Capítulo 01:Quanto eu preciso para me aposentar?

Sonhar acordado com a aposentadoria pode ser fácil - você pode fazer o que quiser, quando quiser, seja viajar pelo mundo ou pegar um novo hobby. Mas, ao mesmo tempo, a ideia de aposentadoria pode ser assustadora, especialmente quando se trata de descobrir como você vai se sustentar financeiramente.

Muitos trabalhadores se perguntam:“de quanto preciso para me aposentar?” Não há uma resposta clara, pois a quantidade de dinheiro que você precisa economizar para a aposentadoria depende de vários fatores, como sua renda e o tipo de estilo de vida que deseja viver durante seus anos dourados. Para ter um pé-de-meia substancial para apoiá-lo durante a aposentadoria, você deve considerar se preparar, economizar e investir o mais cedo possível.

Para ajudá-lo a dar um salto no planejamento da aposentadoria, criamos este guia sobre quanto você precisa economizar para a aposentadoria e as diferentes maneiras de começar a planejar a aposentadoria.

Nesta série de aposentadoria, forneceremos uma visão geral dos aspectos essenciais do planejamento da aposentadoria, como quanto você precisa economizar do seu salário para se preparar para a aposentadoria, as melhores maneiras de começar a economizar para a aposentadoria, cerca de 401 (k ) noções básicas e outras informações importantes.

Neste capítulo, responderemos a perguntas importantes como “de quanto dinheiro preciso para me aposentar?” e “como faço para economizar para a aposentadoria?” Continue lendo ou use os links abaixo para começar.

• Calcule quanto você precisa para se aposentar
• Como faço para economizar para a aposentadoria?
• A regra dos quatro por cento
• Considerações finais ao decidir quanto economizar
• Principais conclusões:quanto preciso para me aposentar?
• Encerrando

Calcule quanto você precisa para se aposentar

Então, quanto você precisa para se aposentar?

Não há uma resposta clara para essa pergunta, pois determinar quanto dinheiro você precisa economizar para a aposentadoria depende muito de sua renda, de como você planeja viver durante a aposentadoria, e o que você espera que sejam suas despesas de vida. Assim, o valor que você precisa para a aposentadoria pode variar de pessoa para pessoa. Se você planeja viajar muito ou tem problemas médicos caros, a quantidade de dinheiro necessária para a aposentadoria pode ser maior do que alguém com planos mais baratos.

De acordo com um recente pesquisa de Charles Schwab , descobriu-se que os participantes acreditam que precisam de cerca de US$ 1,7 milhão economizados para se aposentar. Além disso, o Federal Reserve descobriu que 37% dos adultos não aposentados acreditam que suas economias de aposentadoria estão no caminho certo, enquanto 44% acreditam que não estão no caminho certo e o restante não tem certeza. Isso pode fazer com que economizar US$ 1,7 milhão pareça uma meta inatingível.

Não deixe que essas estatísticas o impeçam. Há muitas maneiras de agir e colocar suas economias de aposentadoria nos trilhos. Ao começar a poupar para a aposentadoria, tome nota de quanto você deveria ter economizado pela sua idade.

Embora os especialistas financeiros não concordem com uma quantia definida de dinheiro que você deveria ter economizado para a aposentadoria, essas estimativas podem servir como um ponto de referência orientador.



Seja qual for a fórmula que você usa, é importante lembrar que as economias de aposentadoria que você precisa por idade variam caso a caso.

Use nosso gratuito calculadora de aposentadoria para descobrir quanto mais você precisa economizar para a aposentadoria.

Fatores a serem considerados ao se preparar

Existem vários fatores que podem alterar o quanto você pode economizar para a aposentadoria ao longo da vida, como equilibrar a poupança para a aposentadoria e a faculdade do seu filho, pagamentos de hipotecas, dívidas de empréstimos estudantis, despesas médicas, dívidas de cartão de crédito e assim por diante. Uma quantidade significativa de planejamento financeiro precisa ser feita para descobrir um orçamento de aposentadoria preciso, mas estamos aqui para fornecer algumas dicas úteis sobre como você pode começar.

A chave para atingir qualquer tipo de meta de aposentadoria é começar a poupar o mais cedo possível . Você também pode seguir o método pague-se primeiro, que afirma que as pessoas devem salvar imediatamente uma parte de seu salário antes de gastá-lo em qualquer coisa. Essa mentalidade pode ajudar a investir mais dinheiro em seus objetivos financeiros, como a aposentadoria.

Sua taxa de poupança, que é a quantidade de dinheiro que você economiza a cada mês em comparação com sua renda bruta, é uma das porcentagens mais importantes a serem contabilizadas quando se trata de avaliar suas economias de aposentadoria. E, felizmente, existem algumas maneiras de economizar para a aposentadoria.

