Calculadora de aposentadoria:quanto dinheiro eu preciso para me aposentar?

Respondendo à pergunta “Quanto dinheiro eu preciso para me aposentar?” não precisa ser opressivo. Embora todos tenham ideias diferentes sobre como querem que sua aposentadoria seja, é útil considerar os benchmarks existentes para ver se você está no caminho certo.


Você deseja estimar suas necessidades e objetivos específicos. Isso inclui quanto você deseja gastar a cada ano na aposentadoria. Também depende de quando você quer se aposentar. Alguém que se aposenta aos 40 anos precisará de mais dinheiro do que alguém que trabalha mais e se aposenta aos 60 anos.



Aqui estão algumas perguntas e estratégias de planejamento de aposentadoria para ajudá-lo a estimar quanto você precisa para se aposentar.

Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

Não há resposta universal para essa pergunta – a quantidade de dinheiro que você precisa depende de suas circunstâncias financeiras únicas e objetivos de aposentadoria.



Algumas das variáveis ​​que afetam o quanto você precisa para se aposentar são:sua idade, renda pré e pós-aposentadoria, despesas e estilo de vida desejado para a aposentadoria. Quanto mais altas forem as despesas de aposentadoria estimadas, mais dinheiro você precisará economizar para a aposentadoria.



Embora possa ser difícil de calcular, fazer a si mesmo essas perguntas de planejamento de aposentadoria pode ajudar:

• Quando você gostaria de se aposentar?
• Você trabalhará meio período?
• Suas despesas aumentarão ou diminuirão após a aposentadoria?
• Quais fontes de renda você terá após a aposentadoria?
• Você planeja se mudar para uma área de menor custo de vida?
• Quanto tempo você espera que sua aposentadoria dure?

Para entender a necessidade de um plano de aposentadoria personalizado, considere este exemplo. Imagine que duas pessoas, Kayla e Kimberly, queiram se aposentar em 20 anos e ambas tenham um fundo de aposentadoria de US$ 100.000 aos 35 anos. Kayla quer viajar mais quando se aposentar. Sua despesa anual estimada de aposentadoria é de US $ 100.000.



Enquanto isso, Kimberly espera mudar para uma área de menor custo de vida e espera gastar US$ 40.000 por ano na aposentadoria. Como as despesas estimadas de aposentadoria de Kayla são mais altas, ela precisará economizar mais do que Kimberly.



Assim como Kimberly e Kayla, a quantia que você precisará economizar dependerá de seus objetivos pessoais.

Estratégias de aposentadoria

Especialistas financeiros recomendam várias estratégias de poupança para a aposentadoria. Como cada recomendação tem prós e contras, é uma boa ideia examiná-las cuidadosamente. Vamos dar uma olhada em três diretrizes comuns.

Porcentagem do seu salário

Alguns especialistas recomendam que você economize pelo menos 70 a 80% de sua renda pré-aposentadoria. Isso significa que, se você ganhou US$ 100.000 por ano antes de se aposentar, deve planejar gastar US$ 70.000 a US$ 80.000 por ano na aposentadoria.



Um benefício dessa estratégia é que é fácil de calcular. E você pode usar o resultado para estimar quanto precisa economizar para a aposentadoria. Por exemplo, se sua renda atual é de US$ 50.000 e você espera que sua aposentadoria dure pelo menos 30 anos, você precisará de aproximadamente US$ 1,5 milhão para o seu pé-de-meia (US$ 50.000 x 30).



No entanto, uma grande desvantagem dessa diretriz é que ela não considera a inflação. Você não saberá quanto precisará para se aposentar, a menos que observe seu salário atual e o ajuste pela inflação. Você pode usar uma calculadora de inflação (procure por “forward flat rate”), que pode ser a opção mais simples, ou você pode usar a regra de 72.


Se você pegar 72 e dividir pela taxa média de inflação, obterá o número de anos necessários para dobrar seu custo de vida. Por exemplo, usando uma taxa de inflação de 3%, levará 24 anos para dobrar. Embora esta seja uma boa regra geral, a maneira mais precisa é usar uma calculadora de inflação.


Outra desvantagem é que é difícil determinar quanto dinheiro você precisará porque é difícil prever quanto tempo sua aposentadoria durará. Dito isso, você ainda pode usá-lo como diretriz para começar a reservar uma porcentagem de sua renda para contas de aposentadoria e poupança.

A Regra dos 4%

A regra dos 4% refere-se à taxa de retirada que você deve fazer de seus ativos de aposentadoria para que seu dinheiro possa durar pelo menos 30 anos. Se você decidir seguir esta diretriz, fará uma retirada de 4% de seus fundos no primeiro ano. E você ajustaria sua taxa de retirada pela inflação nos anos seguintes.



Por exemplo, digamos que você planeja viver com $ 40.000 por ano durante a aposentadoria. Se você seguir a regra dos 4%, precisará de US$ 1.000.000 para se aposentar, ou 25 vezes suas despesas anuais. Depois de atingir essa meta, você retiraria US$ 40.000 por ano no primeiro ano.



