qualificar para certos tipos de alívio nos termos do Capítulo 7, mas não necessariamente uma quitação. É sempre bom falar com um advogado de falências para obter mais informações, independentemente do tipo de falência que você esteja procurando.

O que é um teste de meios?

O teste de meios ajuda a determinar quem honestamente precisa de alívio do Capítulo 7, o que significa que eles estão tendo dificuldade em pagar suas dívidas por conta própria. O teste determina se sua renda é inferior ao nível médio do seu estado, o que significa que você provavelmente não poderá pagar suas dívidas de consumo.

Renda mediana

Existem duas maneiras de se qualificar para uma falência do Capítulo 7 com o teste de meios. A primeira é se sua renda mensal for menor que a renda média do seu estado para uma família do seu tamanho. Nesse cenário, você está automaticamente qualificado para o Capítulo 7.

Localização geográfica

A outra maneira é mais complicada e depende de informações específicas de orçamento com base em sua localização geográfica exata. Se sua renda mediana exceder o valor permitido, mas sua dívida mensal exceder sua renda disponível em um determinado valor após o pagamento de suas necessidades, você poderá se qualificar. Novamente, os limites reais dependem de onde você mora.

Também é útil saber como sua renda mensal é determinada. Você será obrigado a usar sua renda média de cada um dos seis meses anteriores. Portanto, se sua grande dificuldade financeira começou por causa de um evento ocorrido há apenas alguns meses, o teste de recursos pode não refletir com precisão sua situação atual.

Em alguns casos, pode ser do seu interesse adiar o pedido de falência do Capítulo 7 para garantir que você se qualifique para os melhores benefícios. Esta é outra situação em que pode ser útil consultar a ajuda jurídica antes de prosseguir.

O que é aconselhamento de crédito?

Dentro de 180 dias antes da apresentação do Capítulo 7, os devedores devem se reunir com uma agência de aconselhamento de crédito aprovada pelo governo para discutir alternativas de falência e possivelmente tomar medidas para evitar a falência.

Deve ser grátis, ou quase grátis. As organizações trabalharão de forma confidencial para encontrar soluções para pagar sua dívida, geralmente por meio de um orçamento pessoal rigoroso e um plano de gerenciamento de dinheiro. O Departamento de Justiça fornece detalhes sobre agências estaduais aprovadas que você pode usar como recurso.

O que é a demissão do capítulo 7?

A demissão por falência ocorre quando algo dá errado com o seu caso e um tribunal o rejeita. Há muitas razões pelas quais isso pode acontecer e muitas consequências. Muitas vezes, você precisará arquivar no Capítulo 13. Algumas das causas de demissão mais comuns para o Capítulo 7 incluem:

• Fornecer informações imprecisas sobre suas finanças
• Falha no teste de recursos
• Negligenciar a conclusão do aconselhamento de crédito obrigatório
• Não pagar as taxas de arquivamento apropriadas
• Falta documentação
• Perder sua reunião de credores

Como funciona o capítulo 7?

Depois de saber que é elegível, o primeiro passo é apresentar uma petição ao tribunal federal de falências local. Além de sua petição, existem vários outros formulários que você deve arquivar e várias ações que você ou seu advogado devem tomar. Há também taxas associadas ao arquivamento do caso.

Depois de fazer o pedido, você recebe uma “perda automática”, o que significa que a maioria das agências de cobrança não pode mais tomar medidas contra você.

Cerca de um mês depois, o administrador da falência se reunirá com você e seus credores para discutir sua situação financeira. Dependendo de suas respostas e testes e materiais de pré-qualificação, o caso será aceito ou indeferido.

O administrador da falência também garantirá que você esteja ciente das consequências de buscar uma quitação, por exemplo, como isso afeta seu crédito. Além disso, seu caso pode ser convertido em outro capítulo para oferecer alívio adicional da dívida. Observe que, para que as dívidas sejam quitadas, espera-se que você cumpra certas obrigações, das quais entraremos em breve.

O que acontece com a dívida do cartão de crédito quando você declara falência do Capítulo 7?

Todas as dívidas não garantidas, incluindo dívidas de cartão de crédito e dívidas médicas, podem ser extintas por meio da falência do Capítulo 7 se o tribunal aprovar seu pedido. Geralmente leva cerca de 4 a 6 meses.

Por que os empréstimos estudantis não podem ser cancelados em caso de falência

Geralmente, o pedido de proteção contra falência do Capítulo 7 não elimina sua obrigação de pagar certas dívidas, como empréstimos estudantis, impostos recentes ou pensão alimentícia e pensão alimentícia.

Existem alguns casos, no entanto, em que os empréstimos estudantis podem ser liberados, como se uma lesão ou doença permanente o impedir de reembolsar.

Quais são os procedimentos e quanta papelada existe?

