Poupança para aposentadoria:tudo o que você precisa saber

Infelizmente, 1 em cada 4 americanos não tem contas de poupança para aposentadoria. É por isso que é importante calcular a poupança para a aposentadoria o mais rápido possível e começar a economizar imediatamente. Se você quiser ter o estilo de vida dos seus sonhos, poupar para a aposentadoria deve ser um componente de seu portfólio financeiro geral e estratégia de construção de riqueza.

Isso é verdade se você é um funcionário em tempo integral, proprietário de uma empresa autônoma, ou algo totalmente diferente. Há uma variedade de contas de poupança para aposentadoria diferentes que você pode aproveitar para suas metas financeiras de aposentadoria.

Tipos de contas de poupança para aposentadoria

Existem muitas contas de poupança para aposentadoria à sua escolha. Primeiro, claro, você precisa escolher a conta certa que se alinhe com sua situação e metas financeiras. Vamos discuti-los abaixo!

1. O plano 401 (k)

Esta é uma conta de poupança para aposentadoria patrocinada pelo empregador, para a qual você pode contribuir com parte de sua renda antes dos impostos. Há, Contudo, um limite anual de quanto você pode contribuir. Muitos empregadores que oferecem o plano 401 (k) oferecem uma correspondência até uma determinada porcentagem. Contudo, isso não conta para seu limite anual.

A grande vantagem do plano 401 (k) é que você economiza o máximo de sua receita antes dos impostos. Mas tenha em mente que quando você se aposentar, seus fundos serão tributados de acordo com o seu suporte fiscal naquele momento. Então, quando você calcula a poupança para a aposentadoria, planejar impostos é uma obrigação!

Além do tradicional 401 (k), muitos empregadores oferecem um ROTH 401 (k) aos seus funcionários. Funciona da mesma forma que um ROTH IRA. A principal diferença é que o máximo de contribuição é muito maior do que o tradicional 401 (k).

2. Planos 403 (b) e 457 (b)

Esses tipos de plano são quase idênticos ao plano 401 (k). Mas, eles são oferecidos a pessoas que trabalham como educadores ou em organizações sem fins lucrativos (403 (b)) ou que trabalham para o governo (os 457 (b)).

3. IRA tradicional

Este é um tipo de conta poupança para aposentadoria que você pode configurar individualmente, independente de um empregador. Além disso, este tipo de conta tem imposto diferido. Isso significa que você terá que pagar impostos na aposentadoria (59 anos e meio), quando começar a sacar seu dinheiro.

Ter seus impostos diferidos pode realmente ser uma coisa boa! Isso significa que todos os seus ganhos e dividendos têm a oportunidade de aumentar. Seu saldo total crescerá muito mais rápido do que se você tivesse os impostos recolhidos ao contribuir para a conta.

Limites de contribuição IRA, Contudo, são muito inferiores a 401 (k). E se você fizer um saque antes de se qualificar (59 anos e meio), você estará sujeito ao imposto de renda e a uma multa de 10%. Existem exceções e limitações se você decidir usar seu 401k para comprar uma casa. Contudo, esta também não é a melhor ideia.

4. Roth IRA

Este tipo de conta poupança é semelhante a um IRA tradicional, mas tem algumas diferenças importantes.

1. Suas contribuições são feitas após os impostos, o que significa que não há benefício fiscal diferido.
2. Os rendimentos de suas contribuições não serão tributados na idade de aposentadoria.
3. Você pode fazer retiradas de suas contribuições antes de se tornar elegível, sem quaisquer penalidades fiscais.

Devo contribuir para um IRA tradicional ou um Roth IRA? IRA tradicional versus Roth IRA - qual é a melhor conta poupança para aposentadoria?

Ambos são ótimas maneiras de aumentar suas economias para a aposentadoria. Mas para escolher entre os dois, você tem que determinar o que funciona melhor com base no que você acha que será sua futura faixa de impostos. Por exemplo, se você acha que sua futura faixa de impostos será menor do que você paga atualmente, então, um IRA tradicional pode ser melhor para você, já que você não paga impostos até mais tarde.