E se a inflação fosse de 4% no primeiro ano, você retiraria $ 41.600 no segundo ano ($ 40.000 X 0,04) + $ 40.000 =$ 41.600)


Você pode ter visto essa porcentagem flutuando, especialmente entre os membros do movimento FIRE (Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada) . Isso porque um dos maiores medos (e riscos) dos aposentados é ter seus fundos esgotados. Embora não haja garantia de que você viverá até os 100 anos, é melhor prevenir do que remediar.



Embora a regra dos 4% seja fácil de seguir, ela tem algumas desvantagens. Por exemplo, retirar 4% a cada ano pode fazer com que você fique sem dinheiro mais rapidamente se não tiver economizado o suficiente. Além disso, a regra não leva em conta as flutuações do mercado.



Alguns especialistas acreditam que gastar mais quando a economia está indo bem e gastar menos quando não está pode ajudar sua carteira de aposentadoria a sobreviver por mais tempo. Isso às vezes é chamado de gasto dinâmico.

Múltiplos de sua renda anual

A Fidelity recomenda poupar uma certa percentagem do seu salário com base na sua idade e rendimento. Ele recomenda essa estratégia porque sua idade tem um enorme impacto no valor que você precisa economizar para a aposentadoria.


Você começa com uma porcentagem menor quando é mais jovem, então, quando atingir a idade da aposentadoria, os juros compostos terão feito seu trabalho, ajudando você a alcançar uma aposentadoria confortável.


A corretora sugere que você comece economizando pelo menos 15% do seu salário bruto aos 25 anos e investindo pesadamente em ativos mais agressivos, como ações. Aos 30 anos, você deve ter economizado pelo menos 50% do seu salário. Claro, você pode ser mais agressivo com suas metas de economia 401(k).

Metas de aposentadoria por idade

Aqui está uma tabela que mostra uma estimativa de quanto de sua renda anual você deve orçar para a aposentadoria por idade.

Idade	Economia conservadora	Economias agressivas
30 anos de idade	½ x salário anual	1 x salário anual
40 anos	2 x salário anual	3 x salário anual
50 anos	4 x salário anual	5 x salário anual
60 anos de idade	6 x salário anual	7 x salário anual
67 anos	8 x salário anual	8 x salário anual

Quanto dinheiro preciso para me aposentar aos 55 anos?

Se o seu objetivo é se aposentar aos 55 anos, a Fidelity recomenda que você economize pelo menos sete vezes sua renda anual. Isso significa que, se sua renda anual for de US$ 70.000 por ano, você precisará economizar US$ 490.000. Mas lembre-se, isso é apenas uma estimativa – não considera seus objetivos únicos e outras variáveis ​​desconhecidas, como despesas médicas futuras e sua expectativa de vida.



Além disso, tenha em mente que há benefícios em esperar para se aposentar. Por exemplo, os nascidos entre 1943 e 1954 podem receber 100% de qualquer benefício do Seguro Social para o qual você se qualifique se esperar até a idade de aposentadoria completa aos 66 anos. E quanto mais esperar, mais os benefícios aumentam – até 132% se você tem 70 anos ou mais.



Se você espera receber uma pensão, a espera pode aumentar a porcentagem do seu salário que você recebe durante a aposentadoria. O valor provavelmente dependerá de certos fatores, como seus anos de serviço e renda. Você terá que entrar em contato com seu departamento de benefícios para obter detalhes.



Além disso, esperar até os 59 anos e meio para sacar dinheiro de uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou Roth tradicional lhe dará acesso aos seus fundos sem penalidade.



A espera também permite que você adicione mais contribuições de recuperação – investidores de fundos adicionais com pelo menos 50 anos de idade podem adicionar a determinados fundos, incluindo IRAs, 403(b)s e 401(k)s.


Para estimar quanto dinheiro você precisa para se aposentar até uma certa idade, use nossa calculadora de aposentadoria.

O resultado final

Economizar de 70 a 80% de seus ganhos pré-aposentadoria pode ajudá-lo a viver um estilo de vida semelhante ao seu existente, se você o ajustar à inflação. A regra dos 4% pode ser usada como guia ao sacar seus ativos de aposentadoria. E os múltiplos de sua estratégia de renda anual podem ajudá-lo a decidir quanto você precisa economizar com base em sua idade.



Seja qual for a estratégia que você escolher, a coisa mais importante que você pode fazer é começar a planejar agora. Quanto mais cedo você começar, mais rápido seus ativos de aposentadoria podem começar a crescer. E se as coisas não saírem conforme o planejado, lembre-se, você sempre pode fazer ajustes.



Se você precisar de ajuda para criar seu plano de aposentadoria, considere entrar em contato com um profissional financeiro. Você pode aprender mais sobre como planejar a aposentadoria, comprar sua primeira casa, construir um fundo de emergência e muito mais visitando nosso Centro de Aprendizagem.

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