Compreendendo e gerenciando o risco de crédito ao consumidor

p Risco de crédito ao consumidor é o risco de perda aceito por um credor. O risco é que o tomador do empréstimo não cumpra seu cronograma de pagamento ou fique inadimplente na conta de crédito. Todos os credores, como uma hipoteca, empréstimo pessoal, auto empréstimo, cartão de crédito e assim por diante deve considerar o risco de crédito do consumidor. As empresas que emitem crédito aos consumidores geralmente usam as pontuações de crédito calculadas pela Equifax, TransUnion e Experian para determinar se deve emprestar a um determinado consumidor e quais devem ser os termos da transação.

Por que o risco de crédito ao consumidor é importante

p Os credores entendem que nem todos os consumidores têm a mesma probabilidade de pagar suas dívidas. Os princípios econômicos básicos sugerem que as taxas de juros e as condições de crédito devem ser diferentes porque os credores precisam competir entre si para atrair os melhores tomadores. Os credores identificam os tomadores de empréstimo mais atraentes por sua pontuação de crédito. A pontuação FICO é a métrica mais comumente usada nos Estados Unidos. A pontuação FICO é um dos fatores de crédito mais importantes.

p Por exemplo, vamos supor que haja dois mutuários com dados demográficos idênticos, como idade, renda e localização. Se um tomador de empréstimo tem bom crédito e o outro tem crédito ruim, as ofertas de crédito que receberão serão muito diferentes. Eles enfrentarão taxas de juros muito diferentes. Isso é extremamente importante no mercado de hipotecas, por exemplo, porque os bancos listam as respectivas taxas de juros que cobram para cada faixa de pontuação de crédito. A diferença entre as taxas de juros mais baixas e mais altas pode ser grande o suficiente para que o pagamento mensal dobre e o crédito não se torne mais acessível.

Fatores que afetam sua pontuação de crédito

p Dada a importância de uma pontuação de crédito, é imperativo que os consumidores aprendam a administrar seu risco de crédito para tornar os empréstimos acessíveis. A fórmula exata usada para determinar uma pontuação FICO é um segredo bem guardado. Contudo, os componentes que compõem a pontuação foram divulgados:

• O histórico de pagamentos é responsável por 35% da pontuação. Este é o fator mais importante que afeta a pontuação FICO de um indivíduo. Fazer pagamentos em dia ajuda muito a manter uma pontuação de crédito alta e é a maneira mais fácil de melhorar uma pontuação ruim.

• A utilização de crédito é responsável por 30% da pontuação. A utilização do crédito refere-se à porcentagem de crédito rotativo disponível que é usado para a dívida.

• Comprimento do histórico de crédito é responsável por 15% da pontuação. Quanto mais tempo você tem crédito, quanto mais confiável você for, e, portanto, quanto maior será sua pontuação de crédito.

• Tipos de crédito utilizados respondem por 10% da pontuação. Mutuários que usam diferentes tipos de crédito, como empréstimos parcelados, cartões de crédito, empréstimos pessoais e hipotecas são vistos como tomadores de empréstimos de menor risco.

• A porcentagem restante inclui consultas de crédito. Um inquérito é um pedido de crédito, eles são listados no relatório de crédito de um indivíduo por 2 anos. Se houver muitos aplicativos, um mutuário pode estar recebendo mais crédito do que pode pagar. Normalmente, é recomendável solicitar um aumento de limite em vez de solicitar um novo cartão de crédito porque seu limite e saldo estarão alinhados e seu relatório de crédito não mostrará nova dívida.