Contudo, se você acha que sua faixa de impostos será maior do que você paga agora, então, um Roth IRA pode ser melhor para você, uma vez que você já teria pago impostos sobre suas contribuições.

Muitas pessoas têm os dois tipos de IRAs. Em última análise, eles podem economizar mais aproveitando os benefícios desses planos de aposentadoria a longo prazo.

5. Outros tipos de contas de poupança para aposentadoria

Existem também outros tipos de contas de aposentadoria, como o IRA autodirigido, Roth 401 (k), Solo 401 (K), IRA simples, e o SEP-IRA:

O IRA autodirigido

Um IRA autodirigido é um tipo de conta de aposentadoria individual, que é regido pelas mesmas regras de IRS como um IRA tradicional e Roth IRA. Contudo, ao contrário de outros IRAs, um IRA autodirigido pode desbloquear o acesso a investimentos alternativos que normalmente não estão disponíveis em um IRA.

Por exemplo, imobiliária, parcerias limitadas, commodities, metais preciosos, gado, criptomoeda, e mais.

The Roth 401 (k)

Além do 401 (k), muitos empregadores oferecem um ROTH 401 (k) aos seus funcionários, o que permite que você faça contribuições com sua receita após os impostos.

Funciona da mesma forma que o ROTH IRA (veja a visão geral abaixo), mas a principal diferença é que o máximo de contribuição é muito maior e semelhante em termos de valor ao do 401 (k) tradicional.

O Solo 401 (k)

Este plano de aposentadoria também é específico para quem trabalha por conta própria, mas não tem empregados em tempo integral (com exceção do cônjuge). Ele oferece muitos dos mesmos benefícios de um 401 (k) tradicional, mas com um solo 401 (k), proprietários de empresas podem contribuir como empregados e empregadores, o que lhes permite maximizar suas contribuições de aposentadoria e deduções de negócios. Este plano também cobre os cônjuges que recebem uma renda do negócio.

O SEP-IRA (AKA Simplified Employee Pension)

Este plano de aposentadoria é específico para quem trabalha por conta própria (com ou sem funcionários) e permite que você contribua com até 25% de seus ganhos até um determinado valor, imposto diferido. Este tipo de conta é baseado apenas nas contribuições do empregador, e cada funcionário elegível (se você os tiver) deve receber de você a mesma porcentagem de contribuição que o empregador.

Agora que você está familiarizado com os diferentes tipos de contas de aposentadoria, é hora de começar a trilhar o caminho da poupança para a aposentadoria! Mas e se você estiver apenas começando e não ganhar muito? Sempre que o tópico de poupança para a aposentadoria surge, Freqüentemente, recebo declarações semelhantes às seguintes:

“ Não ganho o suficiente para economizar para a aposentadoria ”.

“Estou esperando um emprego melhor antes de começar a economizar.”

“Vou tentar recuperar o atraso quando ganhar mais.”

Mas economizar para a aposentadoria com uma renda pequena ou baixa é muito possível! Portanto, aqui estão algumas sugestões sobre como economizar para a aposentadoria se sua renda não estiver exatamente onde você gostaria.

As melhores maneiras de economizar para a aposentadoria quando você tem uma renda baixa

Só porque você está ganhando uma renda baixa, não significa que não possa começar a contribuir para suas contas de poupança para aposentadoria. Use estas dicas importantes para começar!

1. Comece onde você está

Embora você possa ter uma renda menor, você pode começar contribuindo com apenas 1% de seu salário para suas economias de aposentadoria. Então, faça incrementos de 1% a cada trimestre ou cada vez que sua renda aumentar. Mesmo que seja uma pequena quantia - você provavelmente não notará muita diferença no seu salário - a longo prazo, você estará economizando uma quantia substancial de dinheiro.

