Empréstimos pessoais x cartões de crédito:escolhendo a opção de financiamento certa

É sempre melhor pagar em dinheiro para compras grandes, e é por isso que enfatizamos a importância de economizar o mais cedo e com a maior frequência possível.

Mas a vida acontece – quer você tenha economizado ou não. Às vezes, o crédito será uma rede de segurança valiosa para ajudá-lo a enfrentar emergências financeiras ou uma ferramenta para financiar uma grande compra – um carro, férias únicas ou um pequeno projeto de reforma residencial.

Quando essas situações surgem, a maioria de nós simplesmente procura o cartão de crédito mais próximo. Embora os cartões de crédito sejam convenientes, em alguns casos um empréstimo pessoal pode ser uma forma mais sensata e acessível de pagar uma compra grande ao longo do tempo.

Aqui está uma olhada em empréstimos pessoais versus cartões de crédito e os prós e contras de cada um.

Qual a diferença entre empréstimos pessoais e cartões de crédito?

Um cartão de crédito é uma linha de crédito na qual você pode pedir dinheiro emprestado a qualquer momento, até o seu limite de crédito. Um empréstimo pessoal é um empréstimo fixo que você paga em parcelas iguais por um período de tempo predeterminado.

Um cartão de crédito é conhecido como dívida rotativa. Um cartão de crédito tem um limite de crédito que você pode usar quantas vezes quiser e cabe a você pagar o saldo total no final do mês. Do contrário, você começa a “manter um equilíbrio” – está pagando juros de uma dívida, mas ainda tem a capacidade de fazer novas compras.

Já o empréstimo pessoal é uma dívida fixa. Você recebe uma quantia fixa de dinheiro e a paga em parcelas iguais durante um número fixo de meses.

O perigo dos cartões de crédito, claro, é que você sempre pode cobrar mais a qualquer momento até o seu limite de crédito, mantendo-se endividado.

Muitos consumidores adquirem o hábito de manter um saldo de dívidas de cartão de crédito. De acordo com a Experian, 75% dos adultos norte-americanos têm saldo de cartão de crédito maior que zero. Como forma de dívida mais popular, a dívida de cartão de crédito tem crescido na última década. Mas os saldos dos cartões de crédito têm sofrido uma queda dramática nos últimos anos.  

Com um empréstimo pessoal, você sabe quando sua dívida será paga e isso  você não pode pedir mais dinheiro emprestado sem preencher um novo pedido de empréstimo. Quase um quarto dos adultos nos EUA tem um empréstimo pessoal. 

Assim como um cartão de crédito, um empréstimo pessoal não tem garantia, ao contrário de um empréstimo para compra de um automóvel ou uma hipoteca, que são garantidos pelo veículo ou imóvel que são usados para financiar. A diferença é que se você parar de pagar um empréstimo garantido, o banco poderá retomar a posse do seu carro ou executar a hipoteca de sua casa. Por esse motivo, as taxas de juros dos empréstimos pessoais são mais altas do que as dos empréstimos garantidos, mas, em alguns casos, as TAEGs dos empréstimos pessoais podem ser inferiores às taxas do cartão de crédito.

Quando um cartão de crédito é melhor que um empréstimo pessoal?

Os cartões de crédito são melhores para fazer compras menores ou consolidar dívidas menores (até alguns milhares de dólares) que você pode pagar confortavelmente em um ano.

Se você estiver fazendo uma compra entre algumas centenas e alguns milhares de dólares que pode pagar em cerca de um ano, a maneira mais barata de fazer isso pode ser solicitar um cartão de crédito que ofereça uma TAEG introdutória de 0% nas compras. Se você tiver um bom crédito, um cartão de crédito de 0% oferece um empréstimo sem juros, desde que você pague a dívida integralmente antes que o período introdutório expire.

O mesmo se aplica se você deseja consolidar dívidas com uma transferência de saldo de cartão de crédito. Se a dívida for inferior a alguns milhares de dólares e você puder pagá-la em 18 meses ou menos, um cartão de crédito com transferência de saldo de 0% será sua melhor aposta.

Além disso, uma dívida rotativa, como a dívida do cartão de crédito, tende a ter mais peso na sua pontuação de crédito do que os empréstimos parcelados. Com isso, o gerenciamento responsável do cartão de crédito pode levar a um aumento rápido na sua pontuação de crédito.

Quando um empréstimo pessoal é melhor que um cartão de crédito?

Os empréstimos pessoais são melhores para compras maiores que levarão mais de um ano para serem pagas ou quando você não quiser ser tentado a gastar mais com o limite de crédito aberto do cartão de crédito. 

