Compreendendo os empréstimos estudantis:um guia abrangente

O ensino superior tornou-se uma necessidade. Os titulares de diplomas têm melhores chances no mercado de trabalho, e o diploma certo é uma ótima maneira de seguir uma paixão e, ao mesmo tempo, tornar-se comercializável.

Mas os custos da faculdade e da pós-graduação só estão aumentando. Para poder realizar seus sonhos, talvez você precise se juntar aos 45 milhões de americanos que têm empréstimos estudantis.

Contrair empréstimos para pagar os estudos é um risco financeiro definitivo, mas pode ser acessível e administrável se você fizer isso com sabedoria. Em última análise, só você pode tomar uma decisão – e de preferência uma decisão altamente ponderada – sobre se deve contrair dívidas para avançar na sua educação.

O que são empréstimos estudantis?

Os empréstimos estudantis são quantias de dinheiro que você pede emprestado para estudar e depois paga com o tempo – na maioria dos casos, com juros.

Os empréstimos geralmente farão parte da oferta de ajuda financeira da escola que você frequenta. Procure primeiro subsídios e bolsas de estudo, pois não precisam ser reembolsados. Mas se você não conseguir uma viagem completa, os empréstimos podem compensar a diferença.

Tipos de empréstimos estudantis

Nos EUA, existem duas categorias de empréstimos estudantis:federais e privados.

Como funcionam os empréstimos federais para estudantes?

Os empréstimos federais a estudantes são oferecidos pelo governo federal e representam cerca de 92% da dívida de empréstimos estudantis nos Estados Unidos.

Existem diferentes tipos de empréstimos federais a estudantes disponíveis para diferentes tipos de estudantes, com condições de empréstimo variadas.

Empréstimos Diretos Subsidiados

Com um empréstimo subsidiado, o governo paga os juros enquanto você está na escola e durante quaisquer períodos de adiamento (“subsidiando” sua educação compensando o custo). Os empréstimos subsidiados estão disponíveis apenas para alunos de graduação com necessidade financeira comprovada. O valor é limitado para cobrir apenas suas necessidades financeiras, conforme determinado pela FAFSA.

Empréstimos diretos não subsidiados

Com um empréstimo não subsidiado, o mutuário é responsável por quaisquer juros acumulados enquanto estiver na escola e depois. Empréstimos não subsidiados estão disponíveis para qualquer estudante de graduação ou pós-graduação. O valor é determinado pelo custo de frequência na sua escola e qualquer outro auxílio que você esteja recebendo.

Você pode ouvir empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados chamados de empréstimos Stafford.

Empréstimos Diretos PLUS

O Departamento de Educação dos EUA oferece empréstimos Direct PLUS para estudantes de graduação ou profissionais. Eles exigem uma verificação de crédito e um histórico de crédito decente. O montante destina-se a cobrir quaisquer despesas que outras ajudas não cubram.

Empréstimos Diretos de Consolidação

Se você tiver vários empréstimos federais, poderá combiná-los em um único empréstimo de um único gestor. O novo empréstimo é conhecido como Empréstimo de Consolidação Direta.

Alguns fatos sobre empréstimos federais:

• Na maioria dos casos, você não precisará de um fiador.
• A menos que você contrate um empréstimo PLUS, não precisará de uma verificação de crédito.
• As taxas de juros geralmente são fixas (permanecem as mesmas durante a vida do empréstimo).
• Os juros são dedutíveis do imposto.

Como funcionam os empréstimos estudantis privados?

Os empréstimos estudantis privados vêm de credores não afiliados ao governo, como um banco, uma cooperativa de crédito, uma escola ou uma organização estatal. O valor que você pode sacar e as opções de reembolso ficam por conta do credor.

Os empréstimos federais são normalmente uma opção melhor do que os empréstimos privados, uma vez que os empréstimos privados oferecem muito menos flexibilidade.

Alguns fatos sobre empréstimos privados:

• Talvez você precise iniciar os pagamentos enquanto ainda estiver na escola.
• Os empréstimos podem exigir uma verificação de crédito e um fiador.
• As taxas de juros podem ser variáveis (flutuando de acordo com o mercado financeiro).
• Algumas taxas de juros de empréstimos privados podem ser bastante altas.
• Os juros podem não ser dedutíveis dos impostos.

Como você solicita empréstimos estudantis?

Ao se inscrever nas escolas, você preencherá um FAFSA, ou Formulário Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante. Preste atenção aos prazos da FAFSA, que mudam a cada ano (o prazo é 30 de junho de 2024 para o ano letivo 2023-24). Normalmente, o FAFSA estará disponível a partir do outono para o ano letivo do próximo outono.

