O que é Reg E ou Regulamento E e como isso afeta você?

O que é Reg E?

Regulamento E, que também é chamado de Reg E, é um regulamento federal que foi emitido pelo Federal Reserve System. O FederalReserve System é o banco central do governo dos EUA. O Fed foi criado pelo Congresso em 1913 para fornecer à nação um sistema monetário mais estável.

O Regulamento E inclui as regras que regem as transferências eletrônicas de fundos ou EFTs. Também orienta bancos e outras instituições que emitem cartões de débito eletrônicos. O Reg E está em vigor para bancos, instituições financeiras e proteção ao consumidor.

Como funciona o Regulamento E?

A regra vale para operações de ponto de venda, transferências feitas com caixas automáticos e operações de Câmara de Compensação Automática. A Reg E foi emitida após a aprovação da Lei de Transferência Eletrônica de Fundos de 1978. Tanto a lei federal quanto a Regulamentação E oferecem proteções aos consumidores além daquelas fornecidas pela Federal Deposit Insurance Corporation ou FDIC.

Lei de Transferência Eletrônica de Fundos

A Lei de Transferências Eletrônicas de Fundos é uma lei federal que visa proteger os consumidores que usam métodos eletrônicos para transferir fundos, conhecidos como transferências eletrônicas de fundos. O RegE exige que os bancos e outras instituições financeiras corrijam os erros de transação. Também limita a responsabilidade dos consumidores quando seus cartões são perdidos ou roubados.

Quando instituições financeiras e bancos adicionam recursos de EFT a seus cartões de crédito, o Regulamento E se aplica. Também se refere a concessões de crédito de bancos e instituições financeiras, como para cobrir descobertos.

Estatísticas de EFTs

De acordo com o WorldCash Report, 43% dos americanos informam que preferem usar seus cartões de débito para fazer compras. Existem 434.000 caixas eletrônicos nos EUA e 13,9 milhões de terminais de ponto de venda que aceitam cartões de débito.

O Federal Reserve Payments Study revela que os pagamentos de débito com cartões aumentaram em 10%, enquanto os pagamentos remotos com cartões aumentaram 22%. Isso mostra a importância de conhecer seus direitos como consumidor ao usar ETFs.

Quais transferências eletrônicas de fundos são protegidas?

Vários tipos de transferências eletrônicas de fundos são protegidos pelo Reg E, incluindo o seguinte:

• Caixas eletrônicos
• Cartões de débito
• Depósito direto
• Cheques eletrônicos
• TEFs da Internet
• Transferências por telefone
• Cartão de crédito somente ao usar funções de EFT

Quando as pessoas querem completar EFTs em caixas eletrônicos, RegEmmanda que eles tenham acesso 24 horas por dia para fazer depósitos ou saques nas máquinas. Os cartões de débito são emitidos por instituições financeiras e permitem que o consumidor faça compras em empresas ou online. Essas transações com cartões de débito são cobertas pelo RegulamentoE. No entanto, a lei não cobre pagamentos regulares com cartão de crédito, cartões telefônicos pré-pagos, cartões-presente e cartões de valor armazenado.

A proteção se aplica a depósitos diretos. Isso inclui depósitos pré-autorizados em sua conta bancária ou pagamentos de contas recorrentes que são retirados. Cheques eletrônicos também são cobertos. É quando um cheque em papel é convertido em um pagamento eletrônico.

RegEmanda que você tem permissão de acesso à Internet para seus extratos de conta, transferências e informações de pagamento de contas online. Isso abrange o pagamento por telefone, que é quando você autoriza seu banco a fazer pagamentos para você ou a transferir fundos por telefone. Por fim, embora os cartões de crédito geralmente não sejam cobertos pelo Regulamento E, ele se aplica quando você usa os recursos de EFT do seu cartão de crédito.

O que não está protegido?

Há uma série de coisas que o Reg E não cobre. Ele não protege contas comerciais ou planos pré-autorizados. São transferências automáticas de uma conta de titularidade de uma instituição financeira para uma conta de titularidade do consumidor.

As proteções Reg E e a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos também não se aplicam a todas as transferências eletrônicas de fundos. Algumas instituições financeiras, fornecedores e bancos oferecem cartões de valor em dinheiro que têm o valor mostrado no próprio cartão. As transferências eletrônicas de fundos com esses cartões não são cobertas. Isso inclui itens como passes de transporte público, cartões telefônicos pré-pagos e cartões-presente da loja. Finalmente, este regulamento não dá aos consumidores o direito de suspender os pagamentos.

