Investir para crianças:como preparar seu filho financeiramente

Imagine seus pais chegando com a notícia de que esse tempo todo eles tiveram um fundo secreto guardado até você atingir a maturidade.

E pronto, pronto, você está rico! (Além disso, aparentemente, eles acham você maduro agora.)

Certamente, isso soa como um conto de fadas para você.

No entanto, não precisa ser apenas um sonho para seus filhos.

Hoje em dia, a noção de investir para crianças tornou-se tão difundida, até mesmo primordial, que o número crescente de cuidadores está se concentrando nisso.

Junto com essa tendência positiva, várias corretoras, empresas de investimento e plataformas de negociação têm programas de investimento personalizados para crianças . Então tudo que você precisa fazer é pesquisar um pouco e escolher um plano preferido. Depois disso, você não precisará de mais de 15 minutos para preencher um formulário online e abrir uma conta para seu filho.

Então, como investir para as crianças?

Como maximizar os retornos?

Quais são as contas infantis mais bem avaliadas?

E como ensinar seu filho a investir?

Encontre todas as respostas abaixo.

Investir para crianças:como dar uma vantagem ao seu filho

Nunca é cedo demais para começar a investir no futuro do seu filho.

Mesmo que seu filho ainda seja uma criança, melhor ainda, isso significa apenas uma vantagem de tempo maior. O tempo é um dos elementos mais significativos para o crescimento do dinheiro.

Com tempo suficiente em suas mãos, mesmo uma quantia insignificante pode se transformar em riqueza substancial.

E mesmo que seu menor não consiga abrir uma conta de investimento, você pode abrir uma conta de investimento de custódia em nome dele .

Para aumentar os ganhos da conta do seu filho, além do engajamento oportuno e algum depósito inicial, você precisa de um plano de investimento adequado. Sua estratégia deve incluir três fatores principais:

• idade do seu filho,
• investir prioridades com base nas necessidades atuais ou futuras de seu filho,
• e os benefícios que diferentes tipos de contas infantis oferecem.

Para começar, avaliar com precisão sua situação e, portanto, escolher o certo entre muitos planos de investimento infantil pode fazer toda a diferença .

O plano 529 é o plano certo para seu filho?

Criar filhos nunca foi tão caro.

Além disso, estatísticas financeiras recentes dos pais mostram que essas despesas têm tendências crescentes. O que significa que comida, moradia, escolaridade e o atendimento de outras necessidades básicas das crianças só se tornarão mais caros a cada nova geração. Entre todas as outras despesas, educação leva sua parte justa.

E isso é antes mesmo da faculdade entrar em cena.

Obter um diploma universitário é o período emocional e financeiramente mais exaustivo da vida de todo jovem. Portanto, não é surpresa que a maioria dos investimentos para crianças esteja focada nesta fase da vida.

Se suas preocupações são dessa natureza, um plano 529 pode ser a solução . Este plano pode ajudar a resolver a maioria das preocupações financeiras que seu filho pode encontrar durante seus anos de educação de pico. Da mesma forma, pode impedi-los de experimentar frustrações de dívidas estudantis.

Como funciona um plano 529?

É um plano com uma conta com vantagens fiscais para membros da família que desejam cobrir alguns dos custos de educação de uma criança . Amigos também podem contribuir. O plano não é reservado exclusivamente para a poupança em educação. No entanto, ele tem as taxas de retorno mais altas se você realmente o estiver usando para fins escolares.

Um plano 529 padrão permite que você:

• Abra uma conta de custódia sem esforço para seu filho, neto ou primo.
• Mudar de beneficiário . Por exemplo, se seu filho mais velho recebe uma bolsa de estudos ou se recusa a ir para a faculdade, você pode transferir a conta para o irmão mais novo, primo ou até mesmo para você.

