10 eventos financeiros para planejar na vida de seus filhos

As crianças vêm com despesas – faz parte do acordo. Mas com um pouco de planejamento, você pode estar pronto para cada marco financeiro.
Imagine isto:você finalmente conseguiu sua casa financeira em alguma ordem, quando -- puf! -- você descobre que vai ter um bebê. Assim, um buraco é aberto no teto metafórico. Você quer que seu filho tenha todas as necessidades - uma boa casa, educação universitária e muita inteligência financeira - mas como você começa?

Você pode começar dando uma olhada em suas próprias finanças. Obtenha-os na melhor ordem possível (desculpe, ajudar com isso está além do escopo desta lista dos 10 principais) e, em seguida, leia a lista aqui. Esses eventos financeiros, apresentados mais ou menos em ordem cronológica, são as coisas que você deve planejar ao criar seu filho para ser inteligente e financeiramente independente – sem destruir sua própria conta bancária no processo.

10:Crianças com necessidades especiais

Se sua família inclui uma criança com necessidades especiais, guardar dinheiro desde o primeiro dia ajudará você a lidar com as despesas extras que provavelmente surgirão ao longo do caminho.
De acordo com o Departamento de Agricultura dos EUA, o custo total de criar uma criança nascida antes de 2013 até os 17 anos é de impressionantes US$ 245.340 [fonte:Lino]. Para uma criança com necessidades especiais, esse número pode ser muito maior, dependendo das necessidades da criança. Você pode encontrar despesas médicas adicionais ou precisar fazer modificações em sua casa à medida que seu filho cresce. Além disso, existem outros custos potenciais, como terapia, escolas especiais, um cuidador e as economias adicionais e seguro de vida que você precisará para garantir que seu filho seja bem cuidado depois que você se for. Você pode até ter perdido renda a considerar se acabar tirando uma folga para cuidar de seu filho.

Embora os custos de criar uma criança com necessidades especiais possam ser enormes, algum planejamento antecipado o ajudará a dormir à noite. Comece a economizar dinheiro assim que seu filho nascer. Há dois benefícios para isso. Primeiro, você pode tirar proveito da composição – isto é, ver seu dinheiro crescer mais rápido. E segundo, suas despesas podem aumentar à medida que seu filho cresce. Tenha em mente que qualquer dinheiro deve permanecer em seu nome - ou em um fundo para seu filho. Se você colocar dinheiro no nome de seu filho, ele poderá se tornar inelegível para benefícios como Previdência Social Suplementar e Medicaid.

9:Educação K-12

Se você acha que apenas os pais de crianças de escolas particulares precisam se preocupar com as despesas com educação K-12, pense novamente. O custo de frequentar a escola pública também está aumentando.
Quer você opte pela escola pública, privada ou em casa para seu filho, os custos da educação desde o jardim de infância até o ensino médio aumentam a cada ano - com muitos desses custos repassados ​​aos pais. Além do que cada um de nós paga em impostos para apoiar a educação, os pais estão sendo solicitados a cobrir cada vez mais suprimentos, sem mencionar o custo de atividades extracurriculares, viagens de campo e testes padronizados.

De acordo com o Índice de Mochila anual da Huntington Bancshares, que analisa os custos para os pais de itens e atividades de volta às aulas a cada ano, os custos em 2014 aumentaram para 20% em relação a 2013 [fonte:Huntington Bancshares].

Os custos das escolas particulares também continuam a subir. De acordo com a Private School Review, o custo médio nos Estados Unidos para mensalidades em escolas particulares é de US$ 9.195 [fonte:Private School (em inglês)]. Assim como na escola pública, esse custo geralmente não inclui materiais, atividades ou uniformes, se necessário.

O ensino em casa também continua a crescer nos EUA, com um custo médio por criança de cerca de US$ 900 [fonte:Bentley].

Os custos variam por estado e comunidade. Portanto, explore as opções em sua área para fazer as melhores escolhas para seu filho e sua família.

8:Subsídio

Dar uma mesada ao seu filho pode ensiná-lo a lidar com dinheiro, mas você precisa ser consistente com isso.
Uma mesada pode ser uma ótima ferramenta para ensinar as crianças sobre dinheiro à medida que exploram o custo das coisas e aprendem sobre a gratificação atrasada, economizando para itens caros. Uma mesada também pode ajudar a salvar sua sanidade, pois reduz a insistência de seus filhos em que você compre os melhores e mais recentes - pelo menos um pouco.

Alguns dizem que não é a mesada em si, mas o tempo gasto pelos pais no aspecto educacional do dinheiro que é mais importante. Mas estamos olhando para as despesas, não para questões filosóficas aqui. Então, quanto você deve dar a uma criança de mesada? Quando você deve começar? Você deve amarrá-lo às tarefas? Todas essas perguntas têm prós e contras e devem ser consideradas no contexto de sua própria família.