Dê uma olhada nas diferentes maneiras de economizar para a aposentadoria na seção abaixo.

Como economizar para a aposentadoria?

Então, respondemos “quanto dinheiro você precisa para se aposentar?”, mas e “como você economiza para a aposentadoria?” Responderemos a isso na seção abaixo.

Esteja você entrando no mercado de trabalho ou se aproximando da aposentadoria, existem vários veículos e planos de economia que você pode aproveitar para atingir sua meta de aposentadoria.

Salvar antecipadamente

Os juros compostos são uma coisa poderosa. Quanto mais cedo você começar a economizar dinheiro, mais você poderá ter no futuro, graças aos juros compostos. Juros compostos é o processo de seu principal ganhar juros e continuar a ganhar juros sobre os juros que ganhou no passado. Embora isso seja baseado no dinheiro que fica em uma conta ou é reinvestido horas extras, o que significa que, se você retirar dinheiro ou juros, reduzirá o poder desse processo.

Por exemplo, digamos que você coloque um investimento inicial de $ 10.000 em uma conta de poupança de alto rendimento que tenha um rendimento percentual anual de 7,00% e seja composto mensalmente. Sem contribuir com nenhum dinheiro após seu investimento inicial, você terá cerca de US$ 187.549 em 42 anos quando atingir 67 anos. Agora, digamos que seu melhor amigo começou com o mesmo investimento inicial, mas dez anos depois, aos 35 anos. Aos 67 anos, eles teriam apenas cerca de US$ 93.323.

Como você pode ver, economizar cedo pode render mais dinheiro no futuro. Alguns investimentos populares de juros compostos incluem:

• Ações
• Títulos
• Títulos do Tesouro
• REITs
• Contas de poupança de alto rendimento

Existem vários lugares diferentes em que você pode investir seu dinheiro, mas também há certos investimentos que você deve priorizar em relação a outros, como um 401 (k), um IRA ou uma conta de poupança de saúde. Você ganhará mais juros com esses tipos de contas e ganhará mais dinheiro que pode investir na aposentadoria.

401(k)s e IRAs também são exemplos de poupança com impostos diferidos, que é essencialmente uma conta de investimento que permite adiar o pagamento de impostos sobre o dinheiro até que seja retirado após a aposentadoria. Menos impostos que você tem que pagar significa mais dinheiro no seu bolso.

Contribua para sua conta 401(k)

As contas 401(k) tradicionais permitem que você contribua com dólares antes dos impostos, o que reduz sua renda tributável agora. Alguns empregadores podem até oferecer a um empregador uma certa porcentagem, o que é muito parecido com dinheiro grátis. Isso significa que se você reservar 5% de sua renda, por exemplo, para o seu 401(k), e seu empregador oferecer uma correspondência de 100% nos primeiros 5%, será como se você estivesse contribuindo com 10% de sua renda para o seu 401(k).

No entanto, existem limites de contribuição 401(k), que normalmente aumentam a cada ano. Os limites de contribuição também podem variar por:

• Idade
• Plano de aposentadoria
• Se um indivíduo for considerado altamente remunerado

É importante estar ciente do saldo médio de 401(k) por idade para que você possa descobrir exatamente quanto pode contribuir para o seu plano.

Os planos de aposentadoria 401(k) também compõem juros e retornos, o que significa que seu dinheiro poderá crescer mais rapidamente ao longo do tempo, se toda a renda for reinvestida e mantida na conta. Se acontecer de você deixar seu empregador, você tem muitas opções quando se trata de seu 401(k). Você pode deixá-lo como está, rolar seu 401(k) em um IRA ou lançá-lo no 401(k) do seu novo empregador, se eles oferecerem um. Existem prós e contras para cada uma dessas opções, então faça sua pesquisa antes de tomar uma decisão.

Fazer uma retirada antecipada de 401 (k) pode ser tentador para cobrir despesas inesperadas, mas pode fazer mais mal do que bem. Quando você faz uma retirada antecipada de 401(k):

• Seus impostos são retidos
• Você pode ser penalizado pelo IRS
• Você pode perder milhares de dólares em crescimento

Tente evitar a retirada do seu 401(k) mais cedo, pois isso pode comprometer sua estabilidade financeira futura.

Abrir um IRA

Se o seu empregador não oferece um 401(k), ou se você deseja ter várias contas de aposentadoria para contribuir, uma conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser uma ideia inteligente. Os IRAs oferecem muitas vantagens fiscais para poupança de aposentadoria, semelhantes às contas 401(k). Existem dois IRAs populares que você pode aproveitar:

• IRAs tradicionais permitem que você faça contribuições dedutíveis de impostos. Quando você retirar na aposentadoria, suas retiradas serão tributadas como renda.
• Roth IRAs permitem que você contribua com fundos após impostos e não são dedutíveis de impostos. Quando você fizer saques na aposentadoria, eles serão isentos de impostos.