Os procedimentos envolvidos na apresentação do Capítulo 7 são numerosos. Obter ajuda de um advogado é quase sempre necessário. Além das etapas já mencionadas, você também deve apresentar os seguintes documentos ao tribunal ou administrador:

• Cronogramas de ativos e passivos
• Um cronograma de receitas e despesas atuais
• Uma declaração detalhada de assuntos financeiros
• Um cronograma de contratos executados e arrendamentos não expirados
• Cópias de suas declarações fiscais mais recentes e declarações arquivadas durante o seu caso

Se você é um devedor com dívidas principalmente de consumo, você pode esperar enviar o seguinte:

• Um certificado de aconselhamento de crédito
• Uma cópia de qualquer plano de pagamento de dívida desenvolvido por meio de aconselhamento
• Evidência de pagamento nos últimos dois meses dos empregadores
• Uma declaração do lucro líquido mensal e quaisquer alterações previstas
• Um registro de qualquer interesse em contas federais ou estaduais de educação ou mensalidades

Para preencher todos os formulários oficiais, você deve ter:

• Uma lista de todos os credores e o valor e a natureza de suas reivindicações
• Informações detalhadas sobre sua renda:origem, valor e frequência
• Uma lista de todas as suas propriedades
• Uma lista detalhada, item por item, de todas as suas despesas mensais

Preciso de um advogado para arquivar o capítulo 7?

Embora você tenha permissão legal para se representar, é altamente recomendável ter um advogado. Um advogado cuidará da maioria dos detalhes sobre o seu caso e será responsável por quaisquer erros cometidos, o que tira o peso da responsabilidade de seus ombros.

Caso contrário, você corre o risco de cometer um grande erro, o que pode resultar em demissão e estresse financeiro adicional.

Quanto custa pedir a falência do Capítulo 7?

As taxas variam dependendo do estado em que você mora e do escritório de advocacia que você contrata. Abaixo está sobre o que você deve esperar para pagar.

• Taxa de arquivamento do caso:US$ 245
• Taxa administrativa:US$ 75
• Taxa de sobretaxa do administrador:US$ 15
• As taxas dos advogados geralmente variam entre US$ 1.200 e US$ 2.500, dependendo de onde você mora

Essas taxas podem ser dispensadas ou pagas em parcelas?

Sim, o tribunal pode dispensar suas taxas se você viver significativamente abaixo do nível de pobreza e simplesmente não puder pagá-las. Tanto os tribunais quanto a maioria dos advogados aceitam pagamentos em parcelas.

O que são isenções no capítulo 7?

Seus credores têm o direito de liquidar muitos de seus ativos para pagar dívidas, mas muitas vezes você poderá manter certas propriedades, como sua casa, carros e utensílios domésticos necessários.

Juntamente com os cronogramas, você deve apresentar ao tribunal, precisará apresentar uma lista dessas isenções. A lei afirma que certas propriedades são protegidas dos credores; no entanto, você deve consultar um advogado para determinar os detalhes em seu estado.

Como funcionará minha alta?

A maioria de suas dívidas será quitada, o que significa que os credores não podem mais vir atrás de você. No entanto, algumas dívidas não podem ser quitadas.

Isso inclui dívidas de pensão alimentícia, pensão alimentícia, certos impostos, dívidas para empréstimos estudantis federais ou estaduais e dívidas relacionadas a conduta criminosa, como morte ou danos pessoais relacionados a um DUI. Se alguma fraude for detectada antes ou mesmo após a quitação, ela poderá ser revogada. É recomendável que você converse com um advogado para obter mais informações.

O preenchimento do capítulo 7 prejudicará meu crédito?

Sim. Sua pontuação de crédito será afetada negativamente por um período de dez anos, mas você poderá recuperá-la lentamente. Existem instituições financeiras que rapidamente começarão a trabalhar com você novamente, permitindo que você recupere seu crédito o mais rápido possível, desde que você faça todos os pagamentos.

Se sua falência foi causada por problemas como lesão ou doença, você pode conseguir que os credores considerem isso quando avaliarem seu crédito. No entanto, independentemente de você conseguir crédito, com certeza pode esperar pagar taxas de juros muito mais altas em seus cartões de crédito e empréstimos.

Você também se qualificará para linhas de crédito menores, portanto, sua capacidade de emprestar será significativamente limitada por algum tempo.

A cada ano, sua falência do Capítulo 7 contará cada vez menos, de modo que sua pontuação de crédito naturalmente comece a se reparar. Mas os futuros credores ainda podem ver a falência listada por dez anos.

Você também terá que esperar alguns anos antes de se qualificar para uma hipoteca, geralmente entre dois e cinco, dependendo do tipo de empréstimo desejado. Seu crédito e sua vida serão afetados nos próximos anos, por isso é importante pesar verdadeiramente os prós e os contras antes de decidir pedir falência.