Os custos ocultos da dívida:compreendendo os problemas reais

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No mundo de hoje, contrair dívidas parece ser algo natural.

É assim que se espera, e até mesmo se incentiva, que você pague a faculdade, um carro novo e uma casa.

Mesmo que você tenha aversão a se endividar, os altos custos dessas coisas podem tornar necessária a contratação de empréstimos.

Então a dívida é realmente um problema?

O problema da dívida

Assumir uma pequena dívida é tão importante? Vejamos os números.

A NerdWallet analisou o cartão de crédito e a dívida familiar dos EUA em 2018 e descobriu que o saldo médio do cartão de crédito por família com saldo de cartão de crédito é de US$ 6.929.

Estas famílias estão a pagar taxas de juro enormes sobre estes saldos, que chegam a 25% do seu saldo.

Além dos pagamentos de juros sobre as suas dívidas, os saldos dos cartões de crédito mostram que estas famílias estão a gastar mais do que recebem.

A menos que estas famílias aprendam a gerir os seus rendimentos e despesas, provavelmente ficarão presas em ciclos de dívida durante anos.

E isso não é toda a dívida.

O estudo também descobriu que as famílias nos EUA que possuem dívidas têm um saldo médio de US$ 135.768.

Essa dívida total de seis dígitos pode incluir hipotecas, empréstimos estudantis, dívidas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis. Esta é apenas uma média – muitas famílias têm muito mais.

Se você já considerou o pagamento de dívidas apenas um modo de vida, vamos examinar alguns motivos pelos quais isso pode ser mais perigoso do que você pensa:

• Se você tem saldo no cartão de crédito, adquire o hábito de gastar mais do que ganha.
• Você está comprando coisas agora com seus ganhos futuros, presumindo que terá uma renda semelhante ou maior do que a atual. Mas a renda futura está tudo menos garantida. Talvez você não consiga trabalhar (ou queira) ou poderá perder seu emprego no futuro.
• Discussões sobre dinheiro trazem uma camada adicional de tensão aos seus relacionamentos e até afetam sua saúde.
• Você se torna ainda mais dependente do seu trabalho, pois precisa pagar dívidas.
• A dívida limita a sua capacidade de poupar. Como você está fazendo pagamentos com juros altos, você tem menos dinheiro para economizar para o seu futuro.

Assumir dívidas pode ser uma coisa boa?

Muitos proprietários de empresas e investidores imobiliários só conseguem iniciar negócios devido à disponibilidade de empréstimos para garantir capital. E muitos estudantes não podem pagar a faculdade sem empréstimos.

Nestes casos, contrair dívidas para um objetivo específico (e um plano em vigor para ganhar dinheiro suficiente para saldá-lo) é provavelmente uma boa ideia.

No entanto, embora a dívida possa ser uma ferramenta útil em casos específicos como estes, muitos americanos tratam os cartões de crédito e os empréstimos estudantis como dinheiro grátis, esquecendo-se de que terão de pagá-los.

Quando você se endivida por compras frívolas que não lhe darão a oportunidade de obter renda para pagá-las, você está brincando com fogo e colocando seus ganhos futuros em risco.

Se você estiver em uma situação em que precisa contrair dívidas, assuma o mínimo possível. E tenha um plano claro para pagar rapidamente.

Se você precisar contrair um empréstimo, pergunte-se:

• Assumir a dívida o ajudará a concluir a faculdade para que você possa conseguir um emprego com melhor remuneração?
• Isso permitirá que você compre uma casa para alugar com fluxo de caixa positivo em seis meses?
• Você pode usá-lo para construir um negócio que gerará receita em um ou dois anos?

Se a resposta for sim, provavelmente não há problema em assumir a dívida.

No entanto, se você está contraindo dívidas porque mal pode esperar para economizar dinheiro para uma compra ou não tem uma ideia clara de como pagará o empréstimo, provavelmente não é uma boa ideia.

Estou com muitas dívidas agora. Qual é a melhor abordagem para saldá-las?

Apesar de tais considerações, muitos de nós temos grandes saldos de cartão de crédito ou empréstimos estudantis para pagar. Com grandes saldos de dívidas diante de nós, como iniciamos o processo de libertação das dívidas?