Ambos os tipos de IRAs podem ser ótimas opções para poupança de aposentadoria. O que você escolhe depende de suas próprias preferências e situação financeira.

Diversifique seu portfólio

Como dizem, não coloque todos os ovos na mesma cesta. Este ditado é relevante quando se trata de poupar para a aposentadoria. Diversificar seu portfólio pode ser uma ótima maneira de aumentar seu pecúlio. Ter fundos em vários títulos pode reduzir o risco no caso de um mercado em baixa ou quaisquer correções de mercado. Algumas maneiras pelas quais você pode começar a investir e espalhar sua riqueza incluem investir em:

• Ações
• Títulos
• Fundos mútuos
• Fundo negociado em bolsa (ETF)
• Mercadorias
• Fundos de investimento imobiliário (REITs)

Você não precisa colocar seu dinheiro em dezenas de veículos diferentes. Começar com apenas alguns pode ajudá-lo a acompanhar cada investimento e gerenciar seu portfólio com mais facilidade.

Lembre-se de que também existem certos erros de investimento que você deseja evitar, como investir de forma muito agressiva ou muito conservadora e não diversificar seu portfólio o suficiente.

Atraso na Previdência Social

A Social Security Administration (SSA) foi criada depois que a Grande Depressão deixou milhões de americanos sem poupança. Este programa foi projetado especificamente para os mais vulneráveis:idosos, pessoas com deficiência e seus sobreviventes. Hoje, a Previdência Social serve ao mesmo propósito e oferece benefícios previdenciários para:

• Trabalhadores aposentados
• Trabalhadores com deficiência
• Seus sobreviventes, como filhos dependentes e cônjuges

Aposentados qualificados podem sacar pagamentos da Previdência Social a partir dos 62 anos . Há uma pegadinha, no entanto. Se você retirar pagamentos antes da idade de aposentadoria completa (FRA), seus benefícios serão reduzidos em uma fração de um por cento para cada mês para a totalidade dos pagamentos.

Atrasar a Previdência Social, por outro lado, tem efeitos reversos. Se você atrasar seus benefícios do Seguro Social, poderá aumentar o valor dos benefícios que recebe no futuro.

Por exemplo, se sua idade de aposentadoria completa for 66 anos, sua taxa de aumento de 12 meses será de 8%. Isso significa que, quando você atingir 67 anos, receberá 108% do seu benefício mensal. Esse aumento é interrompido quando você atinge a idade de 70 anos, o que significa que você receberá 132% do seu benefício mensal quando atingir essa idade. Como você pode ver, atrasar a Previdência Social por alguns anos pode fazer uma enorme diferença a longo prazo.



A Previdência Social pode ser uma ótima forma de complementação de renda durante a aposentadoria. No entanto, os benefícios da Previdência Social normalmente cobrem apenas cerca de 40% de sua renda pré-aposentadoria, e é por isso que planejar e economizar cedo deve ser levado a sério. Além disso, a Segurança Social não é garantida. Atualmente, o Conselho de Curadores da Previdência Social projeta que o custo do programa aumentará até 2035; nesse ponto, os impostos serão suficientes para pagar apenas 75% dos benefícios programados. Portanto, as estimativas de benefícios atuais são provavelmente superestimadas.

Reduzir gastos

O orçamento é outro fator importante quando se trata de planejar a aposentadoria. Criar um plano para reduzir gastos pode ajudá-lo a colocar mais dinheiro em diferentes veículos de aposentadoria, como um IRA ou uma conta poupança.

Quando se trata de cortar gastos, considere as despesas que você pode não precisar mais, como:

• Assinaturas do serviço de streaming
• Saindo para jantar
• Assinaturas caras da academia

O Mint oferece uma calculadora de orçamento gratuita que você pode usar para rastrear seus gastos e fazer um plano para o futuro.

Aproveite as contribuições de atualização

Existem limites para quanto você pode contribuir para seus planos 401(k) e IRA. No entanto, quando você atinge a idade de 50 anos, tem direito a contribuições de recuperação.

• Para planos 401(k), você pode contribuir com US$ 6.500 adicionais além do limite de contribuição de US$ 20.500 em 2022.
• Para planos IRA, você pode contribuir com US$ 1.000 adicionais além do limite de contribuição de US$ 6.000 em 2022.

Se você não conseguiu contribuir tanto quanto gostaria ao longo dos anos, as contribuições de recuperação podem ajudá-lo a voltar aos trilhos .