Além disso:

• Amigos e familiares podem contribuir para um plano 529 existente por meio de pagamentos mensais ou presentes únicos.
• Não há limite inferior para contribuições , enquanto o limite superior é de $ 15.000 por ano por criança. Acima disso, você ainda pode fazer investimentos. No entanto, eles não são mais isentos de impostos.
• Não há requisitos ou limites especiais de renda para os pais , investidores filhos ou outros contribuintes do plano.
• Sua renda pós-impostos transformado em um investimento filho em uma conta 529 cresce sem impostos . Além disso, não está sujeito a impostos de retirada sempre que suas retiradas forem para pagar despesas educacionais.
• O programa inclui taxas de escolas particulares pré-universitárias de até US$ 10.000 por ano sem os impostos adicionais.
• É importante ressaltar que, quando usado para despesas não educacionais, o orçamento 529 está sujeito a impostos federais e de renda . Além disso, uma multa de imposto federal de 10% sobre ganhos e imposto de renda estadual será aplicada.
• Você pode escolher entre diferentes portfólios de investimento que pode até incluir controle de ganho na data-alvo. Esses fundos estarão disponíveis para uso após a formatura do ensino médio do seu filho.

Conta de corretagem de custódia vs plano 529

Se você pretende uma maneira um pouco menos restritiva de dar ao seu filho uma vantagem, considere abrir uma conta de corretagem de custódia. Essa opção de investimento assume um espectro de possibilidades mais amplo do que o 529, pois não se concentra apenas na educação .

Contas de corretagem de custódia, também conhecidas como contas Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) ou Uniform Transfers to Minor Act (UTMA) , são uma ótima maneira de apresentar seu filho ao mundo das estratégias de investimento diversificadas.

Ao abrir uma conta UTMA ou UGMA para seu filho, você está criando várias ações, títulos, fundos mútuos e oportunidades de investimento em ETFs.

Como funciona uma conta de corretagem de custódia?

• Assim como no plano 529, você pode abrir uma conta no nome de seu filho ou neto . O menor se tornará o beneficiário e você será nomeado guardião.
• Quanto a esta conta de investimento de custódia, você terá controle total da conta até que seu filho atinja a idade legal para assumir o controle.
• No entanto, ao contrário dos planos 529, as contas UGMA ou UTMA permitem apenas um beneficiário . Portanto, você não pode transferir os direitos de beneficiário para seu outro filho ou para si mesmo.
• Não há limite de contribuição ou requisitos especiais . Ainda assim, para contribuições acima de US$ 15.000, os impostos se aplicam.
• Como a conta está no nome do seu filho, você terá algumas vantagens fiscais . A tributação funcionará de acordo com a faixa de imposto dos filhos — os impostos de renda serão menores.
• Após a maturidade da criança (entre 18 e 21 anos, dependendo do estado), o beneficiário obtém o controle total da conta de custódia . Depois disso, eles podem usar o dinheiro como quiserem.
• Mesmo antes disso, você pode retirar alguns dos fundos para outros fins que não as taxas de faculdade ou ensino médio particular.
• Contanto que esses saques sejam para pagamentos que beneficiem a criança, não há nenhum imposto ou multa adicional a pagar .

Planos de compra direta de ações para crianças

Grandes empresas públicas selecionadas, como Disney World, McDonald's e Apple, entendem o valor de ensinar as crianças a investir desde cedo. Por isso, eles disponibilizaram planos de compra direta de ações para crianças .

Embora possa não ser o movimento mais lucrativo, do ponto de vista da diversificação de ativos, esse tipo de investimento tem outro objetivo de longo prazo. Ao explicar aos seus menores que eles compraram ações da Disney, você pode estimular a imaginação deles e despertar o interesse de investir neles.

Em alguns casos, você pode até obter um certificado físico de acionista em seu nome para tornar a compra mais tangível.