2. Obtenha o dinheiro grátis

Se o seu empregador oferece um 401 (k) ou 403 (b) e também oferece uma correspondência de poupança, pegue. Muitas pessoas não aproveitam a partida patrocinada pelo empregador. Isso é um grande erro porque é essencialmente dinheiro de graça! Se você está apenas começando a economizar para a aposentadoria, você pode definir uma meta inicial de contribuir com dinheiro suficiente para conseguir a partida.

3. Não há 401k? Aproveite outras opções

Se você não tiver acesso a um plano 401 (k) por meio de seu empregador, então, existem outras opções. Eles incluem a criação de um IRA tradicional e / ou Roth por meio de seu banco ou de uma corretora. Os máximos de economia são inferiores a 401 (k) ou 403 (b), mas você ainda pode economizar muito dinheiro ao longo do tempo. Trabalhadores por conta própria? Existem também várias opções de aposentadoria que você pode aproveitar se for autônomo.

4. Determine quanto você precisa economizar para a aposentadoria

Uma consideração importante a fazer é determinar quanto você precisa economizar para os anos de aposentadoria. Isso seria baseado em quanto você acha que precisará a cada mês, multiplicado pelo número médio de anos que dura a aposentadoria (20 a 25). A maneira mais fácil de calcular a poupança para a aposentadoria é usar calculadoras de planejamento de aposentadoria. Aqui estão alguns de nossos cálculos favoritos de planejamento de aposentadoria para você começar:

• Calculadora de Planejamento de Aposentadoria de Bankrate
• Calculadora de planejamento de aposentadoria Vanguard
• Calculadora de planejamento de aposentadoria de ativos inteligentes

Usar essas calculadoras de planejamento de aposentadoria pode ajudá-lo a descobrir quanto você precisa economizar para que possa planejar de acordo.

5. Automatize suas contas de poupança para aposentadoria

Depois de usar as calculadoras de planejamento de aposentadoria para calcular a poupança para a aposentadoria, você deve tornar a economia mais fácil configurando depósitos automáticos. Como? Faça com que os fundos sejam debitados automaticamente de seu cheque de pagamento diretamente em sua conta de poupança para aposentadoria. Os depósitos 401 (k) e 403 (b) são normalmente retirados automaticamente do seu salário. Contudo, E se, por algum motivo, seus depósitos não são automatizados, faça uma solicitação de folha de pagamento para que isso aconteça.

As transferências automáticas eliminam o estresse da economia. E você nunca mais se esquecerá de fazer uma transferência! Mais, você não terá a chance de pensar se deve ou não fazer a transferência.

Tem uma renda inconsistente? Não está pronto para automatizar? Em seguida, defina lembretes em seu telefone em torno de cada período de pagamento, lembrando-o de fazer essas transferências para suas contas de aposentadoria!

Adiando a poupança para a aposentadoria até ganhar mais dinheiro? Não é uma boa ideia.

Basicamente, isso significa que você pode ter que trabalhar mais tempo do que esperava na velhice e / ou depender da ajuda do governo para sobreviver.

Ao adiar, você perde um tempo valioso para aproveitar as vantagens do poder de capitalização - a chave para aumentar seu dinheiro a longo prazo. Então comece com o que você tem agora, não importa o quão pequeno seja. Essas pequenas quantias vão se somar muito a longo prazo.

O que acontece com meu dinheiro em uma conta de poupança para aposentadoria?

Quando você coloca dinheiro em suas contas de poupança para aposentadoria patrocinadas pelo empregador, você terá algumas opções para investir em várias ações, fundos, e / ou fundos de aposentadoria com data prevista. Os fundos de aposentadoria com data prevista são fundos nos quais o nível de risco se ajusta quanto mais você se aproxima de sua idade de aposentadoria pretendida.

Quando você investe em seu próprio IRA individual, pode fazer seleções em todo o mercado de ações. Pessoalmente, sou um grande fã de investir em fundos de índice.