Solicitar empréstimos federais para estudantes

O site federal de auxílio estudantil possui uma ferramenta de previsão para prever qual nível de auxílio federal estudantil você será elegível e qual poderá ser sua Contribuição Familiar Esperada (EFC). Isso pode lhe dar uma ideia de quanto você provavelmente precisará pagar pela sua educação e também pode influenciar as escolas nas quais você se inscreve.

Quando chegar a hora de preencher o próprio FAFSA, reúna suas declarações fiscais do ano fiscal anterior, extratos bancários e de contas de investimento atuais e recibos de pagamento ou informações de emprego. Se você for um estudante dependente, use as informações financeiras de seus pais ou responsáveis. Se você é um estudante independente, use o seu próprio.

Se você for admitido em um programa, sua escola enviará uma oferta de ajuda financeira que pode incluir empréstimos federais. Antes de receber fundos de empréstimos federais, você irá:

• Aconselhamento completo sobre admissão, pessoalmente ou on-line, com um consultor financeiro. Você aprenderá quais são seus direitos e responsabilidades como mutuário.
• Assine uma Nota Promissória ou Nota Promissória Mestra. Este é um documento juridicamente vinculativo que lista os termos e condições sob os quais você reembolsará o empréstimo. Guarde uma cópia deste documento! Você precisará dele mais tarde.

Solicitar empréstimos estudantis privados

Você pode solicitar um empréstimo estudantil privado diretamente com o credor e não precisa preencher um FAFSA. Como as taxas de juros de empréstimos estudantis privados podem variar amplamente, é uma boa ideia comparar vários credores diferentes antes de se inscrever.

Alguns credores privados, como o Stride Funding, oferecem ISAs (Acordos de Compartilhamento de Renda) para estudantes, em vez de empréstimos tradicionais com base em juros. Com um ISA, você concorda em pagar ao seu credor uma determinada porcentagem de sua renda após a formatura por um período específico de tempo. É uma boa ideia verificar as opções do ISA se as taxas de juros cotadas para empréstimos estudantis privados tradicionais forem exorbitantes.

Qual é o valor máximo do empréstimo estudantil?

Os valores dos empréstimos privados normalmente não excedem o custo total de frequência da sua escola. O valor do empréstimo individual será influenciado por sua pontuação de crédito, níveis de dívida existentes, perspectivas profissionais em sua área de estudo e a solidez financeira de seu fiador.

Os máximos dos empréstimos federais variam da seguinte forma:

Graduação

Empréstimos Diretos Subsidiados e Empréstimos Diretos Não Subsidiados

Estudantes de graduação podem emprestar até US$ 12.500 por ano, até um limite agregado de até US$ 57.500. Os máximos específicos variam em função do ano de escolaridade e da situação do aluno como dependente ou independente.

Alunos de pós-graduação

Empréstimos diretos não subsidiados

Os estudantes de pós-graduação podem emprestar até US$ 20.500 anualmente e US$ 138.500 no total.

Empréstimos Diretos PLUS

Os empréstimos PLUS podem cobrir o restante dos custos da faculdade (o custo da frequência) ainda não cobertos pela ajuda financeira.

Qual é o valor máximo que você realmente deve pedir emprestado?

Só porque você pode pedir emprestado o valor máximo não significa que você deva.

A oferta de ajuda financeira estimará suas despesas de subsistência, e você pode recusar um empréstimo ou solicitar um valor menor se achar que a estimativa é muito alta. Peça emprestado apenas o que você precisa. É uma boa ideia calcular você mesmo o seu custo de vida estimado, com uma margem para o inesperado.

Uma regra prática é não contrair mais empréstimos do que o salário previsto para o primeiro ano em sua área. Você pode verificar nossa lista dos melhores sites de informações salariais para obter uma expectativa salarial aproximada para sua profissão.

Lembre-se de que você ainda deverá pagar o empréstimo, mesmo que não consiga encontrar trabalho em sua área ou se seus planos mudarem.

Para que servem os empréstimos estudantis?

Muitos estudantes partem do pressuposto de que seus empréstimos podem ser usados para pagar qualquer despesas de subsistência incorridas enquanto eles são estudantes matriculados. Eles podem se surpreender ao descobrir que o manual de Auxílio Federal ao Estudante limita tecnicamente o uso de empréstimos federais a estudantes para cobrir o “custo de frequência” do aluno. As despesas permitidas incluem:

• Mensalidade.
• Livros e outros materiais didáticos.
• Custos de compra ou aluguel de equipamentos educacionais, como um computador.
• Taxas de avaliação de exames e portfólio.
• Despesas de hospedagem dentro ou fora do campus, como aluguel ou serviços públicos.
• Comida, como plano de alimentação da faculdade ou mantimentos.
• Despesas com cuidados de dependentes, por exemplo, despesas com creche para seus filhos enquanto você estiver na aula.
• Licenças ou certificações necessárias para cursos.
• Custos de estudar no exterior, como vistos de estudante.
• Despesas relacionadas a deficiência.
• Despesas de transporte público de ida e volta para a escola, como passes de ônibus ou de trem.
• Despesas de operação e manutenção de um veículo usado para transportar alunos de e para a escola (*não incluindo* pagamentos de carro ou outros custos de compra de um veículo).