Como funciona a compra direta de ações para crianças

• Na compra direta de ações para crianças, a criança é a beneficiária e a proprietária das ações compradas.
• No entanto, você ainda precisa abrir uma conta de custódia em nome dos pais. Você não pode transferir a propriedade para irmãos ou pais. Mas, em vez disso, você pode comprar ou vender as ações on-line — da mesma forma que as bolsas de valores regulares funcionam.
• Como você só pode comprar ações para crianças por meio do plano de investimento da empresa, as taxas tendem a ser um pouco mais altas do que negociar por meio de uma corretora.
• Além disso, a maioria dessas empresas tem requisitos mínimos de investimento . Por exemplo, o investimento mínimo da Disney é de US$ 200 (pode ser pago mensalmente, em parcelas de US$ 50).
• A tributação de ações para crianças geralmente funcionará de acordo com as faixas de impostos para crianças. Exceto, pode haver algumas limitações de renda que podem ser beneficiadas com impostos. Depois disso, impostos mais altos podem ser aplicados. O valor máximo da renda com vantagem fiscal depende da lei estadual e dos regulamentos da empresa acionista.
• Ao atingir a idade legal para possuir ações (18 a 21, dependendo do estado), a criança ganha o controle total da conta .
• Não há limitações em relação às intenções de gastos , e a retirada é menos restrita do que com planos 529 ou contas UGMA.

Você considerou contas de aposentadoria individual (IRA para crianças)?

Para aqueles que preferem planejar com mais antecedência, um IRA de custódia ou Roth IRA pode ser uma solução de investimento perfeita.

A maioria das pessoas geralmente não pensa em abrir uma conta de aposentadoria individual (IRA) para seus filhos. Mas talvez seja porque eles não estão bem informados sobre todas as vantagens de tal movimento.

A falta de interesse geral na poupança para a aposentadoria levou às últimas estatísticas de poupança para a aposentadoria. Eles mostram que a maioria dos americanos hoje em dia está ficando para trás em seus investimentos de aposentadoria.

E se eu lhe disser que investir apenas US $ 200 por mês na conta do IRA do seu filho pode torná-lo milionário quando chegar à aposentadoria?

Aposto que você está mais interessado agora.

A maior vantagem do investimento em IRA para crianças, como estratégia de economia, é que os investimentos de seu filho têm tempo para crescer . E assim, os retornos geralmente são significativamente maiores do que com os outros investimentos de curto prazo, ou se você abrir um IRA mais tarde em sua vida.

Então, como o IRA e o Roth IRA funcionam?

• Você pode abrir um IRA de custódia ou Roth IRA para seu filho ou neto, desde que eles tenham algum tipo de renda.
• Até que as crianças tenham 18 ou 21 anos, dependendo do seu estado, você será o único a gerenciar a conta. Então, no vencimento, a conta se torna sua responsabilidade , e eles estão tendo controle total sobre ele.
• Você não pode alterar o beneficiário de uma conta IRA . No entanto, você pode retirar fundos totalmente de uma conta IRA e transferi-los para outra.
• Não há contribuição mínima . Você pode fazer quaisquer contribuições para contas de custódia do IRA, desde que sejam iguais ou menores que o valor que seu filho ganhou naquele mês. Por exemplo, se seu filho ganhou $ 200, você só pode contribuir com outros $ 200 – não mais que isso. As contribuições anuais totais são limitadas a US$ 6.000.
• Se você deseja que o investimento na aposentadoria de seu filho cresça sem impostos , opte por Roth IRA para crianças (Roth significa crescimento livre de impostos). Dessa forma, nem suas contribuições agora nem seus saques de aposentadoria, mais tarde, são dedutíveis.
• No entanto, ao optar por uma conta Roth IRA, você tem algumas limitações. Você só pode contribuir se sua renda bruta for inferior a US$ 124.000 para contribuintes solteiros e US$ 196.000 para casados ​​contribuindo em pares.
• Seu filho pode retirar o valor total de sua conta Roth IRA ou IRA quando atingirem a idade de aposentadoria federal (isto é, 59 anos e meio atualmente). Caso contrário, todas as contribuições podem ser retiradas, para qualquer finalidade, sem penalidades.
• Tanto as contribuições quanto os ganhos podem ser usados ​​do IRA de custódia antes da aposentadoria para cobrir multas de custos educacionais e isenção de impostos — semelhante aos planos 529.