Depois de entrar nessa mentalidade de economia, você vai gostar de ver sua economia crescer, independentemente de quão pouco você é capaz de separar. Apenas lembra-te, é fundamental deixar esse dinheiro sozinho e não ficar tentado a retirá-lo.

Já vi muitos casos em que as pessoas pensam em suas economias para a aposentadoria como um fundo de emergência ou como uma economia para seus objetivos de curto prazo. Eles sentem que podem aproveitar o dinheiro para pequenas emergências, não emergenciais, e outras obrigações financeiras ou objetivos que tenham por meio de empréstimos ou saques. Mas isso está bem? Meus pensamentos? Realmente não é uma boa ideia, a menos que seja uma emergência terrível.

Isso é o que acontece quando você tira dinheiro de suas economias para aposentadoria

Retirar ou emprestar dinheiro de suas economias para a aposentadoria pode ter efeitos adversos em seus esforços de construção de riqueza a longo prazo por vários motivos.

1. Você perderá os ganhos / ganhos potenciais de longo prazo que obteria se o dinheiro permanecesse investido e trabalhasse para você.
2. Você perderá os efeitos da capitalização de juros ao retirar dinheiro de suas contas de poupança para aposentadoria.
3. Se você sacar seu dinheiro antes de sua idade de aposentadoria elegível (por exemplo, quando você sai de uma empresa ou de um IRA), você será obrigado a pagar imposto de renda, bem como uma multa adicional (10%) sobre o valor total retirado.
4. Se você estiver fazendo um saque de uma conta de aposentadoria não tributável, como um ROTH IRA, você ainda será responsável pelo imposto de renda sobre seus ganhos, bem como pela multa de 10% com base no valor total retirado.

O que isso parece em números reais?

Retirando dinheiro de suas economias para aposentadoria

Vamos dizer isso agora; você está pensando em aceitar $ 1, 000 de suas contas de aposentadoria como saque ou empréstimo. Suponhamos também que o retorno médio do seu investimento no próximo ano seja de aproximadamente 8%. No final daquele ano, você teria $ 1, 080 em sua conta. Mais um ano no futuro, com base na composição anual com um retorno de 8%, você teria $ 1, 160 em 2 anos com um investimento original de $ 1, 000

Impacto de uma retirada antecipada

Se você decidir pegar este $ 1, 000 como uma retirada antecipada, você teria que pagar o seguinte (assumindo uma taxa de imposto de 30%):

1. Penalidade de retirada antecipada - 10% =$ 100
2. Retenção de impostos federais e estaduais =$ 300

O saldo que você receberia seria de apenas $ 600,00

Tomando um empréstimo de sua poupança para aposentadoria

Se você decidir fazer um empréstimo, dependendo do prazo de seus empréstimos, seu $ 1, 000 vai perder os ganhos e capitalização potenciais. E embora você não esteja sujeito ao pagamento de multa ou impostos por se tratar de um empréstimo, você estará pagando juros. E como muitas pessoas que pegam dinheiro emprestado de suas contas de aposentadoria, talvez você precise reduzir ou interromper totalmente suas contribuições para a aposentadoria para poder fazer os reembolsos do empréstimo. Portanto, a oportunidade perdida é ainda maior.

Contudo, se você deixou esse dinheiro sozinho por 10 anos, o valor futuro potencial de seu $ 1, 000 poupanças para a aposentadoria podem ser $ 2, 159. Isso pressupõe um retorno médio de 8% ao longo desses 10 anos (com base no desempenho histórico de longo prazo do mercado de ações). Como este é um retorno médio, seria apesar dos picos e quedas no mercado de ações.

$ 600 contra $ 2.159.

A diferença é grande.

E isso é baseado apenas em $ 1, 000

Se fosse baseado em $ 10, 000 seria uma diferença de $ 6, 000 vs. $ 21, 590.

Sim, deixe isso penetrar.

