Refinanciamento de hipoteca:15 anos a 10 anos a 30 anos - uma experiência de família

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Por que você refinanciaria uma hipoteca duas vezes em apenas três anos? Minha família passou de uma hipoteca fixa de 15 para 10 anos e para 30 anos em pouco tempo. Veja por que decidimos refinanciar tantas vezes. 

Começando com um mandato de 15 anos

Em julho de 2018, minha família se mudou da Nova Inglaterra para uma pequena cidade universitária perto de Charlotte, na Carolina do Norte.

Decidimos comprar um tijolo de dois andares em um bairro de clube de campo por causa da piscina, das quadras de tênis e das trilhas para caminhada que a área oferecia.

Tínhamos comprado nossa casa anterior em New Hampshire com uma hipoteca de 15 anos.

Houve muitas razões para isso:

• para pagar o patrimônio da nossa casa o mais rápido possível
• para nos disciplinarmos a gastar uma quantia mais razoável em habitação
• conseguir economizar dinheiro com um plano de poupança “forçado” – isto é, nos prender a uma hipoteca de despesas fixas enquanto construímos patrimônio

Para nós, uma hipoteca de 15 anos obteve uma taxa de juros de cerca de meio ponto percentual menor do que uma hipoteca de 30 anos, ou cerca de 4%, quando contraímos o empréstimo em 2012.

E quase metade dos nossos primeiros pagamentos de hipotecas foi destinada ao pagamento do principal, contra apenas um quarto do pagamento de uma hipoteca de 30 anos.

Embora às vezes fosse difícil dedicar tanto de nossa renda à hipoteca, no final, pagamos nossa hipoteca em mais de US$ 100.000, passando de US$ 274.500 para US$ 160.900 em seis anos. 

Quando nos mudamos para a Carolina do Norte em 2018, uma hipoteca de 15 anos foi uma escolha óbvia para nós, apesar do aumento no preço da nossa casa.

Um dos sonhos da nossa família sempre foi se aposentar mais cedo e, para isso, queríamos ter a casa quitada para podermos entrar na aposentadoria com menores gastos mensais.

Então, compramos uma casa que nos permitiria fazer uma hipoteca de 15 anos sobre o salário do meu marido (eu não tinha emprego definido quando nos mudamos).

Como havíamos acumulado tanto patrimônio com a venda de nossa casa em New Hampshire, pudemos pagar uma entrada substancial.

Mesmo assim, como compramos uma casa mais cara do que a que tínhamos anteriormente, nosso novo pagamento de hipoteca foi de US$ 2.400 por mês, acima dos US$ 1.775 por mês de nossa casa anterior.

Demorei um pouco para me acostumar com o pagamento mais de US$ 600 a mais a cada mês, especialmente durante o primeiro ano, quando eu não tinha emprego, mas de alguma forma ajustamos nosso orçamento e o fizemos funcionar. 

As taxas de juros estavam caindo no início de 2020 (deixa a sinistra música pandêmica). Eu consegui um emprego de tempo integral como professora naquele ano, então tínhamos mais renda, e pensamos que seria ótimo se pudéssemos quitar nossa casa mais cedo do que pensávamos.

Meu marido pesquisou e encontrou um banco que nos daria uma taxa de juros de 3% se refinanciassemos nosso empréstimo.

Percebemos que, com uma taxa de juros mais baixa, nosso pagamento mensal aumentaria apenas algumas centenas de dólares e, como havíamos enfrentado um aumento antes, quando eu não estava trabalhando, outro aumento não deveria ser muito difícil, agora que eu tinha um emprego de período integral.

Nosso novo pagamento de hipoteca aumentou de US$ 2.400 para US$ 2.850, um aumento de US$ 450. Embora este aumento inicialmente não parecesse grande coisa, uma pandemia mundial e uma mudança nas circunstâncias logo fizeram com que parecesse muito mais caro do que prevíamos. 

A Pandemia

Fechamos nosso refinanciamento em fevereiro de 2020, então fizemos nosso primeiro pagamento de hipoteca em abril.

Sim, durante o confinamento, aumentámos o pagamento da nossa hipoteca em quase 500 dólares por mês.

Meu marido e eu tivemos a sorte de ter empregos que não nos permitiam licenças ou nos forçavam a tirar licença sem vencimento, de modo que nossos rendimentos permaneceram intactos.

