O que é um empréstimo do Payday e devo obter um?

Você está precisando de dinheiro rápido e já ouviu falar sobre empréstimos consignados. Eles podem ser uma opção, mas são uma boa ideia? Não exatamente. Os credores de empréstimos do dia de pagamento são notoriamente caros para os consumidores. Continue lendo para saber mais sobre empréstimos consignados.

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O que é um empréstimo consignado?

Um empréstimo do payday é um tipo de empréstimo antecipado em dinheiro. Você empresta dinheiro e depois paga o credor de volta no próximo dia de pagamento, daí o nome empréstimo do dia de pagamento. Mas o credor pode cobrar taxas de juros exorbitantes, às vezes até 400%. Muitos especialistas financeiros consideram os credores de empréstimos do dia de pagamento predatórios, e obter um empréstimo do dia de pagamento pode mantê-lo em um ciclo de dívidas.

Empréstimos do dia de pagamento podem ajudar em caso de emergência, mas também podem criar um pesado encargo financeiro para o mutuário. É por isso que você deve considerar outras maneiras de emprestar dinheiro rapidamente, se precisar.

Como funcionam os empréstimos consignados?

O credor exigirá apenas sua identificação, renda e conta bancária para obter um empréstimo do payday. Empréstimos do dia de pagamento são muitas vezes emprestados a pessoas com crédito ruim ou pouco. Um credor de empréstimo do payday confirma suas informações de renda e conta corrente. Eles geralmente podem entregar o dinheiro para você no mesmo dia.

O credor receberá sua permissão por escrito para retirar o valor de sua conta corrente eletronicamente. O credor espera que você pague o empréstimo logo após o próximo dia de pagamento. Se você usar um credor online, eles executarão automaticamente uma retirada eletrônica. Se você não pagar o empréstimo integralmente até a data acordada, o credor cobrará uma taxa e o ciclo se repete com juros adicionais.

Um empréstimo consignado é garantido ou não?

A maioria dos empréstimos do payday não são garantidos, o que significa que você não precisa oferecer uma forma de garantia para fazer o empréstimo. Como mencionado anteriormente, o credor receberá sua permissão por escrito para retirar o dinheiro de sua conta corrente. Alternativamente, o credor pode pedir que você faça um cheque no valor do reembolso, que eles podem descontar assim que o empréstimo vencer.

Por que os empréstimos consignados são ruins?

Empréstimos do dia de pagamento vêm com taxas pesadas e termos desfavoráveis, o que pode ter um custo financeiro severo. Aqui estão algumas das maiores razões pelas quais os empréstimos do payday devem ser seu último recurso.

• Altas taxas de juros: A taxa de juros de um empréstimo do dia de pagamento geralmente está na extremidade mais alta do espectro para empréstimos de curto prazo. O custo de um empréstimo consignado pode ser de 400% APR (taxa de juros anual) ou superior.
• As renovações criam um ciclo de dívida: Porque o montante fixo é devido relativamente rápido, alguns mutuários têm dificuldade em reembolsar um empréstimo do payday a tempo. Se você não puder pagar o empréstimo até a data de vencimento, o Consumer Financial Protection Bureau alerta que muitos estados permitem que os empréstimos do dia de pagamento sejam prorrogados. Cada vez que um empréstimo é prorrogado ou um novo é contratado, o credor cobra mais taxas, criando um ciclo de dívida que pode ser difícil de quebrar.
• Geralmente disponível apenas em pequenas quantidades: Dependendo do seu estado, você pode conseguir apenas algumas centenas de dólares emprestados, o que pode não ser suficiente para cobrir suas despesas de emergência.
• Requer um único pagamento de balão: Ao contrário da maioria das dívidas do consumidor, o empréstimo consignado não permite pagamentos parciais de parcelas durante o prazo do empréstimo. Você deve pagar todo o empréstimo no final de duas semanas.
• Não aumentará seu crédito: Os credores do dia de pagamento geralmente não relatam sua atividade de pagamento às principais agências de crédito. Pagar seu empréstimo em dia não ajudará você a melhorar seu crédito, mas não pagar em dia pode prejudicar gravemente seu crédito.

Alternativas de empréstimo consignado

Aqui estão 10 alternativas de empréstimo do payday para ter em mente quando você estiver com pouco dinheiro.

1. Tente um empréstimo alternativo do dia de pagamento

Algumas cooperativas de crédito oferecem empréstimos alternativos do dia de pagamento, ou PALs, que são empréstimos projetados para fornecer uma alternativa de custo mais baixo aos empréstimos do dia de pagamento. Com esta opção, você pode emprestar até $ 1.000, e o prazo do empréstimo varia de 1 a 6 meses. Contanto que você seja um membro da cooperativa de crédito por pelo menos um mês, você é elegível para fazer um PAL.

Tenha em mente que empréstimos alternativos do dia de pagamento ainda podem ter taxas de juros bastante altas. Felizmente, as taxas de juros do PAL são limitadas a 28% por lei, o que é muito melhor do que você normalmente vê em um empréstimo do payday.