Como abrir um plano 529

Sendo o principal plano de economia para faculdades — qualquer pessoa pode abrir e contribuir para uma conta 529 .

A parte mais importante e desafiadora é escolher o provedor de serviços ou a corretora certa. Hoje em dia, existem tantas empresas que oferecem planos 529 excepcionais com apenas pequenas diferenças nas taxas.

No entanto, quando se trata de investir para crianças, essas pequenas variações nas taxas podem fazer uma grande diferença a longo prazo.

Portanto, sempre que escolher entre as principais plataformas de negociação, como Fidelity, Zacks Trade ou Vanguard, verifique suas cobranças e benefícios fiscais . Compare-os e veja como eles se aplicam à sua situação particular e ao seu estado. Cuidado para não se distrair com taxas incrivelmente baixas, mas supervisione impostos altos. O mesmo acontece vice-versa - para evitar perdas inadvertidas.

Além disso, considere investir para adolescentes com a ajuda de consultores robóticos. Você ficará surpreso com o custo-benefício de alguns desses consultores de investimentos automatizados, como o Wealthfront.

Depois de escolher o plano 529 certo, a abertura da conta é bastante simples. Você pode fazê-lo rapidamente online através de sites oficiais ou pessoalmente (se tiver alguma dúvida, gostaria de perguntar a um agente). Tudo o que você precisa fazer é nomear um beneficiário e preencher alguns de seus dados pessoais, como data de nascimento e número de seguro social (SSN).

Assim que tiver a conta, você pode começar com contribuições e construção de portfólio. Se você deseja gerenciar ativa ou passivamente seus investimentos e seu portfólio, cabe a você. A maioria dos planos de investimento infantil 529 oferece ambas as opções.

Como abrir uma conta de corretagem de custódia

Você pode abrir uma conta de corretagem de custódia com um corretor on-line em menos de 15 minutos .

Novamente, tudo o que você precisa fazer é escolher um provedor de serviços adequado que atenda às suas necessidades de investimento.

Mundialmente famosas, vale a pena considerar as ofertas de contas de custódia J.P.Morgan, Ally Invest e Charles Schwab. Além disso, você pode alterná-los facilmente para contas adultas mais tarde.

Para agilizar a abertura da conta, você pode preparar antecipadamente todas as informações necessárias. Normalmente, você precisará do seu número de seguro social e do seu filho, data de nascimento e detalhes de contato.

E antes de pensar na conta de investimento infantil certa, considere algumas das principais plataformas de microinvestimento, como Stash e Acorns. Eles oferecem contas de corretagem de custódia que permitem que você ingresse com apenas US$ 1 ou US$ 5 .

Como ensinar meu filho a investir

Abrir uma conta de investimento para uma criança é muito ponderado.

No entanto, se você deseja configurar seu filho financeiramente a longo prazo, deve ensiná-lo algumas estratégias básicas de investimento.

A melhor maneira de fazer isso é introduzindo-os gradualmente ao mundo dos negócios financeiros.

Inicialmente, você pode despertar o interesse deles pedindo que o ajudem a escolher quais ações comprar . Tente sugerir algumas de suas marcas favoritas, ou pelo menos aquelas com as quais eles estão familiarizados, como Nike ou Disney. Ou melhor ainda, investir juntos em algumas empresas diferentes para começar – para ensiná-las sobre a diversificação desde o estágio inicial.

Logo depois, você deve educá-los sobre negociação de ações para crianças e o próprio mercado de negociação . Novamente, esta parte deve ser cuidadosamente adaptada à idade da criança.

Eles devem estar cientes dos conceitos de compra e venda oportunos em que se baseia todo o mercado de ações. Tente explicar a eles como a oferta e a demanda de um determinado produto desempenham um papel importante no posicionamento de suas ações no mercado. Isso deve ajudá-los a tomar melhores decisões no futuro.

