Refinanciando sua hipoteca:quando é uma boa ideia e quando é uma má ideia

Todos os proprietários sabem que possuir uma casa pode ser um trabalho de tempo integral em si mesmo. Desde escolher os novos azulejos para o banheiro até decidir de que cor pintar a cozinha, sempre há algo que precisa ser trabalhado. Mas uma atualização que causa alguma confusão para os compradores veteranos e de primeira viagem é:quando é o momento certo para refinanciar sua hipoteca? Certo, quando seu telhado começa a vazar, isso é um sinal de que você provavelmente deve atualizar seu telhado, mas você precisa de um sistema hidráulico para saber que é hora de rever seus termos de hipoteca? Não precisa haver danos para saber que é hora de refinanciar.

O sinal de que é hora de fazer uma mudança depende, em última análise, da sua situação financeira atual e das metas que você está tentando alcançar. Seja para obter melhores condições ou para acessar o patrimônio da sua casa, existem algumas práticas recomendadas que você deve seguir ao decidir pelo refinanciamento. Aqui estão as situações em que você deve e não deve considerar dar o salto.

Quando você deve refinanciar:

Se você quiser diminuir sua taxa de juros

Este é um dos motivadores mais comuns para as pessoas refinanciarem. Quando você está comprando uma casa, muitas vezes pode ficar preso a uma taxa rapidamente enquanto se apressa para comprar a casa dos seus sonhos. Mas as taxas de juros mudam com o tempo, então o que poderia parecer uma boa taxa alguns anos atrás pode ser ainda melhor agora!

Quando você está pensando em refinanciar por uma taxa mais baixa, faça as contas para ter certeza de saber o que está ganhando com o negócio. Dependendo de quão longe você está dentro do prazo de sua hipoteca, a economia potencial de refinanciamento pode estar obsoleta por causa dos custos de fechamento do novo empréstimo. Por outro lado, se você for capaz de reduzir sua taxa significativamente, você pode estar economizando uma grande quantia de dinheiro ao longo da vida de seu mandato.

Se você quiser encurtar a duração do seu empréstimo

Outro benefício adicional do refinanciamento é que você pode encurtar a duração do empréstimo. Embora você acabe com um pagamento maior por mês, você diminuirá o valor que está pagando em juros - o que significa que você está um passo mais perto de pagar seu empréstimo integralmente. Se você está tentando diminuir sua dívida rapidamente, esta pode ser uma ótima opção para você. Contudo, lembre-se de que você também pode fazer pagamentos maiores em seu empréstimo atual para obter o mesmo efeito, então você precisará dar uma olhada em suas finanças e certificar-se de que ficar preso aos pagamentos maiores é sustentável para você.

Se você quiser acessar o patrimônio (também conhecido como ca $ h)

Conhecida como "refinanciamento de saque", essa opção pode dar a você acesso ao patrimônio líquido da sua casa que se acumulou ao longo do tempo. Quando as taxas de juros estão baixas, esta é uma ótima opção para pessoas cujas casas aumentaram de valor ao longo do tempo e têm a maior parte do dinheiro amarrado em casa. Se você escolher esta rota, ele lhe dará acesso ao patrimônio que você acumulou. Uma palavra de cautela com este tipo de refinanciamento - certifique-se de usar esses ativos para pagar suas outras dívidas ou reinvestir em sua casa atual. Usar esse dinheiro para outros tipos de gastos pode acabar deixando você ainda mais endividado, que você certamente deseja evitar.

Quando você deveria Não Refinanciar:

Se você não planeja ficar em casa por um longo prazo

Mudar não só custa muito dinheiro, mas também significa que você não ficará em casa por tempo suficiente para capitalizar os benefícios de seus novos termos aprimorados. Você também terá que pagar quaisquer custos associados que tenha acumulado com seu novo empréstimo. Portanto, certifique-se de planejar ficar pelo menos 5 anos em sua casa após o refinanciamento para não se colocar em uma situação pior financeiramente.

Se você pensava que o refinanciamento era grátis

Alerta de spoiler:definitivamente não é! Dependendo do seu empréstimo, pode custar algo entre US $ 1, 500 a mais de $ 5, 000 para refinanciar. Isso ocorre porque você tem que pagar os custos de fechamento semelhantes aos de quando comprou a casa pela primeira vez. Isso pode incluir taxas de avaliação, taxas de originação de empréstimos, e outras despesas de terceiros.

Agora, que tal nenhum refinanciamento de custo de fechamento? Eles ocorrem quando o credor cobre os custos de seu refinanciamento, mas nada na vida é realmente gratuito. Para cobrir o custo de um refinanciamento “gratuito”, suas taxas tendem a ser mais altas do que outras opções disponíveis na época.

Se você não está na posição financeira certa para refinanciar

Esta é a chave! O refinanciamento é um grande passo, então você vai querer ter certeza de que está no lugar financeiro certo antes de fazer essa troca. Faça uma avaliação de sua saúde financeira geral para ver onde você está. Comece verificando sua pontuação de crédito. Este é um número chave que os credores usam para determinar sua elegibilidade para taxas - lembre-se de que só porque você vê uma taxa anunciada online não significa automaticamente que você se qualifica para ela. Dica profissional:você pode facilmente verificar sua pontuação de crédito gratuitamente com o Turbo.

Também, considere suas recentes mudanças de trabalho. Se você está pensando em mudar de emprego, pode não ser o momento certo para assumir um novo pagamento de empréstimo, caso seu salário mude. Finalmente, calcule seus novos pagamentos potenciais e certifique-se de que é um valor confortável que você pode pagar a cada mês.

Em última análise, há muitos benefícios em refinanciar sua hipoteca, mas eles só serão ótimos se você estiver pronto para fazer a atualização.