2. Configure um plano de pagamento com a empresa

Se você estiver com problemas para fazer pagamentos antes de obter um empréstimo consignado, veja se pode configurar um plano de pagamento com a empresa à qual você deve dinheiro. Pode ser estranho falar com a empresa, mas esta é uma alternativa melhor do que perder um pagamento.

Então, pergunte se você pode colocar em prática um plano de pagamento como alternativa de empréstimo consignado. Você pode pagar uma parte do pagamento agora e o restante mais tarde. Se você tem empréstimos estudantis federais, pode ligar para o seu administrador de empréstimos e ver se pode adiar seus empréstimos ou colocá-los em tolerância. Você também pode considerar um plano de reembolso baseado em renda, em que seus pagamentos mensais são reduzidos a uma pequena parte de sua renda discricionária.

A chave é agir e conversar com seus credores sobre um plano de pagamento para ver quais opções estão disponíveis.

3. Empréstimo de um aplicativo de pagamento antecipado

Se você tem uma renda estável e está procurando um adiantamento no seu salário, considere usar um aplicativo de adiantamento do dia de pagamento. Os aplicativos de adiantamento do dia de pagamento oferecem mais flexibilidade e acessibilidade para os mutuários do que os empréstimos do dia de pagamento. A maior diferença entre um empréstimo típico e os aplicativos de adiantamento de pagamento é que os aplicativos não cobram juros, porque os adiantamentos de pagamento não são considerados empréstimos.

Aplicativos de adiantamento de pagamento, como Earnin e Dave, vão te dar uma parte do seu próximo salário sem juros. As taxas são limitadas, embora alguns aplicativos permitam que você dê gorjetas voluntariamente.

4. Mergulhe em suas economias

Acumular economias é difícil e pode levar muito tempo. Quando você finalmente aumenta sua conta poupança, isso pode oferecer uma sensação de segurança. Se você tiver a sorte de ter uma conta poupança robusta antes de solicitar um empréstimo do payday, considere mergulhar em suas economias.

Esta é uma razão pela qual você cria uma conta poupança para começar. As coisas surgem e suas economias podem funcionar como um amortecedor. Reconstruir sua conta poupança, por sua vez, é melhor do que pagar um empréstimo consignado. Tirar dinheiro da sua conta poupança é como fazer um empréstimo para o seu futuro eu. Você não preferiria se pagar de volta a um credor predatório que cobra 400% das taxas de juros do empréstimo do dia de pagamento?

5. Pedir dinheiro emprestado a familiares ou amigos

Essa não é uma opção para todos, mas se você confia em familiares ou amigos que podem emprestar dinheiro, considere pedir emprestado a eles. Seus pais vão te emprestar algum dinheiro, sem juros? Você tem um amigo próximo que pode identificá-lo apenas uma vez, enquanto você se recupera?

Se você fizer isso, seja claro sobre o valor e o prazo em que você os pagará de volta. Seguir esse caminho pode ser complicado e você não quer queimar nenhuma ponte ou arruinar relacionamentos com familiares ou amigos, então considere com cuidado. Mas se for uma opção sem compromisso, isso pode ajudá-lo a evitar um credor do dia de pagamento.

6. Ganhe dinheiro extra com uma agitação paralela

Cortar é a primeira coisa que você deve fazer se precisar de dinheiro extra. Mas se você cortou tudo o que pode, seu próximo passo é ganhar mais dinheiro. Se você tiver tempo livre, você pode começar a fazer side hustling. Um side hustle é um show que você faz para ganhar mais dinheiro; por exemplo, trabalhei como embaixadora da marca e redatora freelancer enquanto estava pagando dívidas.

Existem muitas atividades paralelas disponíveis, incluindo babá, design gráfico, passear com cães, Uber, Postmates, etc. Encontre sua paixão e concentre-se em suas habilidades.

7. Faça um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito

Se você tem dívidas para pagar ou precisa cobrir suas despesas básicas, não quer recorrer a um empréstimo consignado como sua primeira opção. Mas você pode se perguntar:“Onde posso obter um empréstimo que não tenha taxas de juros tão altas?”

Você pode considerar fazer um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito. Se você tiver um bom crédito, muitas vezes um banco ou cooperativa de crédito oferecerá uma taxa muito menor do que um credor de empréstimo consignado. Você pode obter um empréstimo com crédito ruim? Depende do credor, mas suas chances de aprovação podem ser diminuídas.

Um banco ou cooperativa de crédito é uma boa opção se a instituição financeira lhe oferecer um empréstimo com uma boa taxa e condições de pagamento favoráveis.

8. Venda suas coisas

Às vezes, conseguir dinheiro rápido requer apenas um pouco de criatividade. Uma coisa que você pode fazer é vender coisas que você não quer ou precisa mais. Agora é a hora de organizar e se livrar de tudo o que não desperta alegria! Se você realmente não usa muito, deixe-o ir.

Você pode vender seus itens no Facebook Marketplace, OfferUp, Poshmark e Craigslist. Basta pensar:livrar-se de suas coisas pode ser exatamente o que você precisa para ganhar mais dinheiro, ajudando você a evitar um empréstimo consignado.