A maioria dos contratos de empréstimos privados inclui diretrizes de gastos semelhantes às acima.

É claro que é improvável que seu credor monitore como você utiliza os desembolsos de seus empréstimos estudantis. Mas tratar os empréstimos estudantis como um vale-tudo é uma receita para gastos excessivos e empréstimos excessivos.

Você pode minimizar o valor da dívida contraída enquanto estuda se usar somente seus empréstimos para necessidades educacionais genuínas. Portanto, adie as férias em Cancún até depois de se formar e conseguir um emprego bem remunerado.

Como são cobrados os juros dos empréstimos estudantis?

Lembra-se de calcular as taxas de juros nas aulas de matemática do ensino fundamental ou médio? Felizmente, você não precisa tirar a poeira do seu livro de preparação para o SAT antes de contrair um empréstimo, mas deve saber como as taxas de juros afetam suas finanças antes de pedir um empréstimo.

Os juros são o dinheiro pago a um credor a uma taxa específica em troca de um empréstimo de uma determinada quantia. Uma taxa de juros é calculada como uma porcentagem do valor do empréstimo não pago, também conhecido como principal. Você é responsável pelo pagamento de juros sobre quaisquer empréstimos não subsidiados.

Taxas de juros federais para empréstimos estudantis

As taxas de juros dos empréstimos federais são fixas, o que significa que as taxas não mudam ao longo da vida do empréstimo. As taxas são determinadas pelo Congresso e variam dependendo de quando o empréstimo foi desembolsado pela primeira vez.

Abaixo estão as taxas para empréstimos desembolsados após 1º de julho de 2023 e antes de 1º de julho de 2024.

• Empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados para estudantes de graduação:5,50%.
• Empréstimos diretos não subsidiados para estudantes de graduação e profissionais:7,05%.
• Empréstimos Direct PLUS:8,05%.

Taxas de juros para empréstimos estudantis privados

As taxas de juros dos empréstimos privados são determinadas pelo credor e podem ser fixas ou variáveis. Com uma taxa de juros variável, a taxa pode mudar ao longo da vida do empréstimo.

As taxas de juros de empréstimos estudantis privados geralmente podem variar até 17%, dependendo da pontuação de crédito do mutuário.

Como calcular os juros de empréstimos estudantis

Para calcular o valor dos juros acumulados sobre o seu empréstimo estudantil, divida a taxa de juros do empréstimo por 365,25 – o número de dias do ano, incluindo o ano bissexto. Este número é o fator da taxa de juros ou a taxa diária do seu empréstimo.

Por exemplo, um empréstimo com taxa de juros de 5% (0,05 dividido por 365,25) teria uma taxa diária de 0,00013689253.

Você pode usar o fator de taxa de juros para calcular quantos juros incidem sobre seu empréstimo mês a mês. Use a fórmula de juros diários:

Saldo principal pendente (quanto do empréstimo ainda não foi pago) x o número de dias desde seu último pagamento x o fator de taxa de juros que você calculou acima =valor dos juros.

Quando começa o pagamento do empréstimo estudantil?

As opções de reembolso são flexíveis (especialmente para empréstimos federais) e podem mudar conforme sua situação de vida muda.

Você pode solicitar adiamento ou tolerância — um período de tempo em que você não precisa pagar o empréstimo — em empréstimos federais e alguns empréstimos privados. Se você tiver um empréstimo não subsidiado, os juros continuarão se acumulando durante o adiamento.

Pagar empréstimos federais para estudantes

Se você tiver empréstimos federais, não precisará pagá-los, desde que esteja na escola pelo menos meio período. Você pode começar a pagar antecipadamente, se desejar. Não há penalidades de pré-pagamento.

Após a formatura, você normalmente terá um período de carência de seis meses antes do início do cronograma de reembolso. Em seguida, seu credor solicitará que você escolha uma opção de reembolso.

Cada opção exige que você pague um valor diferente por mês. Quanto mais você puder pagar por mês, menos pagará no geral.

Lembre-se da fórmula de juros diários acima – se você fizer pagamentos maiores, estará reduzindo mais rapidamente o principal não pago, o que resulta em menos juros acumulados. Da mesma forma, se você fizer pagamentos menores, provavelmente pagará mais dinheiro no geral, já que os juros aumentarão.

