Tudo o que você precisa saber sobre contas de poupança de saúde

Todo mundo está sempre procurando o próximo hack de dinheiro, na maioria das vezes está bem debaixo do nariz. As Cadernetas de Poupança de Saúde raramente são mencionadas e amplamente subutilizadas. A falta de atenção que recebe leva muitos a deixar toneladas de dinheiro na mesa, especialmente quando medido ao longo da vida. A geração Millennial deve pensar mais na HSA, pois logo perceberá que não será invencível para sempre (um traço comum dos jovens). Cuidar de seus custos de saúde com crescimento composto de imposto diferido é o investimento final em si mesmo. Se você sabe alguma coisa sobre crescimento composto, o tempo é essencial! Começa hoje!

Eu direi que mantive intencionalmente as informações deste artigo básicas, pois há muitas exceções e detalhes que o colocariam para dormir no final do primeiro parágrafo. Consulte seu empregador ou profissional tributário para uma compreensão mais profunda das contas de poupança de saúde. Esse tipo de abordagem irá beneficiá-lo com qualquer conselho fiscal ou financeiro sobre o qual você leia.

Se você é autônomo, veja aqui mais informações sobre como gerenciar seus custos de saúde.

Tudo o que você precisa saber sobre contas de poupança de saúde

Benefício fiscal em três frentes

A opção Conta Poupança Saúde passou a ser conhecida como triplo benefício fiscal. Contribuir com seu dinheiro diretamente para a conta é dedutível em seu Formulário 1040 (Formulário de Declaração de Imposto Individual). Se depositado através de uma dedução da folha de pagamento (seu contracheque), o dinheiro será colocado antes dos impostos. O segundo benefício fiscal é que os juros e dividendos auferidos com base no princípio serão isentos de impostos. Por fim, quaisquer saques considerados despesas médicas qualificadas serão isentos de impostos.

Crescimento Composto

Se você é uma pessoa geralmente saudável em seus anos mais jovens, ainda pode fazer sentido contribuir para uma Conta Poupança de Saúde. É bem sabido que os custos de saúde aumentam em nossos últimos anos de vida. Se você puder pagar, seria sensato começar seu planejamento agora.

Por exemplo, digamos que você tenha 30 anos e contribua com $ 3.000 para essa conta todos os anos até a aposentadoria (65 anos). Em 35 anos, você teria contribuído com US$ 105.000 do seu próprio dinheiro ao longo de sua vida profissional. Assumindo juros compostos de 7%, você teria aproximadamente $ 475.000 esperando por você na aposentadoria.

Se você optar por procrastinar a contribuição, o valor do dinheiro no tempo e a composição farão com que você pague. Vamos supor que você faça juros compostos de 7% (os mesmos acima), mas espere para começar suas contribuições até os 40 anos. Em 25 anos, você terá aproximadamente $ 220.000 esperando por você em $ 75.000 de princípio (seu próprio dinheiro). Então eu desafio você, você está disposto a deixar $ 255.000 na mesa? Se sua resposta for não, eu estaria interessado em ver como você se sente aos 65 anos.  Isso me lembra uma das coisas mais assustadoras que meu pai já me disse:

“Um dia você vai piscar os olhos e vai fazer 50 anos”  

Já fiz centenas, talvez milhares de declarações de impostos e vi apenas algumas pessoas utilizando essa estratégia. Isso é muito potencial inexplorado!

Como se qualificar ou desqualificar para contas de poupança de saúde

Para se inscrever você deve fazer parte de um Plano de Saúde de Alta Franquia para contribuir com uma Conta Poupança de Saúde. A elegibilidade exige que você:

1. Não deve ser coberto por nenhum outro plano de saúde que não seja um Plano de Saúde de Alta Franquia
2. Não pode receber benefícios do Medicare
3. Não deve ser declarado dependente na declaração de imposto de outra pessoa.

As despesas qualificadas incluem a maioria dos custos normais de saúde. Esses copays podem realmente somar!

Nota:Se você está considerando uma FSA (Flexible Spending Account), pode haver algum conflito com as HSAs.

Estas são apenas as qualificações de nível superior, conforme observado anteriormente, consulte seu profissional financeiro ou fiscal para sua situação específica.

Limites de contribuição

Os limites de contribuição do Formulário 1040 de 2016 para HSAs serão de US$ 3.350 para pessoas físicas e US$ 6.750 para cobertura familiar. O prazo para ter em seu dinheiro até 15 de abril de 2017 para o ano fiscal de 2016. No entanto, se contribuir com um cheque de pagamento, dezembro seria seu prazo final.

Felizmente e infelizmente, fui testemunha daqueles que conseguiram financiar seus crescentes custos de saúde na aposentadoria e daqueles que não conseguiram. Ver a diferença em primeira mão é surpreendente porque o estresse financeiro pode tirar muito de uma pessoa na faixa dos 80 anos. Na maioria das vezes, seus filhos ficam lidando com isso enquanto estão no auge de sua vida.

Dito isto, exorto-o a pensar nas contas de poupança de saúde como maiores do que você. Em vez de sobrecarregar seus filhos com o estresse financeiro e mental de cuidar dos mais velhos, seu melhor presente pode ser apenas esse fundo que você criou há uma vida. Confiar em qualquer entidade que não seja você mesmo para garantir seus custos de saúde não é um remédio seguro. As contas de poupança de saúde podem economizar alguns cabelos grisalhos e talvez uma cabeça inteira de cabelo. Eu prometo que você vai agradecer!