Então, como você pode evitar tirar dinheiro de suas economias para a aposentadoria?

É importante evitar mergulhar em suas contas de poupança para aposentadoria. Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a fazer um orçamento melhor para emergências e outras despesas.

Aumente sua economia de emergência

Para iniciar, é importante focar na construção de um fundo de emergência sólido. Sua meta deve ser de 3 a 6 meses, mas quanto mais, melhor. Dessa maneira, se você precisar de algum dinheiro extra devido a uma ocorrência inesperada, você pode alavancar suas economias de emergência em vez de ter que aproveitar suas economias para a aposentadoria.

Ainda não tem um fundo de emergência em vigor? Defina uma meta inicial para chegar a US $ 1, 000 ASAP. Então, depois de pagar qualquer dívida com juros altos, Aumente suas economias de emergência para 3 a 6 meses de despesas básicas de vida.

Comece a economizar para suas metas de curto e médio prazo

Próximo, crie contas de poupança para seus objetivos de curto a médio prazo. Este é basicamente o dinheiro que você precisa ter acesso em menos de 5 anos, como comprar uma casa, fazendo uma viagem, ou comprar um carro. Incluir essas metas de economia em seu orçamento mensal ajudará a garantir que você está alocando fundos para elas a cada cheque de pagamento. Hora extra, você ficará surpreso com o progresso que fizer.

Tem dúvidas sobre como investir em um 401k?

Ainda não está convencido sobre como economizar dinheiro em um 401 (k)? Eu entendo. Abaixo, Abordo uma preocupação que recebi de um leitor. Esperançosamente, minha resposta o ajudará a tomar uma decisão informada sobre o investimento.

Um tempo atrás, Postei uma foto no Instagram de um antigo comunicado 401 (k). Comecei esta conta 401 (k) com saldo zero. Em um período de 4 anos, Eu economizei $ 81, 490 que incluiu minha partida 401 (k). Pouco depois de compartilhar essa postagem, alguém deixou este comentário específico:

“401 (k) s são para idiotas. Dois terços desse dinheiro irão para impostos, (e) taxas que você não conhece, e que eles estão legalmente autorizados a não informá-lo sobre. Você será tributado de acordo com a taxa de aposentadoria, que será mais do que você é hoje. A inflação vai reduzir isso em 2% a cada ano. É um grande jogo e você está se apaixonando por ele. Por que você colocaria seu dinheiro em um 401 (k) quando os bancos simplesmente imprimem mais dinheiro? "

Desvantagens de um 401 (k)

Vou ser honesto e dizer que sim, Concordo com parte de seus comentários em relação aos seguintes pontos. E vou adicionar mais alguns contras à lista:

1. Alguns 401 (k) s podem ser caros, têm taxas ocultas, e ser muito limitado em termos de onde você pode investir.
2. 401 (k) contribuições são antes do imposto. Isso significa que quando você começa a retirá-lo, você estará pagando impostos, qualquer que seja a sua taxa de imposto futura. As taxas de impostos futuras são difíceis de prever, mas eles podem muito provavelmente ser maiores do que os de hoje.

MAS essa pessoa está errada de muitas maneiras.

Vantagens de 401 (k)

Mesmo que haja algumas desvantagens de um 401 (k), as vantagens as superam.

1. Para muitas pessoas, investir em um 401 (k) é sua primeira introdução real ao investimento

Antes de ser exposto a um 401k, muitas pessoas nunca foram realmente expostas ou tiveram a oportunidade de investir no mercado de ações. Um 401 (k) fornece essa oportunidade e permite que isso aconteça sem dor por meio de deduções automáticas de seu salário.

Sim, pode haver taxas altas, e você estará limitado a investir apenas no que é oferecido por meio de seu plano. Mas investir em um plano 401 (k) é um bom começo. É uma ótima maneira de tirar proveito de uma correspondência de empregador, se houver. Mais, Os planos 401 (k) têm limites de contribuição muito mais altos do que IRA.

