Qual é a relação dívida / renda?

p O índice dívida / receita (DTI) é uma métrica usada pelos credores para determinar a capacidade de um mutuário de pagar suas dívidas e fazer pagamentos de juros. O índice de DTI compara os pagamentos mensais da dívida de um indivíduo com sua renda bruta mensal Renda bruta A renda bruta se refere à renda total ganha por um indivíduo em um contracheque antes de impostos e outras deduções. Inclui todas as receitas. É um indicador chave que os credores usam para medir a capacidade de um indivíduo de pagar pagamentos mensais e acumular dívidas adicionais.

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Compreendendo a relação dívida / renda

p O rácio dívida / rendimento é de extrema importância para os credores que estão a considerar fornecer financiamento a um indivíduo. Um índice mais alto é desfavorável para os credores verem, pois indica que uma proporção maior da renda de um indivíduo vai para pagamentos mensais de dívidas.

p Por exemplo, um índice de DTI de 20% significa que 20% da renda bruta mensal do indivíduo é usado para pagar os pagamentos mensais da dívida. A proporção máxima aceitável de DTI varia dependendo do credor. Como diretriz, é preferível atingir uma proporção inferior a 36%.

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Índices de front-end vs. back-end

p Existem duas formas principais de rácios dívida / rendimento:

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1. Proporção de front-end

p A proporção inicial especifica a porcentagem da receita que vai para o aluguel, pagamentos de hipotecas, impostos sobre a propriedade, seguro contra riscos, e seguro hipotecário.

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2. Proporção de back-end

p O índice de back-end especifica a porcentagem da receita destinada a todos os pagamentos de dívidas recorrentes (incluindo os acima). Pagamentos adicionais são adicionados, como cartão de crédito, empréstimo de carro, empréstimo estudantil, e pagamentos de pensão alimentícia.

p Geral, a proporção inicial ajuda a medir a parte da receita que vai para os custos de habitação, enquanto o índice de back-end mede a parte da receita que vai para todos os custos.

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Relação dívida / renda no processo de análise de crédito

p O índice dívida / receita é usado como parte da análise de créditoA análise de crédito A análise de crédito ajuda a determinar a capacidade de uma empresa ou pessoa de pagar suas obrigações de dívida. Ele determina o risco de crédito ou risco de inadimplência de um mutuário potencial. processo para determinar o risco de créditoRisco de créditoRisco de crédito é o risco de perda que pode ocorrer pela falha de qualquer parte em cumprir os termos e condições de qualquer contrato financeiro, principalmente, de um indivíduo. É importante notar que, por exemplo, um indivíduo com índice de DTI de 15% não possui necessariamente menos risco de crédito do que um indivíduo com índice de DTI de 25%.

p O índice de DTI faz parte apenas da avaliação de crédito de um indivíduo; uma análise de crédito completa deve ser conduzida para determinar corretamente o risco de crédito de um indivíduo.

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Fórmula para a relação dívida / renda

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p Onde:

• Pagamentos mensais de dívidas referem-se a contas mensais, como aluguel / hipoteca, seguro de automóvel, seguro de saúde HMO vs PPO:Qual é o melhor? Obter os melhores cuidados de saúde frequentemente requer a escolha entre um HMO vs PPO. Você precisa ser capaz de tomar uma decisão informada sobre qual plano funcionará melhor., cartões de crédito, empréstimos para estudantes, contas médicas, contas dentais, empréstimos de carro, pagamentos de pensão alimentícia, e outros pagamentos.
• Renda Bruta é a renda de um indivíduo antes dos impostos e outras deduções.

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Exemplo Prático

p Um indivíduo atualmente paga $ 2, 000 por mês para sua hipoteca, $ 100 para seguro de carro, e $ 500 em outras dívidas. Se a renda bruta mensal desse indivíduo for $ 4, 500, qual é a relação dívida / renda?

p Proporção de DTI =($ 2, 000 + $ 100 + $ 500) / $ 4, 500 x 100 = 57,78%

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Métodos para diminuir a relação dívida / renda

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1. Diminua os pagamentos mensais da dívida

p Ao minimizar os pagamentos mensais da dívida, um indivíduo pode diminuir sua relação dívida / renda. Por exemplo, em um empréstimo estudantil, um indivíduo tem a opção de pagar sua dívida principal para reduzir o valor dos juros cobrados.

p Considere US $ 50 pendentes, Empréstimo estudantil 000 com taxa de juro mensal de 1%. O cenário um envolve um indivíduo que não está pagando sua dívida principal, enquanto o cenário dois envolve um indivíduo que pagou $ 30, 000 de sua dívida principal.

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p Conforme ilustrado acima, à medida que um indivíduo paga mais de sua dívida principal, os pagamentos mensais de juros diminuem.

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2. Aumentar a receita bruta

p Ao aumentar a receita bruta, um indivíduo pode diminuir sua relação dívida / renda. O método é autoexplicativo - devido ao fato de que a receita bruta está no denominador da razão, um indivíduo com uma renda mais alta reduziria sua relação dívida / renda.

p Considere dois cenários com um pagamento de dívida mensal de $ 1, 500 cada. Contudo, a renda mensal bruta para o cenário um é de $ 3, 000, enquanto a renda mensal bruta para o cenário dois é de $ 5, 000. Como tal, a relação dívida / renda seria a seguinte:

p Proporção de DTI (cenário um) =$ 1, 500 / $ 3, 000 x 100 = 50%

p Proporção de DTI (cenário dois) =$ 1, 500 / $ 5, 000 x 100 = 30%

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Leituras Relacionadas

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