O que é um empréstimo de ordenado e porque é uma má ideia

Se você está precisando de dinheiro, você pode estar procurando opções sobre como ganhar dinheiro rapidamente. Certo, você pode pedir a seus pais ou melhores amigos US $ 50 aqui e ali, mas e se você precisar de mais dinheiro?

Talvez você já tenha ouvido falar de empréstimos do payday ou até mesmo considerado fazer um. Mas o problema é o seguinte:empréstimos salariais são uma armadilha. Pode ser fácil conseguir um empréstimo salarial, mas assim como um cartão de crédito, é difícil sair do ciclo depois de começar.

O que é um empréstimo do payday?

Um empréstimo do payday é um empréstimo de curto prazo concedido por uma ou duas semanas. Geralmente é um empréstimo feito contra seu próximo salário ou receita. Os credores do dia de pagamento geralmente têm uma loja, mas eles também estão disponíveis online e geralmente é muito fácil de obter aprovação.

Alguns diriam que é muito fácil. Porque um credor de ordenado não é um banco, geralmente é bom demais para ser verdade.

Como funcionam os empréstimos do payday?

Quando você solicita um empréstimo salarial, online ou pessoalmente, você deve preencher um cheque pré-datado com o valor devido e os juros cobrados. Ou às vezes você tem que dar ao credor a capacidade de retirar os fundos eletronicamente de sua conta bancária quando o empréstimo estiver vencido, que geralmente é quando você recebe seu próximo pagamento.

O aplicativo geralmente é aprovado muito rapidamente e leva menos de 20 minutos. Tudo o que os credores precisam é de um comprovante de conta bancária e de que você tem um emprego. Quando o empréstimo for aprovado, o dinheiro é colocado em sua conta bancária.

Quem normalmente obteria um empréstimo do payday?

Os agiotas normalmente visam pessoas que não têm um bom crédito ou uma poupança decente. Essencialmente, as mesmas pessoas que realmente não podem pagar um empréstimo de ordenado.

E isso é mais gente do que você pode esperar (incluindo um foco particular de financiadores de pagamentos em mulheres negras). De acordo com uma pesquisa de 2019 da GoBankingRates, 69% dos americanos têm menos de $ 1, 000 em economia.

Contudo, porque os credores do dia de pagamento normalmente não se preocupam com coisas como crédito, é fácil para aqueles com nenhuma ou baixa pontuação de crédito serem aprovados. 1 em cada 3 americanos em idade universitária considerou empréstimos do dia de pagamento. Além disso, cerca de 12 milhões de americanos fazem empréstimos salariais todos os anos, Pew Research encontrado.

Quanto os empréstimos do payday oferecem?

O valor máximo de um empréstimo de ordenado que você pode obter varia de acordo com o estado e é ilegal em alguns lugares, mas geralmente fica entre $ 300 e $ 1, 000

Mas, para entender o verdadeiro custo de um empréstimo, você também precisa entender quanto eles cobram em juros. Como um empréstimo de ordenado é um empréstimo de curto prazo, geralmente de cerca de 14 dias, pode parecer que o interesse está baixo. Mas isso não.

Digamos que você faça um empréstimo de $ 375 e os juros sejam de 15%. Isso significa que você tem que pagar $ 56,25 para emprestar $ 375.

Agora vamos dividi-lo em uma taxa de porcentagem anual ou APR. É assim que a maioria das taxas de juros sobre empréstimos bancários e cartões de crédito são calculadas e fornecem o custo real de quanto custou o seu empréstimo.

Se você pegar $ 375, sua taxa de juros anual é na verdade 391%. Isso é comparado a uma taxa de juros média anual de 15% a 30% para cartões de crédito.

O que acontece quando você está atrasado ou não paga um empréstimo do payday?

A dificuldade com empréstimos salariais é que, se você já está lutando financeiramente, pode ser difícil pagar o empréstimo inicial. Se você não puder pagar o empréstimo, você pode pedir ao credor para rolar. Isso significa que você tem que pagar o valor do empréstimo original e a taxa de juros, além de um encargo financeiro adicional em cima disso.

Por que empréstimos de ordenado são uma má ideia

É ruim conseguir um empréstimo do payday? sim.