Se você precisar emprestar US$ 1.000 ou mais e precisar de mais de 15 meses para pagar ou precisar emprestar US$ 5.000 ou mais, o que é superior ao limite de crédito de muitos cartões de crédito, um empréstimo pessoal é uma opção melhor.

Com a maioria dos credores de empréstimos pessoais, US$ 1.000 é o valor mínimo que você pode pedir emprestado. Se você tiver um bom crédito, poderá encontrar empréstimos pessoais de até US$ 100.000. Em média, os mutuários devem em média US$ 19.703 em dívidas de empréstimos pessoais.

A maior desvantagem de alguns empréstimos pessoais é que eles podem cobrar uma taxa de originação entre 1% e 5% do valor do empréstimo. Esta é uma taxa única que é paga em dinheiro ou com o produto do empréstimo no momento do fechamento. Nem todos os credores cobram uma taxa de originação em empréstimos pessoais, mas você precisa perguntar sobre a taxa e levá-la em consideração ao comparar as taxas de juros. Um credor que oferece uma TAEG melhor pode, na verdade, ser mais caro se cobrar uma taxa e o credor com a TAEG mais alta não.

Como encontrar os melhores empréstimos pessoais

Os melhores credores de empréstimos pessoais exigem um bom crédito e são transparentes com suas taxas e taxas. 

Encontrar um empréstimo pessoal é extremamente fácil hoje em dia, graças ao aumento de credores online que podem fornecer taxas e valores de empréstimo personalizados em minutos, sem impacto na sua pontuação de crédito.

Se você deseja obter as melhores ofertas de empréstimos pessoais, trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito é uma boa ideia. A pontuação de crédito média foi de 689 para consumidores com empréstimos pessoais em 2022. Embora você possa definitivamente encontrar oportunidades de empréstimos pessoais com pontuações de crédito mais baixas, estará perdendo as melhores ofertas de empréstimos.

Como funcionam os empréstimos pessoais?

Um empréstimo pessoal é um empréstimo sem garantia que você pode usar para praticamente qualquer finalidade:consolidação de dívidas, férias, compra de um veículo ou um projeto de reforma residencial.

Um empréstimo pessoal funciona mais como um empréstimo para aquisição de automóvel do que como um cartão de crédito.

• Ao contrair o empréstimo, você recebe o valor do empréstimo de uma só vez.
• Você faz pagamentos mensais fixos pelo prazo acordado (número de meses).
• Os empréstimos pessoais geralmente têm prazos entre dois e cinco anos.
• Os empréstimos pessoais geralmente têm uma taxa de juros fixa.
• Não há penalidade pelo pagamento antecipado do empréstimo.

Normalmente, você pode solicitar um empréstimo pessoal totalmente on-line. Para se inscrever, você precisará fornecer suas informações pessoais e de emprego em uma solicitação de crédito on-line. O banco pode solicitar um comprovante de sua renda, como recibo de pagamento ou formulário W-2. Geralmente, o banco informará se você for aprovado dentro de um ou dois dias úteis.

Neste ponto, você não tem obrigação de contrair o empréstimo – normalmente você tem cerca de uma semana para decidir. Você pode revisar a taxa de juros e os termos do empréstimo e decidir se ele atende às suas necessidades. Se aceitar o empréstimo, você assinará uma nota promissória e o dinheiro será transferido para sua conta corrente. Você receberá extratos de faturamento e deverá fazer pagamentos iguais todos os meses na data de vencimento.

A maioria dos empréstimos pessoais tem prazos de três ou cinco anos, mas você pode encontrar alguns com prazos tão curtos quanto um ano ou até dez anos. Por fim, credores respeitáveis ​​não cobrarão multa de pré-pagamento, o que significa que você pode pagar o empréstimo integralmente a qualquer momento para economizar dinheiro em juros.

Resumo

Os empréstimos pessoais são empréstimos sem garantia de prazo fixo que você pode usar para praticamente qualquer finalidade – pagar seu casamento, reformar sua casa ou fazer uma viagem. Dependendo da sua pontuação de crédito, um empréstimo pessoal pode ou não ter uma taxa de juros mais baixa do que um cartão de crédito, mas ainda pode ser uma ferramenta financeira mais segura porque você paga sua dívida em parcelas iguais todos os meses.

Os cartões de crédito ainda são a melhor ferramenta para fazer compras ou consolidar dívidas que você pode saldar rapidamente, especialmente se puder aproveitar as vantagens de uma APR introdutória de 0%.

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