9. Separe o cartão de crédito

Embora eu nunca tolere se endividar com cartão de crédito, se você está pensando em ir a um credor do dia de pagamento, seu cartão de crédito provavelmente é uma opção melhor. Embora muitas taxas de juros de cartão de crédito possam estar em torno de 16% ou mais, isso ainda é melhor do que o que os empréstimos do payday oferecem.

Portanto, você provavelmente pagará menos juros se usar seu cartão de crédito estrategicamente. Apenas certifique-se de não estourar seu cartão de crédito, pois isso afetará sua utilização de crédito. Isso, por sua vez, pode diminuir sua pontuação de crédito.

10. Use uma linha de crédito 

Outra opção é usar uma linha de crédito. As instituições financeiras podem oferecer uma linha de crédito que você pode usar quando precisar de fundos. Uma linha de crédito é diferente de um empréstimo, pois há um valor definido disponível que você pode sacar. Você só paga juros quando pega o dinheiro emprestado.

Se uma instituição financeira lhe oferecer uma linha de crédito, dando-lhe acesso rápido ao capital, isso pode impedir que você recorra a um empréstimo consignado.

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As melhores alternativas do Chime para empréstimos consignados

Além das opções acima, os membros do Chime têm várias maneiras de evitar completamente os empréstimos do dia de pagamento.

Por exemplo, o aplicativo da Chime oferece aos clientes qualificados acesso mais rápido ao seu dinheiro. Se você tiver uma conta Chime com depósito direto antecipado, poderá acessar seu dinheiro até 2 dias antes³ do que os bancos tradicionais.

Se você precisa apenas de um pouco de dinheiro extra para cobrir uma despesa, o Chime também oferece sua própria proteção de cheque especial para membros qualificados. Em vez de ser atingido por uma taxa de saque a descoberto, a Chime identifica seus membros até US$ 200 sem taxas com o SpotMe¹.

E isso não é tudo, o cartão de crédito Visa Credit Builder da Chime possui um recurso de caixa eletrônico onde os membros podem sacar dinheiro por meio de um adiantamento em dinheiro sem juros ou taxas².

Os membros do Chime estão sempre protegidos contra o inesperado com esses recursos de adiantamento em dinheiro.

Perguntas frequentes

Quais são algumas alternativas de empréstimo consignado para crédito ruim?

A maioria das alternativas de empréstimo do payday acima são aplicáveis ​​àqueles com crédito ruim. Considere também que alguns credores realmente adaptarão seus empréstimos a mutuários com crédito ruim. Esses credores podem aprovar solicitantes de empréstimos com altos índices de dívida/renda e pontuações de crédito ruins a justas. Verifique se você se qualifica para um empréstimo de crédito ruim.

Os empréstimos consignados afetam meu crédito?

A simples contratação de um empréstimo consignado não afeta o seu crédito. A maioria dos credores do payday não analisa sua pontuação de crédito antes de conceder o empréstimo, nem é relatada às três agências nacionais de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. No entanto, se você não pagar o empréstimo consignado, pode prejudicar seu crédito. Por causa do curto prazo de retorno e dos altos pagamentos dos empréstimos consignados, há uma probabilidade maior de não conseguir pagar o valor que você e o credor concordaram.

Não conseguir fazer seus pagamentos em dia pode afetar negativamente sua pontuação de crédito e impedir que você garanta outro empréstimo no futuro. Infelizmente, pagar seu empréstimo do payday em dia também não aumenta sua pontuação de crédito. Empréstimos do dia de pagamento e pagamentos em dia não são relatados a nenhuma das três agências de crédito nacionais.

Como faço para pagar minha dívida de empréstimo consignado?

Existem muitas formas de quitar o seu empréstimo consignado. Considere entrar em contato com seu credor e perguntar sobre um plano de pagamento ou fazer um novo empréstimo a uma taxa mais baixa para pagar sua dívida do empréstimo do dia de pagamento. Encontre maneiras de conseguir mais dinheiro e use-o para pagar mais em seus empréstimos. Se nenhuma dessas opções funcionar para você, a liquidação da dívida ou a falência pode ser a única maneira de finalmente se libertar da dívida do empréstimo do payday.

O que acontece se eu deixar de pagar meu empréstimo consignado?

Se você perder pagamentos ou parar de fazer pagamentos em um empréstimo consignado, os credores irão transferir a dívida para cobranças, o que cria uma entrada negativa em seu arquivo de crédito que pode dificultar o empréstimo de dinheiro no futuro. Em última análise, os credores informarão que você falhou nas agências de crédito – o que pode prejudicar sua pontuação de crédito – e eles podem até levá-lo ao tribunal.

Considerações finais

Se você está endividado e pirando sobre como vai pagar suas contas, optar por um empréstimo consignado pode parecer uma boa opção. Mas há opções melhores a serem consideradas primeiro. Usando as alternativas de empréstimo do dia de pagamento acima, você pode encontrar uma solução diferente que economizará dinheiro.

Depois de resolver sua situação financeira, comece a construir seu fundo de emergência. Dessa forma, você pode lidar melhor com despesas inesperadas no futuro sem pedir dinheiro emprestado.