Mas então, depois da dificuldade de educar em casa dois meninos com TDAH durante a primavera de 2020, enquanto eu também tentava ensinar em casa, decidi que precisávamos matricular as crianças em uma escola que seria presencial durante o ano letivo seguinte.

Isso significava gastar mais dinheiro com mensalidades.

Trabalhei em uma escola particular que planejava oferecer um modelo de ensino presencial para o ano letivo 2020-2021 e decidimos matricular os dois meninos.

Meu filho mais velho ficou muito deprimido durante a primavera de 2020 e meu filho mais novo basicamente não aprendeu nada. Então decidimos que era essencial mudar para uma escola particular para eles.

Sou professor na Carolina do Norte, um estado com um dos salários de professor mais baixos dos EUA, por isso ganho muito pouco. Quando matriculei os dois meninos em uma escola particular, mesmo com um “desconto” de 50% para os professores nas mensalidades, ainda paguei US$ 18 mil, após impostos, para mandá-los para a escola.

Antes da pandemia, eu estava maximizando meu 403 bilhões por mês e ganhando cerca de US$ 1.500 por mês em salário líquido.

Depois de matricular os meninos na escola particular e ter as mensalidades descontadas do meu contracheque, eu não estava economizando nada no meu 403b e levando para casa cerca de US$ 650 por contracheque.

Embora as contribuições 403b e os pagamentos das mensalidades fossem de valores semelhantes, ao contrário das minhas contribuições para a poupança para a aposentadoria, não recebi nenhum benefício fiscal sobre o pagamento das mensalidades, então estava pagando muito mais em impostos retidos na fonte. 

Aquele ano foi difícil financeiramente.

Continuamos pagando nossa hipoteca de 10 anos e adoramos ver nosso saldo principal encolher a cada mês, de US$ 295.000 para US$ 293.000 para US$ 291.000, mas estávamos gastando nossas economias e economizando muito menos para a aposentadoria.

Sabíamos que provavelmente não manteríamos os meninos na escola particular para sempre, e sentíamos que poderíamos enfrentar a tempestade financeira temporária, já que havíamos planejado bem as emergências financeiras durante a década anterior. 

Insira a perda de emprego

Com certeza, no ano letivo seguinte, me ofereceram um emprego em uma escola local com excelente reputação, o que significava que, se eu aceitasse o emprego, meus filhos poderiam frequentá-lo gratuitamente.

Aproveitei a oportunidade e matriculamos os meninos na escola.

Embora eles não estivessem entusiasmados com a mudança de escola novamente , as impressoras 3D no edifício STEM e a equipe de robótica ajudaram a tornar a transição um pouco mais fácil. 

Ainda assim, foi uma queda desafiadora, já que três membros da nossa família estavam em transição para um novo ambiente de trabalho/escola.

Felizmente, consegui começar a contribuir com o máximo para o meu 403b novamente e, sem pagar as mensalidades, recebi muito mais salário líquido do que na minha antiga escola. Isso fez com que nossa hipoteca de 10 anos parecesse mais fácil de pagar mais uma vez.

Ainda assim, o destino tinha planos diferentes. 

Pouco depois do início do ano letivo, meu marido recebeu notícias terríveis. Para condensar um muito longa história, seu novo chefe na empresa onde ele trabalhou nos últimos doze anos lhe disse que ele não teria mais emprego a partir de 31 de dezembro (sem culpa sua).

Ele ficou arrasado, para dizer o mínimo, e sabíamos que tínhamos que nos preparar para um futuro onde ele não teria renda. Como ele ganhava mais de 80% da nossa renda, isso era um grande negócio.

É hora de repensar a hipoteca novamente

Comecei a pensar na melhor maneira de nos manter financeiramente à tona durante os próximos meses e decidi que uma das melhores maneiras de fazer isso seria refinanciar nossa hipoteca – sim, de novo.

Por mais que gostássemos de pagar o principal todos os meses, sabíamos que, se ele não conseguisse um novo emprego rapidamente, o nosso elevado pagamento da hipoteca seria difícil, se não impossível.

Então, mais uma vez, apenas um ano e seis meses depois de termos refinanciado uma hipoteca de 10 anos, procuramos um credor online para nos ajudar a refinanciar um empréstimo de 30 anos. 

Sabíamos, por nossa experiência anterior com refinanciamento, que queríamos um credor on-line onde pudéssemos fazer upload de documentos facilmente.

Uma das coisas mais desafiadoras sobre o refinanciamento anterior era que o banco que usávamos, o BNC National Bank, tinha uma plataforma online terrível.

