Retirar dinheiro de um IRA:dicas importantes de economia de aposentadoria

Você resistiu ao desejo de gastar todo o seu dinheiro e economizou fielmente para a aposentadoria. Agora, você quer saber quando pode colher os frutos. Antes de começar a sacar de suas contas e chutar de volta, você precisa entender essas regras sobre a retirada de dinheiro de um IRA.

O que devo saber sobre a retirada de dinheiro de um IRA?

IRAs, ou arranjos individuais de aposentadoria, são populares porque são autoguiados e com impostos diferidos. Eles permitem que você escolha como contribuir e investir, por isso são ideais para construir ovos de ninho únicos. Essa liberdade tem seus limites quando se trata de retiradas ou distribuições, porém:

• Somente saques específicos contam como qualificados e isentos de penalidades fiscais.
• Certos saques, conhecidos como distribuições mínimas obrigatórias ou RMDs, tornam-se obrigatórios para acordos tradicionais de aposentadoria individual quando você atinge uma certa idade.
• Os RothIRAs incluem penalidades fiscais, mas oferecem mais isenções, muitas das quais são cobertas pela Regra 72(t) do código tributário.

O cenário moderno do IRA

Especialistas econômicos dizem que, embora a economia às vezes tenha desacelerado desde a virada do século, ainda há amplas oportunidades para investir. $ 10.000. Abrir um IRA pode ser uma boa maneira de contrariar a tendência, já que eles não têm contribuições mínimas. Os IRAs permitem que você invista no seu próprio ritmo e não restringe o número de contas que você abre.

Como posso sacar dinheiro de um IRA?

Penalidades e restrições à parte, o ato de retirar dinheiro de um IRA não é muito complicado. Investidores cujos IRAs são gerenciados por corretores normalmente fazem isso agendando uma simples transferência online. Eles geralmente têm a opção de reter impostos para que não acabem devendo a mais quando forem fazer o arquivo desse ano.

Fundamentos do IRA

A maneira como você economiza e saca do seu IRA varia de acordo com sua escolha de plataforma, estratégia de investimento e tipo de conta.

Acordos Tradicionais de Aposentadoria Individual

Essas contas envolvem contribuições dedutíveis e diferidos. Você pode reivindicar suas contribuições anuais em seus retornos e pagar quando eventualmente sacar dinheiro de um IRA ou receber os ganhos que ele produzir.

Roth IRA

Suas contribuições para o Roth IRA usam seu dinheiro pós-impostos, portanto, você não precisa pagar quando sacar ou receber ganhos. A única estipulação é que o IRA deve ter coletado contribuições por pelo menos cinco anos antes de você sacar dinheiro.

As muitas classificações de retirada de dinheiro de um IRA

Nem todos os desembolsos de contas de aposentadoria são iguais, mas há uma grande sobreposição entre as regras de saque tradicionais e Roth IRA. A Seção 72(t) pretende.

Retiradas antecipadas explicadas

As retiradas antecipadas ocorrem antes dos 59 anos e meio de idade. Se sua conta for um Roth IRA, você provavelmente pagará impostos extras equivalentes a 10% do valor da retirada e impostos sobre seus ganhos. Com uma conta tradicional, você simplesmente deve os 10%.

Distribuição mínima obrigatória

As distribuições mínimas exigidas tornam-se obrigatórias para os arranjos tradicionais de aposentadoria individual quando você atinge 70½. Eles são calculados usando uma fórmula que leva em conta sua idade e outros fatores. Se você tiver um Roth IRA, não precisará se preocupar com essas distribuições, mas alguém que o herdar depois que você morrer poderá.

A outra coisa importante a lembrar sobre as distribuições mínimas obrigatórias é que elas não são opcionais. Se você não retirar dinheiro de um IRA depois de atingir a idade especificada, você pagará a multa.

Retiradas por dificuldades

Tio Sam não é completamente insensível, pelo menos quando se trata do código tributário. Se você precisar acessar sua conta após uma dificuldade genuína e qualificada, como um desastre que danifique sua casa, você pode fazer uma distribuição de valor limitado que não precisa pagar.

Pagamentos periódicos substancialmente iguais

Você pode evitar a multa de 10% retirando dinheiro de um IRA em pelo menos cinco Pagamentos Periódicos Substancialmente Iguais, ou SEPPs. Essas distribuições são comumente usadas por pessoas que desejam se aposentar mais cedo. De acordo com a regra 72(t), você calcula o valor dos pagamentos usando uma metodologia aprovada pelo IRS com base em:

• Amortização que representa sua expectativa de vida única ou conjunta para produzir pagamentos anuais fixos.
• Annuitização que determina valores de pagamento anual fixo com base em um fator de anuidade.
• Distribuições mínimas que podem variar e normalmente são inferiores às outras opções.

Morte ou Incapacidade Total e Permanente

Esses desembolsos são para aqueles que são incapazes de participar de uma forma “substancial” de atividade lucrativa. Casos de deficiência física e mental são ambos elegíveis. Antes de sacar dinheiro do anIRA, no entanto, é importante lembrar que:

• O IRS não o qualificará automaticamente para uma isenção fiscal de 72(t) só porque uma deficiência o deixou desempregado.
• A definição de atividade lucrativa substancial geralmente abrange qualquer trabalho de meio período ou período integral pelo qual você ganha um salário mínimo.
• Você precisa de um médico para confirmar que sua condição é indefinida, prolongada ou terminal.

