Por que contratar um planejador financeiro

Muitos investidores investem sem saber o que fazer. Como resultado, o investidor médio ganha apenas cerca de 2,1% ao ano, o que é muito menos do que o mercado como um todo. Para combater isso, você pode contratar um consultor financeiro. Fazer isso ajudará a garantir um retorno maior, supondo que você escolha um bom. Mas a maior razão para contratar um planejador financeiro não é simplesmente para ajudar com investimentos. É para o planejamento.

Por que contratar um planejador financeiro:benefícios

Sim, os investimentos são um aspecto importante em seu futuro financeiro. Mas no grande esquema das coisas, é realmente uma porção menor do que a maioria pensa. Depois de determinar sua tolerância ao risco e escolher um conjunto de fundos mútuos e ETFs de baixo custo, a fase de investimento do seu planejamento financeiro acabou. A parte mais importante do trabalho de um planejador financeiro nem é escolher os investimentos, mas sim o fato de que eles ajudam a manter suas emoções sob controle. Quando o mercado fica volátil, um bom planejador manterá as coisas em perspectiva e o ajudará nas águas turbulentas.

Quando eu trabalhava para uma empresa de planejamento financeiro, era exatamente isso que fazíamos. Quando os mercados enlouqueceram no verão de 2011, os telefones estavam tocando sem parar. Nossos clientes ficaram com medo. Mas nós seguramos a mão deles e os mantivemos investidos. Dissemos a eles que isso era apenas alguma volatilidade e que passaria. E isso aconteceu. O mercado continuou a subir depois disso.

Nós até tivemos um cliente nos agradecendo por mantê-los investidos dizendo que eles já teriam socorrido muitas vezes antes e que não estariam em tão boa forma financeira como estão agora que os mantivemos investidos.

Mesmo com a importância de mantê-lo investido e avançar em direção aos seus objetivos financeiros de longo prazo quando o mercado de ações enlouquece, contratar um planejador financeiro também oferece outras grandes coisas, incluindo:

Seguro: O seguro é uma parte importante do seu bem-estar financeiro. Se você não tiver cobertura adequada, um acidente pode acabar com suas economias e muito mais. Um bom planejador financeiro se sentará e revisará tudo isso com você para garantir que você esteja protegido caso o infortúnio aconteça.

Impostos: Ninguém gosta de pagar impostos. Um bom planejador financeiro lidará com seus impostos ou trabalhará com seu CPA para evitar que eventos tributáveis ​​desnecessários sejam acionados em sua carteira de investimentos e possivelmente vender alguns investimentos que perderam valor para compensar alguns dos impostos que você deve.

Planejamento imobiliário: Um bom planejador financeiro irá ajudá-lo a proteger sua riqueza quando você falecer. A criação de fundos e a doação de presentes podem ajudá-lo a evitar o temido imposto sobre herança, caso você tenha ativos suficientes para ser atingido com esse imposto. Mas mesmo que você não tenha um patrimônio considerável para repassar, um planejador financeiro pode ajudá-lo a redigir seu testamento e preencher outros documentos importantes para que você fique tranquilo sabendo que suas finanças estão seguras e bem cuidadas no caso você passe ou não consiga mais gerenciá-los.

Conhecimento especializado: Um bom planejador financeiro está lá para você trocar ideias. É ótimo ter alguém em quem você pode confiar para discutir as coisas. Talvez você esteja pensando em comprar um segundo carro ou adicionar uma piscina ao seu quintal. Antes de fazer qualquer coisa, desviar seus pensamentos do seu planejador pode lançar uma nova luz sobre o assunto. O planejador pode pensar em algo que você não é ou apontar uma maneira melhor de conseguir a piscina ou adicionar um segundo carro.

O que procurar ao procurar um planejador financeiro

Agora que você sabe o quão valioso um planejador financeiro pode ser, como encontrar um? Isso é onde fica complicado. Não vou mentir, existem alguns personagens obscuros por aí que estão mais interessados ​​em ganhar dinheiro do que em ver você ter sucesso financeiro. Portanto, você tem que colocar um pouco de trabalho para encontrar um bom.

Dois ótimos lugares para começar sua busca são a National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) e também através do CFP.net. Isso garantirá que a pessoa com quem você possa estar trabalhando tenha as designações para fazê-lo.

