É uma boa ideia pedir emprestado do seu 401(k)? Aprenda os prós e contras

O empréstimo do seu 401(k) é uma boa ideia?

O mundo virou de cabeça para baixo desde apenas seis meses atrás. A crise de saúde mundial do COVID-19 levou os líderes mundiais a ordenar seus países a algum grau de auto-isolamento.

Deixamos de ser social e profissionalmente ativos em nossas comunidades para nos refugiarmos em nossas casas e manter distância de qualquer pessoa que não seja nossa família imediata.

#coronavirussucks

Quando meu marido foi dispensado, decidimos fazer um empréstimo contra nosso 401(k). Podemos não precisar usar tudo antes que ele volte ao trabalho, mas fortalece nossa rede de segurança por enquanto.

Você pode estar em uma posição semelhante, enquanto descobre como vai enfrentar essa tempestade. Se você está se perguntando se é uma boa ideia pegar emprestado do seu 401(k), continue lendo para saber:

• como funciona um empréstimo 401(k)
• por que você faria um empréstimo do seu 401(k)
• os prós e contras de obter um empréstimo 401(k)
• as alternativas que você tem para pedir dinheiro emprestado

Sua decisão de obter um empréstimo 401(k) é pessoal e depende de suas circunstâncias financeiras atuais. Aprender os detalhes do empréstimo do seu fundo de aposentadoria é importante para tomar a melhor decisão – para hoje e para o futuro.

Como funciona um empréstimo 401(k)

Um empréstimo 401(k) permite que você acesse seus fundos de aposentadoria antecipadamente e, em seguida, substitua o que emprestou – por juros – para reabastecer suas economias.

Quando você faz um empréstimo do seu 401(k), o máximo permitido é normalmente US$ 50 mil ou metade do seu saldo adquirido (o que for menor). Mas, como nosso país está atualmente em circunstâncias terríveis, essa restrição foi aumentada para US$ 100 mil, ou todo o saldo adquirido (o que for menor).

Com um empréstimo 401(k), o credor também é o devedor. Então, você se paga de volta. Os pagamentos geralmente são retirados automaticamente do seu salário e colocados de volta no fundo 401k.

O prazo de reembolso geralmente é de 5 anos, e pode ser estruturado semanalmente, mensalmente ou trimestralmente.

Como se trata de um empréstimo, será aplicada uma taxa de juros. No entanto, os juros adicionados ao seu pagamento também são adicionados ao seu fundo 401(k).

Como um 401(k) é patrocinado pelo empregador, sua empresa (juntamente com o IRS) determina as regras específicas para seus funcionários. É possível que seu empregador não permita empréstimos 401(k), e isso fica a critério dele. A melhor coisa a fazer é ligar para o departamento de recursos humanos para esclarecer as regras do plano 401(k) da sua empresa.

Por que você faria um empréstimo 401(k)?

Desde que o plano da sua empresa permita empréstimos 401(k), você normalmente pode pedir emprestado por qualquer motivo. Novamente, verifique com seu empregador para confirmar isso antes de tentar pedir emprestado.

Um empréstimo do seu 401(k) é útil se você tiver uma séria necessidade financeira de curto prazo. Para nós, queríamos adicionar uma quantia generosa ao que já tínhamos em nossas economias de emergência. Esperamos que esta seja, de fato, uma necessidade de curto prazo que não se estenda além dos próximos 6 meses.

No momento, a maioria de nós está sendo afetada pela crise mundial de saúde do COVID-19. Você pode estar lutando para cobrir todas as suas despesas enquanto está desempregado e não sabe quando receberá outro salário. Dependendo da sua situação, isso pode ser definido como uma necessidade séria de liquidez e um motivo válido para pedir emprestado ao seu 401(k).

Claro, muitas pessoas pegam emprestado de seu 401(k) mesmo quando não há uma crise ativa. Alguns motivos podem ser:

• cobrindo despesas médicas
• financiando reparos domésticos
• pagamento de dívidas com juros altos
• colocando um adiantamento em uma casa

Pedir dinheiro emprestado do seu 401(k) pode ser rápido, fácil e muito conveniente.

Vejamos os benefícios desse tipo de empréstimo.

Os prós de um empréstimo 401(k)

Um dos benefícios de fazer um empréstimo do seu 401(k) é que não é tecnicamente um empréstimo , portanto, o processo não segue os requisitos usuais para pedir dinheiro emprestado.

Como dito anteriormente, você está pegando emprestado de si mesmo. Isso significa que todos os pagamentos são feitos a você, incluindo os juros. E como a taxa geralmente é mais baixa do que outros tipos de empréstimos, você pode pagá-la mais rapidamente.