Requisitos da instituição

Instituições financeiras e bancos têm vários requisitos que devem seguir sob o Reg-E e a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos em relação às transferências eletrônicas de fundos. Eles devem fornecer divulgações aos consumidores que lhes forneçam informações sobre responsabilidade por transferências e transações não autorizadas. Deve delinear os procedimentos que os consumidores seguem para relatar erros de transferência eletrônica de fundos.

A divulgação deve fornecer as informações de contato das pessoas que devem ser notificadas caso ocorra uma transação não autorizada. Deve fornecer o procedimento adequado para relatar a transação e o procedimento sobre como registrar uma reclamação.

Os tipos de transferências que você tem permissão para fazer e as taxas associadas a cada uma delas devem ser listadas. Ele também deve informar sobre quaisquer limitações que possam existir. Por exemplo, se sua instituição financeira limitar o número de transferências eletrônicas de fundos que você pode fazer de sua conta a cada mês, você deve ser informado disso.

Você também deve ser informado pelo seu banco ou instituição financeira sobre seus direitos, incluindo seu direito de receber extratos e recibos de compra no ponto de venda. Sua instituição deve revelar sua responsabilidade a você no caso de não interromper ou fazer certas transações em seu nome.

Sua instituição financeira também deve divulgar as circunstâncias sob as quais compartilhará as informações de sua conta com terceiros. Também deve incluir informações sobre quanto tempo você tem para fazer uma denúncia, como relatar um erro e como solicitar mais informações. Finalmente, as instituições financeiras são obrigadas a notificar as taxas adicionais cobradas pelo uso de um caixa eletrônico.

Assinaturas Eletrônicas na Lei de Comércio Global e Nacional

Como a autorização do consumidor deve ser adquirida para transferências eletrônicas, isso pode ser feito por assinatura ou autenticado de forma semelhante pelo consumidor, como a assinatura eletrônica. A ElectronicSignatures in Global and National Commerce Act é uma lei federal que foi promulgada em 2000. Ela reconheceu que assinaturas eletrônicas e registros eletrônicos usados ​​no comércio interestadual são válidos. Esta lei foi escrita para garantir que os contratos celebrados online sejam reconhecidos como legalmente válidos.

Cada estado também tem suas próprias leis sobre assinaturas e registros eletrônicos. No entanto, a lei federal é a única que abrange especificamente o comércio.

Esta autorização pode ser em papel ou uma assinatura eletrónica, mas para cumprir o Regulamento E, o formato deve ser reconhecível como o consumidor e fornecer a confirmação do consentimento do consumidor para autorizar.

Proteção do consumidor

O ConsumerFinancial Protection Bureau tem a tarefa de proteger os consumidores aplicando as leis de proteção ao consumidor. Na sua capacidade, o Consumer Financial Protection Bureau aplica o Regulamento E.

De acordo com o Reg E, há várias coisas que você deve fazer quando houver transações não autorizadas em sua conta devido a roubo de identidade ou a um cartão de débito perdido ou roubado. Você tem 60 dias para relatar a transação não autorizada ao seu banco ou instituição financeira. O período de tempo começa na data em que o primeiro extrato contendo a transação foi emitido. Isso torna importante que você revise cuidadosamente seus extratos todos os meses ao recebê-los.

Você também deve informar seu banco imediatamente se seu caixa eletrônico ou cartão de débito foi roubado ou perdido. A EFTA limita sua responsabilidade a US$ 50 se você fizer a denúncia dentro de dois dias. Se você esperar e fizer seu relatório dentro de 60 dias, poderá ser responsabilizado por até US$ 500 em perdas.

Uma vez que você denunciou seu cartão como perdido ou roubado e denunciou uma transação não autorizada, sua instituição financeira deve iniciar uma investigação de sua reclamação. Ele deve ser iniciado em 10 dias úteis após sua notificação e pode levar até 45 dias para ser concluído. Ao final da investigação, se o banco constatar que a transação não foi autorizada, ele terá que devolver o dinheiro contestado.

Seu banco deve informar o que encontrou no prazo de três dias após a conclusão da investigação. Se decidir a seu favor, terá um dia útil para corrigir o erro.

Remédios

O Consumer Financial Protection Bureau permite que você entre com uma ação judicial contra seu banco ou instituição financeira se ele não creditar o dinheiro de volta para você ou corrigir um erro de uma EFT não autorizada. Ao entrar com uma ação judicial, você pode recuperar os danos no tribunal.

Se a instituição não impedir uma transferência eletrônica de fundos depois que você denunciou seu cartão como perdido ou roubado e pediu para ter sua conta congelada, você também pode ter direito a indenização. Os danos que podem estar disponíveis para você incluem o dinheiro que você perdeu na transferência eletrônica de fundos não autorizada. Você também pode recuperar danos punitivos que variam de $ 100 a $ 1.000, juntamente com custas judiciais e honorários advocatícios.

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