Como se aposentar aos 50

Então você decidiu que a vida é muito curta para passar um segundo depois do seu aniversário de 50 anos brigando com seus colegas de trabalho no micro-ondas do escritório. Aposentar-se aos 50 anos e passar as décadas restantes surfando, alimentando pombos, lendo Proust e fazendo o que quiser é um objetivo compreensível. No entanto, a menos que Rich Uncle Pennybags morra e lhe deixe como legado a Douglas Street e a Granville Street, isso exigirá anos, ou provavelmente décadas, de preparação. Para se aposentar aos 50 anos, você terá muito menos anos para economizar dinheiro e muito mais anos para gastá-lo.



Aqui estão 6 passos fáceis de seguir para colocar sua cabeça no jogo da aposentadoria antecipada.

Comece cedo, como agora.

Economizar como um maníaco é ótimo, mas tem que acontecer cedo. Você não realizará muito se aos 47 anos decidir que está pronto para se aposentar em três anos. Aposentar-se aos 50 anos exigirá que suas economias fervam por muito tempo em uma conta de investimento, experimentando o poder mágico da composição ano após ano. Veremos alguns números específicos mais abaixo nesta página, mas brinque com uma calculadora de composição como esta para ter uma noção do que o tempo pode fazer com o dinheiro. Assumindo uma taxa de retorno anual hipotética, embora historicamente razoável, de 7% sobre um investimento, um jovem de 25 anos que consegue guardar US$ 20.000 todos os anos terminará com quase US$ 1,38 milhão aos 50 anos. Coloque os mesmos US$ 20.000 a partir dos 35 anos. , e ela só vai acabar com $ 531.000 por 50. Na verdade, para que essa mulher de 35 anos acabe com os mesmos $ 1,38 milhão por 50, ela teria que guardar mais de $ 50.000 por ano para recuperar o atraso para o madrugador que começou aos 25.

Invista em ações.

Então, qual é a melhor maneira de aproveitar esse poder de composição milagroso que mencionamos acima? Por que, investindo suas economias em algum lugar que lhe trará alguns retornos significativos. Três maneiras de você nunca, jamais obter esse tipo de retorno são colocando suas economias em um colchão, depositando-as em uma conta poupança ou investindo tudo em algum lugar considerado de risco muito baixo, como em títulos do governo. Uma grande divulgação que nosso pessoal de compliance muito inteligente insiste:investir em ações é especulativo, e qualquer um que diga o contrário é um grande mentiroso, então tenha em mente que sempre que você investir em ações, você corre o risco de perder uma parte significativa do seu investimento. Dito isto, historicamente, os retornos anualizados do S&P 500 nos últimos 90 anos foram pouco menos de 10%, o que é uma taxa de retorno bastante estelar. Uma maneira particularmente eficaz de aproveitar o crescimento natural do mercado é comprar ETFs que rastreiam um setor ou índice econômico inteiro, como o S&P 500. Com esse investimento, um preço pode comprar uma pequena fatia dos 500 mais valiosos empresas no mercado de ações dos EUA. Altas taxas de administração podem ser um impedimento para se aposentar aos 50 anos tanto quanto carregar dívidas de cartão de crédito; portanto, antes de mergulhar no mercado de ações, consulte um guia de investimentos como este para maximizar sua vantagem, minimizando o risco de investimento e as taxas que você paga .

Comprometa-se a viver um estilo de vida livre de dívidas.

Você poderia seguir todas as dicas já concebidas para se aposentar mais cedo, mas se você tiver uma quantidade significativa de dívidas de consumo, tudo será em vão. O serviço da dívida – isto é, o alto custo que você paga para pedir dinheiro emprestado – é como o Nosferatu dos melhores planos de aposentadoria antecipada. Ele vai sugar o dinheiro que você absolutamente precisa guardar para sua aposentadoria. Não estamos falando muito sobre juros de hipotecas, embora existam evangelistas de aluguel não compra que gostam de salientar que o mercado de ações oferece retornos que superam os do mercado imobiliário. Os verdadeiros inimigos do seu plano de aposentadoria são as várias outras formas de dívida do consumidor, principalmente dívida de cartão de crédito e empréstimo de carro, o que nos leva a...

Torne-se um barato.