A partir daí, você deseja verificar se eles são fiduciários. O que isto significa? Isso significa que eles têm que colocar seus interesses à frente dos deles o tempo todo e fazer o que for melhor para você. Surpreendentemente, nem todos os consultores financeiros ou planejadores são fiduciários. Sim, a maioria ainda colocará seus interesses em primeiro lugar, mas eles podem não colocar você no melhor investimento possível. Eles podem colocá-lo em um investimento em que recebem uma propina ou comissão por colocá-lo. Um fiduciário não fará isso. Eles o colocarão no melhor investimento, independentemente de ganharem dinheiro com isso ou não.

Depois de ter sua lista reduzida, é hora de se reunir com todos eles. Quando você se encontra com eles, você quer ter uma noção deles como pessoa e se você pode construir um relacionamento com eles. Afinal, é isso que você terá com eles, é um relacionamento de longo prazo. Como tal, você precisa ter certeza de que vocês dois são compatíveis.
Então tome notas. Aqui estão algumas coisas importantes para discutir com potenciais planejadores financeiros:

• Eles têm os mesmos valores que você? Não adianta trabalhar com alguém se ele não tem os mesmos valores que você. O relacionamento sempre será tenso e vocês dois vão se arrepender desde o início. É fundamental que você tenha certeza de que ambos estão na mesma página desde o início. Por exemplo, se eles acreditam em investimentos de longo prazo, compram e mantêm e você é um corretor de ações, não há um ajuste e um relacionamento de longo prazo não é possível. Mas mesmo que eles o rejeitem, muitos darão o nome de outro planejador que pode ser mais adequado para você.
• E o processo de comunicação e como ele funciona? Você está entrevistando-os tanto quanto eles estão entrevistando você. Certifique-se de saber com que frequência eles se comunicarão com você e por quais meios (telefone, pessoalmente, etc.). Certifique-se de que eles também saibam o quanto de mão você precisa.
• Como eles são compensados? É muito importante que você entenda como o planejador financeiro é pago. Falo mais sobre isso abaixo.
• Eles são fiduciários? Veja o ponto acima sobre por que isso é tão importante.
• Quais designações do setor eles têm?
• Há quanto tempo eles praticam?
• Eles têm alguma ação legal contra eles?

Você pode encontrar mais ótimas perguntas para fazer neste recurso.

Por fim, certifique-se de que a primeira reunião seja gratuita e corra a partir de qualquer planejador que comece a oferecer opções de investimento na primeira reunião. Sem saber nada sobre você, eles não podem oferecer conselhos financeiros sólidos.

Como os planejadores financeiros são pagos?

Existem 2 maneiras principais pelas quais os profissionais financeiros são pagos:

• Somente taxa
• Com base em taxas

Somente taxa: Esses planejadores são pagos por uma taxa fixa, por hora ou por uma porcentagem dos ativos sob gestão. Em muitos casos, esses planejadores financeiros são fiduciários. Dependendo de quanto você tem para investir, muitas vezes determinará qual opção de pagamento você receberá.

A maioria dos planejadores de alto patrimônio líquido (aqueles que trabalham com pessoas que têm US$ 1 milhão ou mais para investir) cobram pela rota de ativos sob gestão. Se você tiver uma pequena quantia de dinheiro, é provável que seja cobrado por hora.

Se você for cobrado por hora, espere que o preço fique em torno de US$ 100 a US$ 300 por hora.

Com base em taxas: Esses planejadores são pagos por comissão e também podem ser pagos por meio de várias taxas que cobram de você. Quando se trata de comissões, a comissão que eles ganham é colocando você em um investimento ou produto específico.

Muitos dos planejadores financeiros que você vê nas maiores corretoras são baseados em taxas.

Então qual é o melhor? Na minha opinião pessoal, eu iria com um consultor de taxa apenas 100% do tempo. A razão pela qual digo isso é o conflito de interesses que os consultores baseados em taxas têm. Sempre que você introduz uma comissão na mistura, você aumenta a possibilidade de problemas.

Quero que meu planejador sugira o melhor produto certo para mim. Com um planejador de taxa apenas, eu entendo isso. Com um planejador baseado em taxas, corro o risco de ser colocado em um investimento porque o planejador vai ganhar algum dinheiro com isso.

Em minha mente, quando me coloco no lugar de um planejador de honorários, posso ver a tentação de sugerir um produto para o cliente que seja “bom” e ganho algum dinheiro em vez de colocá-lo em algo “ótimo” e Eu não ganho dinheiro com isso. É uma ladeira muito escorregadia, como dizem.