Despesas de ensino superior qualificadas

Uma despesa de ensino superior qualificado é um pagamento por livros, suprimentos, mensalidades ou taxas. Você pode evitar a multa antecipada se retirar dinheiro de um IRA para financiar um desses custos. Você também não precisa ser o aluno. Por exemplo, você pode estar apoiando o ensino superior do seu cônjuge ou neto.

Algumas ressalvas a essa regra foram confirmadas em auditorias e disputas em tribunais fiscais. Por exemplo, o IRS sustenta que você ainda pode pagar a multa se a despesa e a retirada não acontecerem no mesmo ano.

Multas e impostos

Sentindo-se cauteloso sobre a retirada de dinheiro de um IRA? Embora você nunca deva ter medo de usar seus fundos de aposentadoria conforme necessário, o que vem a seguir pode torná-lo ainda mais interessado em encontrar uma corretora que o ajude a evitar erros de investimento.

Penas tradicionais do IRA e implicações fiscais

É importante saber que as penalidades para saques antecipados não são toda a história. Por exemplo, além dos 10%, você também terá que pagar qualquer imposto de renda que normalmente deve.

As penalidades do Roth IRA e as implicações fiscais da retirada de dinheiro da anIRA

Embora os Roth IRAs corram menos risco de perda porque você já pagou seu imposto, você ainda precisa cumprir a regra de cinco anos. No entanto, não se confunda pensando que você está livre porque abriu uma conta há cinco anos. A contagem regressiva começa no primeiro dia do ano em que você contribuiu pela primeira vez.

Outras exceções comuns

Se você passar um tempo olhando o código tributário - que é muito mais fácil de fazer quando você economiza tempo com uma plataforma de investimento melhor - você encontrará outras maneiras de evitar a penalidade:

Compra de casa

Quer uma casa nova? Você tem permissão para receber $ 10.000 do IRA tradicional para fazê-lo, mas somente se for sua primeira casa. Curiosamente, o IRS diz que os compradores de casa pela primeira vez incluem pessoas que não tiveram uma residência principal nos últimos dois anos, então se você gosta de viver em apartamentos periódicos, pode ter sorte.

Despesas médicas e prêmios de seguro de saúde

Embora você possa pagar certas despesas de saúde retirando dinheiro de um IRA, você só pode:

• Pague os custos pelos quais você não será reembolsado.
• Faça um pagamento máximo de 7,5% de sua AGI ou renda bruta ajustada.
• Pague os custos do prêmio de seguro que você incorreu enquanto estava desempregado se desistir de um IRA dentro de 60 dias após ter aceitado um novo emprego.

Exceções da Regra 72(t)

Pensando em usar SEPPs para evitar as penalidades associadas à retirada de dinheiro de um IRA? Existem limitações significativas. Por exemplo, os pagamentos da regra 72(t) não são elegíveis para conversões ou rollovers para outras contas de aposentadoria. Você também não pode usar uma calculadora 72(t) para obter valores de pagamento e, em seguida, mudar para um método rule72(t) diferente no meio do caminho. Se fizer isso, você acabará pagando os 10% não apenas sobre os desembolsos de 72(t) restantes, mas também será cobrado retroativamente pelos desembolsos anteriores!

Rule72(t) é um material de leitura bastante pesado. Por exemplo, ele é responsável por uma série de situações que podem se sobrepor, como a forma como os impostos são cobrados para alguém sacar dinheiro de um IRA como um reservista militar que é chamado para a ativa e funcionários da segurança pública que receberam contribuições de planos governamentais.

Tal como acontece com a maioria dos regulamentos do Código dos EUA, a regra 72(t) também faz referência a uma variedade de outros estatutos. Em suma, vale a pena encontrar uma ferramenta de investimento abrangente que facilite o balanço de sua carteira para que você possa confirmar que está seguindo as normas antes de se retirar de um IRA.

Tradicional vs. Roth IRA e outras retiradas

Não há necessidade de ficar confuso sobre a retirada de dinheiro de um IRA. Mesmo que as distinções nem sempre sejam imediatamente aparentes, as principais coisas a serem lembradas são que:

• Roth IRAs fornecem uma gama maior de exceções para penalidades de retirada antecipada.
• Somente acordos tradicionais de aposentadoria individual incorrem em RMDs durante a vida do titular original.
• As multas herdadas do IRA podem assumir a forma de impostos especiais de consumo sobre saques que não atendem aos requisitos mínimos de distribuição.
• Os IRAs simples permitem contribuições do empregador e cobram multas de retirada antecipada em uma escala graduada.

Coloque suas isenções fiscais do IRA para funcionar

Cansado de lutar para entender a regra 72(t) ou sacar dinheiro de um IRA sem dor? Por que correr o risco de incorrer em penalidades 72(t) ou cometer outros erros? A facilidade de gerenciar seu portfólio com o M1 significa que você sempre sabe exatamente onde está. Facilitamos a descoberta de melhores retornos que atendam aos seus objetivos e, além disso, você não precisa pagar uma comissão para exercer seu direito de investir com confiança.

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