Um Honda Civic de 10 anos entregará você de forma confiável ao escritório da mesma forma que um sedã Mercedes E-class de US $ 60.000? De fato, e mesmo que estranhos na estrada não o confundam com um atleta profissional, você poderá economizar dezenas de milhares em pagamentos, muitos dos quais serão compostos de juros sobre o que é universalmente aceito como um horrível investimento. Se você está pensando seriamente em se aposentar aos 50 anos, alguns itens de linha precisarão ser atingidos. Jante menos. Finja que todos os cafés Starbucks de 5 dólares são misturados com cianeto. De férias em um parque nacional, você pode dirigir e jantar olhando uma foto do Fórum em uma pizzaria chamada Bella Roma, em vez de voar para ver o verdadeiro McCoy em Roma. Emule a vida dos famosos ascetas do cristianismo primitivo, não os Kardashians. Uma vida comendo cereais genéricos da cabeça aos pés Old Navy não é para você? Se você acha que não conseguirá manter um orçamento que lhe permita guardar 20, até 30% de sua renda todos os anos, considere planejar trabalhar meio período, além de reduzir significativamente durante sua aposentadoria. Considere um plano para vender sua casa e seu carro, e se mudar para uma cidade com aluguéis baixos e acesso a transporte público, ou mesmo um país com um custo de vida significativamente mais baixo, de preferência um onde os moradores locais chamam você de El Jefe.

Salve de forma inteligente.

A maioria das sonegações fiscais vai lhe render um tempo difícil no hoosegow, mas o governo na verdade criou algumas perfeitamente legais que você precisa aproveitar se pretende se aposentar mais cedo. Uma conta com impostos diferidos como um 401(k) pode não apenas ganhar alguns fundos correspondentes de seu empregador, mas também permitirá que você pague impostos sobre a renda somente quando você a retirar na aposentadoria, quando sua renda (portanto, sua taxa de imposto) for menor . Mas espere, você pode dizer, contas com impostos diferidos como 401(k)s não o penalizarão se você sacar dinheiro antes dos 59 anos e meio? Na verdade, eles vão, e é por isso que você deve planejar usar outros fundos para financiar seus primeiros dez anos de aposentadoria. Mas mesmo que você precise acessar os fundos de aposentadoria antes de 59 ½, há muitas maneiras de limitar seu acerto de impostos, como converter seus fundos de aposentadoria em Roth IRAs por meio do que é conhecido como Roth Conversion Ladder. The Mad Fientist, um cara que se aposentou e tem 34 anos e desde então dedicou sua vida a estudar independência financeira (o “FI” em fientist significa “Independência Financeira”) montou um guia incrível para a conversão de Roth e quando isso deve acontecer. Qualquer pessoa interessada em se aprofundar no tema da aposentadoria precoce deve visitar seu laboratório.

De quanto dinheiro você precisa para se aposentar aos 50 anos?

Então você está pronto para chegar ao âmago da questão de quanto dinheiro você realmente precisará para esta aventura. Entenda primeiro que só podemos oferecer estimativas com base no passado. Ninguém sabe realmente como será o mundo daqui a 10 anos em termos dos grandes fatores que afetarão diretamente seus planos de aposentadoria, como taxas de juros, inflação, retorno de investimentos e custo de vida. Mas, independentemente do que o futuro reserva, será absolutamente necessário muito dinheiro para se aposentar aos 50 anos. Exatamente quanto depende de duas perguntas, apenas uma das quais você realmente tem controle:quanto custa seu estilo de vida e quanto tempo você vai viver? 82,3 anos é a expectativa de vida média nos EUA, então você pode começar a fumar e comer Cinnabon duas vezes ao dia, ou traçar um plano para mantê-lo financiado por mais anos do que isso. É aqui que a regra dos 4% é útil. A regra, uma diretriz baseada em pesquisa introduzida por um consultor financeiro chamado William Bengen, afirma que, se você retirar 4% de suas economias de aposentadoria anualmente, nunca ficará sem dinheiro, o que é ótimo para vampiros e mortais de 400 anos. esperando deixar uma pequena herança para um cônjuge ou herdeiros. Como os 4% representam um valor que consiste principalmente em juros e dividendos, é uma maneira sólida de descobrir que tipo de ninho de ovos você precisará, independentemente da idade planejada para a aposentadoria. Tendo em mente que não estamos incluindo variáveis ​​importantes, como pensão, renda OAS ou CPP que entrará em ação quando você envelhecer, US$ 1.000.000 economizados no momento da aposentadoria permitirão US$ 40.000 pelo resto de seus dias. Quer uma renda bruta anual de $ 50.000? Você precisará de uma carteira de US$ 1,25 milhão. Se você precisa de US$ 100.000 por ano para viver, vai querer acumular US$ 2,5 milhões. É claro que muitas, muitas pessoas gastarão mais de 4% de suas posses todos os anos, o que é bom, desde que você não fique sem e não esteja preocupado em causar alguma reclamação post-mortem de seus herdeiros.