Ensine-os que os investimentos certos podem mudar completamente a vida deles, mas avise-os também sobre o tamanho das perdas .

Inclua a importância de tempo, paciência, diversificação e avaliação de risco em suas aulas de investimento. Certifique-se de fornecer a eles alguns exemplos impressionáveis, tanto positivos quanto negativos, dos quais eles provavelmente se lembrarão.

Negociação de ações para crianças — exemplos da vida real

As crianças adoram histórias!

Ao contar a eles uma ou duas histórias da vida real, você está aproximando o assunto do entendimento deles.

Por exemplo, você pode falar sobre Sudarshan Sridharan, um adolescente de 16 anos da Carolina do Norte que conseguiu ganhar mais de US$ 43.000 desde 2013 . Por lei, ele ainda não tem idade para dirigir um carro ou ter uma conta de investimento individual. Mas isso não o impediu de investir na corporação Tesla sob a conta e orientação de seus pais.

Uma parte de sua estratégia era investir em várias empresas diferentes na época. Normalmente, essas eram empresas que ele acreditava que continuariam relevantes. Como resultado, ele rendeu os maiores retornos do Google, Netflix e da Tesla acima mencionada.

Outra história que vale a pena mencionar ao seu futuro pequeno acionista é sobre Dawsyn Pouncil. Ela é uma criança de 18 meses que já tem um portfólio no valor de US$ 50.000 . Isso se deve principalmente às habilidades de planejamento financeiro de sua mãe. Ela percebeu que você não precisa de grandes somas de investimento inicial para criar um lucro significativo. Em vez disso, é muito melhor se você tiver tempo para trabalhar por conta própria, como quando está investindo para crianças.

Os pais que entendem a importância de apresentar as crianças ao mundo financeiro desde cedo podem inspirar adultos e crianças.

Enquanto isso, o episódio do GameStop Reddit está lá para nos lembrar do cuidado que devemos ter ao fazer investimentos . O mercado tem suas flutuações, e a história de sucesso de alguém em um momento pode ser a queda de alguém em outro.

Portanto, lembre-se de ensinar aos seus filhos que seguir tendências e tomar decisões precipitadas dificilmente tornará alguém um milionário. Estudar a área, diversificar os investimentos e, o mais importante, dar tempo para que seus ativos cresçam , por outro lado - pode.

Resumindo

Não existe uma receita única prescrita para o sucesso do investimento dos menores.

Em vez disso, existem inúmeras contas e planos filhos de grandes investimentos, como o plano 529 e a conta Roth IRA .

Além disso, talvez, em vez de apenas se perguntar:

Como investir para as crianças para lhes dar uma grande vantagem?

Você deve ensinar a eles os principais valores de investimento simultaneamente . Porque quando seu filho tiver idade suficiente para assumir sua conta de investimento, ele poderá manter seu bom trabalho.

Perguntas frequentes

Quantos anos você precisa ter para investir em ações?
Não há idade mínima para comprar ou vender ações. No entanto, para abrir sua própria conta de corretagem, você deve ter idade mínima legal, que é de 18 a 21 anos, dependendo do seu estado. Antes disso, você pode ter uma conta de custódia supervisionada por um membro da família maior de idade.
Como comprar ações como presente?
Você pode comprar ações como presente por meio de uma corretora ou diretamente por meio de um plano de investimento da empresa (a empresa cujas ações você está interessado). Ao comprar ações para crianças, você pode fazê-lo como parte do plano 529 ou da conta Roth IRA.
Qual é a melhor conta de investimento para uma criança?
Investir para crianças pode ter vários propósitos. Qual é a melhor conta de investimento para uma criança dependerá desse propósito ou objetivo. Por exemplo, se você está investindo nas economias dos filhos para a faculdade, uma conta 529 pode ser a melhor opção para você. Alternativamente, você pode optar por uma conta Roth IRA ou uma conta de custódia em qualquer grande corretora, como Charles Schwab ou Ally Invest.