Isso porque você receberá um tapa em taxas enormes. Os empréstimos do payday têm um custo enorme - eles têm taxas de juros significativas. Na verdade, suas taxas de juros são freqüentemente mais altas do que as taxas de juros dos cartões de crédito. Se você já está lutando para pagar suas contas mensais, a última coisa de que você precisa é contrair mais dívidas.

Embora os empréstimos salariais normalmente não apareçam em seu relatório de crédito pelas principais agências de relatórios, eles podem ser encontrados se um credor fizer uma pesquisa de aplicativo para descobrir todos os empréstimos que você tomou emprestado. É provável que isso tenha um impacto negativo em suas chances de obter um empréstimo.

Se você não pagar um empréstimo e ele vai para a cobrança, então, é mais provável que um cobrador de dívidas denuncie você às principais agências de crédito nacionais, como Experian e Equifax.

Para evitar que um empréstimo de ordenado afete sua pontuação de crédito, pague-o o mais rápido possível.

Como sair de um empréstimo de ordenado

Infelizmente, sair de um empréstimo do ordenado não é fácil se suas finanças não estão seguras. Primeiro, certifique-se de não pedir mais empréstimos.

Verifique se o credor do dia de pagamento lhe dará um plano de pagamento para evitar multas por atraso. De outra forma, tente obter um empréstimo pessoal ou outra dívida a juros mais baixos, de preferência com uma taxa de juros fixa para pagar o empréstimo do payday.

Sim, contrair um empréstimo pessoal significa contrair mais dívidas, mas terá um custo muito menor do que um empréstimo do payday.

Por último, tente conseguir horas extras no trabalho ou use serviços como eBay ou Facebook Marketplace para vender suas roupas e outros itens e conseguir dinheiro extra para pagar o empréstimo.

Como evitar a necessidade de um empréstimo de ordenado em primeiro lugar

Se você se sentir tentado a obter um empréstimo salarial, pense nisso primeiro. Você realmente precisa do dinheiro ou pode esperar até o próximo pagamento?

Se você tiver uma emergência médica ou doméstica, considere usar um cartão de crédito. Você também pode usar um adiantamento de dinheiro de cartão de crédito. Fale com o seu banco ou cooperativa de crédito local sobre um empréstimo pessoal de curto prazo. O interesse será alto, mas não será tão alto quanto as taxas de credores do dia de pagamento.

Você também pode querer falar primeiro com seu chefe. Provavelmente, se você explicar a situação para eles, eles podem lhe dar parte, se não todo o seu cheque de pagamento, antecipadamente.

Alternativas para obter um empréstimo de ordenado

Todos nós às vezes passamos por uma fase difícil em nossas finanças. Antes de ficar preso em uma armadilha de empréstimo do ordenado, considere essas outras opções quando precisar de algum dinheiro extra.

Defina um orçamento

Você pode evitar a falta de dinheiro em primeiro lugar, criando e aderindo a um orçamento. Acompanhe todas as suas despesas e corte tudo o que você não precisa. Você pode até usar o método de envelope e retirar dinheiro e colocar o dinheiro que você precisa por duas semanas em envelopes específicos. Você também pode fazer nosso curso gratuito sobre como criar um orçamento que funcione.

Crie um fundo de emergência

Um pouco como uma conta poupança, um fundo de emergência está disponível para aqueles momentos inesperados em que você precisa de dinheiro extra. Se seu carro quebrar ou você ficar doente, poupar alguns meses de despesas de subsistência pode ajudá-lo a evitar a necessidade de fazer um empréstimo.

Obtenha um fundo de amortização

Um fundo de amortização é um pouco como um fundo de emergência, mas é reservado para uma despesa específica. Se você sabe que terá uma grande despesa financeira no futuro, você pode reservar um pouco de cada dinheiro a cada mês até atingir sua meta. Dessa forma, você não estará prejudicando suas despesas de subsistência quando o evento surgir.

Aumente sua renda

Tente ver se consegue mais horas de trabalho. Procure maneiras criativas de ganhar dinheiro e aumentar sua renda. Por exemplo, tornando-se um super motorista, vendendo suas roupas usadas no Facebook Marketplace ou no aplicativo Vinted, ou passear com o cachorro para seus vizinhos.

No fechamento

É importante explorar outras opções se você está precisando de dinheiro. Os empréstimos do payday podem custar não apenas financeiramente, mas também emocionalmente. Concentre-se em evitá-los completamente.