Há benefícios adicionais, também, em comparação com outros métodos de empréstimo. Esses incluem:

• pouca ou nenhuma taxa de empréstimo
• sem multas de pré-pagamento
• os pagamentos são feitos por meio de desconto em folha de pagamento
• processo de inscrição rápido
• não é necessária verificação de crédito
• poucas (se houver) restrições para empréstimos
• a inadimplência tem menos impacto no crédito

Muitas pessoas optam por esse tipo de empréstimo por causa de sua acessibilidade e agilidade.

No entanto, não é a melhor opção para todas as situações. Existem alguns riscos em pedir um empréstimo do seu 401(k) que você deve considerar antes de pedir um empréstimo.

Os contras de um empréstimo 401(k)

Uma conta de aposentadoria 401(k) normalmente é investida em uma variedade de fundos mútuos de ações e títulos. Isso significa que quanto mais dinheiro você investir no fundo, maiores serão os ganhos potenciais que você poderá obter.

Portanto, uma desvantagem de fazer um empréstimo 401(k) é o risco de perder alguns desses ganhos porque você reduziu o saldo.

Além disso, há alguns outros motivos pelos quais você deseja fazer uma pausa antes de fazer um empréstimo 401(k):

• Se acontecer de você se separar da empresa que patrocina o plano 401(k) do qual você emprestou, o saldo restante do empréstimo vence automaticamente em até 60 dias antes da partida. Depois disso, o saldo é alterado para um status de distribuição e estará sujeito a impostos e multa de 10%.
• Você pode acabar contribuindo menos para suas economias reais durante o prazo do empréstimo se uma parte de sua contribuição regular estiver sendo usada para pagar o saldo.
• Se você não pagar o empréstimo, isso pode afetar muito seu plano financeiro para a aposentadoria. Dependendo do valor do empréstimo, isso pode significar estender o tempo que você precisaria para trabalhar.
• Alguns planos limitam o número de empréstimos que você pode fazer a qualquer momento. Se as regras da sua empresa permitirem apenas um empréstimo por vez, você deve ter certeza de que não precisará de outro até que o primeiro seja pago.

Algumas dessas consequências podem ter efeitos duradouros, portanto, proceda com cautela . Empréstimo de seu 401(k) pode prolongar sua linha do tempo até a aposentadoria se você não planejar com cuidado.

Alternativas a um empréstimo 401(k)

Se você decidir que um empréstimo 401(k) não é a melhor opção para você, há alternativas.

Um empréstimo pessoal pode ser uma boa solução. Você precisará atender a certas qualificações e seu histórico de crédito será referenciado. Mas sua estrutura de pagamento não dependerá do seu empregador, o que significa que você não será penalizado se mudar de emprego enquanto estiver pagando. Compre ao redor para a taxa mais baixa e preste muita atenção aos termos e condições de reembolso.

Você também pode considerar um HELOC (Linha de crédito Home Equity) ou Home Equity Loan se você é um proprietário. Você precisará ter patrimônio suficiente em sua casa para se qualificar, pois o empréstimo usa esse patrimônio como garantia. Você deve ser capaz de encontrar taxas e taxas competitivas em comparação com outras linhas de crédito, mas corre o risco de perder sua casa se não conseguir pagá-la.

Outra alternativa para um empréstimo 401(k) é usar a poupança para emergências . Se você conseguiu economizar o suficiente para cobrir 3 a 6 meses de despesas, considere acessar esses fundos antes de pedir emprestado de sua conta de aposentadoria. Você pode resistir a querer fazer isso porque trabalhou muito para construí-lo. Mas lembre-se, está lá para emergências! Ele deve ser usado para necessidades financeiras de curto prazo quando você estiver em crise, portanto, não hesite em gastá-lo para esse fim. Você economizará dinheiro a longo prazo e pagar seu fundo de emergência oferece muito mais flexibilidade.

Por fim, a opção mais simples para aumentar a liquidez financeira pode ser apenas realocar seu orçamento por isso permite que mais dinheiro seja reservado para grandes despesas que surgem. Em outras palavras, aprenda a viver com menos do que ganha . Isso leva tempo, paciência e disciplina, mas quando você adquirir o hábito de gastar menos do que ganha, sempre terá um extra para um dia chuvoso.

Decida por si mesmo se é uma boa ideia pedir emprestado ao seu 401(k)

Empréstimo contra seu 401(k) pode ser uma opção de empréstimo viável para você. Especialmente se você não tiver economias de emergência suficientes ou estiver vivendo de salário em salário enquanto enfrenta uma crise inesperada.

Normalmente o processo de solicitação do empréstimo é rápido e fácil, e o dinheiro está na sua conta em poucos dias . Isso pode lhe dar a liquidez de que você precisa quando precisar e lhe dar tranquilidade.

Lembre-se das consequências de longo prazo que podem ocorrer se você não puder pagar. Avalie o risco de interromper seus planos de aposentadoria com a conveniência de acessar um grande influxo de dinheiro.

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