Os planos de reembolso abaixo se aplicam a todos os empréstimos federais, exceto Perkins Loans. Se você tiver um empréstimo Perkins, a escola (seu credor) deverá informá-lo sobre as opções de reembolso, que podem variar.

Plano de reembolso padrão

Você paga um valor fixo mensal com o objetivo de quitar seu empréstimo em 10 anos (30 anos para um Empréstimo de Consolidação Direta, que tende a ser maior).

Plano de reembolso gradual

Você começa com pagamentos menores, que depois aumentam a cada dois anos – novamente, com o objetivo de pagar o empréstimo em 10 anos (30 anos para um Empréstimo de Consolidação Direta).

Plano de reembolso estendido

Você paga mensalmente em um plano fixo ou gradual com o objetivo de pagar o empréstimo em 25 anos. Esta opção está disponível apenas para mutuários com dívidas de $ 30.000 ou mais.

Plano de pagamento conforme ganho revisado (REPAYE)

Seus pagamentos são limitados a 10% de sua renda discricionária. A renda discricionária é a diferença entre sua renda e 150% das diretrizes de pobreza para seu estado e tamanho da família.

Plano de reembolso baseado em renda (IBR)

Você paga mensalmente 10% ou 15% da renda discricionária, com base na data em que recebeu seus primeiros empréstimos. Você nunca pagará mais do que pagaria no plano padrão.

Com este plano, o valor dos seus pagamentos é reavaliado todos os anos com base na evolução da sua renda e do seu agregado familiar. Após 20-25 anos, qualquer saldo pendente de seus empréstimos será perdoado.

Plano de reembolso contingente à renda

A cada mês, você pagará o menor valor entre 20% de sua renda discricionária ou o valor que pagaria mensalmente com um pagamento fixo ao longo de 12 anos. Os pagamentos são recalculados a cada ano com base na sua renda e no tamanho da família. Qualquer quantia não reembolsada em 25 anos será perdoada.

Plano de reembolso sensível à renda

Você faz pagamentos mensais com base em sua renda anual por até 10 anos.

Se você descobrir que não pode arcar com seus pagamentos, entre em contato com seu gestor de empréstimos e veja se pode mudar para um plano mais acessível. O não pagamento prejudicará seu crédito e poderá eventualmente levar à inadimplência.

Pagamento de empréstimos estudantis particulares

Planos de reembolso imediato

Alguns empréstimos privados podem exigir pagamento enquanto você está na escola, mas isso não é definitivo. Você pode descobrir que pode pagar apenas juros ou fazer um pagamento reduzido durante o período em que estiver na escola. Alguns empréstimos privados exigem que você faça os mesmos pagamentos integrais, quer ainda esteja na faculdade ou não.

Planos de reembolso diferido

Muitos credores privados agora permitem que você adie o pagamento até a formatura. Você pode até descobrir que eles oferecem um período de carência de seis meses ou mais após a formatura para começar a fazer pagamentos. Isso pode ajudar a aliviar um pouco a pressão enquanto você procura o primeiro emprego.

Planos de adiamento flexíveis

Com alguns credores, você pode ocasionalmente pular um pagamento ou adiar o pagamento por um tempo quando estiver passando por um momento difícil. Outro benefício que você pode obter com alguns empréstimos privados é a capacidade de renegociar (refinanciar) uma alta taxa de juros variável.

Refinanciamento de empréstimos estudantis

O refinanciamento de um empréstimo ocorre quando você substitui o empréstimo atual por um novo empréstimo que oferece condições mais favoráveis. Quer você tenha um empréstimo estudantil privado ou federal, o refinanciamento é sempre uma opção.

O refinanciamento é particularmente atraente quando o seu novo empréstimo oferece uma taxa de juros significativamente mais baixa do que o empréstimo existente. Mas também pode ser uma boa ideia se você tiver vários empréstimos que deseja combinar em um, pois é mais fácil controlar apenas um pagamento.

Ao considerar o refinanciamento, é importante observar atentamente as taxas que serão cobradas. Embora você possa economizar juros por meio do refinanciamento, altas taxas de originação podem consumir consideravelmente essas economias.

Resumo

À medida que as mensalidades disparam e um diploma universitário se torna mais necessário para a vida da classe média, os empréstimos estudantis desempenham um papel cada vez maior na vida financeira da maioria das pessoas.

Os empréstimos estudantis podem ser assustadores, opressores e dolorosamente tediosos de contemplar. Mas saber no que se está a meter – em termos de taxas de juro e planos de reembolso – pode eliminar um pouco do terror de pedir grandes somas de empréstimo para financiar o seu futuro.

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