Personalidade popular do rádio sobre finanças pessoais, Dave Ramsey, tem uma forte aversão a qualquer dívida, até mesmo hipotecas. Em seu livro The Total Money Makeover, ele detalha um programa de sete etapas para saldar sua dívida:

• Crie um fundo de emergência de US$ 1.000
• Pague suas dívidas da menor para a maior
• Crie um fundo de emergência completo (6 meses ou mais)
• Contribua com 15% para suas contas de aposentadoria
• Pague sua casa
• Construir riqueza
• Dar

Embora seu plano possa levar anos para ser concluído, milhares de pessoas seguiram com sucesso as etapas para se livrar das dívidas.

Devo parar de contribuir para contas de aposentadoria enquanto pago dívidas?

Se você levar a sério o pagamento de dívidas de cartão de crédito ou empréstimos estudantis, deveria interromper temporariamente as contribuições para a aposentadoria enquanto faz isso?

Existem muitas opiniões sobre o assunto.

Alguns especialistas, como Ramsey, aconselham você a interromper suas contribuições para a aposentadoria para aplicar todo o seu dinheiro no pagamento de sua dívida.

Mas ele também alerta que você deve manter o foco e saldar sua dívida em alguns anos ou menos. Então, sem obrigações para com terceiros, você poderá recuperar o atraso em suas contas de aposentadoria.

O único problema com esse conselho é que ele ignora um princípio de investimento crucial:o tempo.

Se atrasar as contribuições para a reforma, mesmo que por apenas alguns anos, estará a perder um crescimento exponencial ao longo do tempo.

Se você não tem certeza de que conseguirá pagar sua dívida rapidamente, é melhor continuar investindo para sua aposentadoria (no mínimo, o mínimo necessário para conseguir uma correspondência com o empregador) enquanto paga sua dívida.

Devo pagar a hipoteca da minha casa?

E quanto às hipotecas residenciais? Muitos americanos possuem empréstimos para habitação e as hipotecas nos últimos anos têm cobrado taxas de juros baixas.

Embora muitos argumentem que as hipotecas podem fornecer uma dedução fiscal se você especificar, a Lei de Reduções de Impostos e Empregos (TCJA) também precisa ser considerada. Com um aumento da dedução padrão e alterações nas deduções de juros hipotecários, você pode não estar mais discriminando.

Certifique-se de entender como você será impactado ou converse com um profissional financeiro para esclarecimentos.

Além disso, lembre-se de que você ainda está pagando juros – seu dinheiro suado vai para outra pessoa.

Embora possam ser defendidos tanto a manutenção quanto o pagamento de sua hipoteca, há um argumento convincente para pagá-la, especialmente antes de você se aposentar:você não precisará mais fazer pagamentos mensais.

Pode ser uma vantagem financeira e psicológica saber que você é dono de sua casa.

Além disso, você tem uma taxa de retorno garantida com o pagamento da hipoteca que não tem com seus investimentos.

Muitos especialistas em investimentos prevêem um retorno de 6-8% para as ações dos EUA durante a próxima década, pelo que um retorno garantido de 4% sem risco pode parecer mais apelativo. Principalmente se for a única dívida que você carrega.

Se você ainda está em dúvida quanto ao pagamento da hipoteca de sua casa, considere converter seu empréstimo de 30 anos em 15 anos. Ou até mesmo fazer pagamentos extras de empréstimos à sua hipoteca existente.

Você economizará milhares em pagamentos de juros e economizará anos em sua hipoteca.

Considerações finais sobre como lidar com dívidas “boas versus más”

Eliminar dívidas de cartão de crédito e outros pagamentos de empréstimos de sua vida permite que você pare de pagar juros e economize ou invista o dinheiro que costumava servir para pagar sua dívida.

Se uma grande parte do seu salário líquido for para pagamentos de dívidas (hipoteca, cartão de crédito e pagamento de carro), você terá dificuldade em economizar e investir muito para a aposentadoria.

Evite contrair novas dívidas e evite assinar empréstimos de outra pessoa.

Se você considerar que contrair dívidas é necessário por motivos comerciais ou educacionais, certifique-se de ter um plano e um cronograma claros para pagá-las.

Assim, você poderá ficar com mais dinheiro e ter mais poder e opções para o seu futuro.

Artigo escrito por Laurie



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.