Como funciona a correspondência 401k?

401k Matching é algo que alguns empregadores oferecem quando você contribui com uma quantia específica para o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Por exemplo, um plano de equiparação comum corresponde a 100% para contribuições de até 6%. Isso basicamente significa que se você colocar até 6% do seu salário no 401k, seu empregador fará o mesmo contribuindo com 100% de até 6% em sua conta de aposentadoria também.

2. Há uma grande oportunidade para o crescimento da contribuição antes dos impostos

O crescimento de suas contribuições antes dos impostos, especialmente a longo prazo, pode superar em muito quaisquer impostos ou taxas em que você incorre quando começa a fazer saques de sua conta. Além disso, o crescimento da correspondência do seu empregador pode ser capaz de cuidar de alguns ou todos os impostos e taxas de gerenciamento que você incorre.

3. A aposentadoria não é uma data específica; é um período de tempo que dura vários anos

A aposentadoria pode durar mais de 20 anos. Isso significa que quando você se aposentar, você não retirará todo o seu dinheiro ao mesmo tempo. Seu dinheiro ainda tem mais tempo para continuar crescendo. Você deve ter uma estratégia de investimento em vigor que faça a transição para tornar seus investimentos mais conservadores à medida que envelhece. Isso ajuda você a se proteger contra grandes perdas em uma queda do mercado.

Você deve (espero) estar gastando menos na aposentadoria do que gastava enquanto trabalhava. Isso é porque seus filhos estão fora de casa, e sua hipoteca pode ser paga. Portanto, suas retiradas tributáveis ​​e, por sua vez, sua taxa tributável deve ser menor.

4. Seu dinheiro não precisa ficar em seu 401 (k) para sempre

A maioria das pessoas não permanece no emprego desde a primeira graduação na faculdade até a aposentadoria. Um exemplo clássico, mim! Mudei de emprego quatro vezes em um período de onze anos antes de começar a trabalhar para mim.

Isso significa que quando você deixa um emprego, você pode transferir seu dinheiro 401 (k) para um IRA e investi-lo de maneira mais econômica (taxas muito mais baixas) e com mais transparência do que o 401 (k) do seu empregador. Você não está preso lá para sempre.

Devo transferir meu antigo 401k para o plano de aposentadoria do meu novo empregador?

Sim, quando se trata do que fazer com seu antigo 401k, você pode transferi-lo de um empregador para outro, se permitido pelo seu novo empregador. MAS, é importante ter em mente que, em muitos casos, os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador podem ser limitados em termos de opções nas quais você pode investir. Eles também costumam ter taxas mais altas.

Se você está mudando de emprego, é melhor transferir suas economias de aposentadoria para seu próprio IRA com uma corretora como a Betterment, Vanguarda, ou Fidelidade. Lá, você tem acesso a todo o mercado de ações e taxas potencialmente muito mais baixas. Sou um grande fã de fundos de índice porque sei exatamente o que estou pagando em taxas.

Comece a financiar suas economias de aposentadoria agora

Nunca deixe NINGUÉM fazer você se sentir estúpido por tomar decisões financeiras inteligentes. Faça sua pesquisa, determine seus objetivos de investimento, tem um plano de longo prazo que você ajusta conforme necessário, e mantenha o curso quando se trata de perseguir seus objetivos financeiros. Não se esqueça de usar as calculadoras de planejamento de aposentadoria para ajudá-lo a descobrir quanto você precisa para uma aposentadoria confortável.

Se eu não soubesse de nada e estivesse apenas começando com meu 401 (k), essa pessoa que deixou o comentário pode ter me influenciado da maneira errada. Com base em seus conselhos equivocados, Eu poderia muito bem não ter investido nada, não obteve nenhuma partida grátis, e perdi a chance de construir riqueza adicional investindo no meu 401 (k). Não deixe isso acontecer com você!

Quer se aposentar mais cedo? Aprenda exatamente o que você precisa fazer para começar!