A regra dos quatro por cento

Então, o que você deve fazer com seu dinheiro quando chegar à aposentadoria? Retirar todas as suas economias suadas e fazer uma viagem extravagante pode parecer uma boa ideia, mas especialistas em finanças têm outro conselho:a regra dos quatro por cento .

A regra de quatro por cento veio de um estudo de 1998 chamado Trinity Study e é bastante simples. Ele diz que, durante a aposentadoria, os aposentados devem retirar apenas 4% de suas carteiras de aposentadoria para não ficarem sem dinheiro em um período de 30 anos. Portanto, você deve retirar $ 4.000 para cada $ 100.000 que você economizou. A regra dos quatro por cento pode ser uma ótima maneira de viver confortavelmente durante a aposentadoria sem comprometer todas as suas economias.

Embora isso seja declarado como regra, é melhor olhar para isso como uma diretriz . Cada aposentado é diferente, com o seu:

• Suporte fiscal
• Fontes de renda
• Investimentos
• Plano financeiro

E tudo isso deve ser considerado ao tomar decisões financeiras, seja usando um cartão de crédito ou investindo em vários títulos para financiar seus anos dourados. Leve isso com um grão de sal e considere consultar um consultor financeiro quando se trata de tomar decisões financeiras durante a aposentadoria.

Considerações finais ao decidir quanto economizar

Existem algumas considerações importantes que você deve ter em mente ao finalizar seu plano de aposentadoria, como:

• Onde você quer morar:o lugar em que você quer morar terá um grande impacto em quanto suas economias precisam ser. Se aposentar em Ohio vai ser muito mais barato do que se aposentar na Califórnia. Mas você não precisa se aposentar em algum lugar que vai acabar com suas economias completamente, na verdade, existem muitos lugares acessíveis para se aposentar, onde você pode viver luxuosamente enquanto economiza dinheiro.
• Que tipo de estilo de vida você quer levar:você quer fazer viagens extravagantes todos os meses e esbanjar em produtos de grife? Ou você imagina passar seus anos dourados relaxando em casa com seu cônjuge? O tipo de estilo de vida que você planeja levar afeta fortemente suas metas de economia.
• Se você planeja possuir uma casa ou alugar:possuir uma casa oferece mais estabilidade, benefícios fiscais e equidade, mas alugar uma casa oferece mais flexibilidade e equidade, e você provavelmente acabará gastando menos dinheiro em manutenção.
• Se você deseja reduzir o tamanho:reduzir o tamanho da sua casa durante a aposentadoria pode ter algumas vantagens, mas não é para todos. Como a moradia pode ser uma despesa importante, definitivamente é algo que você deve considerar ao planejar a aposentadoria.

Principais conclusões:quanto preciso para me aposentar?

• Determinar quanto dinheiro você precisa economizar para a aposentadoria depende muito de sua renda e de como você planeja viver durante a aposentadoria.
• De acordo com uma pesquisa recente de Charles Schwab, descobriu-se que os participantes acreditam que precisam de cerca de US$ 1,7 milhão economizados para se aposentar.
• A chave para alcançar qualquer tipo de meta de aposentadoria é começar a poupar o mais cedo possível.
• Existem vários veículos e planos de economia que você pode aproveitar para atingir sua meta de aposentadoria, como:
  • Salvando antecipadamente
  • Contribuindo para seu plano 401(k)
  • Abrindo um IRA
  • Atrasando seu Seguro Social
  • Redução de gastos
• Os especialistas em finanças recomendam seguir a regra dos quatro por cento quando você se aposentar, segundo a qual os aposentados devem retirar apenas 4 por cento de suas carteiras de aposentadoria para não ficar sem dinheiro em um período de 30 anos.

Encerrando

Quanto você precisa para a aposentadoria depende de uma variedade de fatores. Alguns aposentados podem ter fontes adicionais de renda, como empregos de meio período, previdência social e pensões que determinam o valor necessário para se aposentar. Ou, alguns podem decidir se aposentar mais cedo ou ter planos para um estilo de vida extravagante durante os anos pós-carreira.

Seja qual for a sua situação, é importante começar a planejar cedo para viver confortavelmente na aposentadoria. Existem vários veículos de aposentadoria disponíveis, como IRAs, planos 401(k), investimentos e muito mais. Na Mint, podemos ajudá-lo a começar seu plano de aposentadoria com nossa calculadora de orçamento online gratuita.

Agora que você já sabe quanto dinheiro é necessário para se aposentar confortavelmente, você pode passar para o próximo capítulo da série, que aborda quanto economizar a cada mês para a aposentadoria.

Isto é apenas para fins informativos e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico, de investimento, de reparação de crédito, de gestão de dívidas ou fiscal. Você deve procurar a assistência de um profissional para aconselhamento fiscal e de investimento.