Você tem permissão para se aposentar aos 50 anos?

É um país livre. Você não precisa levantar a mão para ir ao banheiro e poderia se aposentar aos 25 anos se realmente quisesse. Talvez uma pergunta mais valiosa a se fazer seja:posso me dar ao luxo de me aposentar aos 50 anos? Nossa sociedade oferece uma pequena rede de segurança para aposentados na forma de CPP e OAS, mas o governo não se importa com seu cronograma de aposentadoria. O Canada Pension Plan (CPP) considera a idade de aposentadoria “normal” de 65 anos, embora você possa receber um benefício reduzido aos 60; 65 é o mais cedo que você está qualificado para o Old Age Security (OAS). A quantidade de CPP a que você tem direito depende de quanto você pagou ao sistema ao longo dos anos, mas o pagamento médio atual de CPP é de US$ 673,10 por mês, e o OAS básico é de US$ 586,66 por mês, para um total combinado de US$ 15.116 por ano.

Para fins de planejamento financeiro no Canadá, a Wealthsimple geralmente recomenda que os clientes que se aposentam aos 65 anos tenham uma carteira de 20 vezes o que planejam retirar por ano. Se você planeja se aposentar aos 50 anos, um mínimo de 25 vezes seria recomendado. Portanto, se você precisar de US$ 50.000 por ano para viver e, eventualmente, receber US$ 15.000 por ano da CPP e da OAS, precisará obter US$ 35.000 líquidos de seus investimentos. Portanto, você precisará de uma carteira de aproximadamente US$ 1.000.000 que. Para fins de planejamento financeiro, a Wealthsimple geralmente recomenda que os clientes que se aposentam aos 65 anos tenham uma carteira de 20 vezes o que planejam sacar por ano. Mas se você planeja se aposentar aos 50 anos, um mínimo de 25 vezes seria recomendado. Portanto, se você precisar de £ 50.000 por ano para viver e, eventualmente, receber £ 8.500 por ano de sua pensão estadual, precisará de $ 41.500 líquidos de seus investimentos aos 65 anos. de apenas cerca de £ 1 milhão para financiar sua aposentadoria, incluindo os anos em que você não será elegível para receber uma pensão.

São US$ 2 milhões suficientes para se aposentar aos 50 anos?

A menos que você tenha se acostumado a passar seus Natais tomando sol em um iate fretado em Mustique, se aposentar com um portfólio de US $ 2 milhões pode proporcionar uma aposentadoria totalmente gerenciável, embora não luxuosa. De acordo com a regra de 4%, você poderá gastar com segurança $ 80.000 por ano sem tocar no principal, um valor que naturalmente depende de quanto CPP e OAS você acabará coletando. Especialistas financeiros costumam aconselhar os clientes que eles devem orçar de 70 a 80% de sua renda pré-aposentadoria para manter um padrão de vida confortável, portanto, US $ 2 milhões não devem chocar alguém acostumado a ganhar US $ 100.000 por ano.

Uma graduada particularmente econômica de Harvard nem esperou até os 50 anos para se aposentar; ela acumulou US$ 2,25 milhões trabalhando em finanças, se aposentou aos 28 anos e desde então vem educando o mundo por meio de seu blog sobre como outras pessoas podem abandonar a força de trabalho e segui-la para uma aposentadoria super precoce.

$ 3 milhões são suficientes para se aposentar aos 50 anos?

O que é 50% mais atraente do que se aposentar aos 50 anos com US$ 2 milhões? Fazendo isso com US $ 3 milhões. De acordo com a regra dos 4%, você poderá receber US$ 120.000 sem tocar no principal e, de acordo com a diretriz de 70-80% que discutimos acima, alguém acostumado a ganhar US$ 150.000 a US$ 175.000 não se sentirá privado de estilo de vida arrecadando essa quantia . Obviamente, isso é mais fácil dizer do que fazer, então parabéns se você acumulou essa fortuna estimada aos 50 anos.