Dito isto, os especialistas geralmente concordam em algumas coisas relacionadas ao subsídio. Primeiro, planeje com antecedência para que você possa usar uma mesada como ferramenta de ensino para ajudar seus filhos a entender o orçamento e o gerenciamento de dinheiro. Em segundo lugar, estabeleça as regras com antecedência sobre o que o subsídio cobre. Considere se seu filho deve economizar ou doar uma porção - ou se a mesada deve ser baseada em tarefas domésticas. Terceiro, comece assim que as crianças tiverem idade suficiente para saber que as coisas custam dinheiro e reconhecer a diferença entre moedas e notas, em algum lugar entre as idades de 4 e 7 anos. Finalmente, seja consistente. Dê o subsídio no mesmo horário a cada semana ou duas semanas.

7:Deficiência de um Pai

Ninguém quer pensar sobre isso, mas para o bem do seu filho, você precisa estar preparado financeiramente para a possibilidade que você pode ficar cronicamente doente ou incapacitado.
E se você se machucar em um acidente ou desenvolver uma doença crônica que o impeça de trabalhar? Como você vai cuidar da sua família? A primeira linha de defesa é uma conta poupança. Mantenha uma conta de fácil acesso com dinheiro suficiente para cobrir seis meses ou mais de suas despesas.

Depois disso, você precisará de cobertura de seguro de invalidez e saúde. Estes são essenciais para a maioria das pessoas, mas especialmente para os pais, já que as despesas médicas são o principal motivo de falência pessoal. E se você de repente se encontrar incapacitado, provavelmente enfrentará não apenas custos de saúde potencialmente catastróficos, mas também uma redução ou perda completa de renda. Muitos empregadores oferecem seguro de saúde e invalidez. Se o seu fizer, inscreva-se e inclua seu cônjuge, se apropriado. Caso contrário, graças ao Affordable Care Act, é muito mais fácil obter um seguro de saúde.

O seguro de invalidez pode ser caro para obter por conta própria, mas há vantagens no seguro privado versus o seguro do seu empregador. Muitas vezes, as apólices individuais pagam até 70% de sua renda livre de impostos, o que provavelmente chega perto de 100% do seu salário líquido. Quando seu empregador fornece o benefício, os pagamentos são tributados como renda [fonte:Dummies].

6:Morte de um Pai

Preparar-se financeiramente para uma morte prematura é essencial para dar à sua família uma situação estável se algo acontecer com você.
Apesar de nossas melhores intenções, nenhum de nós sai daqui vivo. Se você é pai ou mãe, sua morte ou a morte de seu co-pai pode ser financeiramente devastadora para seus filhos. O seguro de vida, que paga à sua família ou beneficiários em caso de morte, pode ajudar a aliviar o seu fardo. As estimativas de quanto seguro você precisa variam de 10 vezes seu salário anual até apenas o suficiente para enterrá-lo. Para uma estimativa realista, considere as despesas que sua família tem e o que seria necessário para manter seu estilo de vida.

De quanto serão suas despesas de funeral? Nos EUA, em 2012, o custo médio de um funeral estava entre US$ 7.000 e US$ 8.000 [fonte:Funeral (em inglês)]. A cremação é uma opção mais barata, mas ainda pode custar vários milhares de dólares. Uma terceira alternativa é doar seu corpo para uma faculdade de medicina após sua morte. Verifique com faculdades e universidades em sua área as políticas de aceitação de doações de corpos.

Quantos anos sua família precisará de sua renda de substituição? Seu cônjuge trabalha fora de casa? Seus filhos cresceram e se foram, ou são crianças pequenas com uma vida inteira de necessidades pela frente? Você precisa levar em consideração a faculdade, casamentos ou as despesas adicionais de uma criança com necessidades especiais?

O seguro de vida não precisa ser uma compra única. À medida que as necessidades de sua família mudam, você pode precisar aumentar ou diminuir seu seguro de vida.

5:Primeiro carro

Parte da preparação para o primeiro carro de seu filho adolescente é ter uma discussão franca com ele sobre as despesas envolvidas e as responsabilidades ela terá relacionado a ele.
Parece que foi ontem que ela estava dirigindo uma roda gigante pelo quintal. De repente, ela tem 16 anos e está em seu próprio carro. Embora não seja essencial para todos os adolescentes, um conjunto de rodas pode aliviar o fardo do motorista regular da família. Também pode ser muito caro para um adolescente dirigir. Não há apenas o custo do carro em si, mas também há custos contínuos, incluindo gasolina, seguro, manutenção e o acidente aparentemente inevitável.

Converse com seu filho com antecedência sobre um carro. Você também vai querer esclarecer algumas coisas, como quem vai pagar pelo carro, que tipo de carro está no orçamento e quem é responsável por coisas como seguro, gasolina e manutenção.

Um motorista extra na família pode ajudar a todos – desde fazer recados até buscar irmãos mais novos na escola – mas certifique-se de que seu filho adolescente entenda os custos e responsabilidades e planeje-se financeiramente antes de seu aniversário de 16 anos.