Independentemente de qual caminho você seguir, sempre questione por que eles sugerem um investimento específico. Você quer entender o pensamento deles. Lembre-se, é o seu dinheiro no final do dia, então certifique-se de fazer perguntas.

Quando se trata de planejadores baseados em taxas, fazer perguntas pode ajudá-lo a entender se eles estão colocando você em um investimento simplesmente por causa de uma comissão.

Motivos que damos para não contratar um planejador financeiro

Entendo que muitas dessas coisas que indico podem ser tratadas por nós mesmos. Você pode lidar com seus próprios investimentos e necessidades de seguro. Você pode até fazer sua própria vontade também.

Mas veja quantas pessoas não têm testamento, quantos não têm testamento atualizado. A vida acontece e adiamos as coisas, principalmente as que vão acontecer no futuro. Um bom planejador financeiro ajuda você a pensar nessas coisas agora porque, afinal, não há garantia de que não precisaremos delas até mais tarde.

O ponto é que, quando se trata de nossas vidas financeiras, muitos de nós são preguiçosos. Ao contratar um planejador, garantimos que cuidamos dessas coisas e que nossas vidas financeiras estão protegidas e seguras.

Outro motivo que damos muitas vezes para não usar um planejador financeiro é o custo. Algumas centenas de dólares por hora é muito dinheiro! O mesmo vale se você estiver pagando uma porcentagem de seus ativos que o planejador gerencia. Mas temos que aprender a olhar além do curto prazo e olhar para o longo prazo.

Em 20 anos, estaremos felizes com as nossas finanças? Se contratarmos um planejador financeiro, as chances disso são sim.

Voltando aos meus dias trabalhando para um planejador, um cliente um dia nos disse que olhou para trás ao longo dos anos para ver quanto ele nos pagava em taxas. Ele disse que chegou a mais de US $ 100.000. Ele então disse que foram os melhores US$ 100.000 que ele já gastou porque seguramos sua mão e o ajudamos a manter seu plano financeiro enquanto o mercado afundava durante a bolha das pontocom e a bolha imobiliária. Se ele estivesse sozinho, ele teria se vendido e escondido seu dinheiro debaixo do colchão. Como ele manteve seu plano, ele aumentou sua riqueza e acabou com mais de US $ 2 milhões.

Na superfície, $ 100.000 parece muito dinheiro, mas é uma pequena quantia a pagar se isso significar a diferença de você valer $ 500.000 ou $ 2 milhões. Aprenda a olhar para o longo prazo e não apenas para o custo inicial. Há casos em que um custo inicial mais alto faz sentido.

Considerações finais

Um planejador financeiro custa dinheiro, mas esse custo é pequeno em comparação com a sensação de segurança que eles fornecem. Claro, isso não significa apenas escolher alguém que afirma ser um planejador financeiro. Você tem que fazer algum trabalho de perna e descobrir qual é o melhor para você e sua situação e garantir que as taxas não sejam excessivas.

No geral, a resposta para a pergunta, por que contratar um planejador financeiro é fácil:para ajudá-lo a chegar onde você quer ir, porque para a maioria de nós, precisamos de uma mão orientadora. Somos preguiçosos com nossas finanças e um bom planejador financeiro nos ajudará a colocar nossas finanças em ordem e segurar nossas mãos quando as coisas ficarem difíceis.

Se você quiser seguir o caminho do planejador financeiro, reserve um tempo para visitar os sites que mencionei acima para encontrar aqueles em sua área para entrevistar. Se, por outro lado, você quiser cuidar de suas finanças sozinho, tenho alguns recursos para você.

Para começar, você precisa ler meu post sobre como se tornar um milionário do mercado de ações. Isso lhe dará a base para investir seu dinheiro.
Também encorajo você a ler meu ebook, 7 Passos de Investimento que o Tornarão Rico. Tem mais dicas e entra em mais detalhes do que o meu post acima.

Por fim, você precisa ter certeza de que está acompanhando seus investimentos para ter certeza de que está avançando financeiramente. O Personal Capital é uma ferramenta gratuita que utilizo para isso. Ele me mostra minha carteira total de investimentos (mesmo que seja com várias empresas), minha alocação de ativos e quanto estou pagando em taxas. É realmente um deve ter para qualquer investidor do-it-yourself. Caramba, mesmo que você tenha um planejador para lidar com seu dinheiro, isso ajuda você a questionar seu planejador para garantir que ele esteja fazendo o melhor trabalho para você e seu dinheiro.

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