Tivemos que digitalizar e converter inúmeros documentos financeiros em formato PDF e depois carregá-los na plataforma desajeitada do banco. Então, quando minha irmã mencionou um serviço de refi que ela descobriu que foi criado para ser fácil de usar, nós investigamos. 

O serviço chamava-se Better e prometia ser um serviço de refinanciamento totalmente online.

Eles ofereceram uma incrível taxa de juros de 2,5% para sua hipoteca de 30 anos (com pontos), então decidimos fazer um refinanciamento de saque e sacar $ 20.000 em capital caso precisássemos desse dinheiro para pagar despesas mensais se meu marido não conseguisse encontrar um emprego.

O serviço era muito fácil de usar e a maioria dos documentos que precisávamos preencher eram feitos online através de uma interface do tipo Docusign. Todo o processo de solicitação do empréstimo foi tranquilo.

O que não foi perfeito foi o dia do nosso fechamento. Minha irmã e eu tivemos a mesma experiência:nossos mais próximos não apareceram no dia em que deveriam nos trazer nossa papelada para assinar!

Em defesa da Better, eles nos deram um crédito de US$ 500 para o fechamento, já que tivemos que reprogramar nosso dia de fechamento, mas fiquei chocado ao ver que uma parte tão essencial do processo deu tão errado. 

Depois que finalmente assinamos nossos papéis de refinanciamento, pudemos respirar aliviados. Reduzimos nossa hipoteca de $ 2.850 para $ 1.600 por mês, incluindo impostos sobre a propriedade e seguros, que nosso pagamento de hipoteca não havia incluído anteriormente.

Em outras palavras, não fizemos a garantia do nosso empréstimo de 10 anos, e fizemos a garantia do nosso empréstimo de 30 anos. Não apenas nosso pagamento mensal era muito mais barato, mas também tínhamos mais de US$ 5.000 a menos em pagamentos individuais anuais. 

Concluímos nosso refinanciamento em outubro, depositamos o pagamento da hipoteca que não precisávamos fazer em novembro e gostamos de pagar nossa hipoteca mais baixa em dezembro.

Como ainda ganhávamos a mesma renda em dezembro, economizei a diferença no pagamento da hipoteca e coloquei-a de lado. 

Um novo emprego!

Em março, três meses depois de perder o emprego, meu marido encontrou um novo emprego e, entre o bônus de final de ano, o pagamento das férias e o fato de fazermos um orçamento com um mês de antecedência, não precisávamos usar nossas economias.

Como resultado, decidimos que, em vez de gastar a diferença em nossa hipoteca, economizaríamos os US$ 1.250 dólares adicionais (que arredondamos para US$ 1.500) e os investiríamos em fundos após impostos. Dessa forma, quando chegar a hora de nos aposentar, esperamos ter o suficiente para pagar a casa com facilidade.

O que não sabíamos é que a inflação estava esquentando. Começamos a ver sinais de inflação em dezembro e, à medida que 2022 avançava, percebemos que a inflação provavelmente seria um problema sério, pelo menos nos próximos anos.

Felizmente, criamos inadvertidamente uma proteção contra a inflação com nossa hipoteca de 2,5% por 30 anos.

Nossos pensamentos sobre o pagamento antecipado de nossa hipoteca mudaram lentamente e agora estamos pensando em manter essa hipoteca pelo maior tempo possível.

Nos próximos 30 anos, seremos capazes de manter fixo o pagamento da nossa hipoteca e continuar a investir (espero que cada vez mais) na nossa conta de investimento todos os meses.

Com o tempo, os nossos 1.600 dólares valerão cada vez menos e esperamos que os nossos investimentos cresçam cada vez mais para que as nossas contas de reforma antes e depois dos impostos possam absorver as despesas de uma hipoteca. 

• Você deve ter várias contas de investimento?

Qual é a moral da nossa história?

Você nunca sabe exatamente o que a vida vai lhe trazer, então seja flexível!

Embora inicialmente tenhamos valorizado a segurança de uma hipoteca quitada, percebemos que, à medida que nossas circunstâncias mudavam, a segurança de um pagamento de hipoteca mais baixo parecia uma decisão financeira melhor.

Não sabemos o que o futuro trará, mas sabemos que ter dinheiro em mãos, e apenas a dívida hipotecária tornou a vida mais fácil para a nossa família. E continuaremos a trabalhar em prol da independência financeira durante a próxima década.

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Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.