4:Primeiro Trabalho

Todo mundo se lembra de seu primeiro emprego – é onde muitas pessoas experimentam a responsabilidade fora da escola e das tarefas domésticas.
Seu filho adolescente está constantemente pedindo dinheiro ou sua família precisa de uma ajudinha para sobreviver? De qualquer forma, pode ser hora de seu filho conseguir seu primeiro emprego. Um emprego para um adolescente, assim como para um adulto, pode ser mais do que um meio de renda. É também uma boa maneira de aprender a trabalhar com responsabilidade, como se dar bem com uma variedade de pessoas e como administrar a riqueza recém-descoberta. Alguns dos trabalhos mais comuns para adolescentes mais jovens podem ser encontrados na vizinhança, como babá, passear com cães, cuidar de animais de estimação ou trabalhar no quintal.

Adolescentes mais velhos podem estar mais interessados ​​em trabalhar em um restaurante ou varejo (oh, os descontos). Se você está preocupado com as notas ou o calendário social de seu filho adolescente, talvez você deva encorajar seu filho a considerar um emprego de verão. Se você ajudar seu filho com um orçamento e um plano de poupança, pode ser uma maneira de ganhar dinheiro que pode durar todo o ano letivo.

3:Educação universitária

A ideia de pagar por uma faculdade mantém muitos pais acordados à noite.
Embora você possa estar convencido de que seu pequeno gênio vai entrar em Harvard a todo vapor quando estiver pronto para a faculdade, a verdade é que as mensalidades - e todos os custos associados - estão ficando cada vez mais caras e ficando cada vez mais na faculdade, muito menos em um passeio completo, tornou-se muito mais competitivo.

Começar a economizar para a faculdade do seu filho pode ser irrealista enquanto ele ainda está de fraldas, mas é um bom momento para começar a pensar nisso. Um plano 529 é um plano de poupança da faculdade operado por estados e instituições educacionais. Você configura um plano e designa seu filho como beneficiário. Você, ou qualquer um, pode contribuir para esse plano. Quando seu filho estiver pronto para a faculdade, ele poderá usar o dinheiro para despesas qualificadas, incluindo mensalidades, taxas, computadores, livros e até hospedagem e alimentação. Os ganhos não estão sujeitos a impostos federais – e na maioria das vezes também não estão sujeitos a impostos estaduais. Tenha em mente, porém, que as contribuições para um 529 não são dedutíveis.

Os planos variam e você não precisa configurar um plano em seu estado. Faça alguma pesquisa para encontrar um plano que ofereça os benefícios que você precisa. E fique tranquilo. Se o seu gênio conseguir uma carona completa para Harvard, os fundos podem ser transferidos para um irmão ou outro beneficiário para ajudar a financiar a educação dessa criança [fonte:IRS (em inglês)].

2:Desemprego

Infelizmente, os pais às vezes enfrentam lacunas no emprego. Assim como as crianças bumerangues.
Ninguém quer pensar em ficar desempregado, mas evitar o assunto também não ajuda ninguém. Se você está preocupado com a estabilidade do seu emprego, considere algumas maneiras de se preparar agora para um possível desemprego que pode ajudar a salvar seu bolso, sua sanidade e sua casa se o pior acontecer.

Um velho ditado diz que você deve ter dinheiro suficiente em uma conta poupança para cobrir seis meses de despesas. Se você estiver enfrentando um potencial desemprego, tente ter o suficiente para oito meses ou um ano. Complemente sua renda com trabalho freelance iniciando um pequeno negócio ou vendendo coisas no eBay. Pratique viver com uma renda. Se o seu emprego está acabando, finja que já acabou e viva apenas com a renda do seu cônjuge ou parceiro. Comece a procurar um emprego agora, enquanto ainda está empregado.

E se não for você que está desempregado? E se, como tantos jovens hoje em dia, seu filho adulto não conseguir encontrar um emprego? Considere estas coisas se você estiver enfrentando crianças "bumerangues":

• Estabeleça as regras básicas envolvendo aluguel, serviços públicos e mantimentos antes da mudança.
• Não use sua conta de aposentadoria para ajudar seus filhos.
• Não seja o banco dos seus filhos. Se eles pedirem que você pague a dívida deles, faça um empréstimo seu e especifique os termos.
• Defina um prazo para que seu filho se mude.

O mais importante para a reintegração bem-sucedida de uma criança em sua casa, dizem os especialistas, é continuar conversando entre si.

1:Lá vem a noiva

Muitos eventos alegres foram marcados para os pais pela preocupação sobre como eles vão pagar as contas.
O casamento médio nos EUA em 2014 custa US$ 25.200 – e isso não inclui o custo da lua de mel [fonte:Wedding Report (em inglês)]. Se o seu sonho - e o do seu filho - é um casamento com todos os sinos e assobios, você pode esperar gastar ainda mais. Aqui estão algumas das coisas em que você pode gastar dinheiro ao planejar um casamento para sua garotinha – ou menino:

• Vestido e acessórios
• Smoking e acessórios
• Roupas de festa e banho
• Convites
• Planejador de casamento
• Jantar de ensaio
• Presentes para padrinhos e madrinhas
• Cabelo e maquiagem para o grande dia
• Flores e decorações de casamento e recepção
• Música de casamento e recepção
• Fotógrafo/Cinegrafista
• Local e catering

Uau! Talvez você tenha sorte - e eles fujam.